היציאה לפנסיה נראית לנו רחוקה מאוד, במיוחד כשאנחנו צעירים – אבל חשוב להתחיל להתכונן אליה כמה שיותר מוקדם. כיצד ניתן להיות מוכנים בצורה מיטבית? לבחור בחיסכון לטווח ארוך ולהתחיל לצבור כמה שיותר כספים לתקופת הפנסיה.

ביטוח מנהלים הוא אחד הכלים לחיסכון פנסיוני, הקיימים בישראל, לצד קרן פנסיה וקופת גמל. הוא כולל גם כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה ו/או מוות והוא מותאם לצרכים האישיים של כל אחד.

למי זה מיועד ומה זה כולל?

ביטוח מנהלים הוא שם מיתוגי – בפועל, התוכנית מיועדת לכלל העובדים השכירים ולא רק ל"מנהלים". הוא מתאים לכל שכיר שרוצה חיסכון לגיל הפרישה הכולל גם כיסויים ביטוחיים. כחלק מרצונה של המדינה לעודד שכירים לחסוך לתקופת הפנסיה, היא נותנת הטבות מס לחוסכים – ובביטוח מנהלים ההטבה ניתנת בזמן ההפקדה.

אז מה כולל ביטוח מנהלים? ראשית, חיסכון לטווח ארוך, כספים שישמשו אותנו בזמן הפנסיה. בעבר הייתה אפשרות למשוך את כל הכסף בתור סכום חד-פעמי ברגע הפרישה. כיום החיסכון מתקבל בצורה של קצבה חודשית בלבד.

שנית, ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה – מוחלט או חלקי – בגלל אירוע שקרה לכם בזמן תקופת הביטוח. במקרה כזה תקבלו פיצוי חודשי. וגם, ביטוח חיים למקרה של מוות. תוכלו להגדיר מוטבים (לפי בחירתכם) ובמקרה של מוות הם יקבלו את הכסף שחסכתם בתור סכום חד-פעמי. אם לא הגדרתם מוטבים כאלו – הכסף יועבר ליורשים החוקיים.

איך נקבעת הקצבה החודשית?

הקצבה החודשית אותה תקבלו לאחר היציאה לפנסיה – תחושב לפי "מקדם קצבה". מקדם הקצבה קובע את סכום הקצבה לפי תוחלת החיים הצפויה. ככל שמקדם הקצבה נמוך יותר – הקצבה גבוהה יותר.

לדוגמה, אם חסכתם עד גיל הפנסיה מיליון שקלים ומקדם הקצבה שלכם הוא 200, תקבלו לאחר הפרישה כ- 5000 ש"ח בחודש (מיליון ש"ח חלקי 200). אם מקדם הקצבה שלכם הוא גבוה יותר – למשל, 220 – תקבלו כ- 4,545 ש"ח בחודש. אם הוא נמוך יותר – למשל, 180 – תקבלו כ- 5,555 ש"ח בחודש. אלו נראים כמו הבדלים קטנים – אבל לאורך שנים מדובר על הפרש משמעותי (לכאן או לכאן).

בעבר, מקדם הקצבה היה מובטח. כלומר, הוא נקבע בזמן ההצטרפות לביטוח מנהלים ונשאר קבוע עד גיל הפנסיה. מאז שנת 2013, מקדם הקצבה לא נקבע בזמן ההצטרפות – אלא בזמן הפרישה. כמו כן, בגלל העלייה בתוחלת החיים הממוצעת, מקדם הקצבה של היום גבוה ממה שהיה בעבר. חריגים לעניין זה הם מי שמצטרפים לביטוח מנהלים אחרי גיל 60.

מה היתרונות?

היתרונות הבולטים – מדובר בחיסכון לטווח ארוך אשר יגדיל את הכסף הפנוי שיהיה לכם לאחר הפרישה. המדינה מציעה הטבות מס למי שבוחר בכלי זה והן ניתנות לכם בכל הפקדה. כספי החיסכון מושקעים במסלולי השקעה לפי בחירתכם.

ביטוח מנהלים כולל, בנוסף לחיסכון עצמו, גם כיסויים ביטוחיים – כמו ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. את שניהם אפשר להתאים לשינויים בחייכם לאורך השנים – במצב המשפחתי, במצב הבריאותי, בגובה השכר שלכם וכו'.

עדיין אין לכם חיסכון ארוך טווח? זה הזמן להצטרף לביטוח מנהלים ולהתחיל לצבור כספים שיעמדו לרשותכם בתקופת הפנסיה.