ביטוח    

ביטוח חיים – כל מה שצריך לדעת!

צילום - shutterstock
מעודכן ל-08/2022

ביטוח חיים – כל מה שצריך לדעת!

כולנו דואגים ליקרים לנו ועושים הכל על מנת להבטיח את אושרם ובריאותם – זה תקף לילדינו, להורינו ובכלל – לכל המשפחה, החברים והקרובים לנו. אבל זה לא רק עניין של רגשות. הדאגה ליקרים לנו מחייבת גם לנקוט בצעדים פרקטיים שונים. בין השאר – להבטיח את הקיום הכלכלי והפיננסי של כל בני המשפחה במקרה של מוות, חלילה. כל כמה שהנושא מטריד, חייבים לחשוב עליו. נכון, צריכים לקוות לטוב ביותר, ולהתכונן לגרוע ביותר. אלה אינן רק מילים בעלמא אלא דרך חיים שכדאי וצריך לאמץ. זה מניסיון לצערי של רבים – אלמנה עם שני ילדים שבעלה נפטר בפתאומיות ומסתבר שאין לו ביטוח חיים. מי חושב על זה  בגיל 30?

אז איך נבטיח את הקיום הכלכלי של בני המשפחה למקרה שיקרה לנו משהו – זה יכול להיות גם במקרה חלילה של מוות וגם במקרה של פציעה, אובדן כושר עבודה ונכות? האם אפשר בכלל לדאוג לעתיד המשפחה אם חלילה יקרה לנו אירוע כזה? מה הדרך הנכונה לעשות זאת ומה זה בכלל ביטוח חיים? נתחיל בכך שמדובר בפוליסת ביטוח שנועדה להעניק למוטבים הרשומים בה פיצוי כספי במקרה מוות, בהתאם לסכום המצוין בפוליסה ואשר עבורו שולמה הפרמיה לחברת הביטוח.

כל ביטוח הוא בעצם תשלום שאנחנו משלמים בתקווה שלא נצטרך להפעיל אותו, וביטוח חיים הוא כמובן הברור והבולט בהם. אנחנו משלמים עבור שקט נפשי, עבור ידיעה שאם וכאשר יקרה משהו, אנחנו מבוטחים. למעשה, רוב הסיכויים שלא נפעיל את הביטוח הזה, אבל בשביל הסיכוי הקטן שמשהו יקרה, חשוב שהוא יהיה קיים.

עלויות ביטוח חיים והמשמעות שלהן

אחד הדברים שעשויים לסייע בקבלת ההחלטה על רכישת פוליסת ביטוח חיים, הוא העלויות הנמוכות יחסית של הפוליסה הזאת. העלות עבור מבוטח או מבוטחת באמצע שנות העשרים, עם בריאות תקינה, עשויה לנוע בטווח שסביב 10 שקלים לחודש. זאת, עבור תמורה של מיליון שקלים, שתשולם למוטבים בביטוח החיים, במקרה שהמבוטח הלך לעולמו בנסיבות הנזכרות בפוליסה. עבור מבוטחים בשנות הארבעים, הפרמיה יכולה להגיע לכדי 17 שקלים לחודש, ועבור מבוטח בשנות החמישים ויותר, הפרמיה יכולה להגיע לכדי 50 שקלים בחודש. גם זה לא הרבה, בהתחשב בתמורה המובטחת למוטבים בפוליסה.

העלות של ביטוח תאונות, לשם השוואה, היא מעט גבוהה יותר ויכולה לנוע בטווח שבין 50 שקלים לחודש, לבין 100 שקלים למבוטח.

בשני המקרים יתבצע חיתום, והפרמיה תיקבע על פי מצהו הבריאותי של המבוטח ועל פי ההתנהלות שלו. למשל – מבוטח שסובל ממחלות רקע מסכנות חיים, הפרמיה שלו תהיה גבוהה, ולעיתים הוא אפילו לא יבוטח. כמו כן, אם המבוטח מעשן או אם הוא עוסק בספורט מסוככן, או בתחביב מסוכן, הפרמיה שהוא ישלם עבור הביטוח יכולה לעלות בהתאם.

ביטוח חיים – מה זה בכלל?

ביטוח החיים מסוג ריסק, הוא מוצר קלאסי של חברות הביטוח שבתמורה לסכום קבוע חודשי אתם מקבלים כיסוי ביטוח למקרה מוות, יותר נכון המפחה שלכם מקבלת כיסוי ביטוחי למקרה מוות. בשנים האחרונות התגברה התחרות בו, הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה המפקחת על הביטוח בעבר – דורית סלינגר. הרפורמות האלו הפכו את מוצרי הביטוח ליותר אחידים וברורים ולכן הגבירו את התחרות בהם, אחרי הכל – ברגע שניתן להשוות בין המוצרים, נוצרת תחרות אמיתית, ועל הדרך המחירים הופכים לנוחים יותר לצרכן/ למבוטח. אגב, זה שונה מעולם ביטוח בריאות ששם יותר קשה להשוות בין המוצרים.

לכאורה, ביטוח הריסק הוא מוצר פשוט להבנה ואחיד, שמהותו הענקת פיצוי כספי למוטבים במקרה מוות של בעל הפוליסה. אבל בפועל הדברים אינם כל כך פשוטים. עיקר הסיבוכים נובעים מקיומן של הרחבות שונות לפוליסת ביטוח החיים, אשר מרחיבות את הכיסויים למקרים נוספים. כמו כן, קיימות שיטות תמחור שונות שחשוב להיות ערים להן ולהשפעה שלהן על המוצר הסופי. ואם בכל אלה לא די – ישנם מוצרים תחליפיים אשר ייתכן שהם מצאים ברשות המבוטחים או המוטבים בפוליסות השונות וכוללים סוג מסוים של ביטוח ריסק. לכן, חשוב לבחון בצורה מעמיקה את הביטוחים הקיימים, עוד לפני רכישת ביטוח ריסק. בחינה מדוקדקת של המוצרים הקיימים מאפשרת, בסיכומו של עניין,  לחסוך בהוצאות הביטוח.

הגורמים הצרכניים שחשוב לקחת בחשבון ברכישת ביטוח חיים

במדריך המובא להלן נסקור את הגורמים הצרכניים שיש לקחת בחשבון לפני רכישה של ביטוח חיים וריסק.

1 – מי נתמך בנו כלכלית ולמי אנו רוצים לדאוג לסכום כסף במקרה מוות ?

ישנם שלושה דברים המשפיעים בסיכומו של עניין על סכום הביטוח שרוכש הפוליסה מעוניין לרכוש – שזה אומר כמה כעסף יקבלו המוטבים אם חלילה הוא ילך לעולמו: הרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של בני המשפחה והרצון לשמר עד כמה שניתן את רמת החיים ואורח החיים של המוטבים. דבר חשוב נוסף שחשוב לתת עליו את הדעת, הוא את מי לבטח, שזה אומר בעצם מי יקבל את הכסף במקרה מוות, חלילה.

רווקים ללא משפחה: במרבית המקרים, לרווק שאין לו בני משפחה הסמוכים על שולחנו, שזה אומר בעצם  אישה וילדים, אין כמעט צורך ברכישת ביטוח חיים למקרה מוות. שהרי ­אין אחרים הנסמכים על הכנסותיו ותלויים בהן.

נשואים שהם הורים לילדים: לעומת הרווקים הנזכרים לעיל, במשפחה שבה יש כמה ילדים, הצורך בהבטחת רמת החיים במקרה שאחד המפרנסים ילך חלילה לעולמו הוא גבוה ביותר. הדבר נכון שבעתיים, אם חלילה שני המפרנסים הולכים לעולמם. על רקע זה חשוב מאד לשים לב לטעות נפוצה שעושים  זוגות רבים, הרוכשים ביטוח חיים בסכום זהה לבעל ולאישה, למרות שההכנסה של שניהם שונה.

המטרה ברכישת ביטוח חיים היא להבטיח ככל שניתן את המשך זרימת ההכנסות של התא המשפחתי, גם במקרה מוות. זאת, במטרה למנוע ירידה בהכנסה, שבהכרח תשפיע על רמת החיים ואורח החיים של כל מי שהיו תלויים בנפטר למחיתם. ואולם אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטח את שני בני הזוג באותו הסכום. הדבר בולט במיוחד במקרים שבהם הבעל מרוויח משכורת גבוהה באופן משמעותי מזאת של אשתו. במקרה הזה, יוכל הבעל להמשיך לפרנס את התא המשפחתי באופן דומה גם במקרה מוות של האישה. לכן לא בטוח האם קיים צורך ביטוחי לבטח את האישה ויעניק לבעל פיצוי כספי למקרה מוות.

מסקנה מס' 1:  לא רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה אוטומטית לאישה ולבעל.

2 – האם יש בבעלותנו דירה הממושכנת לבנק?

הבנק דורש מנוטלי המשכנתא לערוך ביטוח חיים, למקרה מוות של שני בני הזוג,

על מנת להבטיח את תשלום ההלוואה בגין הדירה, במקרה מוות. ולכן מחייב את נוטלי המשכנתא בביטוח חיים למקרה מוות, אגב משכנתא המכונה בציבור "ביטוח משכנתא". מדובר בביטוח חיים שבו סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו לסכום המשכנתא, בהתאם ליתרה בלוח הסילוקין של ההלוואה ובו הבנק הינו "מוטב בלתי חוזר"(שלא ניתן להחליפו), לאחר כיסוי סכום המשכנתא בידי הבנק יועבר סכום הביטוח למוטבים האחרים.

לעובדה זו שלוש השפעות שיש לבחון במקרה ואנחנו שוקלים רכישת ביטוח חיים נוסף:

א. ביטוח החיים למשכנתא הוא מענפי הביטוח התחרותיים ביותר, עובדה זו באה לידי ביטוי הן בהנחות הגדולות אותן מעניקות חברות הביטוח (המגיעות אפילו עד ל-80% בשנת הביטוח הראשונה בחלק מהמקרים) והן בקצב התפתחות הפרמיה, כלומר, עליית התשלום עם הגיל ככל שהזמן עובר. בביטוח המשכנתא, בגלל התחרות הגבוהה, קצב התפתחות פרמיה איטי יותר מאשר בביטוח חיים רגיל למקרה מוות.

ב. עצם קיומו של ביטוח חיים הצמוד להלוואת המשכנתא מבטיח הורשת הנכס כשהוא נטול הלוואה או שיעבוד וכך למעשה גדל שווי הנכסים מחד, ומאידך, יורד נטל תשלומי המשכנתא, כך שהצורך הביטוחי, בביטוח ריסק נוסף יורד בהגדרה.

ג. בחוזר המפקחת על הביטוח מספר 2015-1-5 שנושאו "שינוי סכום הביטוח בפוליסות ביטוח חיים אגב משכנתה" נקבע כי" עסקת מחזור משכנתא על ידי המבוטח לא תהווה עילה לביטול רציפות הכיסוי הביטוחי בפוליסה לביטוח חיים שנרכשה אגב עסקת המשכנתא. חברת הביטוח שבה מתנהלת הפוליסה (בעסקת המשכנתא), תאפשר למבוטח להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה, בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי מחודש. כלומר, מבלי להתחייב על מצב רפואי ומבלי לעבור בדיקה רפואית, וזאת ביחס לסכום ביטוח ותקופת ביטוח שאינם עולים על סכום הביטוח ותקופת הביטוח הקבועים בדף פרטי הביטוח, כפי שהיו בתוקף לפני ביצוע עסקת מחזור המשכנתא. לדוגמה אם סכום הביטוח שלכם לפני המחזור משכנתא הוא 500 אלף שקל, אתם לא תוכלו להעלות את הביטוח למעבר לסכום זה, וכמובן שיש בזה הצדקה – הרעיון, הוא לשמר את התנאים, ולא להגביל אתכם במחזור משכנתא בגלל ענייני ביטוח. האמור יחול באופן זהה גם על בקשת מבוטח להפחית את סכום הביטוח בפוליסת ריסק מוות קיימת. המשמעות היא כי ניתן למחזר את פוליסת המשכנתא ולזכות בהנחות מחודשות בכל עת ,באותה חברת ביטוח, גם אם השתנה המצב הרפואי- ניתן לנצל זאת להפחתה של עד מאות שקלים מדי חודש בביטוח החיים אגב משכנתא באותה חברת ביטוח מבלי לדאוג לשינוי הביטוח במקרה של שינוי במצב הרפואי.

מסקנה מספר 2: יש לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק, משום שהוא זול יותר. וכמו כן, חשוב לבחון את קיומו של הנכס וירידת תשלומי המשכנתא במקרה מוות בעת בחינת הצורך הכולל בביטוח חיים למקרה מוות. מבחינה צרכנית, יש למחזר את המשכנתא מדי 3 שנים, אפשר אפילו רק לקצר את המשכנתא בחודש אחד (או חודשים בודדים) וכך ליהנות מהוזלה ניכרת בתעריף ביטוח המשכנתא תוך שמירה על רצף ביטוחי במקרה של הרעה במצב הרפואי.

3 – האם יש בבעלותנו קרן פנסיה?, מה השכר המבוטח בה ומהו מסלול הביטוח בקרן?

בקרן הפנסיה קיים רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים" המעניק, במקרה מות המבוטח תשלומים של בין 40% ל 100%, מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. ועד 85%  מהשכר לאלמן/ה בשיעור של 85%, בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה. כיסוי זה, זול בכ-75% מעלות ביטח ריסק למקרה מוות בחברת הביטוח, משום שהביטוח בקרן הפנסיה מבוסס על עיקרון, ביטוח הדדי בין עמיתי קרן הפנסיה, ללא מעורבות חברת ביטוח בנטילת הסיכון. כך שכיסוי זה מהווה רובד ראשון זול ומשמעותי בעת בחינת הצרכים הביטוחיים בקרן הפנסיה.

על רקע זה יש לציין כי ההפרשות הקובעות את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבעות, בין השאר מתגמולי העובד בשיעור של 6% ממשכורתו, וכי ניתן להגדיל את שיעור תגמולי העובד עד ל 7% מהשכר, במקרים מסוימים, וכך להגדיל את השכר המבוטח

מסקנה מספר 3:

יש לבחור במסלול עתיר שארים, או במסלול עתיר ביטוח בקרן הפנסיה. ואף לוודא כי במקרה בו המעסיק אינו מפריש על מלוא השכר  כי יופרשו תגמולי עובד בשיעור 7% על מנת להגדיל את השכר הקובע לצורך ביטוח שארים, שהוא זול בכ-75% מביטוח ריסק למקרה מוות.

4 – סכום חד פעמי או קצבה חודשית

בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים חשוב להחליט האם אנו מעדיפים להשאיר למוטבים סכום חד פעמי גבוה או הכנסה בתשלומים, הצמודה לביצועי השקעות? – בחלק מהחברות ניתן לבחור במועד ההצטרפות לפוליסה לבחור פיצוי בתשלומים, ולקבוע את סכום התשלום ואת מספר השנים לתשלום, כך נמנע הצורך הפסיכולוגי לנהל סכום כסף גדול בניהול מקצועי באופן שימלא את צרכי המבוטחים לאורך זמן.

מסקנה מספר 4: יש לשקול את האפשרות להעניק פיצוי חודשי לאורך שנים על פני סכום חד פעמי גבוה, ועל ידי כך לשחרר את המוטבים מהצורך לכלכל את פריסת הסכום על פני שנים.

5 – האם ברשותך פוליסות ביטוח ריסק בפרמיה קבועה?

יש לזכור כי הצורך הביטוחי בריסק יורד על פני זמן, במרבית המקרים, כאשר הילדים הופכים בגירים, ונצברים עם הזמן , נכסים ריאליים(כגון דירה בבעלות ודירות להשקעה) ונכסים פיננסיים שונים( כגון, תיק ניירות ערך, קצבאות שונות), אשר מקטינות את הצורך הביטוחי עם הזמן. מסיבה זו פרסמה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חוזר שנכנס לתוקף בתחילת ה2017 – "פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות מהווה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים במקרה של פטירת המבוטח )כיסוי למקרה מוות). כיסוי למקרה מוות הוא כיסוי הנרכש לתקופות ביטוח ארוכות, אולם בפועל נמצא כי במקרים רבים בוחר המבוטח לבטל או להקטין את הכיסוי הביטוחי לפני תום תקופת הביטוח. כיום משווקות חברות הביטוח תכניות ביטוח לכיסוי מקרה מוות לתקופה העולה על חמש שנים בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח בגין השינוי בסיכון הביטוחי העתידי (דמי ביטוח קבועים) תכניות אלו אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה או הפחתת סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח כאמור.  החוזר  בא לקבוע את העקרונות למתן החזר למבוטח במקרה של ביטול או הפחתת סכום הביטוח בכיסוי למקרה מוות בדמי ביטוח קבועים/

מסקנה מספר 5:

בהתאם לנימוקים שהובאו על ידי רשות שוק ההון במשרד האוצר, בחתימת המפקחת על הביטוח במידה ויש ברשותך פוליסות ביטוח חיים בדמי ביטוח קבועים "הראל מגן בטוח" , לדוגמא, יש לשקול להמירן בפוליסות שבהן דמי הביטוח משתנים מדי שנה, עם הנחה משמעותית לכל החיים.

6 – האם במקום העבודה שלך קיים ביטוח חיים קולקטיבי למקרה מוות?

ביטוח חיים קבוצתי (קולקטיבי) מוזיל את עלויות הביטוח בכך שהוא עורך מכרז לקבוצה גדולה של מבוטחים. ומפחית את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ושל הפקת הפוליסות.

לכן, במקרים מסוימים, ביטוח זה עשוי להיות זול יותר מביטוח חיים פרטי, אולם אין הדבר נכון באופן גורף. ניתן לראות בשנים האחרונות את התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים באופן בו פרמיית הביטוח הוזלה לכל החיים בשיעור של עד 45% לכל חיי הפוליסה.

לסיכום, ראינו שגם במוצר ביטוחי "פשוט" לכאורה, קיימים הבדלים רבים ובחינתם תוך התאמתם לצרכי הלקוח עשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי.

ההמלצות המובאות כאן הינן כלליות ויש להיעזר בסוכן ביטוח מורשה לפני קבלת החלטה על שינוי הרכב הכיסוי הביטוחי שברשותך או לפני קבלת החלטה על רכישת כיסוי ביטוחי כזה או אחר.

 

ביטוחי החיים צפויים לרדת ב-2,000 שקל. מה צריך לדעת

המהפכה של ברקת: ביטוחי המשכנתאות יוזלו

הר הביטוח – ככה תעשו סדר בביטוחים