עדכון אוקטובר 2026: נכון ל-24.10.2026, ריבית בנק ישראל היא 3.25%. ההחלטה האחרונה התקבלה ב-21.10.2026, וההחלטה הבאה צפויה ב-23.11.2026. ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, עומדת על 4.75%. נתוני ריבית שמופיעים בהמשך משקפים את מועד כתיבת המדריך. לחישוב: מחשבון מסלולי משכנתא.
הבנקים שולטים במידע על הצרכנים, ולכן קל להם יחסית לבדוק אם הלקוח הוא לקוח טוב או מסוכן. הם יכולים במהירות לבדוק את יכולת ההחזר של ההלוואה שהלקוח מעונין בה, הם יכולים לקבוע בפשטות את הריבית שהם מוכנים לספק ללקוח על פי המידע עליו – ההיסטוריה שלו, נכסיו וחובותיו ועוד. היתרון הזה של הבנקים הצטמצם: מאגר נתוני האשראי חי מאפריל 2019, והמידע משמש גם גופים חוץ-בנקאיים (בהסכמה).
כיום שאתם לוקחים הלוואה מגוף חוץ בנקאי, הוא מתקשה לרוב לבדוק את ההיסטוריה שלכם (אלא אם אתם לקוחות שלו) ולכן הוא מוסיף לריבית כמה אחוזים על "פרמיית סיכון". סוג של תוספת סיכון בגין חוסר ידע. אלא שכאשר המידע יהיה נגיש, לקוחות טובים עשויים לקבל ריביות טובות גם במערכת חוץ בנקאית.
כבר ב-2016 עבר בכנסת לפני כשנתיים חוק נתוני אשראי שמטרתו לרכז למאגר מידע אחד את כל הנתונים הפיננסיים של ציבור משקי הבית. המאגר הזה, שפועל מאפריל 2019, כולל למעשה את הנתונים לקביעת דירוג האשראי. המידע זמין לכל גוף הפיננסי שממנו מבקש הלקוח לקבל הלוואה, ובהתאם יקבע הגוף מה גובה הריבית הרלוונטי לאותו לקוח.
ההערכה היא שהגברת השיתוף בנתוני אשראי צפויה לקדם תחרות בין מלווים על מתן אשראי, להגדיל את היקף האשראי המוצע ללקוחות, ולשפר את תנאי האשראי עבור צרכנים רבים.
בינתיים מי ששולט באשראי הצרכני הם הבנקים. הם מחזיקים 90% מהשוק ושני הבנקים הגדולים (פועלים ולאומי) מחזיקים את מרבית השוק, כ-60%. המשמעות היא שהלקוח הקטן סובל מחוסר נגישות לאשראי – הוא סובל מהריכוזיות, הוא סובל מחוסר התחרותיות.
על פי חוק נתוני האשראי המידע והנתונים הם שייכים ללקוח. אם יש מידע שמוכיח שלקוח הוא לקוח טוב, אזי ניתן להשתמש במידע הזה. בנק ישראל מקבל את המידע מהבנק, בנק ישראל שומר את המידע בשביל הצרכנים/ הלקוחות.
לקוח שמעוניין לקבל הלוואה מגוף פיננסי יאשר לגוף המסויים לקבל לגביו מידע מהמאגר. הגוף הפיננסי יפנה ללשכות אשראי – גוף מתווך שקיבל את אישור בנק ישראל, בבקשה לקבל את דירוג הלקוח. לשכת האשראי תעבד את הנתונים מהמאגר ותגיש אותם בתוך שניות לגוף הפיננסי בצירוף דירוג שהיא תקבע ללקוח. הגוף הפיננסי יכול להיעזר בדירוג, או לנתח בעצמו את הנתונים שקיבל ולהחליט לגבי ההלוואה.
עד עתה לא היה מידע כזה. היה מידע שלילי – קיימת אפשרות לקבל מידע על לקוח שמקורו בהוצל"פ, כונס הנכסים הרשמי ועוד. במאגר החדש יהיה גם מידע חיובי על הלקוחות.
כך או אחרת, אל תסתמכו רק על דוח נתונים טוב, דירוג אשראי טוב. הגופים שמלווים לכם כסף רוצים להרוויח, ואתם צרייכם תמיד להתמקח על הריבית. תשתמשו בכלי הזה – ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים – שיקלית, כך תדעו מה הריביות הממוצעות וכך תדעו מה לבקש/ לדרוש במשא ומתן מול הבנקים ומול הגופים הפיננסים הנוספים (חברות ביטוח, מימון ישר, חברות כרטיסי אשראי, הלוואות חברתיות ועוד).
דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?מסגרת אשראי – כל מה שצריך לדעת
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הסבר מורחב: איך נתוני אשראי משפיעים על הריבית שלכם
מערכת נתוני האשראי מרכזת מידע על ההתנהלות הפיננסית שלכם, ונותני אשראי משתמשים בה כדי לקבוע אם לאשר הלוואה ובאיזו ריבית. התנהלות תקינה לאורך זמן, תשלום בזמן ושימוש מתון באשראי יכולים לשפר את התנאים שתקבלו. חשוב לדעת שגם הלוואות קטנות שנפרעו כסדרן תורמות לתמונה חיובית, כך שלא כדאי לחשוש משימוש מתון ואחראי באשראי.
דוגמה להמחשה: נניח שאתם מבקשים הלוואה של 60,000 ש"ח לארבע שנים. לווה עם דירוג טוב מקבל ריבית של 5%, ומשלם כ-6,300 ש"ח ריבית. לווה עם דירוג נמוך יותר מקבל 9%, ומשלם כ-11,600 ש"ח. ההפרש של יותר מ-5,000 ש"ח נובע רק מההתנהלות בעבר. המספרים להמחשה בלבד.
טעות נפוצה היא לסגור את כל כרטיסי האשראי מתוך מחשבה שזה ישפר את הדירוג. דווקא היעדר היסטוריה מקשה לפעמים על נותני האשראי להעריך אתכם.
איך יודעים מה הדירוג שלי?
אפשר לבקש דוח נתוני אשראי מלשכת אשראי מורשית.
מה פוגע בדירוג?
איחורים בתשלומים, חזרת צ'קים וחובות שלא שולמו.
כמה זמן לוקח לשפר?
שיפור הדירוג הוא תהליך הדרגתי, שתלוי בהתנהלות התקינה לאורך זמן.
צעדים מעשיים לפני שמחליטים
- בקשו את דוח נתוני האשראי שלכם מלשכת אשראי.
- בדקו בדוח אם יש טעויות, ובקשו לתקן אותן.
- הקפידו לשלם כל תשלום בזמן.
- הימנעו מלנצל את כל מסגרות האשראי שלכם.
לחישוב לפי הנתונים שלכם: דירוג אשראי אישי – מה זה ואיך זה ישפיע
עדכונים: 24.10.2026 – נוספה פסקת עדכון (ריבית בנק ישראל ופריים), ונוסף קישור למחשבון.
שאלות ותשובות
? מה השתנה עם חוק נתוני אשראי?
נוצר מאגר מרכזי בבנק ישראל שמרכז נתוני אשראי מכל הגופים. גופים שנותנים הלוואות יכולים להשתמש בו לדירוג.
? איך זה יכול להוזיל הלוואות?
כשיש מידע על לקוח שמשלם בזמן, גופים מתחרים יכולים להציע לו ריבית טובה יותר. התחרות פתוחה גם לגופים מחוץ לבנק.
? האם המידע נגיש לכל אחד?
לא. רק גופים מורשים יכולים לקבל דוח, ובהסכמת הלקוח. הלקוח עצמו יכול לבקש את הנתונים עליו.
? מה עדיף לבני זוג צעירים בלי היסטוריה?
לבנות היסטוריה בהדרגה, עם כרטיס ושימוש מבוקר באשראי. היעדר מידע לפעמים פוגע כמו מידע שלילי.
? למי שייך המידע במאגר?
לפי החוק, המידע שייך ללקוח. אם יש מידע שמראה שהוא לקוח טוב, הוא יכול להשתמש בו לטובתו.
? האם במאגר יש רק מידע שלילי?
לא. יש בו מידע שלילי, כמו תיקי הוצאה לפועל, אבל גם מידע חיובי על התנהלות הלקוח.