שנת 2022 היתה השנה שבה התפרצה האינפלציה במלוא הכוח, בארץ ובעולם, לאחר שניצניה הורגשו כבר בסוף 2021. רוב הבנקים המרכזיים התמהמהו עם ההכרה שמדובר בתהליך שלא ייפסק מעצמו, והחלו להעלות ריבית כל אחד בתורו. מאז נמשך המהלך באופן עקבי ולקראת סוף השנה ניתן לומר כי סימני הריסון המוניטרי מתחילים להיות מורגשים בנתונים וגם כמובן בכלכלה עצמה, עם האטה שמסתמנת במדינות רבות, שחלקן כבר קרובות מאוד למיתון.

בישראל העלה בנק ישראל את הריבית שבע פעמים מאז חודש אפריל, וכעת היא עומדת על רמה של 3.75%. נכון לעכשיו צופים בבנק המרכזי כי הריבית תגיע ל-4% בטרם תוכל להתחיל לרדת, אך למרות ההערכה הרשמית נשמעו התבטאויות של בכירים בבנק שלפיהן הריבית עשויה לטפס מעבר לרף הזה.

לקראת פרסום מדד המחירים לצרכן לחודש דצמבר, האחרון לשנת 2022, בדקנו את הערכות הכלכלנים לגבי שיעור עליית המדד הנוכחי, קצב האינפלציה העתידי וכיצד יגיב לדברים בנק ישראל.

להערכת כלכלני בית ההשקעות לידר, בראשות הכלכלן הראשי יונתן כץ, מדד דצמבר יעלה ב-0.4% בהשפעת התייקרות במחירי הדלקים, עלייה במחירי הדיור ועלייה עונתית במחירי ההלבשה, מה שיעמיד את קצב האינפלציה ב-12 החודשים האחרונים על 5.3%. לדבריהם, בינואר מחיר החשמל יעלה ב-2.5%, מחיר המים יעלה ב-1% ומחירי הדלקים יירדו ב-1.3% בתחילת פברואר. על כן הורידו בלידר את תחזית האינפלציה לאפס בינואר ו-0.1% בפברואר. להערכתם, קצב האינפלציה ב-12 החודשים הבאים יעמוד על 2.8%.

בבית ההשקעות מיטב, בראשות הכלכלן הראשי אלכס זבז'ינסקי, סבורים גם כי מדד דצמבר יעלה ב-0.4%, וכי האינפלציה ב-12 החודשים הבאים תסתכם ב-2.8%. להערכתם, מכלול הצעדים המרסנים שמבצע בנק ישראל יצליחו להחזיר את האינפלציה אל תחום היעד לקראת סוף 2023 ויאפשרו הורדת ריבית על רקע האטה משמעותית בצמיחה.

גם בהראל בייטוח ופיננסים, בראשות ראש אגף כלכלה ומחקר עפר קליין, רואים את מדד דצמבר מטפס ב-0.3%-0.4% לאור העלייה במחירי הדלק, הרכבים, השכירות, לצד עליות מתונות יותר במחירי המזון וההלבשה (חורף חם מהרגיל). המדד יקוזז על ידי ירידה עונתית במחירי הנופש. לגבי מדד ינואר צופים בהראל עלייה של כ-0.1%-0.2% כאשר ירידה עונתית במחירי ההלבשה תקוזז עם עלייה במחירי המזון וכמובן העלייה במחירי החשמל והמים.

"הצעדים שהוצגו אמש, למיתון עליות מחירי החשמל, המים והארנונה הם סבירים, בהינתן שמדובר בצעדים זמניים שעלותם מכוסה על ידי מקורות תקציביים מובחנים, ותוך שמירה על המסגרת המוסדית של קביעת מחירי המים והחשמל על ידי הרשויות הרלוונטיות. חשוב לזכור, כי דרך המלך להתמודדות עם יוקר המחיה היא קידום רפורמות מבניות המעודדות תחרות בשווקים השונים. מדובר בתהליך ארוך המחייב עבודת מטה מקצועית ומעמיקה וכדי ליישמו נדרשות לא מעט עיקשות והתמדה. שמחתי לשמוע אתמול את מחויבותם של ראש הממשלה ושר האוצר לתהליכים אלה של עידוד התחרות, פתיחת השווקים וצמצום רגולציה עודפת".

במילים אלה בחר נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, להתייחס לצעדים שנקטה הממשלה לצורך מאבק ביוקר המחיה. ראש הממשלה בנימין נתניהו ושר האוצר בצלאל סמוטריץ' הכריזו על שורה של צעדים, בהם הקפאת הארנונה לשנה, הפחתת מחיר הדלק ב-10 אגורות לליטר והפחתת שיעור העלייה המתוכננת בתעריפי החשמל והמים.

את הדברים אמר פרופ' ירון בכנס שהתקיים בפקולטה למינהל עסקים במסלול האקדמי המכללה למינהל.

פרופ' ירון הוסיף ואמר כי "במהלך החודשים האחרונים שקדנו בבנק ישראל על גיבוש המלצות לצעדי מדיניות שיבטיחו צמיחה ארוכת טווח ובת-קיימא במשק הישראלי, שיוגשו בקרוב לממשלה. בין הנושאים בהם עוסקים הצעדים נכלל גם המאבק ביוקר המחיה. בין היתר אנו ממליצים על שורה של צעדים להסרת חסמים שתוביל להקלה של תהליכי היבוא ולהגברת התחרות בין היבואנים ובינם לבין היצרנים המקומיים.

"בכל הנוגע למדיניות הפיסקלית, חשוב שהממשלה הנכנסת תנהג באחריות הנדרשת, בעיקר בהוצאות שמטרתן הייעודית אינה תמיכה בצמיחה בת קיימא. אמרתי בעבר כי אחד מהנכסים האסטרטגיים של ישראל הוא יחס החוב-תוצר הנמוך של המשק, ששירת אותנו נאמנה גם במשבר הקורונה. בהקשר זה אציין כי שמחתי לשמוע את התבטאותו של שר האוצר מהימים האחרונים לפיה קיימת חשיבות לשמירה על המסגרת הפיסקאלית ועל עקביות בין המדיניות הפיסקלית למדיניות המוניטרית".

פרופ' ירון התייחס גם לגובה הריבית במשק. לדבריו, "צריך לזכור כי העלאות הריבית עד כה יושמו בקצב מהיר יחסית וכי ההשפעה של העלאות הריבית על האינפלציה מתרחשת בפיגור של זמן מה. יתרה מכך, כדי להיות בטוחים שהאינפלציה אכן יורדת לתוך היעד, סביר להניח שנראה את הריבית שוהה בסביבת ה-4% זמן מה. זוהי ההערכה שמשקפת את התרחיש המרכזי. ככל שתהיינה התפתחויות משמעותיות המאיצות את תהליכי האינפלציה, הן מצד הכלכלה העולמית והן מצד הסביבה המקומית, ייתכן והריבית בה ננקוט במסגרת המדיניות המוניטרית תהיה אף גבוהה יותר. כל זאת כי היינו, ועודנו נחושים ומחוייבים להשבת האינפלציה ליעד".

העלאות הריבית התכופות והחדות בארה"ב עושות את שלהן. מדד המחירים לצרכן האמריקאי (CPI) ירד ב-0.1% ומשקף קצב אינפלציה שנתי של 6.5%., בהתאם לתחזיות המוקדמות. מדד הליבה עלה ב-0.3% לקצב שנתי של 5.7%, גם כן בהתאם לתחזיות המוקדמות.

נתון המדד משקף את המשך מגמת היחלשות האינפלציה בארה"ב, לאחר שמדד נובמבר עלה ב-7.1%, קצב שנתי של 7.1%. בשיאה, הגיעה האינפלציה בחודש יוני 2022 לקצב שנתי של 9.1%, ומאז היא יורדת בהדרגה. עם זאת, עדיין מדובר על קצב אינפלציה גבוה, שחורג מהיעד שהציג הבנק המרכזי של ארה"ב, ונשאלת השאלה אם הוא יספיק לפד כדי לעצור את מהלך העלאות הריבית שהתחיל בו באפריל 2022. עד כה העלה הפד את הריבית שמונה פעמים ונכון לעכשיו היא מצויה ברמה של 4.5%, הגבוהה ביותר מאז 2007. כל עוד האינפלציה רחוקה מהיעד, מצוי הפד, שישבת הריבית הבאה שלו תתקיים ב-2 בפברואר, בדילמה עד כמה להמשיך במהלך ההעלאות ולהסתכן בדרדור של הכלכלה האמריקאית למיתון. נכון לעכשיו כלכלנים צופים כי ארה"ב תיכנס למיתון ברבעון הראשון של 2023.

בנק הפועלים מעדכן כלפי מטה את תחזיותיו לגבי גובה מדדי המחירים לצרכן בשנת 2023. זאת בעקבות הצעדים שעליהם הכריזה הממשלה להורדת יוקר המחיה.

ראש הממשלה בנימין נתניהו ושר האוצר בצלאל סמוטריץ' הכריזו על שורה של צעדים, ביניהם הפחתת מחיר הדלק ב-10 אגורות לליטר; הפחתת שיעור העלאת מחירי החשמל מ-8.2% ל-2.5%; הפחתת שיעור עליית תעריף המים מ-3.5% ל-1%, והקפאת הארנונה לשנה.

בעקבות כך מעדכנים כלכלני הפועלים את תחזיותיהם, כך שמדד חודש ינואר יעמוד על 0% ומדד פברואר יעמוד על 0.1%. תחזית האינפלציה של בנק הפועלים ל-12 החודשים הקרובים הופחתה ל-2.7%.

וכיצד ימומנו הצעדים החדשים? לדברי בנק הפועלים, לחלק מצעדי הממשלה יש השפעה על הגירעון, כמו לדוגמה הפחתת הבלו על דלק או שיפוי הרשויות המקומיות בגין הקפאת הארנונה. להגדלת הגירעון יש השפעות מקזזות על האינפלציה בטווח הארוך יותר, וכן הם מצמצמים את יכולת הממשלה למתן עליות מחירים דרך שימוש בתקציב בהמשך השנה.

העובדה שהגאות בשוק הדיור נבלמה ניכרת כבר כמה חודשים משלל אינדיקציות. נראה כי העלאות הריבית התכופות בשילוב האינפלציה עושות את שלהן, אם כי בשלב הזה עדיין לא נראות ירידות מחירים אלא רק ירידה בהיקף העסקאות. על פי נתוני הכלכלנית הראשית באוצר, בחודש נובמבר נרשמה ירידה של 57% בהיקף העסקאות בשוק הנדל"ן, וכעת מגיעים נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומוסיפים תמיכה משלהם לתמונה הכוללת.

על פי נתוני הלמ"ס, בשלושת החודשים ספטמבר-נובמבר 2022 נמכרו כ-7,650 דירות חדשות, ירידה של 18.1% לעומת הרבעון הקודם (יוני-אוגוסט 2022). 19.6% מהדירות נמכרו בסבסוד ממשלתי. בנובמבר 2022 נמכרו כ-2,900 דירות חדשות. נתוני המגמה ראים כי חלה ירידה של 2.1% לעומת החודש הקודם.

עוד מראים הנתונים כי היישובים שבהם נמכרו יותר מ-450 דירות בשלושת החודשים ספטמבר-נובמבר 2022 הם ירושלים – 491, קריית גת – 463 ואשקלון – 462.

מבחינת הכמות המבוקשת של דירות חדשות, זו עמדה על כ-11,990 דירות בספטמבר-נובמבר, ירידה של 12.6% בהשוואה לשלושת החודשים הקודמים (יוני-אוגוסט 2022). מתוך אלה כ-7,650 דירות נמכרו, כ-63.8% מ הכמות המבוקשת. רבע מהדירות שנמכרו מתרכז בערים ירושלים, קריית גת, אשקלון, נתניה ותל אביב.

המדינה סוגרת את 2022 בעודף תקציבי שנתי, לראשונה מאז שנת 1987. העודף התקציבי בשנת 2022 עומד על כ-9.8 מיליארד שקל, שהם כ-0.6% מהתוצר. זאת לעומת גירעון מצטבר של כ-69.2 מיליארד שקל ב-2021. כך עולה מנתונים שפרסם משרד האוצר. עם זאת, חודש דצמבר עצמו היה גירעוני, לאור העובדה שמשרדי ממשלה נוהגים לנצל עודפי תקציב לקראת סוף השנה. הגירעון בדצמבר הסתכם ב-18.7 מיליארד שקל לעומת גירעון של כ-21.5 מיליארד שקל בדצמבר 2021.

לדברי האוצר, שנת 2022 אופיינה בגידול גבוה וחריג בהכנסות המדינה, המתווסף לגידול החריג בשנת 2021, וזאת בעקבות התאוששות מרשימה של המשק ביציאה  ממשבר הקורונה. הכנסות המדינה בשנת 2022 הסתכמו בכ-468.5 מיליארד שקל לעומת כ-412.5 מיליארד שקל ב-2021, גידול של כ-13.6%. לדברי האוצר הגידול בהכנסות המדינה נובע ממרבית רכיבי ההכנסות ובעיקר מסמים הישירים.

הוצאות הממשלה הסתכמו בכ-458.8 מיליארד שקל לעומת כ-481.6 מיליארד שקל ב-2021, קיטון של כ-4.8% כתוצאה מהירידה החדה בהוצאות התוכנית הכלכלית. ההוצאות השוטפות, ללא התוכנית, הסתכמו בכ-459.1 מיליארד שקל, גידול של כ-5.6% לעומת ההוצאות בשנת 2021.

הבלימה שמורגשת בשוק הנדל"ן בחודשים האחרונים ניכרת ביתר שאת מחודש לחודש. העלאות הריבית והתייקרות המשכנתאות נותנות את אותותיהן בו בעוצמה רבה. נתוני חודש נובמבר 2022 שמפרסמת הכלכלנית הראשית במשרד האוצר משקפים היטב את המגמה.

על פי נתוני הכלכלנית, בנובמבר 2022 נרכשו 7,800 דירות, ירידה של 57% לעומת נובמבר 2021. מדובר על רמת העסקאות מהנמוכות ביותר שנרשמו בחודשי נובמבר בעשרים השנים האחרונות והנמוכה ביותר בעשר השנים האחרונות.

עוד על פי הנתונים, בניכוי הרכישות במסגרת "מחיר למשתכן" עמד מספר העסקאות בשוק החופשי בחודש נובמבר על 7.2 אלף דירות, ירידה של 58% בהשוואה לנובמבר 2021 והרמה הנמוכה ביותר שנרשמה במספר העסקאות בשוק החופשי מאז פרוץ מגפת הקורונה (ללא חודשי חגים).

ירידה של 80% ברכישות משקיעים

באשר לרכישות המשקיעים, שם התמונה אף קשה יותר, כאשר בנובמבר 2022 בוצעו בסך הכל 1,300 עסקאות רכישה, ירידה של 80% לעומת נובמבר 2021, על רקע רמה גבוהה של רכישות שנעשו אז בטרם העלאת מס הרכישה.

בפילוח גיאוגרפי נמצא כי הירידה החדה ברכישות המשקיעים הקיפה את כל האזורים, כאשר שיעורי הירידה נעים בטווח צר יחסית, בין ירידה של 71% באזור טבריה לירידה של 86% באזור ת"א. מעניין לציין שגם באזור רחובות, בו נערכו מבצעי מכירות נרשמה ירידה חדה ברכישות המשקיעים.

בפילוח רכישות המשקיעים לפי ערים נמצא כי ירושלים הובילה רכישות אלו, עם 113 דירות שנרכשו להשקעה בעיר זו, ירידה של 78% בהשוואה לנובמבר אשתקד. אמנם, כפי שצוין, ירידה חדה זו, כמו גם בערים האחרות, מוסברת בחלקה בהקדמת רכישות משקיעים בנובמבר אשתקד, טרם העלאת מס הרכישה. אולם יש לציין כי גם בהשוואה לנובמבר 2020 נרשמה ירידה חדה ברכישות המשקיעים, כאשר בעיר ירושלים עומד שיעור ירידה זה על 30%. בהשוואה לנובמבר אשתקד נגרעו שש ערים מצמרת הערים המובילות ברכישות המשקיעים, רק שתיים מהן בפריפריה (דימונה וקריית ביאליק). מנגד, הצטרפו לעשרים הערים המובילות ברכישות המשקיעים בנובמבר השנה חמש ערים פריפריאליות (קריית מלאכי, טבריה, קריית ים, נהריה וקריית אתא).

34% ירידה ברכישות של זוגות צעירים

באשר לרכישות הזוגות הצעירים, שזו להם דירתם הראשונה, מראים הנתונים  3,900 עסקאות בחודש נובמבר (כולל "מחיר למשתכן"), ירידה של 34% בהשוואה לנובמבר 2021, שיעור הירידה המתון ביותר מבין כל הסגמנטים. בניכוי הרכישות בסבסוד ממשלתי ("מחיר למשתכן") הסתכמו רכישות אלו ב-3.3 אלף דירות,  ירידה של 31% בהשוואה לנובמבר 2021.

בפילוח גיאוגרפי של רכישות הזוגות הצעירים בשוק החופשי נמצא כי הירידה ברכישות אלו הקיפה את כל האזורים, כאשר שיעור הירידה המתון ביותר נרשם באזור ירושלים (ירידה של 9%). ירידה מתונה יחסית (15%) נרשמה גם באזור רחובות, זאת במידה רבה על רקע מבצעי מכירות של קבלנים באזור זה. בהקשר זה מציינים באגף הכלכלנית כי גם בחודש מרץ האחרון נערכו מבצעי מכירות של קבלנים במספר פרויקטים באזור (חלקם חופפים למבצעים שהתקיימו בנובמבר), עובדה אשר מצאה ביטוי בין היתר ברמת שיא של כמעט עשר שנים ברכישות הזוגות הצעירים בשוק החופשי באזור זה באותו חודש. חודש לאחר מכן החל בנק ישראל להעלות את הריבית במשק. בהשוואה בין מספר הדירות שרכשו הזוגות הצעירים באזור רחובות בנובמבר האחרון בהשוואה לחודש מרץ נרשמה ירידה של 28%, ירידה מעט מתונה מזו שנרשמה ברמה הארצית באותה תקופה (35%-).

בניתוח רמות השכר של הזוגות הצעירים שרכשו דירה באזור רחובות (בשוק החופשי) בחודש נובמבר האחרון, בהשוואה לחודש מרץ באותה שנה נמצא כי רמות השכר של הרוכשים בנובמבר נמוכות בממוצע ב-11% מאלו של הרוכשים באזור זה בחודש מרץ. עם זאת, בניגוד לממצאים קודמים שערכנו בקרב סגמנט זה של הזוגות הצעירים בחודשים קודמים, מחירי הדירות שנרכשו בחודש נובמבר ע"י סגמנט זה באזור רחובות היו מעט נמוכים (ב-2.1%, נומינלית) מאלו שרכשו את דירתם הראשונה בחודש מרץ (באותו אזור). נציין כי תמהיל הדירות, בין דירות חדשות ליד שניה, היה דומה בשני חודשים אלו. בתרשים 12 מוצגים ממצאיו של ניתוח זה לפי חמישוני שכר למשק בית. מניתוח זה עולה כי קיימת שונות גבוהה בשכר למשק בית בקרב רוכשים אלו, כאשר היא נעה בין שכר של 6 אלף ₪ בלבד בחמישון התחתון (בסבירות גבוהה תוך עזרה משמעותית מההורים במימון הרכישה. שיעור הרווקים בחמישון זה הינו גבוה) ועד 48 אלף ₪, ברוטו לחודש למשק בית בחמישון העליון. חמישון זה מאופיין בשכיחות גבוהה של עובדי הייטק, בפרט בקרב הרוכשים בחודש נובמבר  (58% בחודש נובמבר לעומת 32% בחמישון המקביל בקרב הרוכשים בחודש מרץ). למעט החמישון השני, בכל החמישונים האחרים מחירי הדירות שנרכשו בנובמבר היו דומים או נמוכים בהשוואה לרמות המחירים של הדירות שרכשו הצעירים  באזור זה בחודש מרץ.

פינוי בינוי הוא נושא רציני ביותר שצריך לטפל בו. מדובר בתופעה שכיחה בתעשיית הבנייה, כאשר בממוצע עובד אחד מת בכל יום בארה"ב בלבד. לא מדובר רק באובדן חיים, אלא גם באובדן הפריון וההכנסה. אתרי בנייה לא יכולים לפעול אם אין להם מספיק עובדים, וזה עלול להוביל לעיכוב בפרויקטים ואף לפשיטת רגל עבור חלק מהחברות.

פינוי בינוי הוא תהליך שמנהלי אתרי בנייה לוקחים על עצמם כדי להבטיח את שלומם של העובדים והמבקרים וככה יכולים להתרחב למספר פרויקטים של פינוי בינוי. פינוי הוא מרכיב חיוני בכל תוכניות ניהול חירום. ישנם שני סוגי פינוי: מתוכנן ולא מתוכנן. הפינוי המתוכנן הוא תנועה מסודרת ושיטתית של אנשים מאזור או מבנה ספציפי עקב מצב חירום. הפינוי הלא מתוכנן הוא כאשר אנשים נאלצים לעזוב את האתר עקב מצב חירום שעשוי להתקיים או לא.

המטרה העיקרית בכל סוג של פינוי היא שכולם ייצאו בשלום, אבל יש גם יעדים אחרים שצריך לעמוד בהם:

– למזער את הפאניקה והבלבול בקרב המפונים

– לספק את הבטיחות והנוחות של המפונים

– מניעת פציעות והרוגים בקרב מפונים

– למנוע נזק לרכוש במהלך האירוע

– הגנה על פרטיות המפונה בהתאם לחוק החל

פינוי בינוי

פינוי בינוי הוא תהליך של הוצאת אנשים משטח בנייה או מבנה לפני מצב חירום, כמו שריפה. הדבר נעשה כדי לצמצם את מספר הנפגעים וכדי להגן על בריאותם ובטיחותם של הנשארים באזור. אזורי בנייה מפונים בדרך כלל על ידי צוות מיומן תוך שימוש בנהלים שנקבעו. פינוי יכול להתבצע גם על ידי צוות מיומן באמצעות ציוד כגון ציוד כיבוי אש, מכשירי נשימה ואלונקות. פינוי בינוי הוא תהליך שעלול להיות מסוכן, ובמקרים מסוימים קטלני. בחלק זה נדבר על הסכנות בפינוי בינוי וכיצד לוודא שהוא נעשה בצורה בטוחה. כאשר אתה עובד באתר בנייה, ייתכן שיהיה עליך לפנות את המקום מטעמי בטיחות. זהו שלב חשוב בבנייה שכן הוא מבטיח את הבטיחות של כל מי שנמצא באתר. פינוי בינוי צריך להיות מתוכנן מבעוד מועד ולבצע בזהירות.

פינוי בינוי הוא חלק חשוב מאוד בבינוי. זהו תהליך של הוצאת אנשים מהשטח שנבנה עליו, כדי להבטיח את שלומם. תוכנית הפינוי צריכה להיות קיימת לפני כל תחילת עבודה, ויש למסור אותה לכל העובדים והקבלנים שעובדים באזור. ישנם סוגים רבים ושונים של פינוי בינוי. פינוי בקנה מידה מלא הוא כאשר כל מי שמעורב בפרויקט עוזב אזור לפרק זמן מוגדר. פינוי בקנה מידה חלקי הוא כאשר רק חלק מהאנשים עוזבים, בעוד שאחרים נשארים מאחור כדי להשלים את המשימות שלהם. פינוי בינוי הוא שלב חשוב ביותר בתהליך הבינוי. זה הזמן שבו אתה מוציא את כל החומרים והכלים שלך מהבניין לפני שאתה מתחיל בהריסה.

 "על הבנקים לשים את עצמם בנעלי הלקוח ולפעול לקיומם של מערכי שירות ותמיכה שיתנו מענה לצורכי הלקוחות, הן באופן שוטף והן במקרים דחופים. זאת, על מנת שהלקוחות יקבלו שירות ותמיכה הולמים, שיאפשרו להם להעריך ולשקול את האפשרויות העומדות בפניהם וכן את השהות והאפשרות לקבל החלטות או לבצע פעולות ופיננסיות באופן אפקטיבי ומושכל, במטרה להגיע לתוצאות מיטביות עבורם".

כך מסביר הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, בראשות יאיר אבידן, את הרציונל שמאחורי טיוטת הנחיות חדשה שבבסיסה התפיסה ששירות הניתן ללקוחות המערכת הבנקאית, בכל ערוץ תקשורת, צריך להיות מקצועי, זמין ואפקטיבי.

סקר שביעות רצון שערך לאחרונה הפיקוח על הבנקים הצביע על כך שנושא זמינות ואיכות השירות הוא אחד המשמעותיים ביחסים שבין הבנקים ולקוחותיהם. ממצאי סקר שביעות הרצון בקרב משקי הבית, שנערך בשנת 2022, מראים כי חלה ירידה בשביעות הרצון מהשירות הניתן במוקדים הטלפוניים ובסניפים, לעומת ממצאי הסקר משנת 2021.

לדברי אבידן, "שירות אפקטיבי ותקשורת יעילה ואחראית בין הבנקים לבין הלקוחות תומכים בהגברת אמון הציבור במערכת הבנקאית. מרכיבים אלו הינם בעלי חשיבות רבה ביצירת חוויית לקוח חיובית, בעת ביצוע פעילות פיננסית ובהפקת תועלת מהשירותים והמוצרים המוצעים ללקוחות. כחלק מחזון הפיקוח על הבנקים, להיות פיקוח מוביל, מקצועי ויוזם לטובת הציבור והמשק, אנו ממשיכים לקדם בנחישות צעדים משמעותיים בתחום הצרכנות הבנקאית, אשר כוללים בין היתר, באופן מפורש וממוקד, הנחיות בתחום השירות ללקוחות.

"טיוטה זו היא ביטוי מובהק לתפיסת "הלקוח במרכז" בה דוגל הפיקוח, והיא קובעת עקרונות על שיהוו אמות מידה מקצועיות למתן שירות הולם ללקוחות. אני מצפה מהבנקים להמשיך ולפעול לקידום סביבה עסקית ותרבות ארגונית המקדמות התנהלות הוגנת והגונה כלפי הלקוחות, להטמיע גישה פרואקטיבית ולהשקיע את המשאבים הראויים לצורך שיפור השירות והתמיכה בלקוחות, תוך שהם "שמים עצמם בנעלי הלקוח" ומביאים לידי ביטוי את צרכי הלקוחות בממשקים השונים מולם".

במסגרת הטיוטה מסבירים בפיקוח כי בשנים האחרונות, על רקע ההתפתחויות הטכנולוגיות בענף הבנקאות, נוס]ו ערוצי שירות חדשים בהם ניתן לקבל שירותים בנקאיים ולרכוש מוצרים בנקאיים, וחלה מגמת גידול בצריכת שירותים ומוצרים בנקאיים בערוצים ישירים. במקביל, השתנו גם הצרכים של הלקוחות והתגברו הציפיות לזמינות גבוהה של השירותים ולשירותי תמיכה מקצועיים ואישיים הניתנים מרחוק ומעבר לשעות הפעילות בסניפים.

הפיקוח ממשיך ומסביר כי ההתפתחויות הטכנולוגיות מאפשרות לתאגידים הבנקאיים לשפר את איכות השירות הניתן ללקוחות, ולהעניק להם שירות ומידע בנקאי באופן זמין ואפקטיבי יותר. זאת, תוך השקעה בהטמעת השירותים המתקדמים, המשך שמירה על האפשרות לקבל שירות מקצועי אנושי ומתן סיוע לאוכלוסיות המתקשות במעבר לעולם הדיגיטלי במידת הצורך.

עיקרי טיוטת ההוראה:

טיוטת ההוראה החדשה מעגנת עקרונות למתן שירות ותמיכה ללקוחות המערכת הבנקאית בערוצי השירות השונים, שעל התאגידים הבנקאיים לראות לנגד עיניהם במהלך התנהלותם השוטפת ולשאוף לעמוד בהם באופן מתמיד. עקרונות אלו משקפים את אמות המידה להתנהלות נאותה והוגנת כלפי הלקוחות.

לשם כך, ההוראה קובעת חובות בתחום הממשל התאגידי, שמטרתן לקדם תרבות ארגונית ששמה דגש על איכות וזמינות השירות והתמיכה הניתנים ללקוחות.

העקרונות שנקבעו עוסקים בתחומים הבאים:

• מתן שירות מיטבי ללקוחות במגוון ערוצי שירות;
• קידום תקשורת מועילה בין התאגיד הבנקאי והלקוח במסגרת מתן השירות והתמיכה;
• מניעת חסמים לקבלת שירות ומניעת נזק והטעיה;
• הבטחת זמינות ואיכות גבוהה של מערך השירות והתמיכה לאורך כל תקופת ההתקשרות עם הלקוח;
• התאמת מערך השירות והתמיכה לצרכי הלקוחות;
• מתן שירות נאות במגוון ערוצים.

התאגידים הבנקאיים נדרשים לפעול לקידום העקרונות באופן שיטתי, מתמיד ומתמשך, תוך הפעלת שיקול דעת וקביעת תיעדוף בהתאם לחשיבותם בעבור הלקוחות, בדגש על לקוחות משקי הבית והעסקים הקטנים. זאת, במטרה להבטיח כי מערך השירות והתמיכה ללקוחות ייתן מענה מיטבי לצורכי כלל הלקוחות, וכי השירות והתמיכה הניתנים להם הינם בעלי ערך. בנוסף נקבעו בטיוטת ההוראה דרישות לפרסום מידע לציבור אודות ערוצי השירות השונים.

מתחם התחנה המרכזית השינה בתל אביב עומד לשנות את פניו, לאחר שהושגה התקדמות תכנונית משמעותית בפרויקט של החברות לוינשטין ושיכון ובינוי. התב"ע לאישור המתחם המרכזי בפרויקט (מתחם 1) צפויה להיות מאושרת בקרוב, לאחר שלא הוגשו התנגדויות לתוכנית. עפ"י התב"ע, יהיה ניתן לבנות במתחם זה כ-600 יחידות דיור וכ-60 אלף מ"ר בשטחי תעסוקה. עם אישור התוכנית יוסרו המגבלות להוצאת היתרי בנייה במתחם.

מדובר במתחם 1 – "מתחם בת שבע" – אחד מארבעה מתחמי איחוד וחלוקה שאושרו בתוכנית בפברואר 2020 ושמכוחם ניתן לאשר תוכניות מפורטות בסמכות ועדה מקומית בלבד. כאמור, למתחם זה לא הוגשו התנגדויות. בנוסף, יחלו השבוע עבודות הריסה של המבנה המרכזי  במתחם, מבנה "להב" – מבנה בן 3 קומות, אשר הוקם ב- 1949 ושימש בעיקרו את חברת להב, המבנה פונה בשנים האחרונות משוכריו.

לדברי שאול לוטן, מנכ"ל ובעלים קבוצת לוינשטין: "המתחם נמצא בלב רובע האומנויות החדש של תל אביב המשתרע על שטח של כ-80 דונם, שבמרכזו משכנה החדש של להקת בת שבע. הרובע החדש יתאפיין בעירוב שימושים ויכלול מסחר, תעסוקה, מגורים, מבני ציבור ומוסדות חינוך. בנוסף, ייהנה הרובע מנגישות תחבורתית גבוהה, הכוללת את הרכבת הקלה ורכבת ישראל וכן שבילי אופניים ושבילים להולכי רגל המחברים את המתחם לשדרות רוטשילד ולשכונות נווה צדק ופלורנטין. אני צופה ביקושים גבוהים במיוחד לפרויקט מצד רוכשי דירות ומשקיעים".

לדברי תמיר כהן, מנכ"ל שיכון ובינוי: "ההתחדשות במתחם צפויה להפוך אותו לאחד ממרכזי המע"ר המתקדמים הכוללים מסחר, מגורים ומשרדים, וזאת כחלק מהמגמה לפיתוח והתחדשות דרום העיר והמשך פיתוח רצף אזור התעסוקה המטרופוליני של העיר תל אביב-יפו. המתחם החדש מתוכנן כך שיאפשר לזוגות צעירים, משפרי דיור והגיל השלישי ליהנות ממגורים המשולבים במקומות תעסוקה, פנאי, קולינריה ועוד. מרכזי הערים הותיקות, דוגמת תל אביב וירושלים, לא תוכננו בראשיתן לכלול גם מגורים, אך העדפות בטעם הרוכשים הביאו לשינוי תכנוני והיום אנחנו רואים יותר מתחמים מעורבי שימושים".

במתחם קיימים שני מגרשים: באחד זכויות לבניית שטחי תעסוקה בהיקף כ-56,000 מ"ר, הכוללים 3 קומות מסחר מעל קומות חניון ומעליהם קומות משרדים. החברות מתקדמות עם התכנון למגרש שמבוצע על ידי משרד האדריכלים משה צור. במגרש השני החברות השלימו תכנון לבניית כ-600 יח"ד, מתוכן כ-117 יחידות דיור בהישג יד, וכן בניין משרדים בן 8 קומות. תכנון המגרש מבוצע על ידי משרד האדריכלים יסקי מור סיון והוא כולל גם מטלה ציבורית של שימור בית הבאר.

לוינשטין ושיכון ובינוי רכשו את מתחם התחנה המרכזית הישנה בת"א ביולי 2015 תמורת 560 מיליון שקל. שווי זכויות לוינשטין לבדה (50%) בקרקע על פי דוחותיה לרבעון השלישי של 2022 עמד על כ-640 מיליון שקל.

תוכנית התחנה המרכזית הישנה בתל אביב בכללותה (תא/4321 מתחם השומרון – התחנה המרכזית) אושרה למתן תוקף בפברואר 2020 והיא כוללת בנייה של כ-1,333 יח"ד, כאשר כ-138 יח"ד מיועדות לדיור להשכרה ארוכת טווח. בנוסף, התוכנית כוללת כ-150,000 מ"ר שטחי מסחר, תעסוקה ומשרדים, לצד שטחי ציבור נרחבים – בארבעה מתחמי איחוד וחלוקה נפרדים. החברות השלימו זה מכבר פינוי בהסכמה של מתחם התחנה ופעלו להקצאה של מגרשים ציבוריים, שטחים בנויים ציבוריים ושטחים פתוחים לטובת הציבור.

אם ההצהרות של הממשלה על כוונתה לנקוט צעדים להורדת יוקר המחיה יהיו כרוכים בהגדלת הגירעון – זה מתכון לכישלון. כך סבורים כלכלני הראל ביטוח ופיננסים בראשות ראש אגף כלכלה ומחקר עפר קליין.

לדבריהם, עלייה עקבית בגירעון עלולה לפגוע במוניטין הפיסקאלי החיובי של ישראל שיבוא לידי ביטוי בפיחות השקל. דבר שלעצמו יגדיל את האינפלציה המיובאת ובכך יכול להפוך את צעדי הממשלה להורדת מחירים לחסרי תועלת. בנוסף, דינמיקה כזו אם תתממש גם תחייב את בנק ישראל לשמור על ריבית גבוהה יותר למשך זמן ממושך יותר כדי למתן את הלחצים לפיחות.

בהראל צופים כחי מדד המחירים לצרכן לחודש דצמבר, האחרון לשנת 2022, יעלה ב-0.3%-0.4%. הגורמים לעליית המדד יהיו מחירי הדלק, הרכבים, השכירות, לצד עליות מתונות יותר במחירי המזון וההלבשה (חורף חם מהרגיל). המדד יקוזז על ידי ירידה עונתית במחירי הנופש. כך במבט לאחור האינפלציה צפויה להישאר ללא שינוי ברמת שיא (5.3%). לגבי מדד ינואר צופים בהראל עלייה של כ-0.2%-0.1% כאשר ירידה עונתית במחירי ההלבשה תקוזז עם עלייה במחירי המזון וכמובן העלייה הגבוהה במחירי החשמל והמים. לדברי כלכלני הראל, התחזיות עשויות להשתנות על רקע הצהרות שר האוצר על ביטול ההיטל על הכלים החד פעמיים והמס על המשקאות הממותקים, לצד ההצהרות על הקפאת/צמצום העלייה במחירי החשמל והמים, שיש להמתין ולראות אם יתממשו.

לדברי כלכלני הראל, ללא התערבות משמעותית של הממשלה בחודשיים הקרובים האינפלציה במבט לאחור צפויה להישאר מעל 5%. בהמשך השנה (וכל עוד שלא נראה התאוששות משמעותית בפעילות בסין) נראה התמתנות בקצב עליית המחירים לאור הירידה באינפלציית הסחורות העולמית, ההקלה בשרשראות האספקה וכמובן העלייה בריבית בנק ישראל שתתורגם לירידה בביקושים. עם זאת, בהראל מעריכים כי האינפלציה בישראל "דביקה" יותר בהשוואה לארה"ב לאור שוק העבודה שיותר מאוגד, הסכמי השכר המתגבשים בסקטור הממשלתי, הדמוגרפיה החיובית והעלייה מהעולם, התחרותיות הנמוכה בחלק מהענפים, מחירי שכר הדירה ועוד'. לכן לא פוסלים בהראל שבנק ישראל יעלה את הריבית בחודשים הקרובים מעבר לתחזית חטיבת המחקר בבנק ישראל (4%) ומעבר למה שגלום כיום בשוק האג"ח.

ארה"ב – הריבית תעלה ב-0.25% בפברואר

באשר לעולם אומרים בהראל כי נתוני התעסוקה בארה"ב ממשיכים להיות חזקים אבל מגמת ההיחלשות נמשכת, ולהערכתם בהמשך השנה עם התגברות ההאטה הכלכלית נראה גם עלייה בשיעורי האבטלה.

סנטימנט החברות המשיך להיחלש גם בדצמבר, כך על פי מדדי מנהלי הרכש, כאשר בענף התעשייה נמשכה ההתכווצות. גם לחצי המחירים בענף המשיכו לרדת, דבר שתומך בהמשך ירידה בקצב האינפלציה גם בדצמבר.

המדד המקביל (והמשמעותי יותר) לענפי השירותים ירד בדצמבר ל-49.6 נקודות. בכך רשם ירידה חריגה שהייתה החדה ביותר מאז 2008 (ללא הקורונה).

הפוקוס השבוע, לדברי הראל, יהיה על נתוני האינפלציה שיתפרסמו בחמישי. הם צופים המשך התמתנות בקצב עליית המחירים בעיקר בשל הירידה במחירי האנרגיה והתיירות שהושפעו לשלילה ממזג האוויר החריג בדצמבר ששרר בחלקים נרחבים במדינה. להערכת כלכלני הראל, ההאטה בקצב גידול השכר לצד מדדי מנהלי הרכש הנמוכים והצפי להמשך ירידה באינפלציה בחמישי תומכים בכך שב-1 בפברואר הבנק המרכזי יעלה את הריבית רק ב-0.25 נקודת אחוז.

אירופה – האינפלציה תיחלש אבל הריבית תעלה ב-0.5%

באשר לאירופה צופים כלכלני הראל המשך של ירידה באינפלציה הכללית בחודשים הקרובים, אך לא בהכרח אינפלציית הליבה. זאת על רקע החורף החם מהרגיל באירופה שהוביל להמשך ירידה בצריכת האנרגיה ולירידת מחירים. האינפלציה בדצמבר (על פי האומדן הראשוני), ירדה זה החודש השני ברציפות ל-9.2%. עם זאת, בניכוי מוצרי המזון והאנרגיה אינפלציית הליבה עלתה ל-5.2%, עדות לחוזקה של הביקושים המקומיים בתמיכת שוק העבודה ההדוק.

לאור הנתונים האלה צופים בהראל כי הבנק המרכזי בגוש האירו ימשיך להעלות את הריבית בעוד חצי נקודת אחוז ב-2 בפברואר, למרות הערכות לעלייה מתונה יותר בארה"ב יום קודם לכן. הפערים הצפויים במדיניות הבנקים המרכזיים תרמו להתחזקות האירו בתקופה האחרונה.

מדי יום, מחלקת משטרת ישראל מאות דו"חות תנועה ברחבי הארץ, בגין עבירות שונות כדוגמת נסיעה במהירות מופרזת, שימוש בטלפון נייד, רמזור אדום וכ"ו. לא פעם, נהגים ממהרים לשלם את הקנס הכספי מבלי להבין את ההשלכות הצפויות להן, לכן ריכזנו עבורכם את כל הטיפים הנכונים להתמודדות מול דו"ח תנועה מסוג ברירת משפט הנרשם לחובתכם.

הימנעו מתשלום הקנס

נהגים רבים בוחרים לשלם את הקנס הכספי בדו"ח התנועה, מתוך הנחה כי כאן תם ונשלם העניין. כמובן שמדובר בהנחה שגויה, היות ותשלום הקנס מהווה הודאה באשמה ולכן לאחר ביצוע התשלום, לא יהיה ניתן לבצע כל פעולה נוספת לשם התמודדות מול הדו"ח. בהתאם לכך, יש להימנע מתשלום הקנס עד אשר תבחנו את כל האפשרויות הקיימות, לרבות:

הגשת בקשה להמרה באזהרה

בעת קבלת דו"ח מסוג ברירת משפט הכולל קנס כספי ונקודות, רשאי הנהג להגיש בקשה להמרה באזהרה בעבירות ובתנאים מוגדרים לרבות: ותק רישיון נהיגה של 5 שנים לפחות, ללא הרשעות ב-3 שנים אשר קדמו לביצוע העבירה הנוכחית וכן, לא נרשם לנהג דו"ח אזהרה בשנים הללו.

חשוב לדעת כי, גם במקרה בו הינכם עומדים בכל הקריטריונים הנדרשים, אין כל חובה בחוק להמיר עבורכם את הדו"ח באזהרה, היות ומדובר בשיקול דעתו של השוטר בלבד. בנוסף, הגשת הבקשה הנ"ל לא עוצרת את "מרוץ הזמנים" ולכן, יש להגיש את הבקשה בסמוך לקבלת הדו"ח וכך לא להסתכן בתוספת פיגורים.

הגשת בקשה לביטול הדו"ח

חשבתם לפנות למשטרה בבקשה לביטול הדו"ח, תוך הצגת עובדות על חייכם האישיים, המשפחתיים וכן הכלכליים? תחשבו שוב. האמנם, כל נהג רשאי להגיש בקשה לביטול הדו"ח, אך בכדי שבקשתכם אכן תענה בחיוב, עליכם להציג ליקויים ראייתיים מהותיים לשם כך. למשל, במקרה שהואשמתם כי חציתם את הצומת באור אדום, אך יש ברשותכם סרטון ממצלמת הרכב אשר מראה כי אין כך הדבר, קיימת לכם עילה מהותית לביטול הדו"ח. גם בתרחיש הנוכחי, "מרוץ הזמנים" ממשיך, ולכן מומלץ להגיש את הבקשה הנ"ל בסמוך לקבלת הדו"ח.

הגשת בקשה להישפט

כל נהג רשאי להגיש בקשה להישפט וכן לייצג את עצמו במשפט, אך חשוב לדעת כי תחום התעבורה הוא תחום מורכב ומסועף, לכן מומלץ להסתייע בשירותיו של עו"ד תעבורה לשם כך. היות וההליך המשפטי מתנהל כהליך פלילי לכל דבר ועניין, בסמכותו של ביהמ"ש להקל עימכם או שמא להחמיר. בכדי לקבל תוצאה טובה שהיא – ביטול מלא של הנקודות, יש להציג בפני התביעה ליקויים ראייתיים. את הליקויים הנ"ל, מאתר עורך דין מקצועי ומיומן בבחינת החומר הקיים.

הגשת בקשה להסבה

כיום, משטרת ישראל משתמשת במצלמות אוטומטיות כדוגמת מצלמת א'3, לתיעוד עבירת מהירות מופרזת או חציית צומת באור אדום. בתרחישים הללו, עשוי להגיע לפתח ביתכם דו"ח תנועה, גם מבלי שאתם אלו שביצעתם פיזית את העבירה. לכן, בעת קבלת דו"ח שכזה, מומלץ לוודא בהתאם לתאריך והשעה, שאכן אתם אלו שביצעתם את העבירה ולא אדם אחר הנוהג ברכבכם. במקרה שהתבשרתם כי אדם אחר ביצע את העבירה, עליכם להגיש בקשה להסבת דו"ח בהקדם האפשרי.

מדוע חשוב לבטל את נקודות התעבורה?

כל עבירת תנועה נושאת עימה נקודות תעבורה הנעות בין 0 ל-10 בהיותן נחלקות לחמש קבוצות לרבות: 2, 4, 6, 8, 10. בהתאם לשיטת הניקוד הנהוגה במשרד הרישוי, נהגים שיצברו לחובתם מס' נקודות תעבורה, יידרשו בביצוע אמצעי תיקון לרבות: קורסי נהיגה(בסיסי / ייעודי), מבחן עיוני(תיאוריה), מבחן מעשי(טסט), פסילת הרישיון בפועל(שלושה / תשעה חודשים) וכן מבדקים במכון הרפואי לבטיחות בדרכים. בגין הסנקציות הלא פשוטות, מומלץ להתמודד מול נקודות התעבורה בעת קבלת דו"ח, גם כאשר מדובר ב-2 נקודות בלבד.

מתי נקודות התעבורה נמחקות?

ראשית, נציין ונאמר כי נקודות התעבורה לא נמחקות, אלא הן עשויות להיות לא תקפות. שנית, במקרה שנהג צבר לחובתו 20 נקודות לכל היותר, תוקף הנקודות הוא לשנתיים מיום ביצוע העבירה האחרונה, ואילו נהג שצבר 22 נקודות ויותר, תוקף הנקודות הוא ל-4 שנים מיום ביצוע העבירה האחרונה.

בכדי לבדוק את מצב הנקודות המיוחסות לכם, ניתן לגשת למשרד הרישוי או לכל עמדת רשיומט(בסניפי הסופר פארם הנבחרים) ולהוציא תדפיס נקודות עדכני. שימו לב, גם נקודות שאינן תקפות יופיעו בתדפיס הנ"ל.

האם ניתן להתמודד מול הנקודות לבד, או שיש צורך בעורך דין?

התשובה הקצרה היא – חד משמעית לא. אדם מן היישוב לא ידע לבחון את הדו"ח באופן הנדרש, ועל אחת כמה וכמה לא ידע לזהות היכן נפלו כשלים מהותיים אשר עשויים להביא להקלה בענישה וכן לביטול מלא של הנקודות. עורך דין מנוסה ומיומן ידע לבחון עבורכם את הראיות בצורה מקיפה ומקצועית, לאתר ליקויים מהותיים וכן להציגם בפני ביהמ"ש.

אם קיבלתם דו"ח תנועה, אל תאמרו נושא, היוועצו עם משרד עו"ד תעבורה יערית אוליאל בסמוך לקבלת הדו"ח והבטיחו לעצמכם ניהול הליך כנדרש, אין תחליף להגנה משפטית מקצועית. לאתר המשרד