מבדיקת הון, מדריכים פיננסיים עולה כי ייעוץ משכנתאות שכולל את כל המכלול (לרבות הגשת הטפסים לבנקים למשכנתאות) עשוי לעלות בין 3 ל-7 אלף שקל, כשלרוב מדובר על 4-5 אלף שקל. על החשבונית מע"מ 18% מ-1.1.2025. עם זאת, אם ברצונכם בייעוץ, אך אתם מעוניינים לחסוך בתשלום, אתם יכולים (אצל חלק מהיועצים) לעשות את עבודת הניירת – חתימות והגשה לבנקים (קצת ריצות, אבל לא מאוד נורא) וכך לחסוך בעלויות בערך כמחצית מהסכום. לא כל היועצים מאפשרים זאת – ואם כן, זה בעיקר מקובל בעת מיחזור משכנתא, אז בעצם בודק היועץ את הנתונים שלכם, אומר לכם מה התמהיל הרצוי לדעתו, מה הריביות שניתן לקבל, מפנה אתכם לבנקים מסוימים ובזה תמה עבודתו.
ייעוץ משכנתאות – עולה, אבל יש תועלת!
לא פשוט לעשות זאת לבד, אבל ייעוץ משכנתאות, זה לא פיסיקה גרעינית. זה פשוט עניין של עלות תועלת, קחו בחשבון שאם אתם לוקחים על עצמכם את הפרויקט מדובר גם – בטופסיידה מרובה שזה כמה שעות טובות של התרוצצות, טלפונים ופגישות. מנגד, קחו בחשבון – ייעוץ משכנתאות אצל יועץ משכנתא טוב מוריד ממכם "כאב ראש" גדול של התעסקות בטפסים, חתימות, קבלן, אישורים ועוד; והכי חשוב – הוא מספק לכם את המשכנתא המתאימה לכם (מבחינת תמהיל, צרכים ועוד), והוא חוסך לכם הרבה כסף גם בזכות השגת ריביות טובות – להרחבה: יועץ משכנתא – האם כדאי?
ועצה: לפני שתפנו לייעוץ משכנתאות (ואולי זה כדאי) מומלץ לכם לקרוא את המדריכים באתר – אולי תגיעו לתובנות בעצמכם. אלא שזה לא פשוט, וליועץ משכנתא מנוסה ומקצועי יש יתרונות גדולים – הוא יודע לומר לכם בדיוק כמה משכנתא אתם מסוגלים לקחת, הוא מתכנן איתכם את המשכנתא הטובה ביותר, הוא משיג לכם ריביות טובות. חוץ מזה, הוא מתעסק עם כל הטפסים והבירוקרטיה וחוסך לכם הרבה זמן וכאב ראש, אז בהחלט שווה לשקול, רק תזכרו – מסתובבים בשוק הזה גם אנשים שלא מתאימים, ולכן חשוב שתבדקו את היועץ – ניסיון, וותק, מקצועיות, קשרים מול הבנקים, והדרך הכי טובה היא כנראה לקוחות עבר שממליצים – דברו איתם, זה אומר הרבה.
עוד בנושא: הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית, משכנתא לרווקים – איך לוקחים משכנתא? האם יש הטבות? איך הבנקים מתייחסים לרווקים?, רכישת דירה מקבלן – כל השלבים, כל היתרונות (והחסרונות), כל מה שצריך לדעת!.
המחירים האלו בכתבה נמוכים מהמצב לפני כמה שנים. מאז 2022 משווים שלושה סלים אחידים וסל מותאם. מימון 75/70/50. כעת בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%. דירה ממוצעת כ-2.4 מיליון, משכנתא ממוצעת 1.05–1.1 מיליון, במקביל לגידול המשמעותי בכמות היועצים. עם זאת, מדובר על שוק ענק, מסתבר שחלק לא קטן (הערכות מדברות על בין שליש לחצי) מהלווים (רוכשי הדירות החדשות) לוקחים יועץ משכנתא, וכמחצית מהממחזרים נעזרים ביועץ משכנתאות,. מדובר על עשרות אלפים בשנה – סדר גודל של 50 אלף איש על פי ההערכות כך שהשוק הזה מגלגל סדרי גודל מוערכים של 150-200 מיליון שקל.
קרן צוריאל הררי עשתה סדר בתחום ייעוץ משכנתאות. בכתבה שפרסמה מתארת צוריאל הררי את היקף השוק שהולך וגדל, את חוסר הרגולציה שבו, את הסיכונים בו ואת המחירים שגובים יועצי המשכנתאות – "ייעוץ סטנדרטי, של בניית תמהיל ובחירת בנק, עולה כ־6,000 שקל, ומשכנתא מורכבת יותר או שירותים נוספים מעלים את המחיר. יש כמה חברות שגובות סכום מופרז של 10-40 אלף שקל, ומנגד יועצים רעבים ללקוחות שגובים 1,000 שקל — גם אלה. המחיר מפתה, אבל לא בטוח ששירות כזה מציע ללקוח את הטוב ביותר". בכתבה מתראיינים יועצי משכנתאות שמתארים את השוק, לרבות רונן עקיבא מארד משכנתאות שהגדיר את המחיר המייצג של שרות ייעוץ המשכנתאות – "קשת המחירים כל כך רחבה שזה מדהים. אני לא מבין שירות שעולה פחות מ־3,000 שקל, כי זה לא כדאי ליועץ. וסכומים של 30-40 אלף שקל הם מטורפים. אבל יש מי שמשלם"
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
להוזיל את הייעוץ: מה הלווה יכול לעשות בעצמו
חלק מהעבודה בתהליך המשכנתא הוא בירוקרטיה: איסוף מסמכים, מילוי טפסים והגשה לבנקים. לווה שמוכן לעשות את החלק הזה בעצמו יכול לבקש מהיועץ שירות מצומצם.
החלק המקצועי, כמו בניית התמהיל ומשא ומתן על הריבית, הוא החלק שבו היועץ מוסיף ערך. כדאי להבין מראש מה מקבלים בכל חבילה.
לפני הפגישה הראשונה כדאי להכין תמונה מסודרת של ההכנסות, ההוצאות וההון העצמי.
מעבר למחיר, כדאי לשאול את היועץ כמה בנקים הוא פונה אליהם בשם הלקוח, ואם הוא מלווה גם בשלב החתימה.
שאלות ותשובות
? כמה עולה ייעוץ?
תלוי ביועץ ובשירות. יש מחיר קבוע ויש אחוז מהסכום.
? האם זה משתלם?
כשהחיסכון גבוה מהעלות. בדרך כלל במשכנתאות גדולות.
? איך בוחרים יועץ?
לפי המלצות, ניסיון ושקיפות. כדאי לבדוק כמה.
? מה כדאי לסכם עם היועץ מראש?
את היקף השירות, את שכר הטרחה ואת מה שקורה אם לא נחתמה משכנתא. הסכם כתוב מונע אי הבנות.
? מה כולל ייעוץ סטנדרטי?
בניית תמהיל ובחירת בנק. שירותים נוספים מייקרים.
? ממה להיזהר?
מגופים שגובים אחוז גבוה מהמשכנתא. כדאי לבקש הצעת מחיר קבועה.
דוגמה: נניח שיועץ מציע ליווי מלא ב-5,000 שקל, וחבילה של בניית תמהיל ומשא ומתן בלבד ב-3,000 שקל. לווה שמגיש בעצמו את המסמכים לשלושה בנקים משקיע כעשר שעות עבודה וחוסך 2,000 שקל, כ-200 שקל לשעה.
הצעדים המומלצים:
- להכין תלושי שכר ודפי חשבון.
- לבקש אישורים עקרוניים מכמה בנקים.
- לבקש מהיועץ הצעה לשירות מצומצם.
- להשוות בין החבילות.
- לוודא שהיועץ בודק את ההצעה הסופית לפני החתימה.
האם כל יועץ מציע שירות חלקי?
לא. יש לשאול מראש.
מה החלק החשוב ביותר בייעוץ?
בניית תמהיל שמתאים ליכולת ההחזר ולסיכון.
האם ייעוץ מתאים גם למיחזור?
כן. אפשר לבדוק את הכדאיות לפני תשלום.
כדי לבחון את הנושא "להוזיל את הייעוץ: מה הלווה יכול לעשות בעצמו" לפי הנתונים האישיים, אפשר להיעזר באיך בנויה משכנתא ובנוסף מחשבון סכום משכנתא.
עדכונים: 24.10.2026 – נוספו הרחבה, דוגמה מספרית, שאלות ותשובות, רשימת צעדים וקישור פנימי.