מעודכן ל-04/2022
יותר ויותר מבוגרים מגלים שהבית שבו הם מתגוררים כבר אינו מתאים לצורכיהם. מדובר בדרך כלל על בני זוג בשנות ה-60 לחייהם שכבר לא זקוקים לבית גדול אחרי שהילדים עזבו את הקן. השטח שעומד לרשותם גדול מדי ומיותר, יש הרבה דברים שדורשים תחזוקה, ויש בלאי טבעי.
גם אין סיבה בגיל המבוגר לגור בבית שדורש הרבה תחזוקה. לכך נוספות צרות כמו מדרגות, כי בגיל מסוים נהיה קשה יותר ויותר לגור בקומה שלישית בלי מעלית. מנגד, הם עדיין לא מאוד מבוגרים בשביל להמיר את המגורים העצמאיים למגורים בדיור מוגן, למשל.
לכן, אם בעבר הם השתייכו לקבוצת משפרי הדיור – רכשו דירות גדולות יותר, מרווחות יותר, הרי בגילאים המבוגרים יותר הם מעדיפים לצמצם את שטח הדירה. אגב, זה לא אומר בהכרח שהדירה פחות טובה או פחות יקרה, זה תלוי כמובן באזור.
ואכן, בגיל הזה לרבים כבר יש גם כסף בצד וזה מאפשר להם לקנות דירות באזורים יותר מבוקשים וקרובים לעבודה או למתחמי בילוי. לדוגמה, מרכז תל אביב נהנה בעשור האחרון מנהירה של מבוגרים שרוצים להיות קרובים למרכזי הבילוי – תיאטרון, מוזיאון, בתי קולנוע ועוד.
פלח של חברות הנדל"ן
גם חברות הנדל"ן שמו לב לפלח שוק זה, שלרוב מבוסס יותר וגם נחסכות ממנו ההוצאות על הילדים, כך שיש להם כסף לעבור לדירה שמתאימה להם יותר ובאזור מתאים יותר.
על פי סקרי שוק, המבוגרים שרוצים לעזוב את ביתם הגדול עושים זאת מכמה סיבות – ראשית, הם לא רוצים מדרגות, אלא דיור שטוח, וכן מטבח גדול ופינת אוכל גדולה, עם חצר מרווחת כשמדובר בדירת גן, או מרפסת אם מדובר בדירה רגילה או פנטהאוז. הם גם לא מתלהבים משיפוצים. רבים מהזוגות האלו גרו בבתים צמודי קרקע ורוצים להישאר או לעבור למרכז לסביבת מגורים תומכת. סיבה אחרת, מלבד הקיצוץ בעלויות השוטפות, היא ההבנה שעכשיו זה הזמן שלהם לדאוג לעצמם ולצרכים שלהם ולא לדאוג לאחרים.
רבים כאמור מעוניינים לעבור לתל אביב, אבל באזור המרכז גם רמת גן וגבעתיים מבוקשות. התופעה מוכרת גם במטרופולינים אחרים, כגון אנשים עוברים מהיישובים הקטנים שליד באר שבע אל העיר הגדולה, במקום לטפל בבריכה ובגינות הם נהנים מאזור מבוקש ליד מרכזי קניות ובילוי.
מרבית מצמצמי הדיור לא נעזרים במשכנתא, ומממנים את הדירה החדשה ממכירת הבית הישן או מחסכונות. הם גם משקיעים בעיצוב ובריהוט יותר. כאשר הם עושים את הצעד של מעבר לדירה חדשה וקטנה יותר, הם כמעט אף פעם לא יעבירו אליה את הריהוט ששימש אותם בבית הגדול, מלבד פריטים סנטימנטליים מסוימים, אלא יעדיפו להחליפו בפריטים חדשים. פעמים רבות הם מבקשים לשנות את חלוקת החדרים בתוך שטח הדירה, כך שיהיו בה פחות חדרים אבל יותר גדולים ומרווחים. את החדרים שהם בוחרים להשאיר הם מייעדים לחדר שינה זוגי גדול, או לשני חדרי שינה נפרדים למי שמעדיפים לישון בנפרד, וכמובן לסלון, כך שיוכלו לארח בו בנוחות. החדרים האחרים בדירה החדשה משמשים לרוב כחדרי משחקים לנכדים וגם כחדרי עבודה.
למרות הבית החדש, והיתרונות שהוא מביא עימו, צריך להביא בחשבון שהמעבר מהבית הגדול כרוך לעתים בכל זאת בקשיי הסתגלות, בעיקר למי שבחרו לעבור מבית גדול, רחב ידיים, פרטי וצמוד קרקע, לדירה בבניין משותף עם שכנים מסביב.
תגובות הילדים
תגובות הילדים למהלך של הוריהם מעורבות. יש כאלה שמאוכזבים שההורים עוזבים את המקום שהכירו כל השנים, יש כאלו ששמחים, יש כאלו שאפילו מרוויחים מכך שההורים עוברים למקומות קרובים יותר לאלו שבהם הם גרים בשכירות.
עודף כסף
יתרון גדול של רבים מצמצמי הדיור הוא שהם נותרים עם עודף, כי הדירה קטנה יותר, דורשת פחות תחזוקה ובעלת פחות אלמנטים יקרים. ובלי המשכנתא ועם ההון העצמי מהדירה הנמכרת זה יכול להיות נכון יותר וכלכלי יותר גם לתקופת הפנסיה.
למי מתאימות דירות 2 חדרים והאם כדאי להשקיע
מעודכן ל-12/2021
מי שמשקיע בשוק ההון או רוצה להיכנס לעולם של שוק ההון צריך להכיר את הכלים-מכשירים הפיננסיים, כמו מניות, אג"ח, אופציות, קרנות נאמנות ועוד וגם צריך להבין ולהכיר את בעלי המקצוע, בהם ברוקרים, מנהלי תיקי השקעות, יועצי השקעות ובנקאים. אנשי המקצוע האלו מלווים ואחראים על הכסף שלכם, וחשוב להבין מה כל אחד מהם עושה. זה יכול להיות מבלבל. אז ניסינו לעשות לכם סדר.
נתחיל בכך שהצורך לדעת מיהו בעל המקצוע הוא חשוב, משום שכך אפשר לדעת למי לפנות לצורך ביצוע פעולה מסוימת. לכל אחד מבעלי המקצוע הרשאות משלו. הן ברוקרים והן יועצי השקעות נמצאים גם בבנקים וגם במגזר הפרטי.
מיהו ברוקר
ברוקר הוא מי שהוסמך על ידי רשות ני"ע לבצע מספר פעולות בבורסה, בהן מכירה וקנייה של מניות, אג"ח, קרנות סל, מט"ח ועוד. הברוקרים הגדולים ביותר הם הבנקים, ורוב המשקיעים מבצעים פעולות בבורסה דרכם. הברוקרים הפרטיים הם למעשה בתי ההשקעות. ההבדל המרכזי בין בתי ההשקעות לבנקים הוא הפעולות הנוספות שמציעים הבנקים, ובהן ניהול חשבון עו"ש, כרטיסי אשראי, הוראות קבע ועוד.
החשש המרכזי של הציבור הוא שברוקרים פרטיים בטוחים פחות מהבנקים. אלא שאם מדובר בחברה גדולה, הסיכון נמוך יחסית, התשואות גבוהות יותר לרוב ודמי הניהול נמוכים יותר, כך שהרווח גדול יותר.
בעבר ברוקרים היו נגישים בעיקר לעשירים וגבו עמלות גבוהות. אלא שעם כניסתו של המסחר אונליין והאפשרות לתת פקודות מכירה וקנייה גם ללא ברוקרים ובלי העמלות הגבוהות, שינו הברוקרים את פניהם והפכו למנהלי השקעות אישיים כדי להצדיק את העמלות. הרבה ברוקרים משמשים גם כיועצי השקעות הלכה למעשה וכן כמעין סוכנים של חברות, כך שאם משכנעים לקוח לקנות החזקה בחברה מסוימת, אותה חברה תשלם לברוקר עמלה יפה, במזומן, במניות או באופציות.
ההבדל בין ברוקר ליועץ ההשקעות
ההבדל העיקרי בין ברוקר ליועץ ההשקעות הוא שיועץ השקעות אינו מוסמך לבצע את הפעולות של הברוקר. הוא מקבל תעודת יועץ אחרי קורס ואחרי לימודים אקדמיים בתחום הפיננסים. יועץ השקעות יכול לתת עצות על מסלול ההשקעה – סולידי או יותר מסוכן, וכן לייעץ כיצד לבנות את התיק, אך אינו מוסמך לבצע את הפעולות בבורסה עבור הלקוח. לאחר הייעוץ הלקוח יכול לקבל או לא לקבל את העצה. את הוראות הביצוע נותן הלקוח לברוקרים בבנק או לברוקרים הפרטיים הלכה למעשה. יועצי השקעות אמורים לעבוד בסביבה שהיא נקייה מגמול כלכלי והלקוח הוא המתייעץ, ולכן יש עליהם גם יותר פיקוח. יועץ השקעות אמור לקבל אישור לעסוק במקצוע מרשות ני"ע, אם כי יש בשנים האחרונות הקלות המאפשרות ייעוץ מקוון.
למה אני צריך ברוקר?
בימינו כשהריביות בבנקים שואפות לאפס (נכון ל-2021), ההשקעה המשתלמת ביותר אולי היא בשוק ההון ובמניות. מחקרים מראים כי שוק ההון עושה בממוצע לטווח רחוק כ-7% תשואה בשנה, אך מה שהיה בעבר, לא בהכרח יהיה גם בעתיד, ושוק ההון יכול להיות גם מקום מסוכן ומאוד תנודתי. בשנים האחרונות החלה מגמה של אנשים בעלי ידע מועט שסוחרים לבד בשוק המניות, זה הולך ומתגבר כשתוך כדי תנועה האנשים צוברים ידע. זה מסוכן, אם כי זה תלוי מאוד בכמה חשיפה יש להם לשוק המניות ואיך הם מפזרים את התיק כולו. יש גם יתרונות להשקעה באופן עצמאי – ככה תנהלו את הכסף שלכם…לבד.
הדבר הזה עלול להיות מסוכן כי יש צורך בהרבה ניסיון ולימוד כדי להעריך מה הכיוון של מניה מסוימת. יש צורך בקריאת הדוחות הפיננסיים של החברה והבנת הנתונים הכלכליים שלה, בנוסף לניתוח הטכני והנראות של הגרפים לאורך זמן. לכן אפשרות מסוכנת פחות למתחילים היא לפתוח תיק השקעות במניות על ידי ברוקר מקצועי-מנהל תיקים עם ניסיון שמודע לכל התהליכים הכלכליים שקורים גם בחברה שבמניה שלה הוא סוחר וגם בקיא באופן כללי בכלכלה ובמצב השווקים.
זה ממש לא חובה. לרוב גם הברוקר-מנהל התיקים ירכוש לכם לתיק ההשקעות קרנות נאמנות – את זה גם יכולתם לעשות עם יועץ ההשקעות, אבל זו עוד דרך להיחשף לשווקים.
בשורה התחתונה יש כמה אפשרויות להיכנס לשוק ההון – לבד, דרך יועץ ההשקעות בסניף הבנק ודרך ברוקר פרטי-מנהל תיקים. כל אחד יבחר את הדרך המתאימה לו. אנחנו מקווים שתמצאו באתר אפשרויות השקעה ולימוד על איך להשקיע באופן עצמי, ובעיקר תוכלו להכיר את כל הסיכונים וגם הסיכויים שיש בשוק ההון.
קורס השקעות בבורסה: שיעור 1 – השחקנים וכללי המשחק בשוק ההון
השקעה בסכום נמוך עדיפה על היעדר השקעה
רשות ני"ע מתירה לברוקרים לפתוח חשבון מרחוק למסחר
יועץ השקעות בבנק – מה העבודה? כמה מרוויחים? והאם כדאי?
מעודכן ל-07/2021
היום ההלוואות על חשבון קרן ההשתלמות או על הפנסיה הן ההלוואות הכדאיות ביותר מבחינת ריבית (הרחבה כאן – הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה – זה משתלם) . אבל הבעיה היא שכספי הפנסיה משועבדים וגם שהריבית הנמוכה עלולה להגיע עם קיצוץ בכספי הפנסיה, במידה ולא תוכלו להחזיר את ההלוואה. אלא שבשנים האחרונות זוגות צעירים לא יכולים לקנות דירה בלי תמיכה מסיבית מההורים, והלוואות מול חסכונות-קופות גמל-קרנות השתלמות הפכה להיות האופציה הזולה ביותר להלוואה. הצעת חוק מ-2020 מציעה למשוך את הכספים של הפנסיה עבור דירה. אלא שהצעת החוק הזו בינתיים עברה מהעולם (כנראה עוד תחזור). מה שנשאר זה ההיגיון שבכך – אין הון עצמי, אז לפחות תנו להשתמש בכספים שנמצאים בקופת הגמל – שישמשו כביטחון להלוואה
גם מגבלות שהטיל בנק ישראל על הבנקים בנוגע להיקף המינוף – היקף הקרן ביחס להון העצמי וההחזר החודשי, כדי להימנע מיצירת בועת אשראי, לא מקלות על מי שאין לו הון עצמי רב.
ואילו הפנסיה בשנים האחרונות הפכה למסלול חובה, כך שהוא הפך לחיסכון הגדול ביותר של כל הישראלים, ודאי עם החוק לפנסיית חובה גם לעצמאים. ובתחום הדירות עם עזיבתו של משה כחלון את הפוליטיקה נראה שתוכנית מחיר למשתכן לא תימשך, ההישגים שלה היו יותר ישראלים המחזיקים בדירה אחת, אבל התוכנית נכשלה כמעט לחלוטין בפריפריה, שם לא הציעה הנחות מהותיות. כמו כן העלויות של התוכנית גבוהות, ויש הרואים בה חלק מהסיבה לגירעון. ביקורת אחרת שנשמעה היא ששיטת ההגרלה מקדמת אחדים אקראית על חשבון תשלומי המסים של האחרים, וכמובן שמדובר רק בפלסטר שלא מוריד את מחירי הדיור, בעוד היצע הדירות דומה.
אחת מהצעות החוק שנבחנה בעבר של ח"כ אלכסנדר קושניר (ישראל ביתנו), משלבת את שתי המגמות לצורך פתרון: הלוואה מקרן הפנסיה שתשמש כהון עצמי לרכישת דירה. אם כי הצעת החוק לא תקודם בקרוב מאחר שאין כנסת מתפקדת.
לפי הצעת החוק של קושניר, זוגות צעירים עד גיל 40 יוכלו למשוך חלק מכספי הפנסיה ללא תשלום מס, שישמשו כהון עצמי לרכישת דירה (דירה ראשונה בלבד, עד שווי של 1.7 מיליון שקל). כך, רוכש הדירה יצטרך להביא הון עצמי של 5% בלבד משווי הנכס ואת היתר לגייס מקרן הפנסיה. בניגוד למצב כיום שבו רוכשי דירה ראשונה מחויבים להביא לעסקה הון עצמי של לפחות 25% משווי הנכס.
קונה הדירה יצטרך להחזיר את הכספים שמשך מקרן הפנסיה, כאשר ההחזר ייעשה ללא ריבית או הצמדה. המשמעות היא פגיעה בהיקף החיסכון הפנסיוני שיצטבר לו.
האם זה כדאי? למזלנו מרכז המחקר של הכנסת בדק את השאלה הזו. לפיו, שאלת הכדאיות של רכישת דירה מורכבת ומושפעת הן משאלת העלות הכלכלית והן מגורמים נוספים בהתאם למאפייניו ולטעמו האישי של האדם.
מהמחקר עולה שההצעה הזאת רלוונטית בעיקר לזוגות עם הכנסה שוטפת גבוהה. כמו כן, משיכת הכספים צפויה לפגוע בקצבת הפנסיה שלהם בגובה שיכול להגיע ל-5-4 אלף שקל בחודש, ירידה של 20%-35% מהקצבה שהיו מקבלים אילולא היו מושכים את הכספים. עם זאת, יש לציין, שלאחר החזר ההלוואה ההכנסה הפנויה גדלה כיוון שאין הוצאות שכירות או החזרים בריבית גבוהה על המשכנתא, כך שבעלי הכנסה שוטפת גבוהה יחסית יוכלו להעביר יותר כספים לפנסיה.
מהנתונים עולה שבתרחיש של מחיר דירה ממוצעת, 1.7 מיליון שקלים והון עצמי 5% החזר המשכנתה יעמוד על כ-5,500 שקל בחודש, כאשר בנוסף לכך רוכש הדירה צריך להחזיר מדי חודש כספים לקרן הפנסיה תוספת של כ-800 שקל בחודש, מה שיקטין את הכנסתו נטו.
לבנקים גם מגבלות, כמו 40% מהכנסה שיכולים לשמש כהחזר ההלוואה. כדי לעמוד במגבלה הזאת, תוך הגדלת ההפרשות לפנסיה, ההכנסה של כל אחד מבני הזוג צריכה לעמוד לפחות על השכר הממוצע במשק – כ-11 אלף שקל. או שאחד מבני הזוג ישתכר לפחות בין 32-30 אלף שקל ברוטו.
אם הלווים לא היו מושכים את הכספים והיו נשארים בקרן הפנסיה הם היו צוברים לאורך השנים תשואה ונהנים מאפקט הריבית דריבית. מהבדיקה עלה שבעוד היקף קצבת הפנסיה של בעל שכר כממוצע במשק יעמוד על 12 אלף שקל, למי שמשך כספים בגיל 40 לרכישת דירה יעמוד על 8,000 שקל – 4,000 שקל פחות. בקרב בעלי השכר הגבוה הפגיעה אמנם גבוהה יותר ועומדת על קיצוץ של 4,900 שקל מהקצבה החודשית, אולם החוסך עדיין נותר עם קצבה נאה לפרישה של מעל ל-19 אלף.
אז האם משתלם? אין תשובה נחרצת למחלקת המחקר של הכנסת. הרי בזמן הזה גם מחירי הדירות ובעיקר מחירי השכירות עולים. האם הכסף שיבוזבז על השכירות גדול מהכסף שייגזר מהפנסיה? לנביאים הפתרונים. אבל נזכור שנכס בבעלות הוא גם נכס שערכו עולה עם השנים ואפשר להשתמש בכסף ממכירה או מהשכרה כהכנסה נוספת לפנסיה.
אז בינתיים זה ירד מהשולחן. אבל יהיו הצעות אחרות. ככל שהחלום לדירה יתרחק , המחוקקים שלנו ינסו בכל מאודם להמציא פתרון, וזה סוג של פתרון.
מעודכן ל-07/2021
מדד שארפ הוא מדד לביצועים של תיקי השקעות, מנהלי קרנות נאמנות או קופות גמל. הוא מודד את עודף התשואה ליחידת סיכון על נכסי השקעה. המדד פותח ב-1966 על ידי הכלכלן האמריקאי וחתן פרס נובל לכלכלה ויליאם שארפ.
מדד שארפ – מה הוא מודד?
מדד שארפ הפך רלוונטי בעקבות מצבים של תנודתיות חריגה בשווקים. תמיד יש תנודתיות בשווקים (מדד התנודתיות נקרא VIX – מדד הפחד), השאלה היא עד כמה. תנודתיות רבה אומנם לא מביאה למפלות ולקריסות, אבל מקשה על המשקיעים. הסיבה לה היא בעיקר תגובות קיצוניות לידיעות חדשותיות על חשבון שמירה על איפוק והמתנה לטווח הארוך. ככל שהתנודתיות בשווקים גבוהה יותר, כך גדל הפער בין תשואת הקרן או המדד לבין תשואות המשקיע, כך שאלו מתקזזות עם דמי הניהול והרווח קטן או לא קיים.
לכאן נכנס מדד שארפ. מדד שארפ בוחן לא רק את התשואה שהשיגו המדד או הקרן, אלא גם את הדרך שהובילה לתשואה. מדד שארפ משמש להשוואה בין נכסים שונים, ובודק את עודף התשואה לכל יחידת סיכון. המדד עוזר להשוות בין התשואה שהושגה לבין הסיכון שנלקח, ומאפשר בכך להשוות בין נכסים שהשיגו תשואה דומה וגם לדעת מה רמת הסיכון.
המדד מסובך יחסית מבחינה מתמטית ומחושב באמצעות החסרת הריבית חסרת הסיכון מתשואת הנכס וחלוקת ההפרש בסטיית התקן של תשואת הנכס, המבטאת למעשה את רמת התנודתיות שלו. כך, אם הנכס תנודתי יותר, ייפגע הציון שהוא יקבל במדד שארפ. ככל שהתשואה גבוהה יותר, כך מדד שארפ יהיה גבוה וטוב יותר. אם שני נכסים באותה רמת סיכון ישיגו תשואה שונה, הנכס בעל התשואה הגבוהה יותר יהיה מדורג גבוה יותר במדד שארפ.
אם מדד שארפ גבוה, המשמעות היא שהתשואה שהושגה ביחס לסיכון שנלקח הייתה גבוהה. כך, בשתי קרנות עם תשואה דומה המשקיע יכול להחליט לפי היחס לסיכון. שארפ נמוך מעיד על תנודתיות גבוהה ויגרום להרבה משקיעים לברוח.
חסרונות מדד שארפ
הבעיה במדד שארפ היא בעיקר כשהתשואה שלילית. כך התגלה במשבר 2008. קופות רבות לא השיגו תשואה גבוהה עודפת, וכך המכנה בנוסחה הפך לשלילי.
מקור הטעות הוא שככל שמספר שלילי הוא קטן יותר, כך הוא גבוה יותר במונחים מוחלטים, ולהפך. אולם גובה התוצאה השלילית במדד שארפ יכול לנבוע מסטיית תקן נמוכה במיוחד (מצב חיובי כשלעצמו), או מתשואה שלילית גבוהה. ולכן, כשמדד שארפ גבוה או נמוך במיוחד – אי אפשר לקבוע מהי הסיבה.
עם זאת, בהינתן מדדי הסיכון הקיימים כיום, הרי שמדד שארפ הוא אחד מהמדדים הטובים הקיימים להשוואה בין מוצרי השקעה.
מדד טריינור
מדד אחר שמשמש לבחינת ביצועי תיקים, קרנות וקופות הוא מדד טריינור. מדובר על מדד שפותח על ידי ג'ק ל. טריינור, ובדומה למדד שארפ גם הוא בוחן את התשואה העודפת של הקרן ביחס לריבית חסרת סיכון. ההבדל – ההפרש מחולק בבטא של הקרן (הבטא היא מדד סיכון, תנודתיות). הרעיון של המדד הוא שהרכב הקרן עשוי להיות שונה מזה של מדד הייחוס שלה, ולכן יש לבחון את התשואה העודפת ביחס לבטא של הקרן ולא ביחס לסטיית התקן שלה.
ככל שמדד טריינור גבוה יותר, כך מנהל התיק, הקרן, הקופה, טוב יותר.
מדד אלפא – התשואה העודפת
מדד אלפא של הכלכלן מייקל ג'נסן מודד את התשואה העודפת אחרי דמי ניהול. המדד למעשה בוחן את יכולתו של מנהל הקרן לייצר למשקיעים תשואה מעבר למה שהיתה אמורה להשיג על פי רמת הסיכון שלה ותשואת השוק. תיק, קרן או קופה שהשיגו אלפא חיובית פירושו כי למרות דמי הניהול, הצליח המנהל להשיג תשואה חיובית מעבר למה שהיה אמור להשיג בהינתן רמת הסיכון.
קופות גמל – יתרונות שלא קיימים במכשירי החיסכון האחרים
איך בוחרים קרן השתלמות ומי קרן ההשתלמות הטובה בעשר השנים האחרונות?
קופת גמל להשקעה – איך בוחרים?
ועדי העובדים במערכת הבנקאית ביקשו מהמפקחת על הבנקים חדוה בר להורות על סגירת כל סניפי הבנקים בעקבות התפרצות נגיף הקורונה, ולהשאיר רק את שירותי הקופה פתוחים ובשעות הבוקר בלבד.
הבנקים נחשבים חיוניים והיום הממשלה אישרה החרפה של המגבלות במסגרת המלחמה בנגיף הקורונה, אך גם במסגרת החרפה זו סניפי הבנקים המוגדרים שירות חיוני, אמורים להישאר פתוחים. אם כי בשל החלטת בנק ישראל מדובר בכמה סניפים גרעיניים בלבד.
"לפי נתונים שנמסרו לנו עולה כי יש מספר בלתי מבוטל של עובדי הבנקים אשר נדבקו בנגיף הקורונה עקב המגע שלהם עם לקוחות הבנק. אין כל צל של ספק, כי אותם עובדים מסכנים את לקוחות הבנקים האחרים שאיתם הם באים במגע, את חבריהם לעבודה ואת פעילות הסניף בכלל", כותבים ראשי הועדים במכתב.
על המכתב חתומים עשרה ראשי ועדים של כלל הבנקים במערכת. לדבריהם, ישנה פעילות רבה של הציבור בסניפים בימים אלה, שכוללת בחלקה הגדול פעולות שניתן לבצע באמצעים אחרים כמו בטלפון או בערוצים הדיגיטליים. "הציבור אשר פוקד את סניפי הבנקים בימים אלה מסכן את עצמו ואת עובדי המערכת הבנקאית באופן חסר תקדים", הם כותבים. יתר על כן בכמה סניפים שנחשדו בקורונה הצוות הוחלף והסניף חוטא.
ועדי העובדים גם מציינים כי הנגיף עשוי לעבור גם באמצעות שטרות ומטבעות, אשר הלקוחות מוסרים לעובדי הבנק, מה שמגביר עוד יותר את הסיכון להידבק בנגיף. ראשי הועדים גם מזכירים כי ממילא משהוחלט על השבתת התחבורה הציבורית, עובדים רבים לא יוכלו להגיע למקום עבודתם, ולכן ממילא יהיה קושי במתן שירותים בנקאיים שוטפים בסניפים.
למרות צמצום הסניפים ואף שנקבע כי יש לקבוע מראש תור לפני ההגעה לסניף, וכי על הבנקים לעודד ככל הניתן את הלקוחות לבצע שירותים בערוצים הדיגיטליים. אולם נראה כי לדברי ועדי העובדים הצעדים הללו אינם מספיקים, ויש תנועת קהל ערה בסניפים.
מקדונל/ס סוגרת את הסניפים בארץ – גם משלוחים
אושרו התקנות לשעת חירום שקידמו מינהל התכנון, משרד האוצר ומשרד המשפטים. תקנות אלו נועדו כדי לסייע לענף הנדל"ן, תוך יצירת איזון בין המשך פעילות התכנון והרישוי לבין הנחיות משרד הבריאות.
תקנות אלה מקפיאות את לוח הזמנים שנקבע בחוק התכנון והבניה ובחוק לקידום הבניה במתחמים מועדפים לדיור. צעד זה ננקט כדע שבין היתר, לא תיפגע זכותו של הציבור ליטול חלק ולהשמיע את עמדתו בהליך התכנון והרישוי, ולא תיפגע האפשרות להגשת עררים. לצד זאת, הוחרגו במסגרת התקנות, מספר סעיפים שלגביהם יוותר מניין הימים כקבוע בחוק היום. סעיפים אלה, מתייחסים לפעולות שחשוב לבצען, כדוגמת מתן הרשאה למבנה דרך ופרסום החלטות של מוסדות התכנון בהתאם למועד הקבוע בחוק, מתוך רצון לייצר שקיפות. יצוין כי בסעיפים שהוחרגו אין משום פגיעה בזכותו של הציבור הרחב להיות שותף להליכי התכנון והרישוי.
כדי להקל על תהליך הרישוי, נקבע במסגרת התקנות כי רשויות רישוי יוכלו להנפיק טופס 4 בתנאים מקלים. קביעה זו בתקנות מעניקה שיקול דעת לרשות הרישוי להנפיק תעודת גמר אף אם לא מולאו כל התנאים, זאת תוך הבטחת יציבות ובטיחות המבנה ועמידה בתנאים שנקבעו בחוק.
מנכ"לית מינהל התכנון, דלית זילבר: "אנו מודעים לחשש הברור שקיים עם האטת קצב העבודה במערך התכנון והרישוי, ושותפים לתחושת האתגר הגדול שאיתו כל המדינה מתמודדת הניצב גם לפתחנו. כולי תקווה כי בכוחות משותפים נצליח לעמוד בו. אנו עומדים כאן לכל שאלה, הבהרה ומקווים ביחד אתכם לימים שקטים יותר".
בתוך כך, מינהל התכנון קיים הערכת מצב עם גורמי ממשלה נוספים, מתוך רצון לתת מענה לצו השעה והחליט לנקוט בצעדים הבאים:
- מינהל התכנון הוציא בתאריך 23.03.20 נוהל לגבי פעילות מוסדות התכנון הארציים והמחוזיים בעת משבר הקורונה. הנוהל קובע תנאים לקיום דיונים במוסדות התכנון הארציים והמחוזיים, זאת תוך עמידה בהנחיות משרד הבריאות והבטחת שקיפות הדיון ותקינות ההליך.
- מעבדות המאשרות לפי חוק התקנים ומכוני הבקרה לפי חוק התכנון והבניה, הוגדרו כמפעלים שרשאים להמשיך לפעול (במגבלות שנקבעו שם), וזאת בשל היותם גורמים חיוניים כחלק הכרחי בתהליך הרישוי.
- עובדי רשות הרישוי (בודקי רישוי, מידענים, פקחים) הוגדרו עובדים חיוניים, כדי שתהליך הרישוי לא יפגע.
בדומה ליתר גופי הממשלה, מינהל התכנון עובר למתכונת של עבודת עובדים חיוניים בלבד. מתוך הבנה בחשיבות של המשך הפעלת מערכת התכנון והרישוי. חלק מעובדי מערכת רישוי זמין ומערכת תכנון זמין הוגדרו כחיוניים, על מנת לספק את המשך תפקוד המערכות בעת הזו.
במינהל התכנון מודאגים יותר מתחבורה מאשר מדיור
מינהל התכנון: יעד של 30 אלף יחידות דיור בהתחדשות עירונית
עקב עומס העבודה של הצוותים הרפואיים העוסקים במאבק בנגיף הקורונה, החליטה עיריית תל אביב-יפו לאפשר חנייה בחינם לרופאים ולאנשי צוותים רפואיים תושבי העיר בכל חניוני אחוזת החוף באופן זמני. מדוברבכ-60 חניונים ברחבי תל אבי-ביפו שבהם יוכלו לחנות צוותים רפואיים של בתי החולים על פי רשימת מספרי רכבים מסודרת שהועברה מבתי החולים. החניה תתאפשר בכל שעות היום, על בסיס מקום פנוי, כאשר המערכת תזהה אוטומטית את לוחיות הרישוי שאושרו. מדובר בהחלטה שתישאר בתוקף לתקופה הקרובה אם הצורך בנושא יימשך.
מיטל להבי, סגנית ראש עיריית תל אביב- יפו ומחזיקת תיק התחבורה: "צוותי הרפואה נמצאים בימים אלו בחזית המלחמה בקורונה. הם גיבורי המערכה, ואנו פועלים כדי להקל עליהם לחנות ולהגיע לביתם, בתום המשמרת הארוכה בבית החולים, כהשתתפות צנועה שלנו במאמץ הגדול שלהם".
עיריית תל אביב אישרה שורת הקלות על עסקים, בהן פטור אגרת שולחנות ואגרת לילה
הפיקוח על הבנקים העביר הוראה לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי כיצד לפעול באופן היישום של הדרישות הקיימות בהוראות הדיווח לציבור, ביחס לטיפול החשבונאי בצעדים שהגופים מבצעים מול לווים אשר עשויים שלא לעמוד בתשלומים.
בנק ישראל הסביר שהוא מעודד בנקים וחברות כרטיסי אשראי לפעול באופן זהיר ויזום כדי לסייע בעת הזו למשקי הבית ולעסקים להתגבר על הקשיים הנובעים מהשפעת נגיף הקורונה, כל זאת בהתאם לאינטרס ארוך הטווח של התאגידים הבנקאיים, של הלווים שלהם ושל הכלכלה בכללותה.
בנוסף, מובהר כי בנקים וחברות כרטיסי אשראי יתנו גילוי מלא בדוחות לציבור לכלל החובות ששונו תנאיהם, במסגרת ההתמודדות עם אירוע נגיף הקורונה.
המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "המכתב שהוצאנו היום בנוגע לדגשים באופן הטיפול בחובות של לווים שנקלעו בעקבות המשבר לקושי תזרימי, אולם טרום המשבר היו במצב כלכלי טוב, יאפשר לבנקים להמשיך להלוות ולסייע ללווים בעת הזו, מתוך ראיה ארוכת טווח. "החמצן" שהבנקים נותנים לעסקים ולמשקי בית בעת הזו מסייע בצמצום ההשפעות הכלכליות השליליות שיש למשבר על הלווים ועל המשק כולו".
הוראת הפיקוח על הבנקים: מקבלי קצבאות ביטוח לאומי יקבלו דביט לבית
שיעור האבטלה כבר עומד על כמעט 20%. אומנם בשבוע האחרון הוכרז כי לדמי האבטלה עבור חודש מרץ יתווסף מענק אחיד של 500 שקל לכל מובטל,אך נראה שהאוצר מעדיף להשתמש בכסף כדי ללתקן את הביקורת על הפקרת העצמאים במקום להוסיף לעצמאים תקציב.
באוצר שוקלים להעביר את התקציב המיועד לתוספת לאבטלה לסיוע לעצמאים. הסכום שהמובטלים החדשים אמורים לקבל עבור מרץ קטן מאוד ויעמוד בממוצע על כ-2,000 שקל. זאת כיוון שהם הוצאו לחל"ת רק באמצע החודש ועל החמישה ימים הראשונים לאבטלה אין מקבלים תשלום. על רקע זה ועל רקע הפסח המתקרב הוחלט על תוספת אחידה של 500 שקל. מהאוצר נמסר בתגובה ש"אנחנו עדיין עובדים על התוכנית ומקווים שנוכל להציגה בקרוב".
שיעור האבטלה הגיע הבוקר ל-19.6% וצפוי להגיע במהלך היום ל-20%, כלומר – אחד מכל חמישה שכירים במשק מובטל. מתחילת מרץ נרשמו 658 אלף מובטלים חדשים, 90% מהם בחופשה ללא תשלום, ובסך הכל יש 816 אלף מובטלים.
מ-17:00 אתמול ועד היום ב-7:00 נרשמו 24 אלף דורשי עבודה, קצב של 1,700 מובטלים לשעה. זהו קצב נמוך מהשבוע אבל עדיין גבוה מאוד. כיוון שסביר להניח שרוב המוצאים לחל"ת בשבוע שעבר כבר נרשמו, אפשר להסיק שמעסיקים ממשיכים להוציא אנשים לחופשות בכמות גדולה.
שירות התעסוקה מעביר מדי יום פרטים של מאה אלף מובטלים חדשים לביטוח הלאומי ועד עכשיו הועברו פרטיהם של 400 אלף. המובטלים החדשים צפויים לקבל לפני פסח מקדמות שסכומן יהיה גבוה מ-2,000 שקל. זאת בהנחה שהם זכאים לתשלום רק על שליש מחודש מרץ.
פעילים: אם המשבר יימשך החלת תיגמר כאבטלה, אבל…יש מקום לאופטימיות זהירה
האבטלה מזנקת: משבר הקורונה יוסיף למשק לפחות חצי מיליון דורשי עבודה
הכלכלן אייל דבי, מלאומי שוקי הון,מדווח בסקירתו כי "על רקע הזינוקים בבורסות העולם ועליות השערים חסרות התקדים אמש בארצות הברית, לצד הודעות על תוכניות תמריצים הן של הפד בארה״ב והן בארץ, שוק המניות המקומי צפוי לרשום יום נוסף של עליות שערים, לאחר שזינק ב-7% אתמול.
"מה שבולט בעליות השערים הנקודתיות הללו הוא העובדה שהמניות שמזנקות בשיעורים החדים ביותר הן אלה שירדו בצורה החדה ביותר. כפועל יוצא, מניות הפיננסים ובראשם הבנקים צפויות להציג גם היום עליות שערים נאות.
"עם זאת, איננו חושבים שמדובר בשינוי מגמה, אלא במשהו יותר נקודתי, שכן כל עוד לא נראה ירידה בקצב ההדבקה או חדשות אופטימיות אחרות מהגזרה של המאבק בנגיף – שוקי המניות יתקשו לשמר את המגמה החיובית לאורך זמן. המשקיעים מייחלים שהתיקון בשווקים, לכשיבוא, יהיה מסוג V, אבל כלל שהסגר והמגבלות הכלכליות תימשכנה, החזרה כלפי מעלה תהיה קרובה יותר לצורת U".
קובי לוי, ראש דסק אסטרטגיית שווקים בלאומי שוקי הון, מוסיף כי "השקל ממשיך להיסחר בתנודתיות, ובשלושת הימים האחרונים הספיק לבקר כבר בשער 3.7 שקלים לדולר ושער 3.6 שקליםלדולר. הקורלציה לשוקי המניות נמשכת והשקל מתחזק מאתמול בצהריים במקביל לעליות שנרשמו במדד המניות אתמול. ניכר כי התנודתיות במניות נמשכת.
"בהתאם לכך, להערכתנו התנודתיות במסחר בשקל צפויה להימשך בטווח הקצר, בקורלציה גבוהה לתנודתיות בבורסות. כפי שאנו רואים מתחילת המשבר, הנדנדה שקל-דולר נעה בקורלציה רבה לבורסות, כאשר ירידות בשוקי המניות נוטות להגיע יחד עם ’ריצה’ לדולר כמטבע מקלט, ועליות תומכות בהתחזקות השקל.
"בנוסף לכך, הדולר נחלש אתמול בעולם וסיים רצף של 10 ימי התחזקות רצופים, הארוך ביותר מאז שנת 2012. זאת לאחר שתוכניות ההרחבה הפיסקליות והמוניטריות שהפעילו ממשלות ובנקים מרכזיים רבים בעולם הצליחו להפחית קלות את חששות המשקיעים ושלחו את הבורסות לעליות.
"בנק ישראל קיים אתמול מסיבת עיתונאים, ציין את צעדי ההרחבה המוניטרית שנקט עד כה, וקרא לממשלה לפעול באמצעות הרחבה פיסקלית ותמיכה בפעילות העסקית בתוכנית, שתמומן באמצעות גיוס חוב והגדלת הגירעון התקציבי.
"ניכר כי פעולותיו של בנק ישראל בשוק היו אפקטיביות, והפחיתו את מצוקת הנזילות הדולרית שהשפיעה על המסחר בישראל בשבוע שעבר. כפי שנאמר אתמול במסיבת העיתונאים של בנק ישראל, יתרות המט"ח שבנק ישראל צבר מגויסות כדי לנהל את שוק המט"ח המקומי, והתוכניות יורחבו ככל שיידרש".
שטראוס מדווחת על תוצאות 2019. בנטרול הפרשי שער צמחה החברה ב-2.6% ל-8.53 מיליארד שקל. עלייה ברווחיות הגולמית וירידה בהוצאות המס, סייעו לקבוצה להציג עליה של 10.7% ברווח הנקי שהסתכם ב-604 מיליון שקל. גם בימים קשים אלו החברה הכריזה על חלוקת דיבידנד בגובה 180 מיליון שקל.
גיורא ברדעה, מנכ"ל הקבוצה, מסר כי : "שנת 2020 שהופכת להיות אחת השנים המאתגרות ביותר שידעה הכלכלה העולמית. כחברה ישראלית-גלובלית אנו רואים בימים אלו את היתרונות כמו גם את האתגרים בגלובליזציה. ההתגייסות הבינלאומית למציאת פתרון לנגיף הקורונה ושיתוף המידע בין המדינות מייצרת תקווה כי נוכל במהרה להתמודד עם המחלה, ואולם התלות העולמית בייצור במדינות אחרות מחדדת את הצורך לשמור במקביל על קיומה ופיתוחה של תעשייה ישראלית חיה, תוססת ותחרותית המבטיחה אספקה שוטפת של מזון לאוכלוסייה המקומית".
הרווח הגולמי של הקבוצה הסתכם בשנת 2019 ב-3.4 מיליארד שקל, עלייה של כ-3.6% לעומת שנת 2018. העלייה אפשרה לחברה להציג זינוק ברווחיות הגולמית, מכ-38% בשנת 2018 ל- 39.6% בשנת 2019. העלייה ברווח וברווחיות נבעה בין היתר מירידה במחירי חומרי הגלם, ללא שינוי מחירים לצרכן. הרווח התפעולי של הקבוצה עלה בשנת 2019 ב-8% ל-933 מיליון שקל ושיעור הרווחיות התפעולית עלתה ל-11% לעומת כ-10% בשנת 2018. השיפור ברווחיות התפעולית הושג משיפור הרווחיות של שטראוס קפה, התייעלות בשטראוס ישראל ועליה במצבת הלקוחות של שטראוס מים.
השיפור התגלגל לשורת הרווח התפעולי של שטראוס ישראל שעלה ב-8% ל-370 מיליון שקל ואפשר לשפר את הרווחיות התפעולי ל-11% מהמכירות. החברה ציינה כי התפרצות נגיף הקורונה בסין והתפשטותו למדינות נוספות הביאו לעלייה בביקוש למזון במהלך הרבעון הראשון של 2020 ואולם קשה עדיין להעריך אם וכיצד הדבר ישפיע על תוצאות החברה.
עוד תחרות בפסטות: תנובה נכנסת לתחום ותתחרה בשטראוס
שטראוס נחלשת במכירות אך הרבעון רווחי
.
בארצות הברית הסכימו על תוכנית הסיוע למאבק בקורונה, והיא כוללת חבילה עצומה של 2 טריליון דולר. לפי התוכנית, כל אמריקאי בוגר יקבל תשלום תמיכה ישיר של 1,200 דולר. התוכנית הושגה לאחר מגעים שנמשכו ברציפות מאתמול ובמהלך הלילה, בין הבית הלבן, מחלקת האוצר ונציגי הקונגרס מטעם שתי המפלגות.
לצד הסיוע האמור של 1,200 דולר לכל אדם בוגר, יועבר סכום נוסף של 500 דולר עבור כל ילד. מערכת בתי החולים בארה"ב תקבל סכום של 150 מיליארד דולר. עוד במסגרת החבילה האמורה יועבר סכום של 367 מיליארד דולר לטובת הלוואות לעסקים קטנים וכ-500 מיליארד דולר יתווספו לתקציב לצורך מאבק במשבר, גם חלק מסכום זה יוקדש למתן הלוואות בתנאים נוחים. לפי דיווחים, עדיין לא הושגה הסכמה בשאלת הסיוע לחברות התעופה והתנאים לסיוע כזה.
בשבוע שעבר מנהיגת הרוב הדמוקרטי בבית הנבחרים, ננסי פלוסי, אמרה כי החקיקה החדשה כוללת בין השאר בדיקות של קורונה לכל מי שזקוק לכך – גם אם אין לו ביטוח בריאות; דמי אבטלה משופרים לעובדים שיצאו לחופשה; הגדלת תקציב המדיקייד – מיזם ביטוח הבריאות הפדרלי לאוכלוסיות עניות; וחופשת מחלה בתשלום של עד שבועיים..
יצוין כי הקונגרס כבר אישר סיוע חירום של 8.3 מיליארד דולר להתמודדות עם הנגיף..