מדד תשומות הבנייה, המדד החשוב ביותר לרוכשי דירות, עומד כנראה לפני שינוי משמעותי. שר השיכון זאב אלקין בוחן חקיקה של שינוי בהרכב המדד, כך שמחירי הדירות עשויים להשתנות גם הם. השינוי נבחן בעקבות עלייה משמעותית באינפלציה בשנה האחרונה, שגרמה לעלייה מואצת גם במדד, לאחר שנים שבהן הוא נותר יציב באופן יחסי.

המדד החשוב מורכב ממספר רכיבים – כמו עלות הקרקע ועלויות חומרי גלם ושינוע, ומחשב את עלויות הבנייה של דירות למגורים ואת השינוי בהן במהלך תקופה מסוימת. פירוש הדבר הוא שכל שינוי במדד משפיע גם על מחירי הדירות, שכן לרוב מחיריהן מוצמדים למדד הזה.

על פי השינוי שבוחן שר השיכון, רכיב עלות הקרקע ינותק מהמדד ולא יובא בחשבון בהצמדה למחיר הדירה. באופן זה המדד ישקף בצורה מדויקת יותר את עלות הבנייה האמיתית. זאת מאחר שמחד, עלות הקרקע היא העלות הקריטית ביותר בתוך רכיבי המדד, ומגיעה לעתים כמעט עד מחצית מהמדד, אך מאידך היא אינה משתנה תדיר כמו רכיבים אחרים (למשל חומרי בנייה), ולעתים קרובות הקרקע נרכשה זמן רב לפני השינויים האינפלציוניים.

משמעות המהלך של אלקין היא למעשה ירידה במחירי הדירות, אם כי ההערכות הן שקבלנים וחברות בנייה פשוט יעלו את מחיריהן על מנת לפצות על הירידה הזאת.

כמו כן, חשוב להדגיש כי רוב הסיכויים הם שהשינוי לא ייושם באופן רטרואקטיבי על עסקאות רכישה שכבר נחתמו, כך שההשפעה תבוא לידי ביטוי רק ברכישה עתידית של דירות.

פתח תקווה בדרך להתרחבות משמעותית. הוועדה מחוזית לתכנון ובניה מרכז, בראשות שירה ברנד, החליטה להפקיד תוכנית מתאר כוללנית לעיר. במסגרת התוכנית יתווספו 63,500 יחידות דיור חדשות שייתנו מענה ל-460,000 תושבים. עיקר יחידות הדיור מתוכננות בהתחדשות עירונית.

כיום קיימים ומאושרים בעיר כ-11,300,000 מ"ר לתעסוקה ומסחר שמרוכזים במספר אזורים עיקריים: אזור תעסוקה מטרופוליני קריית אריה, אזור תעסוקה רמת סיב ואזור התעשייה סגולה וחלק במרכז ורחבי העיר. התוכנית מציעה תוספת של כ-3,800,0000 מ"ר לתעסוקה באזורים אלה.

התוכנית כוללת הנחיות לחיזוק הקשר של העיר לפארק הירקון על ידי הקמת חיבורים במרחב הציבורי, רחובות ושדרות, טיפוח תחנות הרכבת סגולה וקריית אריה כשערים תחבורתיים מרכזיים. בנוסף, התוכנית שמה דגש על המרחב הציבורי: פיתוח מערך השטחים הציבוריים הכולל הקמת שדרות ירוקות, רחובות עירוניים פעילים, גנים, פארקים וכיכרות.

בהיבט התעסוקה, התוכנית כוללת חיזוק משמעותי של היקף הפעילות העסקית בעיר על ידי הרחבתה ושדרוגה, עידוד של התחדשות עירונית באזורי התעסוקה באמצעות הגדלת זכויות בנייה ותוך חיזוק וטיפוח המרחב הציבורי, התשתיות והשירותים.

מבחינה תחבורתית, התוכנית כוללת שיפור מערך התחבורה העירוני על ידי שדרוג תשתיות התחבורה, תוך התבססות על הרכבת הקלה בציר ז'בוטינסקי, תחנות המטרו המתוכננות, תחנות הרכבת הקיימות בסגולה וקריית אריה, תוך קביעת צירי העדפה לתחבורה ציבורית (נת"צ) ומערך שבילים אופניים.

לדברי יו"ר הוועדה המחוזית לתכנון ובניה מרכז, שירה ברנד, "לנוכח מגמות הפיתוח האינטנסיביות בעיר, לרבות תוכניות להתחדשות עירונית בהיקף נרחב, ישנה חשיבות רבה בקידום תכנון מושכל בראיה כוללת וזיהוי האזורים להכוונה והעצמה של הפיתוח, לעומת האזורים לטיפוח המרקם הקיים. התוכנית מציעה את האיזון הנכון כאשר לאורך צירי הרכבת הקלה, המטרו ומוקדי תחבורה ציבורית מוצע פיתוח אינטנסיבי והעצמה גבוהה של הבינוי ומוקדי התעסוקה. התוכנית מתייחסת בנוסף להיבטי השימור ונותנת מענה לשטחים הפתוחים  הנדרשים לרווחת התושבים".

מתכנן מחוז מרכז במינהל התכנון, גיא קפלן, ציין כי "התוכנית שמה דגש מיוחד על נושא ההתחדשות העירונית, ניצול יעיל ונכון של מערך התחבורה הציבורית במטרופולין לרבות הקישוריות למרחב בדגש על הולכי הרגל. להבטחת יישום התוכנית ומימוש היעדים שנקבעו בה, קובעת התוכנית הנחיות לתכנון מלאי השטחים למבני ציבור והשטחים הפתוחים הנדרשים ונותנת מענה לשטחי תעסוקה ומסחר לחיזוק הכלכלה העירונית".

4.8 טריליון שקל – זה שווי תיק הנכסים הפיננסיים שבידי הציבור, נכון לרבעון השלישי של 2021, לאחר שעלה בכ-94 מיליארד שקל. כך עולה מנתונים שפרסמה החטיבה למידע ולסטטיסטיקה בבנק ישראל. משקל תיק הנכסים הפיננסיים של הציבור ביחס לתוצר ירד בכ-0.8 נקודות האחוז ועמד בסוף הרבעון על כ-323%, זאת כתוצאה מעלייה מעט גבוהה יותר בתוצר בהשוואה לעלייה ביתרת התיק.

העלייה בשווי תיק הנכסים נבעה בעיקר מעלייה ביתרת המניות בארץ (3.7%), ביתרת המזומן והפיקדונות (2.9%) וביתרת אג"ח חברות סחירות (2.9%).

לעומת זאת, יתרת ההשקעות בחו"ל ירדה במהלך הרבעון בכ-13 מיליארד שקל, 1.7%, ועמדה בסופו על כ-771 מיליארד שקל, שהם כ-16% מסך תיק הנכסים. כתוצאה מכך נרשמה ירידה בשיעורי הנכסים הזרים ובשיעור הנכסים במט"ח של כ-0.6 נקודות אחוז בכל אחד מהם.

עוד על פי הנתונים, יתרת הנכסים המנוהלים בידי כלל המשקיעים המוסדיים עלתה ברבעון השלישי בכ-53 מיליארד שקל ועמדה בסופו על כ-2.28 טריליון שקל, שהם כ-47% מסך התיק הנכסים הפיננסים של הציבור. העלייה ביתרה כללה את כלל הגופים המוסדיים, ובלטה בעיקר בקרנות הפנסיה.

היקף התיק המנוהל באמצעות קרנות נאמנות בארץ עלה ברבעון השלישי של השנה בכ-4 מיליארד שקל, 1.1%, ועמד בסופו על כ-377 מיליארד שקל, המהווים כ-7.8% מסך תיק הנכסים של הציבור. העלייה נבעה בעיקר מצבירות נטו בקרנות בהיקף של כ-3.5 מיליארד שקל.

מתחילת השנה הצטרפו לבורסה 95 חברות חדשות ו-2 חברות שביצעו רישום כפול – שיא מאז שנת 1993, בהן 55 חברות הייטק ו-8 שותפויות מו"פ. כך עולה מסיכום שנת 2021 שפרסמה הבורסה לניירות ערך בתל אביב.

מספר החברות הנסחרות בבורסה עומד על 540 בסך הכל, הגבוה ביותר מאז 2012, מתוכן 53 חברות דואליות.

החברות החדשות גייסו כ-10.5 מיליארד שקל בהנפקות ראשוניות (IPOs). 12 מהחברות החדשות הצטרפו למדד הדגל ת"א-90. בנוסף, 9 חברות חדשות נרשמו בבורסה באמצעות הכנסת פעילותן לחברות בורסאיות נסחרות ללא פעילות, מרביתן חברות הייטק.

עוד עולה מהנתונים כי בשוק המניות גויסו כ-26 מיליארד שקל מהציבור – היקף שיא בדומה לשנת 2007, לעומת כ-16.8 מיליארד שקל בשנה הקודמת.

מדד ת"א-35 עלה השנה בכ-26%, ומדדי ת"א-90 ות"א-SME60 עלו בכ-29% ובכ-24% בהתאמה, והגיעו לשיא כל הזמנים. במדד ת"א-125 נרשם גידול משמעותי בשווי החברות הנכללות בו, כאשר לראשונה כל החברות הנכללות במדד חצו את השווי של מיליארד שקלים כל אחת.

הזרים חוזרים

מבחינת השקעות זרות נרשם גידול משמעותי בהיקפן בשנה החולפת. לאחר שנתיים שבהן צמצמו את השקעותיהם, משקיעים זרים שבו ורכשו מניות בסך כ-9 מיליארד שקל. בנוסף, התגברה כניסת משקיעים זרים גם לשוק איגרות החוב, שם הם ביצעו רכישות של אג"ח ממשלתיות בסך כ-28 מיליארד שקל.

המחזור היומי בשוק המניות, כולל קרנות סל, הסתכם בכ-1.9 מיליארד שקל, בדומה למחזור בשנה הקודמת, וגבוה בכ-43% מהמחזור הממוצע בשנת 2019 – ערב פרוץ הקורונה.

השנה מכרו בעלי עניין מניות בשווי של כ-7 מיליארד שקל, ומנגד קנו מניות בשווי של כ-3 מיליארד שקל.

בבורסה נסחרות 551 קרנות סל על מגוון רחב של מדדי מניות ואיגרות חוב מקומיים ובינלאומיים ועל מדדי סחורות, ו- 25 קרנות חוץ על מדדי מניות ואיגרות חוב בינלאומיים הנסחרות גם בחו"ל ומנוהלות על ידי ענקיות הפיננסים בלאקרוק וליקסור. שווי החזקות הציבור בקרנות הסל וקרנות החוץ יחד עלה השנה בכ-13 מיליארד שקל וחצה לראשונה את רף ה-100 מיליארד שקל;

הגידול במספר החברות החדשות, הביא לגידול במגוון התחומים בהן עוסקות החברות הבורסאיות. לאור זאת, הבורסה פתחה תתי ענפים חדשים: פודטק, רובוטיקה ותלת מימד, אנרגיה מתחדשת, אשראי חוץ בנקאי ורשתות שיווק, והשיקה מדדים חדשים.

לדברי איתי בן זאב, מנכ"ל הבורסה לניירות ערך, "אנו מסכמים את שנת 2021 עם מספר שיא של קרוב ל-100 חברות חדשות, רובן חברות הייטק. הבורסה, כבית של הכלכלה הישראלית, משקפת כיום יותר מתמיד את הצלחת הכלכלה המקומית ואת המקום המשמעותי שיש בישראל לסקטור ההייטק. הבורסה היוותה השנה כלי מרכזי ומשמעותי להמשך הפעילות העסקית של החברות הישראליות, תוך עניין הולך וגובר של משקיעים זרים בחברות הישראליות הנסחרות בבורסה, שיאים חדשים במדדי הבורסה, גם ביחס לעולם, גיוסי הון וחוב משמעותיים ומחזורי מסחר ערים. אני מאמין כי השילוב בין מגזר פרטי ויזמי חזק, בדגש על חברות ההייטק המקומיות, לבין צעדים של הממשלה שתורמים ליותר פעילות בשוק ההון, הוא שילוב מצוין שנותן לנו הרבה אופטימיות לקראת 2022".

משרד האוצר קובע תקרה לדמי הניהול בקרנות הפנסיה. הממונה על שוק ההון באוצר ד"ר משה ברקת העביר לאישור ועדת הכספים של הכנסת תיקון לתקנות דמי ניהול על מנת לקבוע תקרה נמוכה יותר מזו העומדת כיום על 0.5%.

על פי התיקון, תקרת דמי הניהול לפנסיונר שיתחיל לקבל גמלת זקנה תעמוד על לא יותר מ-0.3%.  פירוש הדבר הוא חיסכון של אלפי שקלים בשנה.

רפורמות רגולטוריות שנעשו בשוק החיסכון הפנסיוני בשנים האחרונות הביאו להגברת התחרות בשוק, ודמי הניהול הממוצעים שמשלמים החוסכים במהלך תקופת החיסכון ירדו במידה ניכרת. כך לדוגמה דמי הניהול הממוצעים בפנסיה עומדים כיום על שיעור של כ-1.95% מההפקדות ועל שיעור של כ-0.2% מהצבירה.

אלא שלא כך הדבר כשמדובר במי שבפועל כבר פרשו ויצאו לפנסיה. מאחר שאחרי היציאה לפנסיה, החוסכים כבר אינם יכולים להחליף קרן פנסיה, קרנות הפנסיה מנצלות את המצב וגובות את דמי הניהול המקסימליים האפשריים.

מטרת המהלך הנוכחי היא להביא הנחה משמעותית מובטחת גם עבור ציבור הפנסיונרים בישראל.

לדברי שר האוצר אביגדור ליברמן: "ההחלטה מהווה צעד נוסף לטובת ציבור החוסכים הפורשים לפנסיה במדינת ישראל שתביא לחיסכון נוסף של מאות ואף אלפי שקלים בשנה. ההחלטה עושה צדק עם האזרחים הוותיקים שעבדו וחסכו כל השנים וכעת יזכו ליהנות מפירות החיסכון, כאשר עבור חלק לא מבוטל מהם מדובר בצעד משנה אורח חיים״..

לדברי ד"ר משה ברקת הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון: ״הורדת תקרת דמי הניהול לפנסיונרים הינה צעד משלים להליך קרנות ברירת מחדל, בהן נקבע כי בעת פרישה דמי הניהול המרביים יעמדו על כ- 0.3%. בצעד זה אנו מוודאים כי כלל הפורשים לפנסיה ייהנו מהנחה מובטחת בדמי הניהול, מה שיוביל להעלאה בקצבאות הפרישה".

יוצאים לפנסיה? תכירו את הפרמטר שצפוי להשפיע על גודל הקצבה שלכם

המנגנון החדש שיחליף את האג"ח המיועדות בקרנות הפנסיה 

איך אתם חוסכים? הכסף שלכם שוכב בעו"ש או בפק"מ? עדיין קונים קרנות נאמנות? זה הזמן להתעורר! רוב הסיכויים שלא רק שאתם לא מרוויחים כסף, אלא אפילו מפסידים. כיום קיימות אלטרנטיבות רבות ואחת הראויות שבהן היא פוליסת חיסכון.

מהי פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון, שנקראת לעתים גם פוליסה פיננסית / פוליסת חיסכון פיננסי / חיסכון מנוהל, היא אחד ממכשירי ההשקעה החדשים יחסית שקיימים בתחום והיא משווקת באמצעות חברות הביטוח. הפוליסה היא הפתרון שמצא משרד האוצר לאחר הרפורמה שפגעה באטרקטיביות של קופות הגמל המסורתיות: אם בעבר בקופות הגמל היא ניתן לחסוך לילדים באמצעות קופות גמל, ולפתוח את החיסכון כעבור 15 שנה ולקבל פטור ממס רווחי הון, הרי שמאז 2008, הוכרז שקופות הגמל הופכות למכשיר חיסכון שמיועד להפרשת קצבה, שניתן יהיה לפדות רק עם יציאתכם לגמלאות. את פוליסות החיסכון לעומת זאת ניתן לפדות בכל עת שתרצו, אבל זה רק יתרון אחד מני רבים שיש לאפיק השקעה זה.

יתרונותיה של פוליסת חיסכון

לפוליסת חיסכון ישנם יתרונות רבים, וכל מי שמחפש מצד אחד דרך להשקיע את כספיו הפנויים כדי למנף אותו, ומצד שני גם לשמור עליו נזיל, יכול לעשות את זה בקלות באמצעות מכשיר זה.

מעבר לכך, יש לפוליסה הפיננסית יתרונות רבים נוספים:

• משיכת כספים חופשית – תוכלו להשתמש בכסף שתחסכו באפיק זה לפי רצונכם: למשוך את כולו במכה או רק חלק ממנו או לחלופין למשוך ממנו קצבה חודשית (אנונה).
• גמישות מקסימלית בהפקדות – אתם לא כבולים לתקרה מסוימת. תוכלו להפקיד כל סכום שתבחרו, בהתאם לסכום המינימלי שמגדירה כל חברת ביטוח. אפילו תוכלו לבחור אם להפקיד סכומים קטנים או גדולים באופן חודשי, חד פעמי או מזדמן.
• מינימום סיכונים – פוליסת חיסכון מצטיינת בפיזור סיכונים רחב: כספכם מושקע מצד אחד בשוק ההון ומצד שני גם הנכסים לא סחירים (נדל"ן, תשתיות וכו'). מדובר ביתרון גדול, כיוון שנכסים אלה מסייעים לשמור על התיק שלכם מאוזן, גם כששוק ההון חווה תקופות פחות טובות.
• מעבר חופשי בין מגוון מסלולי השקעה – ניתן לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר, ולעבור אליו בכל עת. המעבר לא ייחשב כאירוע מס הדורש תשלום מס רווחי הון.
• יכולת לעקוב אחר הנתונים – חברות הביטוח מפרסמות את הביצועים של פוליסות הביטוח, כך שתוכלו לערוב אחר ביצועי ההשקעה שלכם.
• הטבות מס – ניתן לדחות את תשלום מס רווחי ההון עד למועד פדיון הכספים. ואם תמשכו את חסכונותיכם רק לאחר גיל פרישה, תוכלו לקבל פטור ממס זה, בהתאם לתקרה הקבועה בחוק.
• ניהול השקעות מקצועי – חברות הביטוח מחזיקות צוות שלם שמתמחה בהשקעות והוא פועל לילות כימים על מנת לצבור עבורכם כמה שיותר תשואות (רווחים).
• דמי ניהול אטרקטיביים – למרות שלפי חוק יכולים לגבות מכם עד 2%, הרי שמדובר בתחום מאוד תחרותי ולרוב חברות הביטוח גובות אחוז הרבה יותר נמוך. אך גם אם יגבו מכם את המקסימום, מדובר במחיר שנמוך בחצי מדמי הניהול שתשלמו במסגרת קרנות נאמנות או מהעמלות שתשלמו במסגרת תיק מנוהל בבנק.
• אופציה לקבל הלוואה בתנאים מעולים – ניתן לקבל הלוואה עד לגובה של 80% מהסכום שחסכתם, ובו זמנית להמשיך ולהשקיע את הכסף שלכם.
• תכנון ירושה – תוכלו למנות מוטבים ספציפיים בפוליסה שלכם, שיקבלו את חסכונותיכם במקרה שבו חלילה תלכו לעולמכם.

איך רוכשים פוליסת חיסכון?

למרות שכל סוכן ביטוח רשאי למכור לכם פוליסת חיסכון, עדיף לרכוש פוליסת חיסכון אצל סוכן פנסיוני, ובמיוחד אם אתם מייעדים את החיסכון לטווח הארוך. לסוכנות הביטוח פתרונות עדיפים, שמתמחה בתחום הפנסיוני ובעולם הביטוח, יש כלים מתקדמים המאפשרים השוואה ושקלול של כל מיני נתונים, שאינם בהכרח זמינים עבור סוכני ביטוח שאינם עוסקים בתחום זה, ואינם זמינים באתרי אינטרנט המאפשרים השוואה בין מכשירים.

סוכן ביטוח פנסיוני יוכל לייעץ לכם בכל שאלה על מנת למנף את ההשקעה שלכם, וכך להעניק לכם שקט נפשי, שיבטיח לכם איכות חיים טוב גם לאחר שתפרשו מעבודתכם. אם אינכם בטוחים כמה כסף כדאי להפקיד, באיזה מסלול או מהי חברת הביטוח המומלצת, סוכנות ביטוח פתרונות עדיפים, היא הכתובת עבורכם.

אחרי שישה עשורים בהם עבדתם קשה על מנת להגיע ליציבות כלכלית, הגיע העשור השביעי לחייכם ויחד איתו הזמן ליהנות מפירות העבודה הקשה. הזמן שמתפנה עם היציאה לפנסיה, יחד עם הידע הרב שצברתם במהלך החיים, הביאו אתכם לנקודה האידיאלית בה אתם יכולים להתחיל ליהנות מהחיים באמת. במקביל, הילדים שלכם נמצאים במצב בו אתם הייתם לפני כמה עשורים, בונים את חייהם ולרוב זקוקים לעזרה כלכלית מכם ההורים.

במהלך החיים בניתם עסק או קריירה, באמצעותו הצלחתם לכלכל את משפחתכם ולרכוש בית בו תוכלו לגדל את ילדיכם. עכשיו, הנכס הזה יכול להפוך שוב למשמעותי עבורכם ולאפשר לכם לשפר את רווחתכם הכלכלית.

אחרי שהילדים גדלים ועוזבים את הבית, רבים מרגישים שעדיף למכור את הבית ולעבור לבית קטן יותר, אולי אפילו בשכירות. חלק עושים זאת כדי לא להישאר לבד בבית גדול מדי וחלק עושים זאת כדי לצמצם הוצאות. אבל האמת היא שבמיוחד בגיל הזה, הבית שלכם יכול להיות המפתח לשיפור רווחתכם הכלכלית, באמצעות משכנתא הפוכה.

למדריך השלם על משכנתא הפוכה – ככה זה עובד!

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת לבעלי בתים, זוגות ויחידים, בגילאי 60 ומעלה, על סמך שעבוד הנכס כבטוחה להחזרת ההלוואה. בניגוד למשכנתא רגילה, בה ההלוואה מיועדת לרכישת דירה למגורים בלבד, במשכנתא הפוכה אין שום מגבלה לשימוש בכסף, ואתם יכולים להשתמש בו לכל מטרה שתרצו – לסגור חובות, לעזור לילדים, להשקיע בתחביב ישן, לפנק את הנכדים עם טיול לדיסנילנד או לפנק את עצמכם עם טיול מסביב לעולם.

במה שונה משכנתא הפוכה מהלוואה רגילה?

משכנתא הפוכה היא כמו הלוואה לכל מטרה, מלבד העובדה שהיא ניתנת על סמך נכס קיים. שעבוד הנכס תמורת קבלת ההלוואה מצמצם את הסיכון שלוקח על עצמו הגוף מעניק ההלוואה ומאפשר לו להעניק ללווה תנאים טובים יותר בריביות ובהסדרי ההחזרים.

כמה כסף נקבל?

הגופים הפיננסיים השונים מציעים תנאים שונים להלוואה, המשתנים בהתאם לשווי הנכס וגיל הלווה, כאשר סכום ההלוואה נע בדרך כלל מ-15% משווי נכס ועד ל-50% משווי הנכס. על מנת לדעת את שוויו של הנכס תצטרכו לערוך בדיקת שמאי מוסמך שיאמוד את שווי הנכס עבור הגוף המלווה.

כמה כסף נצטרך להחזיר?

כמו כל הלוואה, גם משכנתא הפוכה היא הלוואה נושאת ריבית. אך מכיוון שבמקרה הזה ללווה יש נכס בבעלותו, דבר שמצביע על יציבות כלכלית, הגופים הפיננסיים מציעים ריביות נמוכות מבדרך כלל.

בנוסף לכך, גם תנאי ההחזר גמישים יותר. משכנתא הפוכה לבני 60 ומעלה נועדה לשפר את רווחתכם הכלכלית ולכן אינה דורשת החזרים חודשיים קבועים, ואתם יכולים להחליט כמה מחזירים ומתי. ניתן להחזיר רק את הריבית ואת הקרן לשלם מאוחר יותר, ניתן לפרוע חלקים מהמשכנתא ההפוכה בכל עת וללא קנסות. ההלוואה עומדת לפירעון מיידי רק במקרה של מכירת הבית או במקרה של פטירת הלווים.

היכן לוקחים משכנתא הפוכה?

הלוואת משכנתא הפוכה נולדה אצל הבנקים, שהחלו להציע הלוואה זו ללקוחותיהם. בהמשך נכנסו גם חברות הביטוח לתחום והחלו להציע מסלולי משכנתא הפוכה משלהן. התנאים המשופרים והריביות הנמוכות שהציעו חברות הביטוח הובילו לכך שכיום רוב השוק מרוכז בידי חברות הביטוח, מהסיבה הפשוטה שהן אינן רווחיות עבור הבנקים.

אך גם בין חברות הביטוח ישנה תחרות. וכמו בכל עסקה כלכלית, הדרך להבטיח שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר היא באמצעות השוואה.

סוכנות הביטוח הקולקטיב הארצי פיתחה מודל השוואת מחירים בתחום המשכנתא ההפוכה. באמצעות פניה לצוות הקולקטיב הארצי תוכלו לקבל מספר הצעות משתלמות במיוחד עבורכם מחברות הביטוח המובילות בארץ, בהתאם לגילכם וערך הנכס שברשותכם.

עסקים קטנים מוכרחים לנהל בצורה חכמה את הפעילות הכלכלית על מנת להישאר בחיים. לא מעט עסקים קטנים ובינוניים נסגרים בשנה רק בגלל שהם לא מתנהלים בצורה חכמה. אחד מהנושאים הסבוכים ביותר בהיבט הכלכלי הוא ההתנהלות אל מול רשויות המס. לא מעט מההוצאות הכספיות של העסק באות לידיי ביטוי בדמות מס. מהסיבה הזאת כדאי מאוד לכל עסק גדול וגם לעסק גדול לעבוד עם יועצי מס באופן שוטף. אך עדיין אם יש לכם סימני שאלה, אנו ננסה להסביר כיצד יועץ מס יכול לעזור לעסק שלכם. אחרי שתקראו את המאמר מתחילתו ועד סופו לא יהיה לכם עוד ספק בהקשר הזה.

מילוי מהיר של הדוחות לרשויות המס

יצא לכם להתמודד עם הבירוקרטיה המתישה של רשויות המס? אם עדיין לא, בקרוב מאוד זה ככל הנראה יקרה. תמצאו את עצמכם במצב שבו אתם צריכים לשבור את הראש בכל פעם שתמלאו דוח מסוים. למה שלא תפקידו את האחריות הזאת בידיים מקצועיות? הרי כל טעות קטנה במילוי של דוח עלולה לסבך אתכם כהוגן. יועצי מס ברחובות יעשו את העבודה הקשה עבורכם ויאפשרו לכם למלא את כל הדוחות. אתם מבחינתכם תדעו כי מילוי הדוחות לא הולך לגזול מכם זמן יקר שלא תוכלו להחזיר.

תמנעו מעצמכם תשלום קנסות

במקרה שבו לא תנהלו בצורה נכונה את תשלומי המס לרשות המיסים יהיה עליכם לשלם קנסות. כל קנס יכול להיות בגובה של כמה מאות או אלפי שקלים. כך שבעזרתם של יועצי מס תוכלו לדעת כי המצב כולו נמצא תחת שליטה. לא תגיעו לסיטואציה שבה יהיה עליכם לשלם קנס שיכביד עליכם עוד יותר. גם ככה ניהול של עסק קטן הוא לא עניין כל כך פשוט, ומוטב להימנע מכמה שיותר תשלומים לא צפויים.

המשיכו לפתח את העסק

על מנת שתוכלו לקדם את העסק שלכם יהיה עליכם לקדם אותו ולממש את הפוטנציאל הטמון בו. התעסקות עם כל הבירוקרטיה בהקשר של תשלום מיסים עשויה להיות מעייפת ומתישה. כתוצאה מכך תגיעו למצב שבו לא תוכלו להתרכז בכל הדברים שהייתם רוצים לבצע. יועצי מס ברחובות ובערים אחרות לוקחים על עצמם לא מעט מהאחריות ומורידים מכם עומס רב. כך אתם תוכלו להתרכז בדברים שאתם אוהבים לעשות ולא בדברים שנכפים עליכם. הרי כל מי שפותח עסק קטן לא ירצה למצוא את עצמו נשאב למילוי מעייף של דוחות ומסמכים.

תכנון מס אפקטיבי קדימה

לא בטוח שתשלומי המס שדורשים מכם הם תשלומי המס שבאמת תצטרכו לשלם. לא פעם רשויות המיסים גובות תשלומי מס גבוהים על מנת למנוע בעיות בהמשך. על מנת לקבל את הכסף בחזרה יהיה עליכם להגיש בקשה להחזר מס, פרוצדורה שניתן למנוע אותה. כל מה שאתם צריכים לעשות זה לעבוד בצמוד ליועץ מס שיתכנן את המס שאותו תצטרכו לשלם. יועצי מס מגיעים עם ההכשרה הנדרשת על מנת להבין מה קורה בעתיד ולוודא כי לא צפויות בעיות שונות. ברגע שיש לכם איש מקצוע שמתמחה במס בעסק, לא תמצאו את עצמכם בבעיות בעתיד. כל עסק שמתנהל בצורה נכונה מבחינת תשלום המיסים מרוויח לא מעט בהמשך הדרך.

הריבית בישראל לא תעלה לפחות עד הרבעון האחרון של 2022, וגם אם תתרחש העלאת ריבית בארה"ב. כך צופים כלכלני אגף כלכלה ומחקר בהראל ביטוח ופיננסים, בראשות עפר קליין. לדבריהם, ההחלטות האחרונות של הבנקים המרכזיים מלמדות על שתי גישות עיקריות: גישה ניצית יותר שטוענת שלמרות העלייה בתחלואה יש להתחיל ולהעלות את הריבית, והגישה של גוש האירו וסין שטוענת שלא רק שיש עוד זמן עד להעלאת הריבית הראשונה אלא שיש לעשות עוד צעדים מרחיבים.

לאור כל זאת, כלכלני הראל מעריכים כי במהלך השנה הבאה נראה עליית ריבית ביותר ויותר מקומות בעולם. עם זאת אי הוודאות תקשה על העלאת ריבית מהירה.

מנגד, באשר לישראל אומרים בהראל כי מדד המחירים לצרכן לנובמבר ירד ב-0.1%, מעט נמוך מהערכות המוקדמות. האינפלציה בחישוב של 12 החודשים האחרונים עלתה קלות ל-2.4% והיא תעלה עוד מעט בחודש הבא, אך להערכתם במהלך השנה הבאה קצב האינפלציה יירד אל מתחת למרכז יעד האינפלציה, שהוא 2%. עובדה זו, לצד חוזקו של השקל, יאפשרו לבנק ישראל מרווח תמרון רחב, ועל כן כאמור, הם צופים כי שהריבית בארץ לא תעלה לפחות עד הרבעון האחרון של 2022.

באשר לענף הנדל"ן בישראל, צופים כלכלני הראל המשך עלייה במחירי הדירות גם ב-2022, אך בקצב מתון יותר. מצד היצע הדירות, הנתונים הראשוניים להיתרי הבנייה מראים עלייה בקצב התכנון, אך המשך מגבלות קצב הבנייה שחלקם עוד מלפני המשבר (מחסור בעובדים מיומנים) וחלקם נוספו בעקבות הקורונה (צווארי בקבוק בתעשייה ובשילוח) מעכבים את קצב גידול הבנייה בפועל. מצד הביקושים הריביות הנמוכות ממשיכות לתמוך, אך פחות בהשוואה לשנה וחצי האחרונות לאור העדכון כלפי מעלה של מס הרכישה למשקיעים והצפי להעלאות ריבית בעולם.

באשר למטבע המקומי אומרים כלכלני הראל כי העודף בשירותים עדיין מנצח את הגירעון בסחורות ותומך בחוזקו של השקל בטווח הארוך. העודף בחשבון השוטף של מאזן התשלומים עמד על 5.3 מיליארד דולר ברבעון השלישי (על פי נתונים מנוכים עונתיות), כ-5% מהתוצר ב-4 הרבעונים האחרונים. עודף של כ-10 מיליארד דולר בחשבון השירותים מפצה על גירעון של כ-6 מיליארד דולר בחשבון הסחורות. על פי הנתונים הראשוניים, מגמה זו נמשכה גם ברבעון הנוכחי, דבר שתומך בגורמים המבניים שמחזקים את השקל. זאת בנוסף להמשך הגידול בהשקעות ישירות זרות (FDI) שעמדו על 5.4 מיליארד דולר ברבעון השלישי.

מידטאון ירושלים יוצא לדרך. עיריית ירושלים, באמצעות הוועדה המקומית לתכנון ובנייה, אישרה להפקדה את פרויקט הענק, שנמצא בבעלות חברת קנדה ישראל, שיוקם בכניסה לעיר.

התכנון החדש כולל ארבעה מגדלים בגובה של 42 קומות, אלף יחידות דיור, מלונאות, מסחר, משרדים, דיור מוגן ושטחים לצורכי ציבור.

בנוסף, הבינוי בתוכנית ישולב עם גינות כיס והקמת רשת רחובות חדשה להולכי רגל, שלאורכם תהיה פעילות מסחרית.

הפרויקט ממוקם לאורך ציר הרכבת הקלה, מתוקף כך שמדיניות התכנון העירונית מעודדת בינוי בעירוב שימושים לאורך ציר הרכבת הקלה.

השטחים המיועדים לציבור בפרויקט יהיו בהיקף של מעל 10,000 מ"ר ויכללו בית ספר תיכון בזיקה תרבותית-אמנותית, אולם ספורט מאובזר ברמה בינלאומית, אודיטוריום, גלריה, ספריה, בית כנסת, כיתות וסטודיו לאמנות, גני ילדים ומעונות יום. בנוסף, בשימושים הסחירים ישולבו אטרקציות לציבור, דוגמת אולם הופעות ומתחם עשיר של קירות טיפוס.

הרעיון התכנוני הוא, כי לא תהיה הפרדה ברורה באמצעות הקצאת קרקעות שונות בין הציבורי לפרטי, אלא יצירת מתחם חי ותוסס על-ידי עירוב שימושים באותם מבנים.

הפרויקט משלב בתוכו מבנה היסטורי מונומנטלי לשימור – בנין שערי צדק הישן. בית החולים, המוכר לירושלמים גם בשם "וואלאך" ע"ש מייסדו, מנהלו והרופא הראשי בו, נחנך בשנת 1902. מאז פינוי בית החולים בשנת 1980, הספיק המבנה גם לשמש כמשכנה של רשות השידור, ועתיד להפוך לבית מלון יוקרתי.

לדברי ראש העיר ירושלים, משה ליאון: "מידטאון הוא פרויקט משמעותי ברובע הכניסה לעיר, אשר הולך וקורם עור וגידים באזור שהופך אטרקטיבי ושוקק חיים. קידום הפרויקט, המשלב בנייה פרטית וציבורית, יהפוך את המתחם למקום חי ותוסס, מודרני וחדשני. ירושלים מתקדמת לעידן חדש, הלכה למעשה".

מחירי החשמל בדרך לעלות. רשות החשמל הודיעה כי החל ב-1 בפברואר 2022 יעלו תעריפי החשמל בכ-5%.

רשות החשמל מסבירה את העלייה הצפויה בתעריפים במחיר הפחם העולמי שעלה במהלך השנה האחרונה ביותר מ-100%. לדבריה, כ-23% מסך הייצור המשקי נעשה באמצעות פחם. עם זאת, החל מהשנה הקרובה שיעור הייצור בפחם צפוי לרדת בהדרגה עד להפסקה מוחלטת של השימוש בו בשגרה בשנת 2026 .התעריף לשנת 2022 מגלם כבר הפחתה של כ-20% בכמות הפחם המשמש לייצור חשמל ביחס לצריכת הפחם בשנה החולפת.

לדברי הרשות, ההשפעה של עליית מחירי הפחם התמתנה אומנם בשל ירידת שער הדולר, אך בסך הכול הביאה להתייקרות של כ-11% בעלות המוכרת לשם חישוב התעריף. כמו כן, עליית מדד המחירים לצרכן וגידול בכמות האנרגיות המתחדשות המשולבות במשק, הביאו להתייקרות נוספת בעלות.

סך העלות המוכרת צפויה לעמוד על כ-24.3 מיליארד שקל, גידול של כ-1.9 מיליארד שקל מהעלות המוכרת בשנה החולפת.

ישנה נטייה לחשוב שעצמאות כלכלית היא מנת חלקו של העשירון העליון בלבד, אך האמת היא שגם מי שאינו נמנה עם פלח אוכלוסייה זה יכול בכל זאת למצוא את דרכו לשגשוג ונוחות פיננסית. הדרך להגיע למטרה נכספת זו היא התנהלות כלכלית חכמה. איך עושים זאת? אספנו עבורכם ארבעה טיפים שימושיים במיוחד שיעזרו לכם להגיע למטרה.

היו מודעים להוצאות שלכם

הכלל הבסיסי ביותר לצמיחה כלכלית היא להוציא פחות מאשר אתם מכניסים, כך תחסכו כסף שאותו תוכלו להשקיע בהמשך או לשים בצד לימים גשומים. אנשים רבים מתנהלים כלכלית בצורה עיוורת, כלומר הם מוציאים כסף מבלי להיות מודעים לגובה ההוצאות שלהם או על מה הם מוציאים אותו. השלב הראשון בהתנהלות כלכלית נכונה צריך להיות רישום קפדני של ההוצאות וסינון ההוצאות ההכרחיות מאלה שמהן ניתן להימנע.

בשלב הראשון מומלץ כמובן למנות את ההוצאות ההכרחיות כמו שכר דירה, מזון, חשבונות, הוצאות על רכב וכל הוצאה חיונית אחרת. לאחר מכן עברו על החודשים הקודמים בחשבון הבנק שלכם וראו אילו הוצאות נוספות היו לכם שאינן הכרחיות כמו מסעדות, בילויים, שופינג ועוד. אין זה אומר שאתם חייבים לצמצם את הרשימה הזו לאפס, אבל עליכם להבין היכן ניתן לצמצם את ההוצאה ולתעדף את מה שחשוב לכם באמת.

אם יש לכם תשלומים למשל על חדר כושר או מספרה, דברים שעוזרים לכם להרגיש טוב ולשפר את איכות חייכם שעליהם אינכם רוצים לוותר, תצטרכו לבחור את הקרבות שלכם ולהפחית בתשלומים על דברים אחרים שאינם הכרחיים. אם אתם יוצאים למשל תוכלו להימנע מאכילה בחוץ ולבחור רק בשתייה, אם אתם יודעים שיש הופעה שאתם ממש רוצים לראות כדאי לוותר על חלק מהיציאות כדי לקזז הוצאות.

ככל שתקפידו לעקוב באדיקות גדולה יותר אחר הכסף שאתם מוציאים, כך תדעו מתי אתם מפסידים על דברים שמהם יכולתם להימנע. בסופו של דבר כדאי ליצור תקציב קפדני שבו מפורטות כל ההוצאות למחיה ולפנאי, כולל הקצבת סכום כסף לחיסכון או לסגירת חובות. בכל הזמן עליכם לזכור שיהיו ההוצאות אשר יהיו, עליהן להיות קטנות יותר מההכנסות כדי שתוכלו להגדיר את הכסף בחשבון הבנק.

התחילו מסגירת חובות

כשיש לכם חובות בבנק או חובות על כרטיס האשראי אתם משלמים כסף בכל חודש על ריביות וקנסות. לכן, אחד מהצעדים הראשוניים ביותר להחלמה כלכלית צריך להיות סגירה מושכלת של החובות שצברתם. במקרים מסוימים ייתכן כי ישתלם לכם לקחת הלוואות לכל מטרה שעליהן הריבית קטנה יותר מאשר זו שאותה אתם משלמים על החובות והמינוס. כמו כן יש לוודא כמובן שאתם משקיעים חלק מההכנסה החודשית שלכם בכיסוי חובות שנצברו או בתשלום ההלוואה שלקחתם, כדי למנוע הצטברות של חובות גדולים עוד יותר.

רק לאחר שסגרתם את כל חובותיכם ואת המינוס בבנק, תוכלו להתחיל לחסוך בגדול ואף להשקיע כסף בנכסים מניבים שירוויחו עבורכם הכנסה נוספת בצורה פסיבית. הימנעו מלקיחת הלוואות עבור הוצאות רגעיות הנובעות מחשק כמו רכישת מכשיר טכנולוגי מתקדם, חופשה או בגדים יקרים. הלוואות הן כלי חזק כאשר משתמשים בהן נכון, אך הן יכולות להיות מסוכנות כשלוקחים אותן מהסיבות הלא נכונות.

הציבו גם יעדים גדולים

כשאנו נמצאים במצב כלכלי רעוע קשה לנו לדמיין את עצמנו במצב שבו נוכל להגיע ליעדים גדולים כמו רכישת נכס, השקעות ואפילו יצירת חיסכון גדול. אך הצבת היעדים הגדולים הללו יכולה לשנות בצורה משמעותית את ההתנהלות הכלכלית שלכם במהלך היומיום ואף לשפר אותה משמעותית.

הציבו לעצמכם יעדים ברורים כמו מסגרת זמן שאותה תגדירו לשם סגירת חובות, כמה כסף תרצו שיהיה לכם בחיסכון בעוד שנה או חמש שנים או כמה הון עצמי דרוש לכם לקניית דירה בצורה משתלמת. באמצעות התכנון של התמונה הגדולה, תוכלו לקבל מושג ברור עוד יותר על הצעדים שעליכם לעשות כדי להגיע ליעד הנכסף.

הימנעו מרכישה בתשלומים כמה שניתן

רכישה בתשלומים היא אחד מהאויבים הגדולים של התנהלות כלכלית חכמה. כשאנו פורשים לתשלומים קל לנו לשכוח בהמשך הדרך אילו הוצאות מחכות לנו וכך אנו נופלים לבור כלכלי המכרסם לנו בהכנסות. לכן, רק אם אינכם חייבים לפרוס סכום לתשלומים כמו למשל ברכישת רכב שאותו אתם חייבים להתנהלות נוחה בחייכם, הקפידו לשלם על כל רכישה בתשלום אחד.

*כתבה זו אינה מהווה הצעה ו/או התחייבות להעמדת האשראי. העמדת ההלוואה באמצעות בנק לאומי לישראל בע"מ וכפופה לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפרעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.