בתגובה לאתגרים הפיננסיים ההולכים ומתגברים בחודשים האחרונים בקרב ציבור נוטלי המשכנתאות בישראל, חושף משרד האוצר שורה של צעדים פורצי דרך המרחיבים לראשונה את שוק המשכנתאות למסורבים. המהלך חסר התקדים הזה מהווה אור של תקווה עבור אינספור משקי בית המתמודדים עם חובות הולכים וגדלים ועם איום ממשי של הטלת עיקולים ותהליכי חדלות פירעון. בין השאר, המתווה החדש קובע כי לראשונה גם חייבים בהוצאה לפועל שבבעלותם נכס יהיו זכאים לקבל משכנתא לסגירת החובות ואף לצורך קבלת הפטר.

במסגרת הרפורמה החדשה, התחייבו מספר מוסדות פיננסיים להציע משכנתא למסורבים של עד 70% משווי הנכס, ולסייע להפחתת העומס הכלכלי על בעלי הדירות באמצעות צמצום ההחזרים החודשיים. החלטה זו מהווה חריגה מהנחיות הקיימות שנקבעו על ידי בנק ישראל, המאותתת על צעד אמיץ לקראת פתיחת שוק המשכנתאות החוץ-בנקאיות לכלל הציבור ומתן אוויר לנשימה גדול יותר במימון המשכנתאות. על פי ההערכות, מעל 170,000 ישראלים נמצאו זכאים לקבלת משכנתא שניה ארוכת טווח..

שיפור תנאי הלוואה לכל מטרה

הרפורמה החדשה למעשה מהווה שיפור בעלות הממשית של המוצר "הלוואה לכל מטרה" ו"משכנתא לכל מטרה". במסגרת תנאים חדשים אלה, נותני האשראי יהיו מוסמכים להציע הלוואות לכל מטרה בתנאים נוחים יותר, תוך מינוף נכסי הלווים כבטוחה להחזר ההלוואה. מהלך זה מייצג צעד קריטי קדימה בהרחבת הגישה לאשראי ומתן ללווים גמישות פיננסית רבה יותר עבור הורדה משמעותית בהחזרים החודשיים.

עם זאת, למרות התקדמות זו, חלק ניכר מהאוכלוסייה נותר מודר מאפיקי ההלוואות המסורתיים עקב בעיות בדירוג האשראי שלהם, המכונים בדרך כלל "מסורבי משכנתא". אנשים אלה הם בעלי נכס אך אינם מסוגלים להבטיח משכנתאות מבנקים עקב אירועים שליליים בהיסטוריית האשראי שלהם, כגון צ'קים חוזרים, מקרי הוצאה לפועל או תשלומי הלוואות שנרשם בהם פיגור.

ולא מדובר בשוליים של האוכלוסייה. על פי נתוני בנק ישראל, בתקופה שבין אוקטובר 2022 לאוקטובר 2023 נרשם גידול של כ-35% בפיגורים בהחזרי משכנתא.

ולכאן בדיוק נכנס שוק המשכנתאות למסורבים.

מלווים חוץ-בנקאיים פועלים במסלול מקביל לזה שמתווים הבנקים לכלל נוטלי המשכנתאות והם כפופים למפקח על רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – מה שמאפשר להם להציע גמישות גדולה יותר וגלגל הצלה ללווים שנקלעו לקשיים כלכליים ונמנעו מהם אפשרויות משכנתא במערכת הבנקאית. על פי הסטטיסטיקה העדכנית של המפקח על רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, תחום המשכנתאות החוץ-בנקאיות חווה בשנים האחרונות צמיחה מתמדת, כאשר מספר גדל והולך של לווים פונים למקורות הלוואות חלופיים לצורך סיוע פיננסי. בשנת 2023, ההלוואות למשכנתאות חוץ-בנקאיות הגיעו לשיא, והיוו כ-10% מסך הלוואות המשכנתא במדינה.

עלייה זו משקפת את הביקוש הגובר לאפשרויות מימון חלופיות בקרב לווים שנדחקו לשוליים על ידי מוסדות בנקאיים; ועם התרחבות המשבר הכלכלי מאז פרוץ המלחמה בעזה, אנליסטים צופים המשך צמיחה וחדשנות בסקטור, מה שמחזק עוד יותר את תפקידו במתן תמיכה פיננסית חיונית למגוון רחב של סוגי לווים מכל שדרות האוכלוסייה.

"הזדמנות שנייה ואחרונה לפני עיקולים הוצאה לפועל"

על רקע זה, אריאל בבצ'יק, מנכ"ל המרכז להבראה פיננסית, מברך על הרפורמה ומדגיש את ההשפעה הטרנספורמטיבית של משכנתאות חוץ-בנקאיות על חייהם של הלווים המתמודדים עם מצוקה כלכלית. "עבור אנשים רבים שנפלו בין הכיסאות של המערכת הבנקאית בין אם כתוצאה מדירוג אשראי שלילי או סיבות רגולטוריות, משכנתא חוץ-בנקאית מהווה גלגל הצלה", בבצ'יק מסביר. "הלוואות אלו מספקות אמצעי מניעה למשקי בית רבים שעומדים על סף קריסה כלכלית במקרה הטוב וסגירת חובות והליכים משפטיים בהוצאה לפועל במקרים מורכבים יותר. כל זה במטרה להבטיח מענה אמיתי לצרכיהם הפיננסיים. בסופו של דבר המשכנתא עוזרות להם להחזיר את היציבות שהם כל כך זקוקים לה ולבנות מחדש את עתידם הכלכלי".

בבצ'יק מדגיש את החשיבות של ניצול ההזדמנות שמציעה הרפורמה, וקורא לאזרחים עם דירוג אשראי ירוד לפעול במהירות ולבחון את זכאותם למשכנתא חוץ-בנקאית. "אנשים רבים מניחים כי אם יש להם נכס, הם יוכלו לקבל משכנתא מהבנק, אבל בפועל, להפתעתם הם מגלים כי הבנקים מסרבים לתת להם מענה גם אם הסיכון שלהם נמוך יחסית וזה נובע מרגולציה ומדיניות אשראי נוקשת. ואז, עומדות בפניהם שתי אפשרויות: לבצע איחוד הלוואות או למכור את הנכס", הוא מציין. לדבריו, על ידי ניצול מוחלט של האפיקים אותם מציע השוק החוץ-בנקאי, לווים מגלים לראשונה גמישות רחבה במיוחד בתהליך האישור למשכנתא. "לאלו שיש נכס בבעלותם וסורבו לקבל משכנתא במערכת הבנקאית, מומלץ מאד לבחון זכאות לקבל משכנתא חוץ בנקאית. גם אם סורבתם, גם אם קבלתם לא, כעת שווה לבחון מחדש".

"כעת, יותר מתמיד, חיוני ללווים לנקוט בצעדים יזומים כדי להגדיל את זכאותם לאפשרויות מימון משכנתא והסדר חובות. על ידי ניצול הזדמנויות אלו, אנשים יכולים להבטיח תמיכה חיונית ולשמור על בתיהם ועל רווחתם הכלכלית". בבצ'יק מסכם.

אז איך פותחים דף כלכלי חדש? לפרטים נוספים לחצו כאן