fbpx
יש לך שאלה?
הלוואות

עסקים קטנים - ככה תקבלו מימון!

מעודכן ל-03/2018

 

בעלי עסקים בישראל רגילים לנהל מאבקים בלתי פוסקים, אם זה בבירוקרטיה הישראלית המסורבלת או בבנקים שמסרבים לתת אשראי, ברשויות המקומיות שמבחינתן עסקים הם פרה חולבת  או אירועים ביטחוניים שיכולים למוטט עסק תוך זמן קצר, וזו רק רשימה חלקית. בדרך כלל עסק הוא "מופע של איש אחד" , בלעדיו העסק לא יוכל להתקיים ובטח לא להצליח, ההצלחה וגם הכישלון הם באחריותם של בעלי העסק ושלהם בלבד. אבל האם באמת עסקים יכולים לשרוד לגמרי לבד או שכדאי לעצור לרגע את המרוץ המטורף ולבדוק אם מישהו שם בחוץ יכול לעזור?

החלטנו לבדוק אם יש חיה כזו, גופים שמציעים תמיכה לעסקים, והתוצאות די מפתיעות. אז אם אתם בדיוק מתכננים להקים עסק או שהעסק שלכם נמצא בקשיים, כדאי לכם לקרוא את מדריך התמיכה בעסקים קטנים, שמרכז את כל סוגי התמיכות שמציעים לעסקים.

ייעוץ וליווי עסקי

אחד מהגופים הוותיקים שמציעים תמיכה לעסקים קטנים ובינוניים היא הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. הסוכנות היא גוף ממשלתי השייך למשרד התמ"ת, וכמו כל גוף ממשלתי בישראל היא עברה הרבה גלגולים ותהפוכות. אחרי ששנים שימשה בעיקר כמקור לחלוקת ג'ובים למקורבים נראה שבשנים האחרונות מתייחסים אליה קצת יותר ברצינות, היא זוכה לתקציבים (לא קבועים) ובאתר הסוכנות מתפרסמים פרויקטים די מעניינים.

הסוכנות מתמקדת בארבעה תחומים: ייעוץ, הפעלת סניפים של המרכז לטיפוח יזמות ("מט"י") ברחבי הארץ, מימון ומתן הלוואות בערבות מדינה  ומאקרו (קידום מדיניות משרד התמ"ת, קשרי חוץ וחקיקה).

הסוכנות מפעילה תכנית ייעוץ לעסקים הכוללת שרותי ייעוץ מסובסדים כמו: ייעוץ וליווי לקראת הקמת עסק, ניהול כללי, ייעוץ וליווי פיננסי וניהולי,  ייעוץ וליווי בשיווק ובמכירות, ייעוץ ארגוני, ייעוץ תפעול לוגיסטי, עיצוב תעשייתי, ייעוץ בתחומי איכות הסביבה ועוד.

פרויקט חדש ומעניין במיוחד הוא פרויקט "ישראל דיגיטלית", שמציע סיוע בהקמת פלטפורמה של אתר E-commers (חנות אינטרנטית), הקמת מערכת סליקה ושילוח, סיוע במימון קמפיינים לשיווק ולמכירות באינטרנט, התאמת אתרי מכירות לסלולר, סבסוד השתתפות בקורסים בנושא מסחר ושיווק באינטרנט, קבלת ייעוץ מקצועי על ידי מומחים מובילים בתחום ועוד.​ כרגע יכולים ליהנות מהפרויקט עסקים באזור עוטף עזה, הגליל והגולן בלבד, אבל אם התוכנית תורחב לאזורים אחרים בארץ כדאי לקחת בה חלק. אתר E- comers יכול לפתוח בפני העסק קהל לקוחות כמעט מכל מקום בעולם, ולהיות מקפצה מעולה להתרחבות העסק.

עוד דוגמא לתכנית של הסוכנות לעסקים היא תוכנית מותאמת ליצואנים קטנים באמצעות המכון הישראלי ליצוא. התכנית כוללת ליווי אישי מקצועי של מומחי מכון היצוא ותוכניות לימוד והעשרה בנושאים שיווק בינלאומי, תובלה, תפעול ולוגיסטיקה, ניהול ופיננסים, מידע ואינטרנט ומימון.

 מומלץ להיכנס מדי פעם לאתר הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים ולהתעדכן בתוכניות התמיכה השונות שמגבשת הסוכנות לעסקים.

כמה עולה:

תוכנית הייעוץ :עד 100 שעות ייעוץ ישתתף העסק בעלות בסך 60 ש"ח לשעת יעוץ, לא כולל מע"מ. בגין כל שעת ייעוץ מעבר ל-100 שעות הייעוץ הראשונות ישתתף העסק בעלות בסך 100 ₪ לשעת ייעוץ, לא כולל מע"מ.

הסוכנות לעסקים גם מפעילה ומממנת את הפעילות של המרכז לטיפוח יזמות בישראל, מט"י.

למט"י יש 25 סניפים ברחבי הארץ שמציעים שירותים של  ייעוץ וחונכות עסקית במטרה להקנות כלים מעשיים לניהול עסקי בהיבטי השיווק, התפעול, הפיננסי וכן בפיתוח מיומנויות אישיות ובינאישיות של בעל העסק. מט"י מפעיל גם מערך הדרכות וקורסים כגון: קורס הקמה וניהול עסק, הקמה וניהול חברת סטארט אפ, שיווק באינטרנט, ניהול עסקי, סחר בינלאומי (יבוא, יצוא), שיווק ומכירות, הקמה וניהול עסק מקוון, שיווק ברשתות חברתיות, יזמות עסקית  למפתחי אפליקציות לסמארטפון, ניהול עסק קמעונאי, יזמות בתחום התיירות ועוד.

בנוסף מסייע מט"י במציאת אפיקי מימון המתאימים ביותר עבור יזמים מתחילים ומלווים אותם בתהליך הגשת הבקשה למימון ממגוון קרנות המציעות תנאים נוחים מהמקובל בשוק. הקרנות מציעות הלוואות מסכומים של 30,000 ₪ ועד 750,000 ₪.

השירותים הם בתשלום אך בתעריפים מסובסדים ע"י המדינה. 

כמה עולה:

ייעוץ וחונכות העסקית–מחירי הייעוץ נעים בין 60 ל-120 ₪. מחיר החונכות העסקית עולה כ-60 ₪ + מע"מ לשעה. עולים חדשים ותושבים חוזרים נהנים מליווי של יועצים בסבסוד מלא של משרד הקליטה.

מערך ההדרכות והקורסים -רוב ההכשרות עולות בין 20 ₪ לשעת הדרכה ל- 35 ₪ לשעת הדרכה, כך שקורס, בממוצע, עולה בין 700-1,400 ₪.

סיוע בגיוס מימון- עלות הכנת בקשה להשגת מימון היא בין 560-3,000 ₪ בהתאם לסכום המבוקש.

ארגון נוסף שמציע ייעוץ וליווי הוא קרן שמש לעידוד יזמים צעירים. הקרן  היא ארגון ללא כוונת רווח שקם במטרה לעודד יזמים צעירים להקים עסקים חדשים בישראל. הארגון ממומן כולו על בסיס פילנתרופי על ידי קרן אדמונד  ספרא, וחבר ברשת בינלאומית של ארגונים דומים בשם Youth Business International, שמרכזו בלונדון. הקרן פונה ליזמים צעירים בגילאי 20-35 בעלי יוזמות ורעיונות עסקיים ומציעה להם ליווי עסקי למשך כשנתיים. הליווי מתבצע באמצעות אנשי עסקים מתנדבים, התורמים מזמנם ומניסיונם למען יזמים בפרויקט. חלק מהשירותים שהקרן מציעה הם: בדיקת ההיתכנות העסקית של הפרויקט, סיוע בהכנת תוכניות עסקיות ותוכניות עבודה, סבסוד של שעות יעוץ, קורסים וסדנאות, למשל: סדנא יישומית לשיווק בדגש על פעילות אונליין, קורס יזמות המועבר על ידי מנטורים של הקרן, סיוע ביחסי ציבור וסיוע בהקמת אתר אינטרנט, סיוע בקבלת הלוואות עד לסכום של 90,000 באמצעות שיתופי פעולה בין הארגון לבין קרנות קורת והאגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית.

כמה עולה:

חינם -קרן שמש לעידוד יזמים צעירים אינה גובה תשלום עבור שירותיה, למעט תשלום סמלי (200-300 ₪) עבור קורסים הנערכים במסגרתה.

מימון והלוואות

עסקים קטנים ובינוניים מתקשים לעמוד בסטנדרטים הנוקשים של הבנקים בישראל, ובאופן פרדוקסאלי משלמים ריבים גבוהה יותר על הלוואות מאשר עסקים גדולים. אבל גם אם הבנקים הם המקור הראשון אליו פונים עסקים בבקשת הלוואות, הם ממש לא  המקור הבלעדי. בשנים האחרונות המדינה הגדילה את הערבויות שהיא מעניקה להלוואות לעסקים, במהלך 2013 אושרו כ-4,000 הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בהיקף של כ-2 מיליארד שקל במסגרת של קרן למתן הלוואות בערבות מדינה, פי 12 ביחס לשנת 2007. אפשרויות נוספות לקבלת הלוואות הן מגוון קרנות פילנתרופיות (שמעניקות הלוואות בסכומים לא גדולים),  קרנות הון סיכון, ופלטפורמות של מימון המונים לעסקים שנכנסו לזירה בשנים האחרונות. 

מימון בנקאי:

  אשראי בנקאי הוא אמצעי המימון העיקרי לעסקים קטנים ובינוניים בישראל, והוא מהווה מעל 80% מהאשראי לעסקים. מעל 95% מהאשראי הבנקאי ניתן על ידי חמש הקבוצות הבנקאיות הגדולות: בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט , בנק מזרחי-טפחות והבנק הבינלאומי הראשון. למרות זאת, רק כמחצית מהעסקים הקטנים המבקשים הלוואה בנקאית מקבלים תשובה חיובית.

לפני שלוקחים הלוואה מהבנק חשוב מאוד לבדוק את נוסח הערבות כלפי הבנק כי ברוב המקרים כאשר הגוף המבקש הלוואה הוא חברה, דורשים הבנקים מבעלי מניותיה חתימה על ערבות אישית. בנוסף, צריך לקחת בחשבון כאשר נוטלים הלוואה מבנק את  "אמות המידה הפיננסיות" אותן התניות חשבונאיות נוקשות שאמורות להבטיח את החזר ההלוואה לבנק. סוג ההתניות נקבעות בהתאם להיקף ההלוואה וזהות העסק ובעליו. אם העסק לא עומד באמות המידה שנקבעו, תהיה לבנק הזכות לבקש פירעון מיידי של ההלוואה או להעלות את שיעור הריבית.

מימון בסיוע המדינה:

המדינה מפעילה קרן למתן הלוואות לעסקים קטנים באמצעות הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים. ההלוואות אמורות לסייע לעסקים בצמיחה שנקלעו  לקשיים כספיים ולהקמה או הרחבה של עסק. באתר החברה אפשר למצוא קישור לטופסי בקשת סיוע וחוברת הסבר על תהליך הפנייה.

 

גם מרכז ההשקעות במשרד הכלכלה מעודד ומעניק הלוואות להקמה והרחבה של מפעלים תעשייתיים, מבנים לתעשייה, מלונות ומפעלי תיירות על-ידי מתן מעמד של "מפעל מאושר" לתוכנית השקעות. מעמד זה מאפשר ליזמים ליהנות מהטבות באחד ממסלולי ההטבות הקבועים בחוק. הגוף המחליט במרכז ההשקעות הוא המנהלה שבה חברים נציגי משרד הכלכלה, האוצר, התיירות, החקלאות, משרד ראש הממשלה ונציגי הציבור.

הלוואות בערבות המדינה ניתנות בתנאים נוחים יחסית ובריבים נמוכה משמעותית מזו של הבנקים. הסוכנות מצהירה כי תהליך הגשת הבקשה להלוואה קצר וידידותי ואין צורך במתווכים. פריסת התשלומים היא ל-5 שנים ודחיית תשלום ראשון בחצי שנה.

תנאי הסף להגשת בקשה הם מחזור שנתי של עד 100 מיליון שקל. עסקים בהקמה נדרשים לעד 10% בטחונות להלוואה עד 300,000 שקלים, עסקים בהקמה נדרשים לעד 25% בטחונות להלוואה בגובה מיליוני שקלים (עד 8% מהמחזור).

לא תינתן יותר מהלוואה אחת לאותו הגוף באותו הזמן.

מימון באמצעות קרן הון סיכון

קרן הון סיכון היא למעשה משקיע מקצועי. תפקידה הוא לאתר עסקים עם פוטנציאל הצלחה גבוה, להשקיע בהם ובדרך כלל לחפש את הדרך לממש את ההשקעה (כלומר למכור את החברה לגוף שלישי) בשיעור רווחיות גבוה. קרנות נחלקות בדרך כלל לפי תחומי התמקצעות, יש כאלה שמחפשות השקעות בהיי-טק בלבד, יש כאלה שמעדיפות דווקא את התעשייה המסורתית, יש המשקיעות בקולנוע וטלוויזיה, בביו-טכנולוגיה, חינוך, אנרגיה ועוד.

כדי לקבל מימון מקרנות הון סיכון תצטרכו לתת תשובות לשאלות מפורטות מאוד, להציג סקרי שוק, תוכנית עסקית מקצועית, היתכנות עסקית אמיתית וצוות הנהלה מיומן. קרן הון סיכון תדרוש לקבל נתח גדול בחברה וזכויות רבות בה. היתרון הגדול שלה, על-פי רוב, הוא היכולת להשקיע סכומי כסף גדולים יחסית בזמן קצר יחסית.

קרנות מימון פילנתרופיות

קרנות מימון פילנתרופיות הן קרנות ללא מטרות רווח, הממומנות בדרך כלל על ידי תורמים או תורם אחד .

נזכיר כאן חלק מהקרנות הפעילות, אבל לפני שתחליטו להגיש בקשה כדאי לעשות שופינג בין כל הקרנות ולבחור את זו שעונה על הצרכים שלכם הכי טוב.

קרן קורת: פעילה מאז 1994, ומאגדת מספר קרנות מימון. עד היום אושרו במסגרת הקרנות למעלה מ-9,118 הלוואות עם מינוף של יותר מ- 194 מיליון דולר אשראי לסוגים שונים של עסקים. הקרן מעניקה הלוואות לעסקים קטנים המתקשים בגיוס אשראי, בטווח של  40,000 - 1.2 מיליון שקלים.

הקרנות עובדות בשיתוף פעולה עם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, בנק לאומי, בנק הערבי ישראלי ובנק מרכנתיל.

האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית: אגודה המעניקה הלוואות של עד 90,000 שקלים ללא ריבית. מסייעות לבעלי העסקים להקים, לרכוש ציוד ולהשלים הון חוזר. האגודה מתבססת על תרומות בלבד וקיימת 25 שנה.

הסוכנות היהודית: הסוכנות היהודית  מפעילה קרנות לעידוד עסקים שמסייעים בפיתוח התיישבות בקיבוצים ובמושבים ברחבי הארץ. הקרנות עוזרות ליזמים לקבל הלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד ונתמכות על ידי תורמים מקהילות יהודיות בעולם ותורמים ישראליים.  

תמיכת הקרנות מיועדת לפריפריה הגיאוגרפית והחברתית בישראל, המכסה את אזורי הגליל, הנגב וירושלים. הסיוע מופנה גם לאוכלוסיות מוחלשות בהן עולים חדשים, הקהילה האתיופית, המגזר החרדי והמגזר הערבי. גיוס האשראי המקסימאלי באמצעות הקרן הוא 300 אלף שקלים.  

תנאי סף:  יזמים הרוצים להקים עסק חדש (עד חצי שנה ממועד הפתיחה), עסקים קיימים המעוניינים להתרחב ולהגדיל את מעגל העובדים שלהם ו/או שמבקשים להרחיב את היצע המוצרים או השירותים ומשקיעים המבקשים מימון לרכישת עסקים קיימים.  

קרנות נוספות:

קרן יורק: תומכת בעסקים באזור ירושלים וסביבתה 

קרן נס: תומכת בעסקים באזור הנגב. 

קרן החירום לדרום מתרומת הפדרציות היהודיות: תומכת בעסקים באזור הנגב בטווח 40 ק"מ מהרצועה. 

קרן הגליל המערבי / קרן פיטסבורג / קרן דטרויט / קרן גליל מערבי:תומכות בעסקים באזור הגליל. 

יזמים מתחום הטכנולוגיה יכולים להגיש בקשות להלוואה מחממות ליזמות טכנולוגית ומהקרן הממשלתית הזנק התומכת בחברות סטארט אפ.

 הלוואות חברתיות- מימון המונים:

מימון המונים היא פלטפורמה מוכרת ופופולארית לגיוס מימון ברשת לרעיון, מיזם או מוצר. פלטפורמות כמו P2P ו- BTB הן למעשה מימון המונים שמטרתו לתת אשראי צרכני דרך הלוואות ישירות בין אנשים. הפלטפורמות החדשניות יחסית אמורות להקטין באופן משמעותי את פערי הריבית בין נותני ההלוואה לנוטלי ההלוואה.

BTB למשל פונה ישירות למגזר העסקים הקטנים, ומצהירה כי היא מתכוונת להתחרות בבנקים ולהקל משמעותית על מחנק האשראי ממנו סובלים עסקים בישראל, ההלוואות ב-BTB מגיעות ישירות ממשקיעים פרטיים, וסכום ההלוואה מתחיל ב-10,000 עד מיליון שקלים. ההלוואה עומדת על ריבית של בין 5% ל-12% שמשולמת ישירות למלווים. המלווה משלם עמלה של 1% בשנה ל-BTB ועמלת פתיחת תיק לבחינת ההלוואה של 250 שקלים. תנאי הסף הם בחינת אשראי של חברת דן אנד ברדסטריט וצוות האנליסטים של מיזם ההלוואות ושני ערבים לעסק הלווה. כל הלוואה ניתנת ל 36 חודשים בתשלומי החזר חודשיים קבועים שמועברים ישירות למלווים. לפי דיווחים של הפלטפורמה "בלנדר", הוענקו בשנה  הלוואות בהיקף של יותר מ–10 מיליון שקל, כשסכום ההלוואה הממוצע היה 15- 20  אלף שקל (שבלנדר מעניקה הלוואות עד 30 אלף שקל) בריבית שנתית מוצעת של כ–6%.

האשראי הצרכני החוץ־בנקאי נחשב כיום לאחד התחומים הצומחים בתחום האשראי, ואלה חדשות טובות מאוד לעסקים קטנים. גם הגופים המוסדיים נכנסים לפעילות בתחום מתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים, פסגות ובלנדר למשל ישתפו פעולה ויציעו את הפלטפורמה ליותר מיליון לקוחות של פסגות, מיטב דש השקיעה כ–30 מיליון שקל בחברת פנינסולה, ומנורה מבטחים צפויה להשקיע 63 מיליון שקל באמפא קפיטל.

לפני ההחלטה לגייס הלוואה דרך הלוואות חברתיות חשוב להכיר וללמוד את התחום ואת האפשרויות המוצעות. הלוואות חברתיות- המדריך למשקיע יכול לעזור בקבלת ההחלטה.

 

 

.

.

צריכים הלוואה? מלאו פרטים וקבלו הצעה במהירות


על המחבר

רננה מור

רננה מור

כתבת בעיתונות הכלכלית ובמוספים כלכליים, בין היתר בדה-מרקר ובעיתון הארץ. תחום התמחותה - עסקים קטנים, מימון והלוואות, וזכויות עובדים.

השאר תגובה

תגובה 1

שינוי גודל גופנים
ניגודיות