מעודכן ל-04/2019

האם כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון, מאילו חברות ביטוח ניתן לקבל אותה ובאילו תנאים? כל התשובות ועוד במדריך שלפניכם

פוליסת חיסכון/ פוליסה פיננסית,  היא אפיק חיסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך, עם יתרון אחגד בולט – ניתן לעבור בין הפוליסות מבלי שהדבר ייחשב מכירה לצורכי מס, ואז בעצם אפשר לדחות את המס על הרווחים לתקופה ממושכת.

פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח (להבדיל מרוב מוצרי ההשקעה שהם של גופי השקעה), ומדובר במוצר מצליח – מיליארדים רבים עברו למוצר הזה מאז הושק והוא הפך לאחד ממכשירי ההשקעה הפופולארים בקרב הציבור. יש לו יתרונות וגם חסרונות (לא מעטים) – כאן תוכלו להרחיב

אחד היתרונות של פוליסת החיסכון הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים מחברת הביטוח – כנגד הפוליסה. מימון מול חיסכון קיים גם בקופות גמל וקרנות השתלמות (הרחבה כאן)

מה הם היתרונות של הלוואה מפוליסת חיסכון?

• ריביות נמוכות – שיעור ריבית שנע בין פריים / פריים-0.5%, לפריים+1.5% (בדומה לריביות בהלוואה מקרן השתלמות, או בהלוואה מקופת גמל להשקעה).
• אין צורך בערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה, מעבר לסכום החיסכון הקיים בפוליסה.
• ניתן להמשיך להפקיד כספים לפוליסת החיסכון גם בתקופת ההלוואה.

מי הן חברות הביטוח שמאפשרות לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

שתי חברות ביטוח – הראל ביטוח והכשרה ביטוח – מאפשרות לקחת הלוואות כנגד פוליסת חיסכון.

זאת בניגוד להלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל, שנפוצות כמעט בכל בתי ההשקעות המשווקים קרנות השתלמות וקופות גמל.

מי יכול לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

החוק אינו מגדיר מי זכאי ליהנות מהלוואה מפוליסת חיסכון, ומדיניות ההלוואות נקבעת על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

כמו כן, כל חברת ביטוח מגדירה גם את התנאים לחיתום ההלוואות, כך שייתכנו מקרים שבהם החוסך נתקל בסירוב מצד חברת הביטוח לקבלת הלוואה, גם בחברות שנותנות הלוואות כאלה.

מהם תנאי ההלוואה מפוליסת חיסכון?

כפי שצוין לעיל, נכון להיום רק שתי חברות ביטוח מאפשרות הלוואה מפוליסת חיסכון – הראל ביטוח והכשרה ביטוח, והתנאים נקבעים על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

סכום ההלוואה

סכומי ההלוואה שניתן לקחת מפוליסת חיסכון נעים כיום בין 50%-80% מהחיסכון הצבור.

תקופת ההלוואה

תקופת ההלוואה נעה בין שנה לשבע שנים.

סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק

הלוואות בהחזר חודשי – הלוואות בריבית של פריים פלוס 0.5% (בהכשרה) או פריים מינוס 0.5% (בהראל), עם החזר חודשי קבוע.

הלוואות בלון – הלוואות בלון הן הלוואות שבהן הלווה מחזיר בכל חודש את תשלום הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.

הלוואות גרייס מלא – הלוואות שבהן פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.

הלוואה מפוליסת חיסכון בהשוואה להלוואה בנקאית

הלוואה בנקאית היא ההלוואה הנפוצה ביותר בשוק כיום, אולם תנאי ההלוואות מפוליסת חיסכון יהיו בדרך כלל טובים יותר מתנאי ההלוואות הבנקאיות הרגילות.

ריבית

הריבית בהלוואות מפוליסות חיסכון נעה בין פריים / פריים-0.5% לפריים (בחברת הראל) לפריים+0.5% (בחברת הכשרה) – כלומר ריבית שיכולה להגיע ל-1.25-1.75% לשנה נכון לשנת 2019.

לעומת זאת הריבית הממוצעת בהלוואות בנקאיות (שאינן לדיור) עמדה בתחילת 2019 על כ-4.5-6% במסלול שאינו צמוד למדד.

ערבים וביטחונות

בהלוואות מפוליסות חיסכון אין כאמור צורך בערבים, וכספי החיסכון משמשים כבטוחות להלוואה, בעוד שבהלוואות בבנקים נדרש הלווה לעיתים קרובות להעמיד בטוחות או ערבים כנגד ההלוואה.

הלוואה מפוליסת חיסכון – איך זה עובד בפועל?

תהליך לקיחת הלוואה מפוליסת החיסכון פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול חברת הביטוח.

המסמכים הנדרשים:

– צילום תעודת זהות וספח.

– צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק, לצורך ביצוע העברה בנקאית.

– טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.

– תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.

– טופס בקשת הלוואה כנגד פוליסת חיסכון, מלא וחתום.

לאחר העברת הפרטים האישיים והמסמכים חברת הביטוח בוחנת את פרטי הלקוח ואת רמת הסיכון, על מנת להעריך את יכולת ההחזר שלו בהתאם להכנסתו, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה, מצב פיננסי כללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי של הלווה ועוד.

בהתאם להערכה שבוצעה מחליטה חברת הביטוח אם לדרוש מהלווה בטוחות נוספות, מעבר לכספי החיסכון בקופת הגמל. גם שיעור הריבית שתיגבה נקבע על פי מאפייניו של הלווה.

פוליסות חיסכון – הדגמה ליתרונות על פני קרנות הנאמנות

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?