היקף המשכנתאות שלקחו רוכשי הדירות בחודש ספטמבר היה 3.24 מיליארד שקל, ולפי ההערכות בחודש אוקטובר יסתכמו המשכנתאות בהיקף של 3.5-3.8 מיליארד שקל.  עם זאת, עדיין מדובר בנתונים נמוכים לעומת החודשים אוגוסט ויולי שבהם נשברו שיאים, באוגוסט נלקחו משכנתאות בהיקף של 5.8 מיליארד שקל.

ההיקפים הנמוכים יחסית של ספטמבר ואוקטובר נובעים מהעובדה הפשוטה שבחודשים אלו יש פחות ימי עבודה, בגלל החגים. כשמנרמלים את הנתונים לפי ימי עבודה, מקבלים שהיקף המשכנתאות עולה על 4 מיליארד שקל בחודש, ומדובר על גידול משמעותי לעומת  התקופה המקבילה אשתקד; ובכלל קצב לקיחת המשכנתאות ב-2012 עולה על קצב לקיחת המשכנתאות בשנת 2011. ועל רקע זה, מעריכים שנגיד בנק ישראל פרופ' סטנלי פישר יטיל מגבלות על שוק המשכנתאות במטרה לצנן את הפעילות הערה ואת עליית המחירים. הדרך תהיה, על פי ההערכות הגבלת שיעור המימון עד 50% מערך הדירה, כרוכשי דירות שזו דירתם הראשונה לא יוגבלו באם הדירה תהיה בסכום של עד 1.5 מיליון שקל.

היכנסו לרשימה מעודכנת של פיקדונות מכל הבנקים

מה התשואה שתקבלו בפיקדון שקלי בבנק ירושלים ל-5 שנים? ובכן, בפיקדון שקלי בריבית קבועה ל-5 שנים, תקבלו ריבית שנתית של 3.39%; בפיקדון שקלי בריבית משתנה תקבלו ריבית שנתית של 2.58% (פריים פחות 1.17%). בפיקדון בריבית קבועה עם תחנות יציאה מדי שנה תקבלו ריבית שנתית של 3.09%.  מדובר בריביות יחסית טובות, אבל זה לא פותר אתכם מלעשות 'שופינג'. השקעה בפיקדון בנקאי היא כמו כל קנייה אחרת, צריך לחפש, לבדוק ולנהל משא ומתן.

הריבית על הפיקדונות תלויה ביכולת המיקוח שלכם מול הבנק, והיא תלויה בהיקף הפעילות שלכם בבנק, ברווח שאתם מייצרים לבנק. ככל שאתם יותר פעילים ויותר אמידים יכולת המיקוח שלכם גדולה יותר. ככלל, ריבית הפריים נקבעת בשיעור של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, וממנה נגזרות תשואות וריביות של פיקדונות, בתקופה של ריבית נמוכה , הריבית שניתן לקבל לא מתקרבת לריבית הפריים, אלא היא משמעותית מתחת לה.

הריבית על הפיקדונות תלויה בכמה גורמים נוספים ליכולת המיקוח שלכם מול הבנק – היא תלויה,  בין היתר בגודל הפיקדון, במשך תקופת הפיקדון ועוד. מומלץ מאוד לנהל משא ומתן על תנאי הריבית, בכמה דקות של שיחה אתם יכולים להרוויח לא מעט כסף. אם לא תנהלו מו"מ הריבית שלכם בפיקדון תיקבע על הריבית התעריפית (הריבית שהבנק מציג בלוח הריבית) שהיא הריבית הנמוכה ביותר שהבנק נותן. כמו כן, כדאי לבדוק את ההטבות שניתנות לפעולות דרך האינטרנט. הבנקים מנסים לעודד שימוש באתר האינטרנט שלהם במקום פעילות מול עובדי הבנק,ולכן הם מציעים הטבות והנחות שונות.

למאמר – איך בוחרים פיקדון

בנק הפועלים מציע ללקוחותיו פיקדון דולרי מובנה לתקופה של 20 חודשים עם קרן מובטחת ומענק שמותנה בהתנהגות 10 מניות, הנסחרות בוול-סטריט, בתחום האגרו, כימיה ואנרגיה.

במהלך תקופת הפיקדון תיבדק כל אחת מהמניות ותרומתה למענק תחושב כך – לכל מניה נקבע חסם בשיעור של 30% מעל שער הבסיס של המניה. במידה ושער המניה לא חרג או לא נגע בחסם שנקבע עבורה לאורך כל התקופה, תילקח לחישוב תשואת המניה בפועל (מנקודה לנקודה), חיובית או שלילית. במידה וביום מסחר כלשהו שער המניה חרג או יגע ולו פעם אחת בחסם, תשואת המניה תקובע בשיעור של 3% למשך תקופת הפיקדון.

המענק בגין הפיקדון יחושב לפי סכום תוצאות מכפלת התשואה של כל מניה במשקלה היחסי בסל המניות. המניות בסל – מונסנטו, פוטאש, סינג'נטה, דיר, מוזאיק, אגריום, ואלרו, CF, אקסון מובייל ושברון. משקלה של כל מניה – 10%.

בבנק הפועלים מדגישים כי הקרן הדולרית מובטחת וכן שלצורך חישוב התשואה יילקחו בחשבון ביצועים חיוביים ושליליים של כל מניה.  מעבר לכך, בפועלים מדגיישם גם את הסיכון וכן שייתכן שהמענק שהלקוח יזוכה בו יהיה נמוך מהריבית שיכול היה לקבל בפיקדון דולרי אחר לאותה התקופה. פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) מוגדר במערכת הבנקאית כעסקה שכרוכה בסיכון מיוחד. סכום המינימום להפקדה – 50 אלף דולר.

בנק ישראל אובד עצות. הנגיד, פרופ' סטנלי פישר מדבר זה שנים על מלחמתו במחירי הדיור , אך בפועל המחירים ממשיכים בכיוון מעלה. ומי אשם בכך? בין היתר – בנק ישראל שהפחית את הריבית בשנה האחרונה לשפל של 2.25%. בריבית כזו, רוכשים פוטנציאלים רבים שישבו על הגדר החליטו לחזור לשוק ולקחת משכנתא זולה.

על רקע זה, מדווח ערוץ 2 שבבנק ישראל מתכננים מהלך התערבות כדי להפחית את הביקושים לדירות. בבנק שוקלים הגבלה על הבנקים לפיה יתאפשר לרוכשי דירות לקחת משכנתא בהיקף של עד 50% מערך הדירה, כלומר הפחתת המימון ביחס למצב כיום (60%). עם זאת, בכדי לא לפגוע בזוגות הצעירים  ההגבלה הזו לא תחול עליהם בדירות של עד 1.5 מיליון שקל.

נו באמת, זה יעזור? ההגבלה הזו, תביא לכך שהרוכשים ירוצו ל-AIG כדי להגדיל את שיעור המימון, זה יעלה להם יותר כסף (ריבית גבוה יותר), זה יעזור לחברת הביטוח – AIG, זה גם יתרום לבנקים, זה יפגע בציבור, וממש לא בטוח שזה יזיז משהו בשוק הדירות. בפועל, רק הדיבורים על תוכנית כזו, יגרמו לאנשים להזדרז ולרכוש דירות, עוד לפני שהמגבלה תיושם, ומכיוון שהיישום לוקח זמן (חודשים רבים, במיוחד כשאנחנו בתקופת בחירות), אז עצם הרעיון ופרסומו הוא מחדל, המטרה שהוגה הפוכה – זה יזיז אנשים לרכוש עכשיו דירות, זה יעלה ביקושים, זה יעלה מחירים. גם להדליף צריך בשכל!, אלא אם זה לא באמת מעניין את בנק ישראל מה קורה בשוק הדיור, אלא בעיקר מעניין אותו איך התדמית שלו בעיני הציבור. 

הם אולי לא אובייקטיבים, אבל הם יודעים מקרוב מה קורה בשטח – הקבלנים, מעריכים שמחירי הדירות ימשיכו לעלות גם בשנת 2013. להערכתם, מחירי הדיור בממוצע ארצי יעלו ב-2%.  כך עולה מסקר של  חברת המחקר והמידע העסקי BDI לקראת כינוס הנדל"ן השנתי של ארגון הקבלנים בתל-אביב.  BDI ערכה סקר ציפיות בקרב מאות קבלנים וספקים בענף הבנייה. מהסקר עולה כי 67% מהקבלנים צופים שברבעון האחרון של 2012 יחול גידול בהיקף הפעילות של החברה; 31% מעריכים שהיקף הפעילות יהיה ללא שינוי ורק 7% מעריכים צמצום בפעילות.

ביחס ל-2013, 56% מהקבלנים צופים גידול בהיקף הפעילות ו-%44 לא צופים שינוי או צופים קיטון בהיקף הפעילות. רוב הקבלנים טוענים שעלויות המימון התייקרו, וזה אגב, למרות הפחתות הריבית בשנה האחרונה.  וביחס למחירי הדיור, סבורים 40% מהקבלנים  כי בשנת 2013 מחירי הדירות יעלו; 51% צופים שמחירי הדירות יוותרו ללא שינוי ורק 9%  מהקבלנים צופים ירידה במחירים.

ובכמה ישתנו המחירים? שקלול של כל התשובות שלהם, מעלה כי הקבלנים צופים עלייה ממוצעת של  2%במחירי הדירות ב-2013.

בנק מזרחי-טפחות מציע ללקוחותיו פיקדון שקלי בריבית קבועה לתקופה של 19 חודשים. הריבית בפיקדון קבועה, כך שניתן לדעת בוודאות מהו הסכום שיתקבל במועד הפירעון וליהנות מיציבות ומחיסכון ללא הפתעות, וזאת להבדיל מפיקדון בריבית משתנה שבו התשואה תלויה בריבית במשק (ומשתנה על פי ריבית בנק ישראל).

הפיקדון (סוג פיקדון 149) הוא ל-19 חודשים, סכום המינימום  להפקדה – 10 אלף שקל. הריבית – 1.6% לשנה, ריבית כוללת (ל-19 חודשים) של 2.55%.

מנהל קרן הנאמנות KZI מניות הודיע כי הועדה לעניינים מיוחדים שמונתה ע"י דירקטוריון מנהל הקרן החליטה לקבוע שווי לני"ע  סיביל אגח א, מס' ני"ע: 1097153. הסיבה לשערוך –  נתונים הנובעים מהחלטת האסיפה הנדחית של מחזיקי האג"ח מיום 18.10.2012 שפורסמה ע"י החברה המנפיקה. מנתונים אלו  העריכה הועדה כי מחיר האג"ח חורג באופן קיצוני מהשווי שהיה צפוי לו בהתחשב בשווי שבו ניתן לממשו.

המחיר טרם השערוך: 11.70 אג'; המחיר שנקבע לאג"ח ע"י הועדה: 22 אג' שיעור השינוי בשווי הנכס: 88.03%.

שיעור השינוי בשווי הנקי של נכסי הקרן: 1.33%

בחברה מדגישים כי  ביום 20.06.2012 שוערך האג"ח ע"י הועדה במחיר 11.70 אג'. טרם השיערוך ע"י הועדה מחיר האג"ח היה 25.64 אג'. שיעור ההשפעה על מחיר האג"ח בעקבות השיערוך היה: כ-54.37%- (מינוס). השיערוך הקודם שבוצע ע"י הועדה השפיע בכ- 1.55%- (מינוס) על השווי הנקי של נכסי הקרן.

בבית ההשקעות מיטב סבורים שהמדד ב-2012 יהיה 2.4% והמדד הצפוי ב-12 החודשים הקרובים יעמוד על 2%. "חרף ההפתעה של מדד המחירים לצרכן לחודש ספטמבר, בשבועות האחרונים קיימים דיווחים רבים על יצרניות מזון במשק אשר העלו באוקטובר או צפויות להעלות בראשית נובמבר את מחירי מוצריהן", מסביר רון אייכל, הכלכלן הראשי של מיטב, "בין החברות נציין את אסם, יוניליוור, יפאורה ומנעמים. בין היתר, התייקרויות אלו נובעות מהעלייה שנרשמה בחודשים האחרונים במחירי חומרי הגלם בעולם. אמנם, זו תוקנה כבר במידה רבה, אך כפי הנראה העלאת שכר המינימום בראשית אוקטובר ב-200 ש"ח מהווה הקש ששבר את גב הגמל. 

"בהתאם לכך, מדד המחירים לצרכן לחודש אוקטובר צפוי לעלות ב-0.2%. במיוחד, המדד יושפע מהתייקרות של פריטי מזון שונים, ממחירי תחילת העונה של מוצרי ההלבשה וההנעלה, מיציבות במחירי הדיור ומהוזלה במחירי הדלקים לרכב.מדד המחירים לחודש נובמבר צפוי לעלות ב-0.1% והוא יושפע בעיקר מהתייקרויות בתחום המזון ומתחום ההלבשה וההנעלה.

"ב-12 החודשים הקרובים צפוי מדד המחירים לצרכן לעלות ב-2%. בשנת 2012 יסתכם המדד ב-2.4%. הוזלה זו מגבירה את הסבירות לכך שבבנק ישראל יפחיתו בגובה הריבית בסוף החודש".

במקביל להגבלה על דמי הניהול בקופות הגמל, המפקח על הביטוח ושוק ההון באוצר, פרופסור עודד שריג, מאפשר לקופות הגמל לגבות דמי ניהול מינימליים של 9 שקלים בחודש (108 שקל בשנה). המשמעות הפרקטית היא שלחשבונות גמל קטנים – אלפי שקלים בודדים, דמי הניהול עשויים להיות חלק מאוד משמעותי מהיקף הנכסים. ורק לשם המחשה – בקופת גמל שבה 3,000 שקל, ישולמו דמי ניהול של 108 שקלים שהם 3.6% מהיקף הנכסים – שיעור גבוה, כשכמובן ככל שהיקף הקופה קטן יותר, כך שיעור דמי הניהול האפקטיבי גדול יותר.

לצד דמי הניהול המינימאליים, יש לחוסכים בקופות הקטנות דרך מילוט. מחזיקי  קופות גמל קטנות ולא פעילות (שאינן מבצעות הפקדות שוטפות), המנהלות עד 5,000 שקל, יוכלו למשוך את הכספים מהקופות ללא קנס. כמו כן, יוכלו מחזיקי קופות אלו למזג כמה חשבונות קטנים לחשבון אחד גדול יותר.

מנתוני האוצר מתברר שביותר ממחצית מקופות הגמל יש יתרות הנמוכות מ-5 אלף שקל. בסה"כ מדובר בקופות בערך כולל של כ-330 מיליון שקל, כ-2% מהיקף הנכסים המנוהלים בקופות הגמל והתגמולים.

היקף המשכנתאות שסיפקו  הבנקים בחודש ספטמבר, הסתכם ב־3.2 מיליארד שקל. אמנם מדובר על ירידה לעומת חודשים קודמים – בחודש אוגוסט סיפקו הבנקים משכנתאות בהיקף של 5.8 מיליארד שקל ובחודש יולי משכנתאות בהיקף של 4.9 מיליארד שקל, אלא שספטמבר הוא חודש החגים שעונתית הפעילות בו נמוכה, ומעבר לכך – על רקע עליית המע"מ בתחילת החודש, רוכשי דירות רבים העדיפו לקחת משכנתאות  עד סוף אוגוסט וליהנות ממע"מ נמוך יותר.

ובכל, זאת, מדובר על היקף משכנתאות גבוה, תוצאה של חזרה של רוכשים לשוק הדירות, ולכך יש מספר סיבות – הרוכשים הפוטנציאלים שהעריכו על רקע המחאה החברתית בשנה שעברה שמחירי הדירות ירדו, התבדו, ובלית ברירה  הם חוזרים לשוק.  מעבר לכך, הריבית מחממת את שוק הדירות, הריבית הנמוכה (עליה אחראי בנק ישראל) מוזילה את עלויות המימון, ומביאה רוכשים פוטנציאלים רבים לחזור לחפש דירות ולרכוש דירות. בד בבד, חוזרים משקיעים לשוק בגלל שאין להם אלטרנטיבות עם תשואה מספקת בשווקי ההון (הריבית נמוכה).

וכך, למרות הכוונות לכאורה של כל הנוגעים בדבר – משרד השיכון, שר האוצר, נגיד בנק ישראל, להילחם במחירי הדירות, בפועל, שוק המשכנתאות פורח ובשוק הדירות מספר העסקאות גדל והמחירים עולים.

בנק ישראל שוב מזגזג. פרופסור סטנלי פישר מנותק מהשטח, הוא חודשים רבים טוען שאין עליות מחירים בשוק הנדל"ן, הוא אומר זאת כדי לנתק את הקשר בין הריבית הנמוכה לבין עליית מחירי הדירות, אבל הטענות שאין עליות בשוק, מופרכות, ומתפוצצות לבנק ישראל בפרצוף. בדוח של הבנק כתוב שחור על גבי לבן – "הנתונים שפורסמו בחודשים האחרונים על אודות היקף המשכנתאות הצביעו על חזרת הקונים לשוק הדיור, ונתון זה לכשעצמו עשוי לייצר ציפיות להמשך עליית מחירים בשוק הדירות. אם ציפיות אלה יתממשו, עלולה להתפתח בועת מחירים בשוק הדיור".

זה יפה, חוקרים נכבדים שאתם מגלים את המובן מאליו, אבל לכם יש גם יכולת לעשות משהו, אתם שולטים על הריבית, אתם יכולים למתן את הביקושים למשכנתאות ולדירות. זה לא מספיק להדגיש בדוח – "מכיוון שכך, חשוב לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק זה ולטפל במידת הצורך בהתפתחויות חריגות". בדוח גם מציינים הכלכלנים כי  מחירי הדירות תואמים את רמת הביקוש, את ההיצע ואת הריבית במשק.

במקביל למדד המחירים לצרכן שנותר ללא שינוי, מעדכנת הלמ"ס כי מדד הדיור ירד ב-0.1%, כמו כן, נרשמה ירידה של 0.3% במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים ומנגד נרשמה עלייה של 0.3% במדד שכר הדירה.

בלמ"ס מעדכנים כי במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש ספטמבר 2012, נרשמה ירידה, בהשוואה לחודש אוגוסט 2012, המבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים אוגוסט 2012 – ספטמבר 2012, לעומת חוזים שנחתמובחודשים יולי 2012 – אוגוסט 2012. 

בד בבד, מפרסמים בלמ"ס אינדיקטורים נוספים בשוק הדיור שאינם נכללים במדד המחירים לצרכן. מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים יולי 2012 – אוגוסט 2012, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים יוני 2012 – יולי 2012, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.6%. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות יולי 2012 – אוגוסט 2012 לעומת יולי 2011 – אוגוסט 2011, עלו המחירים ב-1.4 אחוזים. מהשוואת העסקאות יוני 2012 – יולי 2012, לעומת יוני 2011 – יולי 2011, עלו המחירים באחוז אחד. 

מדד מחירי אחזקת הדירה עלה ב-0.6%. בלמ"ס מעדכנים כי – "התייקרו במיוחד:  נפט וסולר חימום הדירה (ב-3.4 אחוזים),  שירותי זגגות (ב-3.0 אחוזים),  גז (ב-2.8 אחוזים),  שירותי אינסטלציה (ב-2.7 אחוזים), מוצרי חיטוי והדברה (2.6 אחוזים), חומרים לניקוי ורחיצת כלים (ב-2.1 אחוזים) ואבקות ונוזלי כביסה (ב-1.9 אחוזים). הוזלו במיוחד: חומרי כביסה אחרים כגון: מרככי כביסה ומסירי כתמים (ב-2.7 אחוזים), חומרים לניקוי הבית (ב-1.8 אחוזים), סופגי ריחות ומטהרי אויר (ב-2.0 אחוזים) וצרכי משק בית אחרים כגון: שקיות אשפה, ניילון נצמד וכו' (ב-1.2 אחוזים)".