בדיקת המצב לפני הפרישה, תוכניות פנסיוניות, הטבות ופריסות מס עשויים להפוך את רמת החיים ליציבה יותר

לא מעט עובדים מחליטים או נאלצים לפרוש לפנסיה לפני גיל הפרישה, לרוב בגיל 57-62 (גיל פרישה בחוק: גברים 67, נשים 62–65 לפי שנת לידה — לא 65 גורף). זו החלטה קשה ומבוגרים רבים ממשיכים לעבוד אפילו אחרי גיל הפנסיה.

עולה השאלה העיקרית מה יקרה כשלא תהיה הכנסה מעבודה יותר, איך זה ישפיע עליי ועל משפחתי? וגם שאלות נוספות עולות. השאלות יכולות להיות האם תישמר רמת החיים שלי מהפרישה לאורך זמן ? מה התקציב צריך להיות מעכשיו, או לאחר מענק הפרישה

סוגיה נוספת היא תוכניות פנסיוניות מגוונות ואם אפשר לקבל מהן קצבה או אנונה עד פרישה והאם זה ישפיע על גובה הקיצבה. עוד סוגיה היא סוגיית מס הכנסה, אם אפשר לקבל הטבות מס בשנים שבהן לא עובדים. כמו כן מה עושים עם חובות, ובראשם משכנתאות והלוואות, לפרוע כספים מיתרות בתוכניות הפנסיוניות או להמשיך לשלם אותן? ריבית בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75% — משכנתא מול משיכה זו לא חשבון ריבית-אפס. כסף קצר שנשאר: קרן כספית, לא שבירת קצבה.

למרות תחושות בטן לגבי התשובות לחלק מהשאלות זו אינה מהווה תחליף לפתרון מושכל. לא משנה מה השאלה שנשאלה, התשובה כמעט בכולן היא לבדוק את היכולת לשמור על רמת חיים קרובה ככל האפשר למצבנו ערב הפרישה וכן להחליט החלטה על בסיס מחקר והתייעצות:

בתוכניות הפנסיוניות נבדוק מה מצבנו ומה צפוי להיות מצבנו העתידי, כדי להחליט אם למשוך אותן, להמשיך בהן או לערוך בהן שינויים. אלה רלוונטיים גם להחלטות מיסוי שונות כמו פריסת מס (116ג), פיצויים בפטור, וטופס 161 החדש (חלק א'/ב' מ-1.1.2024; 161ד 2026 לקיבוע זכויות). פטור על קצבה מזכה כעת: 57.5%; תקרה — בדקו באוצר. וצריך לבדוק מה תהיה השפעת המס אם מחליטים לקבל קצבה לפני גיל הפרישה..

כמו כן צריך לקבל החלטות על פי בחינה ארוכת טווח שתשפיע עלינו כל החיים ולא רק בנקודת הזמן הנוכחית.

בתכנון מושכל שמשלב את התכניות הפנסיוניות ביחד עם שיקולי המיסוי ושיקולים כלכליים בסיכום המשקלל תזרים מזומנים אפשר למצוא את התוואי הנכון להמשך חיים לכל אורך תוחלת החיים של שני בני הזוג. אלו מביאים לחיסכון כספי רב. בעיקר אם מוצאים את איש המקצוע הנכון.

בית המשפט קבע – המדינה חייבת ליידע בהשפעות פנסיה מוקדמת על הקצבה

בעיריית כפר סבא אפשר לעבוד אחרי גיל הפרישה בלי בעיה

עוד בנושא: מהו עיזבון, מה עושים אם אין צוואה או אם המוטבים בקופת הגמל אינם היורשים, מכירה ב"כאילו": מה זה מכירה רעיונית, מתי כדאי להשתמש בה, ומי יכול לבצעה.