פיקדון מפרסם ריבית ברוטו. אחרי 15 אחוז מס על ריבית ישראלית ליחיד, מה שנשאר קטן יותר, ובהשוואה לריבית הפריים חלק מהפיקדונות הקצרים כבר לא מנצחים.

ההשוואה לפריים מעניינת מי שיש לו הלוואה או משכנתא בפריים. כל שקל שמופקד בפיקדון מרוויח ריבית נטו, וכל שקל שנפרע מההלוואה חוסך ריבית מלאה. הפער בין השניים הוא עלות הזדמנות.

בכלי מזינים סכום, ריבית שנתית ומספר חודשים. הוא מוריד 15 אחוז מס ומשווה לריבית הפריים.

דוגמה. פיקדון בריבית של 4.5 אחוזים ברוטו מניב 3.8 אחוזים נטו אחרי המס. אם הפריים עומד על 4.75 אחוזים, מי שמחזיק הלוואה בפריים משלם יותר ממה שהפיקדון מרוויח, בפער של בערך אחוז. על 100,000 שקל זה סביב 900 שקל בשנה.

למה זה לא כל הסיפור

פירעון מוקדם של משכנתא כרוך לפעמים בעמלה, ולכן החישוב משתנה. כדאי לבדוק את העמלה לפני שמחליטים.

גם נזילות שווה משהו. כסף בפיקדון זמין, כסף ששולם להלוואה נעלם. אם אתם צריכים נזילות, ההשוואה לא רק מספרית.

ריבית הפריים משתנה עם ריבית בנק ישראל. הכלי משתמש בערך הנוכחי, אבל בהלוואה לשנים ארוכות הוא יזוז, וכך גם התוצאה.

כדאי לשים לב להבדל בין פיקדון קבוע לפיקדון שנשבר בדרך. משיכה מוקדמת מפיקדון גורמת לאובדן חלק מהריבית, ולכן ההשוואה לפריים נכונה רק אם אתם באמת מחזיקים את הפיקדון עד הסוף. בחרו תקופה שבה אתם בטוחים שלא תזדקקו לכסף.

מי שאין לו הלוואה לא צריך להשוות לפריים בכלל. בשבילו ההשוואה הנכונה היא לאינפלציה או לאלטרנטיבות חיסכון אחרות. הכלי מציג את הפריים כנקודת ייחוס שימושית, ולא כמסקנה לכולם.

נניח שאתם מתלבטים בין פיקדון לשנה לפיקדון לשלושה חודשים. הכלי מאפשר להזין שתי תקופות ולראות את הנטו בכל אחת מהן. תקופות קצרות מאפשרות להתחדש בריבית גבוהה יותר אם הריבית עולה, ותקופות ארוכות נועלות את התנאים אם היא יורדת.

ריבית בפיקדון אינה זהה לריבית אפקטיבית. אם הריבית נצברת ומצטרפת במהלך התקופה, הסכום הסופי קצת גבוה יותר מהחישוב הפשוט. לתקופות קצרות ההבדל זניח, ולתקופות ארוכות כדאי לשים לב.

כשבודקים הלוואה בפריים, זכרו שההלוואה כוללת לעיתים מרווח מעל הפריים. אם אתם משלמים פריים ועוד אחוז, הפער לטובת פירעון גדול יותר מהמוצג, והכלי מאפשר להתאים את הנתון.

להרחבה: מחשבון חיסכון / פיקדון

להרחבה: איך משקיעים בדולר – כל הדרכים, יתרונות וחסרונות!

להרחבה: מחשבון משכנתא

המספרים בכלי הם הסכומים שפורסמו לציבור, והתוצאה היא הערכה לשימוש ביתי. למקור הרשמי. עוד כלים באותו מדור: מחשבונים בהון.