מעודכן ל-05/2019
פערי ביטוח בריאות יכולים להגיע לכ–40 אלף שקל לאורך חיי המבוטח, עד גיל 80.
מבדיקה של דה מרקר עולה כי בחישוב ארוך טווח, מגיל 0 עד גיל 80, חברת הביטוח הזולה ביותר בביטוחי בריאות היא AIG, וסך הפרמיות אצלה מסתכמות ב–155 אלף שקל . במקום השני נמצאת חברת ביטוח ישיר, עם מחיר כולל של 161. אלף שקל; ואחריה מנורה, עם עלות כוללת של 164 אלף שקל; ואחריהן הכשרה שבה סך הפרמיות הוא 165 אלף שקל. ההצעה היקרה ביותר מבין תשע ההצעות היא של הפניקס — ועלותה כמעט 197 אלף שקל.
אלו המחירים המוצגים במחשבון של משרד האוצר והם מחירים מקסימליים שחברות הביטוח יכולות לגבות, לפני מילוי הצהרת בריאות. אם אדם חולה זה יכול לעלות אף יותר.
פוליסות הבריאות החדשות שמוצעות כיום הן חלק מהרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות. ברפורמה זו הותר לחברות הביטוח לעדכן את הכיסויים, וכן להעלות את מחיר הפרמיה, כל שנתיים — באישור מראש של הפיקוח על הביטוח ברשות שוק ההון.
התוצאה היא שחברות הביטוח הרחיבו את הכיסויים ולא העלו את המחירים. ההערכה היא שחברות הביטוח ימשיכו לשפר את הפוליסות בלי להעלות את המחיר, מכיוון שהרפורמה יצרה תחרות גדולה בין החברות. אלא שביטוח בריאות הוא לטווח רחוק, לפחות 50 שנה קדימה, והפרמיות משתנות בהתאם.
איך לרכוש ביטוח בריאות בחוכמה
בעת רכישת ביטוח בריאות כדאי להשוות את העלויות לטווח הארוך, ולא לחשוב רק על המחיר הנמוך בעת ההצטרפות. את הנתונים אפשר לבדוק במחשבון באתר משרד האוצר, שמציג באמצעות גרף את שלוש החברות הזולות ביותר בתחשיב מצטבר של סך הפרמיות עד גיל 70. כמו כן חברת הביטוח מחויבת למסור למבוטח את פירוט המחירים לאורך החיים, לפי מדרגות של חמש שנים.
ההנחות בעת הרכישה קצובות בזמן, ונשארות בתוקף לפרק זמן של שלוש עד חמש שנים — ולאחר מכן המחיר עולה. זמן תום ההנחה יכול להיות הזדמנות לעבור לחברה אחרת או להתמקח. צריך גם לבחון מה החברה הזולה לגיל הרלוונטי בכל פעם
הצהרת הבריאות עלולה לייקר את הפוליסה
הצטרפות לביטוח בריאות כרוכה במילוי הצהרת בריאות, שבה המבוטח מוסר פרטים על מצבו הבריאותי, שמשפיעים על תמחור על פוליסה ועל החלטת החברה אם להסכים לבטח אותו. לכן מומלץ לבחור חברת ביטוח בשלב שבו המצב הבריאותי תקין במידת האפשר. לחולים לעומת זאת יהיה קשה מאוד לעבור חברה וודאי לא בהנחה.
רכיב הניתוחים מייקר את הפוליסה
הרכיב היקר ביותר בביטוח הבריאות הוא פוליסת הניתוחים, שהיא פוליסה אחידה שחברות הביטוח לא יכולות להוסיף או לגרוע ממנה. פערי המחיר ברכיבים האחרים, התרופות וההשתלות, הם של שקלים בודדים בחודש. כלומר אין הבדלים בעלויות ברכיבים הללו כדי להצדיק את הפערים במחירים. ההבדלים נעוצים בהחלטות של החברות עצמן והיחס ללקוח כלקוח שבוי או לא.
חוץ מהמחיר פרמטר חשוב הוא מיקום החברה במדד השירות של רשות שוק ההון. חישוב המדד מתבצע ביחס לשלושה פרמטרים. הראשון הוא תשלום תביעות, כלומר שיעור התביעות שאושרו ושולמו ומהירות הטיפול בהן. השני הוא מידת שביעות הרצון של לקוחות מטיפול החברה בפניות אליה. השלישי הוא תלונות הציבור — מספר התלונות שהוגשו נגד החברה בשנה החולפת, ומספר התלונות שבהן נמצא כי החברה לא פעלה כנדרש. חשוב לשים לב כי מדד השירות שמוצג כעת מתבסס על נתונים שמתייחסים ל–2017. להרחבה: מהן חברות הביטוח עם השירות הטוב ביותר
כמן כן כדאי לוודא שהפוליסה מציעה החזר כספי על השתתפות עצמית ברכישת תרופות ששולמו חלקית על ידי קופת החולים. עוד כדאי לבדוק אם יש כיסוי לתרופות שאינן להתווייה הרפואית שבה אובחן המבוטח. יתר על כן מציינים בענף כי לאחר הרפורמה נוצרה למבוטחים אפשרות לבנות לעצמם את הפוליסה לפי הפרקים הרלוונטיים עבורם. לכן, ניתן לבחון מדי תקופה את הרלוונטיות של הכיסויים השונים. יכול להיות כיסוי שרלוונטי בגיל מסוים, אבל מפסיק להיות רלוונטי בהמשך — וניתן לעתים לוותר עליו בלי לבטל את הפוליסה כולה.
דברים שחשוב לדעת על ביטוח בריאות
מהם מרכיבי ביטוח בריאות פרטי בסיסי
ביטוח בריאות – כיצד עושים את זה בצורה נכונה