הידיעה כי אתה, בתור שכיר או עצמאי, יכול לבחור את קרן הפנסיה שלך, עלולה להיות מבלבלת. עובדים רבים התרגלו בעבר להצטרף לקרן הפנסיה שמקום העבודה הציע להם, ועובדים רבים למעשה אינם יודעים איך בוחרים קרן פנסיה ומהם הדברים שצריך לבדוק. המדריך הבא יעזור לך להתמקד בנקודות העיקריות אותן חשוב לבחון ולהשוות כשבוחרים קרן פנסיה.

מהי קרן פנסיה ומהי חשיבותה

קרן פנסיה היא תכנית חסכון פנסיונית המיועדת להעניק לכם קצבה חודשית לאחר הפרישה לגמלאות. בנוסף, קרן הפנסיה מעניקה כיסוי במקרה של אבדן כושר עבודה או במקרה של מוות.

הרעיון העומד מאחורי קרן הפנסיה הוא פשוט – בכל חודש אתה (או במקרה של שכיר – אתה ומעסיקך), מפריש אחוז מההכנסות שלך לקרן הפנסיה, המנוהלת על ידי חברה מנהלת בעלת רישיון לנהל קרן פנסיה. סכום הכסף שנצבר בקרן שלך מושקע בחלקו בשוק ההון ובחלקו באג"ח של המדינה (בקרן מקיפה) במטרה להגדילו, ולאחר היציאה לפנסיה הסכום שצברת בקרן מועבר אליך בדרך של קצבה חודשית.

ככל שסכום החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה שלך גדול יותר, סכום קצבת השקנה החודשית שתקבל יהיה גבוה יותר. כדי להבטיח זאת, עליך להקפיד על ההפרשות לקרן הפנסיה ולהמנע ממשיכה של כספי הקרן במהלך החיים, אך גם לבחירה של קרן הפנסיה יש השפעה על גובה הקצבה שתקבל בגיל פרישה.

לחסוך לפנסיה, צילום:shutterstock

איך בוחרים קרן פנסיה?

בבחירת קרן הפנסיה ישנם מספר נתונים שחשוב להתייחס אליהם:

מסלולי ההשקעה – מסלול ההשקעה מתייחס לסוגי ההשקעות אליהן ינווטו כספי הקרן שלך – מניות או אגרות חוב או מכשירי השקעה אחרים.

חוסכים צעירים נוטים יותר לבחור במסלול בעל רמת סיכון גבוהה יותר המאופיין בתנודתיות רבה יותר, מתוך ידיעה שגם אם בשלב מסוים ישנה ירידה בתשואה ואפילו תשואה שלילית, הדבר יתייצב עם השנים ובטווח הארוך תתקבל תשואה גבוהה.

חוסכים מבוגרים יותר שנשארו להם שנים בודדות עד ליציאה לפנסיה, נוטים להעדיף בשנים אלו בחירה במסלול סולידי שיבטיח שמירה על סכום הכסף שכבר קיים בקרן.

כיצד מתאימים את מסלול ההשקעה לגיל החוסך?

באפשרותך לבחור את מסלול ההשקעה, ואף לשנותו במהלך הדרך, בהתאם לזמן שנותר לך עד לפרישה. כיום קרנות הפנסיה מציעות מסלול תלוי גיל, בו אחוז החשיפה למניות הולך ופוחת ככל שמתקרב מועד הפרישה.

תשואות – התשואות הן תוצאה ישירה של השקעה נבונה של כספי הקרן. הצבירה בקרן עשויה לגדול בהתאם ליכולותיו של מנהל השקעות בקרן להשיג עבורך תשואה גבוהה יותר על כספי החיסכון.

כשאתם בוחרים קרן פנסיה, חשוב לבדוק במה משקיעה קרן הפנסיה ומהן התשואות במסלולי ההשקעה אותם מציעות הקרנות השונות. הבדל של אחוז אחד בשיעור התשואה של הקרן יכול להגדיל את הקצבה החודשית שלכם באלפי שקלים.

איך בודקים את התשואות?

את ההשוואות התשואות בין קרנות הפנסיה ניתן לבצע באופן עצמאי באתר פנסיה נט המופעל על ידי רשות שוק ההון, המאפשר להשוות בין המסלולים השונים בקרנות הפנסיה. חשוב לבצע את ההשוואה בין מסלולים בעלי השקעה דומה, ולבדוק את התשואות לטווח ארוך ובחתכי זמן שונים ולראות מהן התשואות אותן הניבה כל קרן ולפחות ב-5 וב-10 השנים אחרונות ולרבות תוך התחשבות במדד הסיכון של כל קרן.

דמי ניהול – דמי הניהול הנגבים על ידי מנהלי הקרן משפיעים אף הם על גובה הקצבה שלכם. דמי הניהול מורכבים משני רכיבים – דמי ניהול מהסכום הצבור – המשולמים חודש בחודשו ודמי ניהול מהפקדות המשולמים על כל הפקדה שביצעת לקרן הפנסיה.

הסכומים המירבים בקרן הפנסיה בהתאם להוראות הדין הינם דמי ניהול של 6% מהפקדה ו- 0.5% מהצבירה בחישוב שנתי. כמובן שבאמצעות משא ומתן עם מנהלי הקרן ניתן לנסות ולקבל דמי ניהול נמוכים יותר.

כיצד משווים את דמי הניהול?

במקרה הזה יש צורך לחזור ולהשתמש בכישורי המשא ומתן שלכם ולדרוש את דמי הניהול הנמוכים ביותר מכל חברה מנהלת, ולהשוות בהתאם.

חשוב לזכור – כשאתם משווים בין קרנות הפנסיה, זכרו להשוות גם את דמי הניהול וגם את התשואות. קרן פנסיה רווחית היא זו שדמי הניהול שלה נמוכים מהממוצע והתשואות שלה גבוהות מהממוצע.

זהות ויציבות החברה המנהלת

השקעה בקרן פנסיה משפיע על העתיד הכלכלי שלכם, אותה תממשו בעוד עשרות שנים מהיום. זו הסיבה שבבחירת קרן פנסיה חשוב לוודא שהיא מנוהלת על ידי גוף עמיד ויציב שיכול להעניק לכם את השירות המגיע לכם.

הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל בע"מ מנהלת קרנות פנסיה במגוון אפיקי השקעה. ניהול ההשקעות מתבצע ע"י אגף ההשקעות של הפניקס, מהמובילים בשוק חיסכון ארוך הטווח בישראל.

הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל מציעה פתרונות פנסיה לשכירים ולעצמאים בשילוב מגוון רחב של מסלולי ביטוח וכן מסלולי השקעות בהתאם לצרכים האישיים של העמית, כל זאת בדמי ניהול אטרקטיביים.

קרן הפנסיה המקיפה נהנית מסיוע של המדינה באגרות חוב מיועדות אשר מסייעות בהטחת תשואה חלקית ושמירה על יציבות.

קרן הפנסיה המשלימה כוללת השקעה של 100% מהכספים בשוק ההון במטרה להשיג תשואה מירבית לעמיתיה. הקרן המשלימה כוללת מגוון מסלולי השקעה עם אפשרות לשנות את המסלול במידת הצורך לכל אורך תקופת החברות בקרן ובכך להתאים את הכיסוי למצבו של העמית בכל נקודת זמן בחיי החיסכון.

מומלץ להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון בבחירת המוצר הפנסיוני המתאים עבורך.

הפניקס אקסלנס פנסיה וגמל בע"מ (להלן: "החברה"), עוסקת, בין היתר, בשיווק פנסיוני(ולא בייעוץ פנסיוני), ולה זיקה למוצרים פנסיוניים המנוהלים על ידה. האמור לעיל הינו תמצית בלבד, מובא כמידע וחומר רקע בלבד, אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת לרכישת מוצר פנסיוני ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני/או ייעוץ מס בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם. מכירת המוצרים הפנסיוניים הינה בכפוף להוראת כל דין ובהתחשב בנתוניו האישיים של כל אדם. זכויות העמית יהיו בהתאם לתנאי תקנון קרן הפנסיה ובכפוף להליך חיתום כמקובל בחברה.