fbpx
יש לך שאלה?
הלוואות מדריכי בנקאות

דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?

מעודכן ל-03/2019

 

דירוג אשראי אישי – מה זה? ואיך זה ישפיע עליכם?

דירוג אשראי אישי הוא ציון שניתן לאנשים פרטיים, המבטא את יכולת ההחזר שלהם. הציון הזה בעצם מספק לבנקים ולגופי האשראי, תובנות בקשר אליכם – האם כדאי לתת לכם אשראי? האם אתם מחזירים את החובות שלכם? כל המידע עליכם בעצם משתקלל לציון (Credit Score ) ועל פי זה נותנים לכם אשראי וקובעים לכם את הריבית. ככל שאתם בטוחים יותר בעיני הבנק כך הריבית שתשלמו תהיה נמוכה יותר.

הדירוג הזה מסתמך בעיקר על ההיסטוריה הפיננסית שלכם, על ההון העצמי שלכם (נכסים והתחייבויות), ועל ההתנהלות הפיננסית שלכם מול רשויות שונות (האם אתם משלמים בזמן חשבונות, האם יש לכם חובות לא משולמים ועוד). אבל כמו כל דירוג – גם בדירוג הזה יש חולשות – לא כל המידע זמין, לא כל המידע מעודכן, אנשים יכולים להעלים "התחייבויות" ובכלל להסתיר מצוקה פיננסית – פישמן עשה זאת שנים רבות – אתם סבורים שמישהו היה נותן לו דירוג אשראי נמוך? ממש לא. בפועל אף אחד לא באמת ידע מה מצבו  - פשוט, לא ידעו להעריך את נכסיו (וגם את חובותיו); ומעבר לכך – לא תמיד ניתן לקשר בין אדם פרטי לבין חברה, אבל אם החברה במצב גרוע ולאדם הפרטי דווקא יש הון – איך יראה הדירוג שלה – הרי מדובר בישויות נפרדות. אלא שבית המשפט כבר הראה לנו שהוא יודע להרים מסך ולחבר את החברה עם האדם הפרטי, ולחייב אותו להזרים כספים לחברה, במיוחד אם התברר שהיו הברחות של נכסים.

בקיצור, דירוג אשראי אישי זה בהחלט נחמד, אבל הציון זה לא חזות הכל.

מתי אקבל דירוג?

מדברים על דירוג אשראי לכולם כבר מספר שנים טובות כשהעניין נכנס להליך רגולטורי בשנתיים האחרונות ונראה שכבר בסוף השנה הבאה (סוף 2018) יהיה לכם דירוג אשראי.

אבל בפועל, דירוג האשראי האישי הוא עניין וותיק - במסגרת חוק נתוני האשראי שהוסדר בתחילת המילניום היתה התייחסות להקמת מאגר נתונים עם מידע שלילי – כלומר, על אנשים עם דירוג אשראי נמוך, אי עמידה בחובות, תשלומים, צ'קים שחזרו, חשבונות מוגבלים וחסומים, אי תשלומים לרשויות ועוד.  זה היה תקף ל-5% עד 10% מהאוכלוסייה, כי בכל זאת – הרוב מתנהלים סביר, או לפחות לא נמצאים בקטסטרופה כלכלית. עכשיו (כשהמאגר יושלם) לכל משתמשי האשראי יהיה דירוג (לא רק דירוגים שליליים).

מה זה בעצם דירוג? פשוט מאוד – ציון.  אתם תקבלו ציון (עוד לא ברור באיזה טווח; בארה"ב הציון נע בין 300 ל-900 (לכל סוכנות סולם אחר) כאשר ככל שהמספר גבוה יותר הדירוג טוב יותר, כלומר הלווה "טוב" יותר.

ובכלל – שווה להתעכב על השוק האמריקאי, אנחנו הולכים לחקות אותו.

דירוג אשראי אישי בארה"ב

בשוק האמריקאי קיימות שלוש סוכנויות דירוג (בפיקוח ממשלתי) המעדכנות נתונים ומידע ובהתאמה דירוגים אישיים. המידע שהם מקבלות מגיע מכל חברות האשראי, הבנקים והמוסדות הפיננסיים. מדובר במידע שוטף שבעזרתו מייצרים בחברות הדירוג תיק לקוח שמתעדכן באופן רציף.

והמידע הזה מתורגם לציון וחוזר בעצם לאותם גופי אשראי שבוחנים את יכולת ההחזר של הלקוחות. הלקוחות, מדויק יותר הלווים, נבחנים בכל נקודת זמן שבה הם מבקשים הגדלת אשראי, הלוואה, כרטיס אשראי, הלוואה ייעודית לרכב, לשיפוץ, משכנתא כמובן ועוד. הציון שלכם גם מאפשר שיווק ייעודי של חברות האשראי – נניח לדוגמה שחברת האשראי מעוניינת לפנות לכל הלווים הבטוחים בהצעה להגדלת מסגרת בריבית מאוד נמוכה, היא יכולה להוציא מהמאגר את האנשים ולפנות אליהם.

דירוג  האשראי נקבע על ידי החברות המדרגות בהתאם להיסטוריית התשלומים; חשבונות האשראי הפתוחים; השימוש באשראי מנוצל ואשראי פנוי; הוותק של תיק האשראי שלכם; הבקשות לאשראי בעיקר בשנה האחרונה; מצבים בעיתים – פשיטות רגל, חובות שלא שולמו וכו'.

מי קובע את הציון בארץ?

בדומה למצב בעולם – גם בארץ, חברות הדירוג יקבעו את הציון שלכם על פי אלגוריתם מתמטי. מדובר בשחקנים פרטיים – כמו שיש חברות דירוג לחברות נסחרות בבורסה (דירוג לחוב שלהן/ אגרות חוב שלהן)  - מעלות ומידרוג, כך יהיו גם לאנשים פרטיים, וסביר שחברות המידע שמספקות נתונים ומידע עסקי על חברות לרבות מצב עסקיהן, ייכנסו לתחום הזה (BDI , דן אנד ברדסטריט ועוד).

החברות האלו, ישתמשו לצורך הכנת התיק והציון בכל הנתונים שקיימים אצל נותני האשראי – בנקים, חברות כרטיסי האשראי, וגם בגופים הציבוריים כמו בנק ישראל, ההוצאה לפועל, מידע מבתי המשפט, ועוד.

הציון יינתן לגופי האשראי וללווים עצמם – כלומר, אתם תדעו מה הציון שלכם. זה מתחיל להישמע כמו מבחן בבית ספר, וזה באמת מזכיר - אם הציון לא טוב (אם נכשלתם אז ממש אוי ואבוי), אתם תצטרכו להתאמץ מאוד כדי לשפר את הציון. תשתדלו מאוד לא לאחר בתשלומי הלוואות לרבות משכנתאות ואם יש בעיה אז ליידע את הבנק ולנסות למצוא פתרון. אל תחרגו ממסגרת כרטיסי האשראי, פשוט תעקבו באופן שוטף אחרי המסגרת. תשלמו את החובות לרשויות בזמן. זה לא יהיה מהיר ופשוט, במיוחד כשיש בעיות כלכליות, אבל עבודה לפי תקציב מוגדר וקשוח, לצד התנהלות פיננסית נכונה, ועדכון שוטף של הבנק במצבכם עשויה להחזיר אתכם לדירוג סביר.

וטיפ לסיום – המערכת עדיין לא בשימוש, אבל יש לה השלכות מרחיקות לכת בעתיד. הבנק וחברות כרטיסי האשראי פשוט יוכלו להגיד לכם לא כשתרצו הלוואה. אז תנסו מאוד להתנהל נכון, וזה אומר לא רק להחזיר את החובות בזמן, לשלם את המשכנתא בזמן, אלא גם לשלם לרשויות בזמן. הרי רבים משלמים חשבונות ארנונה באיחור – למה? פשוט ככה. מי זוכר את זה. זה לא נובע מבעיה פיננסית, אלא פשוט משכחה וחוסר תשומת לב, אבל מה יקרה אם תשכחו מספר פעמים וזה יצוף במערכת הדירוג – זו לכאורה שטות, אבל חשוב להתנהל נכון מול הרשויות כי זה חלק מהניקוד הכולל.

למדריכי הלוואות

איך יעבוד מאגר נתוני האשראי החדש

 

HON TV

 

 

 

צריכים הלוואה? מלאו פרטים וקבלו הצעה במהירות


על המחבר

אבישי עובדיה

אבישי עובדיה

כותב ומפרשן על פיננסיים (20 שנה), מרצה על פיננסיים באקדמיה (12 שנה) מתעסק בפיננסיים/ שוק ההון (מעל 30 שנה); יוזם האתר - כדי לחבר בין האהבה לפיננסים ולמדיה, ולספק ערך מוסף לגולשים

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות