בנק ישראל הפחית את הריבית לספטמבר 2014 ב-0.25% ל-0.25% , שפל חסר תקדים – המשמעות היא שקשה עוד יותר להניב תשואה על ההשקעות, גם כך, התשואה על הפיקדונות וההשקעות הסולידיות כמעט אפסית; אך מנגד, דווקא הלווים יכולים במקרים מסוימים למחזר את ההלוואות בריביות נמוכות יותר, והכוונה בעיקר ללוקחי המשכנתאות.  זה הזמן לבדוק אם אתם יכולים להוזיל את הריבית ובהתאמה את התשלומים החודשיים. מעבר לכך, אם אתם לוקחים משכנתא אז שהרי זו תקופה טובה – לא סביר שהריביות יהיו נמוכות יותר מאשר בתקופה זו. אחרי הכל, ריבית המשכנתא עוקבת אחרי הריבית במשק.

עם זאת, צריך לזכור שלרוב  משכנתא נלקחת לטווח ארוך, והריבית צפויה להשתנות במשך השנים, ויש אחת לתקופה לבדוק אפשרות למחזר או לשנות את מרכיבי המשכנתא (ריבית קבועה, ריבית משתנה, תקופת המשכנתא ועוד) עלה.

הורדת הריבית אמורה להשפיע על משכנתאות קיימות, בעיקר בחלק המשתנה (לרבות החלק שהוא בריבית פריים/ צמוד לפריים); הפחתת הריבית עשויה להוזיל את התשלומים השוטפים. השפעה נוספת עשויה להיות משמעותית יותר והיא כאמור בדיקת חלופות או מיחזור המשכנתא.

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מסלקים משכנתא קיימת על ידי לקיחת משכנתא חדשה . זה כדאי כאשר מקבלים תנאים טובים יותר, וזה קורה פרקטית כאשר הריבית בזמן המיחזור נמוכה משמעותית מהריבית בעת לקיחת ההלוואה.  הריבית היא אמנם הפרמטר העיקרי אבל יש משמעות לפרמטרים נוספים  – מבצעים שונים, תקנות ומגבלות של בנק ישראל, מצב שוק הנדל"ן ומחירי הדירות.

מעבר להפחתת התשלומים בגין המשכנתא (תשלומים חודשיים) מיחזור משכנתא יכול גם להתאים מסיבות שונות למצבכם – הפחתת תשלומים במקביל להארכת טווח המשכנתא, או ההיפך – הקטנת זמן המשכנתא תוך כדי הגדלת התשלומים החודשיים; הפיכת המשכנתא לכזו עם תשלומים קבועים, משתנים וכו'.

אלא שמול העלות יש תועלת –  קיימת לרוב עלות פירעון שמורכבת מתשלום עמלות על סילוק מוקדם, וכן יש עלויות נוספות לרבות –  דמי פתיחת תיק, המצאת בטחונות לבנק, עלות הביטוח (שעשויה להשתנות בין התקופות ולהיות יקרה יותר).

המיחזור בשנים האחרונות הולך וגדל במקביל לירידה בריבית, עם זאת, ברור כי הממחזרים הם עדיין נתח קטן, ויש רבים שמחזור יקל עליהם בצורה משמעותית. לכן, מאוד כדאי בנקודת הזמן הזו לבדוק את כדאיות המחזור. חשוב, לבצע השוואה בין הצעות של הבנקים השונים וחברות הביטוח. כאשר ממחזרים לרוב מתחילים בקבלת הצעה מהבנק עצמו (הבנק בו יש משכנתא קיימת)  בעיקר מכיוון שהעלויות השוטפות לרבות עלות פתיחת תיק אמורות להיות מאוד נמוכות. בשלב הבא, מומלץ לקחת הצעות מבנקים אחרים ואז לחזור לבנק בו קיימת המשכנתא – במקרים רבים, הבנק הזה מתיישר עם ההצעות שקיבלתם בחוץ