המרת דולר: בנק מול צ'יינג'. מרווחי השער במדריך. כעת ריבית 3.25%.

איפה כדאי לקנות דולרים, היכן הכי בטוח, והיכן הכי זול? אנחנו יודעים שאפשר בבנק, ורובנו עדיין ממירים כספים דרך הבנק – קניית מט"ח וגם ההיפך – המרת מט"ח לשקלים. אנחנו גם יודעים שיש סניפים מיוחדים ועצמאיים להמרת מט"ח – צ'יינג'ים שפזורים בכל הארץ ושם אתם על המקום מקבלים דולרים במקום שקלים, או כל מטבע אחר, וגם ההיפך כמובן – באים עם דולרים (או מטבעות אחרים) ומקבלים שקלים.

ויש גם את בנק הדואר שבשנים האחרונות כחלק מהמאמץ שלו להפוך לבנק (כמעט לכל דבר), מחזק מאוד את השירות ואת האטרקטיביות בעניין המרת מט"ח. אפשרות נוספת לנוסעים לחו"ל היא לעשות זאת דרך כרטיס האשראי הבינלאומי (ורוב כרטיסי האשראי הם כיום כרטיסים בינלאומיים), אבל מבין כל האלטרנטיבות זו היקרה ביותר – הרחבה על כרטיסי אשראי בינלאומיים.

ויש גם פתרונות מפתיעים וזולים – בנק לאומי מאפשר משיכה דרך הכספומטים שלו בלי עמלה, ועם שערי מט"ח טובים – הרחבה כאן

נוסעים לחו"ל יכולים גם להשתמש בהמחאות נוסעים – כאן, תוכלו להרחיב בעניין. על כל פנים, זה נכון שקניית דולרים ומטבעות אחרים היא לרוב לקראת נסיעה לחו"ל, אבל זו כמובן לא הסיבה היחידה, וכאן נתמקד ברכישת מט"ח לכל מטרה.

רגע לפני העסקה – בררו את השער הרציף

נתחיל בכך שברגע שאתם עומדים לקנות דולרים ובאופן כללי לרכוש מט"ח, אתם צריכים לברר את השער הרציף – שימו לב, הרציף, ולא היציג. השער הרציף של מטבע מסוים הוא השער בנקודת הזמן הנוכחית, כל יתר השערים לא מעודכנים לנקודת זמן הנוכחית.

עוד בנושא: העברה בנקאית – כמה זמן זה לוקח, איך מקבלים העברה בנקאית מחו"ל ומה העמלות, טעות בהעברה בנקאית – איך מקבלים את הכסף חזרה, האם מחויבים להחזיר, ככה תאתרו חשבונות בנקים רדומים וחשבונות של נפטרים (מהמשפחה).

ברגע שאתם יודעים מה השער הרציף, אתם יכולים לחשב כמה אתם הולכים לשלם על רכישת המט"ח, אתם יכולים לדעת אם נותן השירותים הוא אמין – תשאלו אותו מה המחיר לעסקה ומה הרציף, ולפי זה תדעו אם הוא מדייק, וכן תדעו מה שער ההמרה ועמלת ההמרה שאתם משלמים ביחס לשער הבסיס (למדריך – מה זה שער המרה?). נדגים – אם אתם יודעים שהשער ברגע זה הוא 3.8 שקלים לדולר, והבנק או הצ'יינג' מוכנים למכור לכם דולרים ב-3.82 שקלים לדולר, אז בהינתן שאין עמלות נוספות מדובר על עמלה של 2 אגורות, שהיא כ-0.53% על העסקה.

השער הרציף הוא הבסיס לעסקה, ולכן הוא כל כך חשוב – העמלה שהגופים מבקשים היא עמלה מעבר לשער היציג, ואתם צריכים להתמקח על העמלה הזו – היא לא תורה מסיני – לא בבנקים ולא בעמדות הצ'יינג'.

הפקידים בבנקים ובצ'יינג'ים אמנם מספקים לכם אם תרצו את השער הרציף, אבל היום המידע הזה כל כך נפוץ באינטרנט כך שבשתי לחיצות תגיעו לשער הזה, ובדיקה של מה שאומרים לכם היא פשוטה והכרחית – אם הפקיד טועה, או אם הוא מטעה? אז נכון שלרוב אם מדובר בבנק, סביר להניח שהוא יספק לכם שער רציף אמין ושקוף, אבל לפעמים יש טעויות, ובמקומות אחרים זה כבר תלוי ברמת האמינות של הגופים האלו. חלקם אמנם אמינים מאוד, ועדיין לא כדאי לקחת סיכונים.

המרת מט"ח דרך הבנקים – האם כדאי?

המרת מט"ח דרך הבנקים אמנם נתפסת כאפשרות הכי בטוחה ואמינה, וכנראה גם הכי זמינה – מה לעשות, יש אלפי סניפי בנקים. אלא שזו גם לרוב אחת האפשרויות היקרות ביותר. המרת מט"ח מחייבת בעמלת פקיד שמסתכמת ב-0.17%-0.19%, אלא אם הפחתתם את התעריפים מול הבנק. במשיכות קטנות יחסית של כמה אלפים בודדים תשלמו את עמלת המינימום שהיא סביב 7 דולר.

מעבר לכך – שערי החליפין שתקבלו בבנקים יהיו לרוב פחות טובים מאשר בצ'יינג'ים ובבנק הדואר. כאשר תקנו דולרים, הבנק ייתן לכם שער גבוה מאשר בצ'יינג'ים, וכאשר תמכרו דולרים הבנק ייתן לכם שער המרה נמוך מאשר בצ'יינג'ים. שער פחות טוב משמעו עלות גבוהה יותר לכם, ויחד עם עמלת הפקיד, אתם כבר יוצאים בהוצאה גדולה – זה יכול להגיע ל-1% ויותר.

חשוב להדגיש כי אתם צריכים להתמקח. הבנק זה עסק, והוא מבין שיש תחרות, ואם תגידו שאתם הולכים להמיר את השקלים לדולרים מעבר לרחוב, הוא עשוי לתת לכם הנחה. ככל שאתם לקוחות גדולים יותר, ותיקים יותר, עשירים יותר, כך כוח המיקוח שלכם מול הבנק גדול יותר, אבל גם לקוחות "קטנים" צריכים להתמקח, זה יכול לחסוך לכם לא מעט.

הבנקים מחזיקים גם כספומטי מט"ח, וכאשר אתם מושכים בכספומטים של הבנק שלכם, אתם בעצם חוסכים את עמלת הפקיד. אך בכספומטים יש בעיקר אפשרות למשוך דולרים ואירו, ולא מטבעות פחות נפוצים. במשיכה מכספומט חשוב להיזהר – תעשו זאת בסניפים של הבנקים שלכם, בסניפים של בנקים אחרים זה יהיה יקר יותר. כמו כן, משיכה בכספומטים בנתב"ג תחייב בעמלה גם אם זה הבנק שלכם. עם זאת, בבנק לאומי מאפשרים למשוך מט"ח בלי עמלות ובשערים טובים (ראו בהמשך).

בנק הדואר – אטרקטיבי בהמרת מט"ח

בנק הדואר לא מחייב בעמלות, ומעבר לכך ברוב המקרים הוא מספק שער המרה טוב מהבנקים, כאשר בקנייה/מכירה מעל סכום מסוים (כמה אלפים בודדים) תזכו להנחה נוספת בתעריף ההמרה – כאן, תוכלו להתעדכן בשערי ההמרה של בנק הדואר.

החיסרון לעומת הבנקים הוא במגוון. בדואר תוכלו להמיר רק מטבעות מוכרים – דולר, אירו, לירה שטרלינג, בעוד בבנקים המגוון רחב יותר.

בדואר מאפשרים רכישת מט"ח גם בכרטיס אשראי עם אפשרות לתשלומים, כאשר אז קיימת מגבלה של עד 2,000 דולר, ובהמרה כזו שאי אפשר להתווכח על הנוחות שלה, יש עמלה לחברת כרטיסי האשראי.

צ'יינג' – משתלם, אבל בנק לאומי יותר!

גם בסניפי צ'יינג' ניתן לרכוש את המט"ח במזומן או בכרטיס אשראי עם אפשרות לתשלומים. ברוב המקרים אין עמלה, אך יש שער המרה בפועל והוא גבוה בכמה אגורות מהשער הרציף. אתם צריכים לעבור בכמה צ'יינג'ים כדי לקבל החלטה. אל תלכו לראשון ותסגרו עסקה, כל אגורה חשובה. ברחוב אבן גבירול בתל אביב יש מספר סניפים כאלו, שניים ממירים לדולרים בשער גבוה ב-3 אגורות, אבל בדיקה של אתר "הון" העלתה כי היה גם אחד שהמיר לדולרים בתוספת של 2 אגורות – רק אגורה הבדל, אבל גם זה חיסכון. לדוגמה – בהמרה של 5,000 דולר, תחסכו 50 שקל.

גם כאן חשוב להתמקח – אתם עשויים להיות מופתעים. במיוחד במקומות עם ריכוז גבוה של צ'יינג'ים, אתם יכולים להוריד את העמלה/הפרמיה על השער, באופן משמעותי. כמו כן, ככל שהסכום גדול יותר, כך השער שתוכלו לקבל יהיה אטרקטיבי יותר.

הסיכון כאן הוא בעיקר באמינות ובבטיחות. אז נכון, הנושא יותר מוסדר ומפוקח מבעבר, ועדיין, אתם צריכים לוודא שהעסק מורשה וברישיון משרד האוצר. חוץ מזה – למרות שאתם מקבלים קבלה מהמקום, אף פעם לא מזיק לבדוק את המט"ח שקיבלתם, ויש טכניקות שונות לבדיקה.

אגב, יש כיום אפשרות דרך האפליקציה – מקסצ'יינג', לקבל את ההצעה הטובה ביותר. אתם מדווחים על העסקה, כאילו מוציאים אותה למכרז, והצ'יינג'ים באזור מציעים שער – כך תזכו בשער הטוב ביותר.

ויש עוד אלטרנטיבה חדשה, זולה ונוחה, אבל פחות פרקטית לקהל שאינו צעיר ואינו מצוי ברשתות החברתיות, והיא עדיין על אש קטנה. הרשתות החברתיות, כמו פייסבוק, ואתרים שמספקים שירותי המרת מט"ח מחברים בין אנשים וחוסכים לכם את עמלת התיווך/הפרמיה על השער הרציף. באתרים האלו אתם מציעים לדוגמה לרכוש 1,000 דולר ומנגד יהיה אדם שירצה למכור 1,000 דולר, והנה יש עסקה, במחיר השער הרציף. שני הצדדים נהנים – אתם מקבלים את השער הטוב לקנייה, והוא מקבל את השער הטוב ביותר למכירה. גם כאן צריך לוודא שהכסף לא מזויף, ואם אתם יודעים לעשות זאת, אז זה מוזיל את העסקה. אלא שבינתיים, מדובר על שירות "בחיתולים", בפייסבוק זה תלוי קבוצה, ולא תמיד תמצאו את מה שאתם צריכים ובקרבת מקום, ובאתרים זה עדיין לא נפוץ, אם כי הפוטנציאל של הפלטפורמות האלו גדול.

כספומטים של לאומי – הבחירה המועדפת

כך או אחרת, מסתבר שהכספומטים של בנק לאומי זולים במשיכת מט"ח מאשר כספומטים של בנקים אחרים וזולים באופן כללי מהאלטרנטיבות אחרות. השירות של בנק לאומי ניתן ללקוחות כל הבנקים ללא העדפה מיוחדת ללקוחות לאומי. היתרון בכספומטים של לאומי הוא במחיר, בזמינות ובביטחון. המחיר טוב ביחס לחלופות, הכספומטים זמינים בכל הארץ, ולעשות עסקאות עם בנק זה הכי בטוח.

---

הסבר מורחב: איך משווים מחיר דולרים

המחיר של דולר שקונים מורכב משער ההמרה ומהעמלה. השער שמציעים בבנק או בצ'יינג' רחוק לרוב מהשער היציג, וההפרש הוא בעצם עלות נוספת. כדי להשוות, בודקים כמה שקלים צריך לשלם עבור סכום מסוים של דולרים בכל מקום, כולל כל העמלות.

דוגמה להמחשה: נניח שהשער היציג 3.70, בבנק מציעים 3.82 ובצ'יינג' 3.76. עבור 1,000 דולר, הבנק יעלה 3,820 שקל והצ'יינג' 3,760 שקל. ההבדל של 60 שקל משמעותי בסכומים גדולים.

מה זה שער יציג?

שער שמפרסם בנק ישראל לצורכי ייחוס.

האם צ'יינג' בטוח?

בדקו שהוא מורשה.

מה עם המרה בכרטיס?

יש עמלת המרה. בדקו.

מתי לקנות?

קשה לתזמן. אפשר לפצל.

מה עם מזומן גדול?

היו זהירים בנשיאת מזומן.

מה הטעות הנפוצה?

להשוות רק את העמלה בלי לבדוק את השער. לפעמים עמלה נמוכה מסתירה שער גרוע.

האם כדאי לקנות דולרים בשדה התעופה?

בדרך כלל השער שם פחות טוב. עדיף להמיר מראש במקום זול יותר, ולהשאיר את שדה התעופה לסכומים קטנים בלבד או למקרה חירום.

מה השורה התחתונה?

השוו את המחיר הכולל לסכום מסוים. כך תדעו איפה הכי זול.

צעדים מעשיים

• בדקו את השער היציג
• בקשו הצעה בכמה מקומות
• השוו מחיר כולל
• בדקו רישיון של הצ'יינג'
• שקלו פיצול
• שמרו קבלה

להרחבה: מחשבון עמלת המרה בכרטיס אשראי בחו״ל | מחשבון מס על מכירת דולרים