מדריכי פיקדונות    פיקדונות    

פיקדונות שקליים – איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?

קרדיט: pixabay
מעודכן ל-07/2022

שוק המניות אינו מתאים לאנשים שלא רוצים לקחת סיכון ומעדיפים השקעה סולידית.

גם בהשקעה באיגרות חוב, שנחשבות להשקעה סולידית, אפשר להפסיד ואפילו הרבה. סביבת הריבית הנמוכה בשנים האחרונות, גרמה לתזוזה של כספים לכיוון שוק האג"ח, וזו הביאה בעקבותיה לעלייה בשערים ולירידה בתשואות. 

גם אפיקי חיסכון כמו קופות גמל, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון אינם נטולי סיכון. הכספים המופקדים באפיקים אלו מושקעים על ידי מנהלי ההשקעות שלהם בשוק ההון. בקרנות נאמנות שקליות, דמי הניהול, במקרים רבים, כל כך גבוהים, שהם הופכים את התשואה בהן לאפסית, ואפילו לשלילית. 

המק"מ (מלווה קצר מועד) המונפק על ידי משרד האוצר נותן היום תשואה אפסית שיורדת עוד יותר לאחר תשלום העמלות.

השקעות סולידיות – הכי בטוח בפיקדון

אז אם יש לכם כסף שאתם לא יכולים לקחת עליו סיכון ולא יכולים להפסיד אפילו חלק ממנו, נראה שפיקדון בבנק הוא אפיק השקעה שבו תוכלו להרגיש בנוח אם תשקיעו בו את כספכם ותקבלו איזושהי תשואה בטוחה, גם אם נמוכה בפרספקטיבה היסטורית.

כ-1.2 טריליון שקל מושקעים היום בפיקדונות בבנקים על ידי הציבור. יכול מאוד להיות שהציבור מבין מה הוא עושה. חוכמת ההמון היא לא עניין שניתן לזלזל בו.

כשבאים לבחור בין הפיקדונות המוצעים על ידי הבנק ניתן להתבלבל בקלות. ישנם סוגים שונים של פיקדונות – בריבית קבועה, בריבית משתנה, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מדורג עם תשואות שונות; פיקדונות לטווח קצר, פיקדונות לטווח ארוך, לטווח ארוך עם תחנות יציאה ועוד ועוד ועוד… כך שלא קל להחליט באיזה פיקדון כדאי להפקיד את הכסף. כאן ניתן לקבל מידע נוסף על פיקדונות – כל הסוגים, יתרונות וחסרונות.

על מנת להקל עליכם את קבלת ההחלטות, החלטנו לערוך סקר שוק מקיף בנושא. בדקנו בסניפי בנקים, הרמנו טלפון לאחרים ובכולם ביקשנו לקבל מידע על אותה השקעה – מה אפשר לעשות עם 500 אלף עד מיליון שקל שאנחנו צריכים לשמור על ערכם במשך השנה הקרובה, באמצעות השקעה בפיקדונות שקליים עם ריבית קבועה או משתנה.

בנק הפועלים – הבדל גדול בין המוקד הטלפוני לסניף

אם מסתכלים על טבלת הריביות באתר הבנק, רואים שהבנק מציע ריבית שנתית של 0.3%-0.4% על הפיקדון, שזה למעשה מעט בהינתן עליית הריבית. לעומת זאת, יועץ ההשקעות בסניף שדגמנו כבר נתן לנו הצעה טובה בהרבה – סביב 1% לשנה. קודם כל, המליץ היועץ בסניף לא להפקיד את הכסף לתקופה של שנה אלא להמתין איתו בפיקדונות קצרים כי הריבית צריכה לעלות, וזה אומנם מה שקורה, נכון לאמצע 2022, כשהריבית במשק נמצאת במגמת עלייה אחרי שנים של רמות אפסיות. אנחנו לא בטוחים שזו הצעה טובה. אפשרות נוספת שהציע היועץ היא לסגור את הכסף לשנתיים. במקרה הזה הריבית כבר ממש טובה ועומדת על 1.7% למשך השנתיים.

דיסקונט 

כדי לקבל את הריבית מבנק דיסקונט הלכנו לבקר בסניף. יועץ ההשקעות הסביר לנו שאין הבדל בריביות בין אם נפקיד חצי מיליון שקל או מיליון שקל. אם תפקידו את הכסף למשך שנה בדיסקונט תקבלו ריבית קבועה דומה לזו של פועלים.

במזרחי טפחות – סלט פירות משתלם ביותר

במסגרת מאמצי השיווק של הבנק החליטו למזרחי לתת לפיקדונות שלהם שמות של פירות טרופיים. הקרמבולה הוא פיקדון נזיל לשלוש שנים. זה אומר שאפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים. מדובר בפיקדון שמאפשר את הטוב שבין ריבית שקלית למדד, אלא שעל רקע העלייה במדד הבנק הקפיא את שיווקו (כאן תמצאו הרחבה על פיקדון קרמבולה).

פיקדון הליצ'י הוא פיקדון שקלי עם תחנות יציאה כשהריבית השנתית עולה בכל שנה. הבנק מציע מספר טווחי זמן לפיקדון הזה. אם מפקידים את הליצ'י לארבע שנים מקבלים בשנה הראשונה 1.35%, בשנה השנייה – 1.4% לשנה, בשנה השלישית – 1.45% ובשנה הרביעית 1.5%. (כאן תמצאו הרחבה על פיקדון ליצ'י).

פיקדון תות הוא פיקדון נזיל ל-4 שנים, זהו פיקדון דו מסלולי כשבמשיכת הכספים בתחנות היציאה (בכל שנה), או במועד הפירעון (כעבור 4 שנים), נהנים מהמסלול הרווחי מבין השניים – הצמדה למדד המחירים לצרכן או ריבית שקלית מדורגת עולה. כך בכל מקרה מקבלים את הריבית המקסימלית במסלול.

הבינלאומי 

בבנק הבינלאומי מציעים למי שרוצה להפקיד חצי מיליון עד מיליון שקל למשך שנה – ריבית של מעל 1%. הבנק גם מציע פיקדון לשנתיים עם תחנות יציאה בכל שלושה חודשים. בפיקדון שקלי לארבע שנים מציע הבינלאומי ריבית שקרובה לפיקדון ליצ'י של בנק מזרחי טפחות.

לאומי – לא אטרקטיבי

באופן רשמי הריבית בבנק בפיקדונות נמוכה, אבל שיחה עם היועץ תביא אתכם לרמות התשואה של הבנקים פועלים, הבינלאומי ודיסקונט

אז מה היה לנו עד עכשיו? בבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, נותנים על פיקדונות ריבית נמוכה יחסית, במזרחי טפחות הריבית הטובה ביותר מבין הבנקים הגדולים ובפער גדול. למה זה קורה? כי מזרחי טפחות הוא הגוף הגדול ביותר בשוק המשכנתאות, ומול המשכנתאות הוא צריך להעמיד כמה שיותר פיקדונות ולשם כך הוא מוכן לשלם יותר מאחרים. אל תדאגו לו – הוא עדיין מרוויח מספיק.

בנק ירושלים

בנק ירושלים הוא שחקן של מחיר בשוק הפיקדונות. הבנק מציע ללקוחות כל הבנקים לפתוח חשבון פיקדון דיגיטלי בלי לצאת מהבית ובלי לשלם עמלות ובריביות טובות. בבנק תוכלו לקבל לשנה ריבית של 1.6% וזה הטוב במערכת הבנקאית.

בנק אוצר החייל – הריבית דומה לריבית בבנק האם – הבנק הבינלאומי. 

כמו כן, קיים גם אפיק הפיקדונות המובנים אשר בנק לאומי והבנק הבינלאומי הם הגופים המובילים באפיק זה. כאן תוכלו לקרוא על פיקדונות מובנים.

אז באיזה בנק כדאי להפקיד?

התשובה ברורה – בדומה לכל הבדיקות הקודמות שעשינו (בשטח, בטלפון ובדיגיטל) – בנק מזרחי טפחות ובנק ירושלים הם הבנקים שמספקים את הריבית הטובה ביותר. השאר מאכזבים. אבל שימו לב – יש לכם אפשרות טובה נוספת להשקיע כספים לזמן קצר באופן סולידי – אגרת חוב ממשלתית לשנה ומק"מ. התשואה שם נעה בין 1.6% ל-1.8% אחרי עמלות סבירות

איך בוחרים פיקדון ?

למה אתם חוסכים אם יש לכם הלוואות? תחזירו את ההלוואות (ורק אז תחסכו)

הסטרקצ'רים חוזרים – אבל הרבה יותר בטוחים

השקעות אלטרנטיביות – למי זה מתאים? מתי זה מומלץ? מה הסיכונים?

המידע נאסף על ידי צוות האתר באמצעות סקר תקופתי ויכול להשתנות על ידי הבנקים בכל רגע נתון וללא הודעה מוקדמת. נתוני הבנק ותנאיו למתן הפיקדון הם הקובעים.