כמעט כל ישראלי, שכיר או עצמאי, צריך לשלם מס הכנסה בשיעור מסוים. מס ההכנסה פוגם בצורה משמעותית בהכנסה שלנו, ואנחנו מתייחסים אליו בתור "גזירת גורל" וידיעה שללא תשלום מס ההכנסה במועד אנחנו צפויים לשלם קנסות. אבל מה קורה כאשר אנחנו משלמים יותר מס מאשר אנחנו צריכים? במקרה הזה מי שמצפה לניסים ולפנייה יזומה של מס הכנסה צפוי להתאכזב, כשעיקר המאמצים נופלים עליו.

אם גם אתם חוששים ששילמתם מס בכמות גדולה ממה שהייתם צריכים באחת משש השנים האחרונות, דעו לכם שאתם לא לבד: על פי ההערכות יותר מ-90% מהישראלים המועסקים בשכירים או מתנהלים כעצמאים משלמים יתר מס בשלב זה או אחר של חייהם. מה שחשוב יותר להדגיש הוא שיש מה לעשות, כשהדרך לקבלת הכספים הדי צודקים האלה מתחילה עם הגשת בקשה לקבלת החזר מס.

מתי מגיע החזר מס?

ההגדרה הפשוטה היא שהחזר מס עשוי להגיע לאנשים ששילמו יתר מס בשנה קלנדרית נתונה, כאשר את הבדיקה ניתן לבצע עד שש שנים לאחר ששנת המס בגינה רוצים לבצע את הבדיקה מסתיימת. אם רוצים לבחון לדוגמא את שנת המס 2012, אפשר להגיש את הבקשה להחזר מס לגביה עד לתאריך ה-31.12.2018.

כדי להבין איך עשוי להיווצר מצב של יתר מס צריך לבחון קודם כל את האופן בו מחושב המס בישראל. ממש על קצה המזלג, מרכזים את ההכנסות של האדם. מתוכן מחשבים את ה"הכנסה החייבת", שהיא סך ההכנסות בהפחתה של ההוצאות, הקיזוזים, הפטורים והניכויים האישיים. על פי פקודת מס הכנסה יש נקודות זכאות שאמורות להפחית את גובה המס שמשלמים בפועל, הנוגעות למצב האישי, למצב המשפחתי, להשכלה ולשאר פרמטרים אחרים. נכון לשנת 2017 שווה כל נקודת זיכוי ל-215 שקלים לחודש ול-2,580 שקלים לשנה.

עד עכשיו ייתכן שלא חידשנו לכם יותר מדי, כי כל ישראלי צריך להכיר את מערכת המיסוי במדינה. אם נכנסים לעובי הקורה הרי שהחזר מס ייבחן ביחס למס ששולמ בשנה קלנדרית – מניכויים משלוש המשכורת, כמקדמות מס וכן הלאה – ביחס למה שהיו אמורים לשלם על פי התנאים הספציפיים. אם החישוב מראה שההפרש הוא חיובי, כלומר ששולם פחות מס ממה שצריך היה, יש צורך בתשלום מס נוסף. הפרש שלילי הוא הסכום להחזר.

המצבים האלה בגינם נדרש החזר מס נפוצים הרבה יותר ממה שאנחנו חושבים. אצל שכירים מצב בו עובדים אצל מספר מעסיקים במהלך שנה קלנדרית מגדיל מאד את הסיכויים לתשלום יתר של מס, וכך גם עבודה אצל מעסיק רק בחלק משנת המס. במקרים אחרים התשלום לא לוקח בחשבון את הנתונים שאמורים להקנות הטבות מס, כמו במקרה שבו ממלאים טופס 101 בצורה חסרה או שגויה, עדכון פרטים לא נכון של המעבידים וכן הלאה. יתר מס עלול להיגרם כתוצאה מחישוב או אי הכללה של תשלומים הניתנים על ידי המוסד לביטוח לאומי (דמי אבטלה, דמי לידה וכיוצא בזה), בשינויים שחלים במצבו המשפחתי של האדם במהלך השנה ועוד. גם כאשר עובדים מעבירים בשנת המס כספים לביטוח חיים או לקופות הגמל, אבל אין בכך התחשבות בתשלומים השוטפים של המס, גדלים הסיכויים לתשלום יתר של מס הכנסה.

עוד נקודה חשובה היא שתשלום החזר המס צמודה למדד וגם כולל ריבית, החל מתום השנה הרלוונטית בה שולם יתר המס. זו הסיבה שרבים מבין הישראלים מעדיפים מראש לשלם יותר מס ממה שהם צריכים, ולקבל את הסכום עם תוספת נכבדת במסגרת החזר המס. לא בטוח שזו צריכה להיות האסטרטגיה שלכם בכל שנת מס, אבל דעו לכם שאם מתברר שאתם זכאים לקבלת החזר מס תשמחו לשמוע שיש כאן "פיצוי" הולם מאד. ואגב, אם מעוניינים להגיש בקשה להחזר לגבי יותר משנה קלנדרית אחת, כל שנה מצריכה בקשה נפרדת.

איך מגישים את הבקשה להחזר?

האופן בו מגישים בקשה לקבלת החזר מס משתנה אצל שכירים ביחס לעצמאים. שכירים ימלאו בפועל את טופס 135 (הטופס זמין להורדה באתר רשות המיסים), שהוא למעשה דו"ח שנתי מקוצר שמיועד ליחידים שאינם חייבים בהגשת דו"ח שנתי למס הכנסה. מיותר לציין שאת הטופס צריך למלא על פי הספר, בדיוק ובמלוא תשומת הלב. טעויות או מידע חסור עלולים להביא לכך שהבקשה תתעכב או אפילו תידחה על הסף.

סעיף א' בטופס הוא הפרטים הכלליים של מגיש הבקשה וכן בן/בת הזוג שלו. שימו לב לסוגיית "בן הזוג הרשום", שלא כולם מבינים. במקרה של אדם החי בגפו הוא למעשה בין הזוג הרשום, בעוד שבמקרה של בני זוג הם יכולים להחליט מי מהם יהיה הרשום – בתנאי שההכנסה שלו מגיעה ללפחות רבע מההכנסה של בן הזוג. לצד זה יש למלא את פרטי חשבון הבנק אליו מעוניינים שיעברו הכספים. רוב הטופס מתייחס להכנסות באותה שנת מס, בין אם הכנסות מיגיעה אישית החייבות בשיעורי מס רגילים (סעיף ג'), הכנסות חייבות שאינן מיגיעה אישית (סעיף ד'), הכנסות/רווחים פטורים ובלתי חייבים במס (סעיף ה') ורווחי הון מניירות ערך סחירים (סעיף ו').

חשוב במיוחד הוא סעיף ז', סעיף הניכויים האישיים בו מכניסים את הניכויים שבוצעו לביטוחי אובדן כושר עבודה לשכיר או לעצמאי, לקופת גמל, לדמי ביטוח לאומי עבור הכנסה שאינה מעבודה ועוד. סעיף ח' מאגד בתוכו את הפרמטרים השונים שעשויים להקנות נקודות זכות, לרבות תושבות בישראל (2.25 נקודות זיכוי אצל גברים ו-2.75 נקודות זיכוי אצל גברים), זכאות לבני זוג נשואים עם ילדים (מומלץ לראות את התקנות החדשות במסגרת הרפורמה הכלכלית), תואר אקדמי, שחרור מהצבא ועוד. לחלק מנקודות הזיכוי יש תוקף מסוים, כך שצריך לראות האם הזיכוי היה תקף בשנת המס הנתונה. ניקח לדוגמא אקדמי שבשנת 2017 מגיש בקשה להחזר מס על שנת 2015, שנתיים לאחר שהוא קיבל תואר אקדמי ראשון שמקנה נקודת זיכוי למשך שלוש שנים. במקרה הזה נקודת הזיכוי תהיה תקפה בבקשת ההחזר של 2015, אם כי אינה תקפה בנקודת הזמן הנוכחית.

בסעיף ט', סעיף הזיכויים האישיים, מתייחסים לתשלומים שנעשו לביטוחי חיים או לקצבה, תרומה למוסדות ציבור או לקרן לאומית, החזקת בן משפחה במוסד ועוד. חלק י' והאחרון מתייחס למחזור התשלומים, למקדמות ולניכויים שנעשו במקור. הוא כולל בתוכו את כלל התקבולים וההכנסות ללא מע"מ (המחזור, סעיף 51 שדה 294), הניכויים ממס שנעשו ממגיש הבקשה ובן/בת זוגו, ניכויי מס במקור מריבית ועוד. אם האדם משלם מקדמות, הוא צריך להכניס את גובה המקדמות ששולמו בסעיף הרלוונטי.

לאחר מכן יש לחתום על הדו"ח, הן על ידי מגיש ההחזר והן על ידי בן/בת הזוג. רבים נעזרים בגורם מקצועי שמסייע להם, למשל רואה חשבון, כאשר אם העזרה נעשית בתשלום יש להוסיף את חתימתו של המסייע במקום הייעודי. חתימה מעידה על נכונות הנתונים המופיעים בדו"ח, שבכל מקרה ייבדקו על ידי רשויות המס.

המקרה של עצמאים

עד כה התייחסנו למצב בו שכיר או אדם אחר שאינו חייב בהגשת דו"ח שנתי למס הכנסה מעוניין להגיש בקשה להחזר מס. גם עצמאים יכולים לקבל כמובן החזר מס, אם כי יש שיטענו שהסיכויים לכך גדולים יותר מכיוון שהם מעורים יותר במצב שלהם מבחינת המיסוי, מעסיקים פעמים רבות רואה חשבון צמוד וכן הלאה. מי שחייב בהגשת הדו"ח השנתי יעשה זאת במועדים שנקבעו לכך על פי חוק באמצעות טופס 1301, שהגרסה המקוונת שלו זמינה כאן. על פי הנתונים שבדו"ח ייבדקו בסופו של דבר התשלומים ששולמו ביחס למה שהיה צריך לשלם. כלומר, העצמאי לא צריך להגיש בקשה נפרדת לבדיקה להחזר מס, אלא להגיש במועד את הדו"ח עם כל המסמכים הרלוונטיים.

המסמכים ההכרחיים לבקשה

אל הבקשה יש להוסיף מסמכים המעידים על ההכנסות של האדם החייב במס וכן בן/בת הזוג שלו, כולל:

• טופס 106 מכל אחד מהמעסיקים או משלמי הקצבה.
• טופס 806 (857) על הכנסות שהתקבלו ממשלמים אחרים.
• אישור על קבלת דמי אבטחה, דמי פגיעה בעבודה, תגמול מילואים או תקבול אחר שניתן על ידי המוסד לביטוח לאומי.
• אם העובד פרש מהעבודה או פוטר ממנה בשנת המס הנתונה – טופס 161 הכרחי.
• אישור מהבנק לגבי ההכנסות מריביות על פקדונות, תכניות חיסכון וניירות ערך – טופס 867.

לצד זה יש להוסיף אישורים המעידים על מידת הזכאות לקבלת ההטבה, בהתאם לנסיבות הספציפיות של המקרה ולסיבות המביאות לרצון להגיש בקשה להחזר: אישור על נכויות המקנות פטור ממס הכנסה, אישורים המפחיתים את נטל המס מקופות הגמל או חברות הביטוח (תשלומים לביטוחי חיים או לקופות גמל), אישור מהרשות המקומית הפועלת ביישוב מזכה על עצם התושבות בה, אישור על לימודים אקדמיים או לימודי מקצוע, תעודת עולה חדש או תושב חוזר, תעודת שחרור מהשירות צבאי, לאומי או אזרחי, אישור מועדת ההשמה לגבי ילדים הזכאים לקבלת הטבות במסגרת של חינוך מיוחד וכיוצא בזה.

בכל אחד מהמקרים לבקשה יש להוסיף צילום של המחאה מבוטלת מפנקס הצ'קים של הבנק, או אסמכתא אחרת שתאמת את פרטי חשבון הבנק. פרטים אלה ישמשו להעברת הכספים לחשבון הבנק, אם בתום הבדיקה יתברר כי אכן יש כאן עילה לקבלת החזר מס.

את הדו"ח המלא ואת המסמכים מגישים באחד ממשרדי השומה, כאשר חשוב להחתים את המסמך בשני עותקים. לאחר החתמת הטפסים ב"נתקבל", יש להמתין לבדיקה ולקבלת הבשורה האם מגיע החזר מס. במקרה הזה הוא יקבל את ההחזר תוך שנה מרגע הגשת הבקשה, או לחלופין שנתיים מסוף שנת המס הרלוונטית (על פי המאוחר מביניהם). עבור עצמאים או אחרים שמחויבים להגיש דו"ח על פי חוק, ההחזר ייעשה מוקדם יותר: תוך תשעים ימים מהרגע בו התקבל המסמך במשרדי מס הכנסה, או ב-31 ליולי בשנת המס שלאחר מכן (גם כאן על פי המאוחר מביניהם). ההחזר נעשה באופן ישיר לחשבון הבנק שהוגדר קודם לכן.

החזר מס  ככה תדעו אם מגיע לכם כסף

נטו משפחה – כמה זה יוסיף לשכר שלכם?

כרטיס פיוניר (Payoneer) של חברת פיוניר הישראלית, הוא סוג של מהפכה בעולם התשלומים, ובמיוחד בתשלומים באינטרנט.  מסתבר שבקלות אתם יכולים לקבל כרטיס כזה, להטעין בו כספים, ולהשתמש בו בעלויות המרה נמוכות במיוחד במאות מדינות ומאות מטבעות. אתם במקביל מקבלים חשבון בנק אמריקאי (מספר חשבון), כך הכרטיס פיוניר הוא בעצם גם חשבון בנק אמריקאי שחשוב כל כך בפתיחת חנות מקוונת דרך אמזון ו-Ebay. אתם מקבלים את התמורה למכירות דרך הכרטיס, אתם משלמים עמלה נמוכה מאשר בשאר האפשרויות (לרבות Paypal), כך שנשאר לכם בנטו יותר. מעבר לכך, מדובר בכרטיס חיוב לכל דבר ועניין, עם אפשרות לפעילות גלובלית, ושוב – בעלויות נמוכות מכרטיסי האשראי האחרים. אולי זאת הסיבה שקרנות הון סיכון מובילות בעולם קנו נתחים מפיוניר בשנים האחרונות, וההערכות הן כי החברה תונפק בשווי של מעל 1 מיליארד דולר בשנת 2018.

כרטיס פיוניר – מה זה?  

כרטיס של פיוניר (כרטיס דביט)  הוא כאמור בשורה משמעותית לצרכנים, אבל בעיקר עבור מי שרוצה להצטרף לזירת המסחר דרך האינטרנט, ולקבל שירותים מקוונים של העברת כספים. ברמה הכללית הוא מאפשר למכור מוצרים א שירותים דרך האינטרנט, לקבל תשלומים, לשלם לגורמים שונים במטבע חוץ (העברות שוטפות, העברות לספקים וכו') ועוד. זהו כרטיס נטען ומגנטי, שמהווה למעשה כרטיס אמריקאי ושפותח חשבון בנק וירטואלי בבנק אמריקאי. ההצלחה של הכרטיס מדהימה – יש סדר גודל של מעל 3 מיליון כרטיסים ומדובר באחד הכרטיסים הצומחים ביותר בעולם.

עובדי פיוניר בארץ

וכל זה נעשה ממרכז בפתח תקווה – מרכז החברה שהוקמה ב-2005 ומעסיקה כיום מאות עובדים בארץ ובחו"ל – 700 בעולם, מחציתם בישראל

אז האם הבשורה הגדולה של נושא התשלומים באינטרנט מגיעה מכיוון כרטיס  פיוניר? מהם היתרונות והחסרונות של הכרטיס ביחס לאלטרנטיבות? וכמה זה עולה? במדריך הנוכחי נספק לכם את התשובות לשאלות אלה ואחרות.

פיוניר – קווים לדמותו של הכרטיס

כרטיס פיוניר מאפשר כאמור לבצע העברת כספים בין אנשים וחברות הנמצאים במקומות שונים בעולם. הוא נדרש מאוד לדוגמא במקרה של פעילות מכר דרך אמזון וEbay: בעוד שרכישות דרך האתרים הפופולאריים האלה אפשר לבצע גם עם כרטיס אשראי ישראלי (כל עוד הוא בינלאומי כמובן- אבל העמלה שתשלמו על המרה תהיה לרוב בשמיים!), לצורך מכירות באתרים האלו (הפעלת חנויות, או מכירות חד פעמיות) קיימת חובה ליצור חשבון בנק אמריקאי. כרטיס פיוניר מהווה גם  חשבון אמריקאי וכך אפשר להתגבר על "הבעיה" או הצורך בפתיחת חשבון אמריקאי. אגב, אמזון שהתלהבה מהפתרון של פיוניר שעשוי להרחיב את השימוש בפלטפורמה שלה (ובעיקר לפתיחת חנויות שימכרו מוצרים דרך אמזון) הגדירה את חברת פיוניר כשותפה עסקית, כשבכלל בשנים האחרונות מגדילה פיוניר את כמות ואיכות השותפות העסקיות שלה – גם גוגל היא שותפה עסקית של החברה.  מספר השותפים מונה כמה אלפים במספר רב של מדינות. בפועל, לחברה אפשרות להעביר כספים ב-150 מטבעות שונים, וליותר מ-200 מדינות.

השירות של פיוניר נעשה באמצעות כרטיס חיוב פיזי של מאסטרקארד (Payoneer MasterCard). הכרטיס הזה לא משויך אמנם לשום חשבון בנק, לא בישראל ולא מעבר לים, כלומר מדובר בכרטיס חוץ בנקאי, אבל מבחינת הרשויות האמריקאיות, במקביל לפתיחת כרטיס פיוניר נפתח גם חשבון בנק אמריקאי וירטואלי. כדי להשתמש בכרטיס צריך להטעין עליו כסף (להעביר אליו כסף) – כפי שנראה בהמשך, כשלמעשה דרישת חובה להפעלת הכרטיס  היא שהאדם שיחזיק בו יהיה בגיל 18 ומעלה.

חשיבותן של עמלות ההמרה

עמלות עבור המרת מטבע חוץ, כפי שנעשה לעיתים בעסקאות בינלאומיות באינטרנט (ובכלל), עשויות להגיע לסכומים גבוהים מאד. מול פיוניר נהוג להציב את האלטרנטיבה של PayPal, שנחשבת מצד אחד לנוחה לזמינה ולפופולרית, אבל מנגד גובה עמלות די גבוהות על השירות. ב-Paypal העמלה מורכבת מעמלת עסקאות של עד 3.9%   וכן עמלה של המרת המטבע הזר לשקלים במועד משיכת הכספים לחשבון ו/או עמלת המרה משקלים לדולרים. עמלת ההמרה הזו מהווה סכום קבוע (לרוב עד סכום של 1,000 דולר – אבל זה עשוי להשתנות) וכן אחוז מסוים משער המטבע (סביב 2.2%). ומכל מקום, גם כאשר אין עמלה ישירה, שער המעבר ממטבע חוץ לשקלים של פייפאל נוטה להיות נמוך, לעומת השער היציג. במילים פשוטות, מדובר כאן על אחוזים נכבדים של הפסד עבור מי שמשתמש בפלטפורמה הזו, כשבמקרה של נותני שירותים או סוחרים מן השורה עלולה להיות פגיעה משמעותית בהכנסות – לפעמים עד לרמה שהופכת את המסחר או מתן השירות לכדאיים הרבה פחות, ולפעמים ללא כדאיים בכלל – תחשבו על זה, נניח שפתחתם חנות באמזון ואתם משלמים 3.9% עמלה על העסקאות ועוד סדר גודל של 2.2% על המרה, ועוד 2.2% כאשר אתם קונים סחורה מהספק וממירים שקלים למט"ח. אתם בעצם משלמים סדר גודל של עד 8% מהרווח על המוצר (חישוב מאוד גס), והרי במכירות כאלו דרך האינטרנט פעמים רבות מדובר על שיעורי רווח נמוכים, כך שעמלות כאלו בהחלט יכולים "להרוג" עסקה.

גם בכרטיס פיוניר יש עמלה על עסקה, אבל היא מסתכמת ב-1% בלבד בעסקאות בדולרים (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). עסקאות ביורו או במטבע חוץ אחר הן ללא עמלת עסקאות! וזה לא היתרון היחיד של פיוניר. שימוש בכרטיס פיוניר מבטיח תקבול מיידי, להבדיל, בפייפאל נדרשת המתנה של עד שבוע להעברת הכספים לכרטיס האשראי או לחשבון הבנק. בפייפאל רוצים לוודא שהכל תקין שנעשתה עסקה ורק אז הם מעבירים את הכסף למוכר. בפיוניר אין את ההמתנה הזו, אחרי הכל, הרוכש אישר את העסקה ולכן התשלום מהיר/ העברת הכספים מהירה. מרגע קבלת התשלום ניתן להוציא את הכספים בכספומטים, הכרטיס הוא סוג של ATM עולמי (כספומט עולמי), כשניתן להוציא כספים בשקלים ובדולרים. אגב, דואר ישראל מפיק בשנים האחרונות כרטיסי אשראי לציבור, והכרטיסים האלו הם כרטיסי מבית פיוניר, ודומים במהותם לתכונות של כרטיס פיוניר הבסיסי, ועדיין, התנאים לכרטיס שמופק ישירות דרך פיוניר עדיפים מאשר כרטיס הדואר, ובנוסף –  אתם  זכאים "לבונוס" של 25 דולר על הוצאת כרטיס באופן ישיר דרך אתר החברה (הבונוס ניתן כשתגיעו לשימוש  של 100 דולר).

כרטיס אשראי פיוניר – האם הוא עדיף על פייפאל? 

מההתרשמות שלנו כרטיס פיוניר הוא פתרון טוב מאד עבור האוכלוסיות הרלוונטיות, אם כי ברור שהוא לא מתאים לכולם. למרות עמלות ההמרה הדי נמוכות, עדיין יש כאן סכומים אחרים שצריך לקחת בחשבון. הנפקה כרטיס האשראי וגם הקבלה שלו (הוא נשלח מארצות הברית) אינם כרוכים בתשלום, אבל עבור כרטיס פעיל יש צורך בתשלום שנתי  של כ-29 דולר. לכך יש להוסיף עמלה של 3.15 דולר עבור משיכת כספים מכספומטים וכן עמלה של דולר אחד על כל תשלום שנכנס לכרטיס האשראי (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). העברת כספים או משיכה שלהם לחשבון הבנק תכלול עמלה של 2% ויותר, לצד עמלה בשיעור מסוים שעשוי לגבות הבנק עצמו על עצם הפעולה (כמובן שמומלץ לברר מראש מול הבנק שהחשבון מתנהל בו במה זה כרוך).

אז עד כמה זה יוצא כדאי ביחס ל-PayPal? זה תלוי. בנקודת ההתחלה היתרון דווקא של פייפאל, מכיוון שעלות פתיחת החשבון בו היא חינמית להבדיל מסכום של כ-29 דולר שמשלמים על כרטיס אשראי פיוניר מדי שנה. עם זאת, כפי שהראינו למעלה – העמלות פר עסקה משתלמות יותר בפיוניר: בפייפאל מוכרים או נותני שירותים ישראלים משלמים לרוב כ-3.4-3.9% עמלה, בעוד שבפיוניר מדובר באחוז אחד (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). על סכום של 400 דולר משלמים בפייפאל עמלה של כ-15.6 דולר, בעוד שבפיוניר העמלה עומדת על ארבעה דולר. הסכום הזה עשוי להיות משמעותי בעסקאות מרובות, למשל עסק שמוכר מוצרים בסיטונות דרך הבנק, ובכלל – עסק שמוכר או צפוי למכור מעל 1,000 דולר בשנה  כבר יעדיף כנראה את פיוניר (התשלום השנתי ועלות ההמרה בפיוניר יהיו נמוכים מעמלת ההמרה בפייפאל).  למעשה, כככל שהיקף העסקאות גדול יותר כך נראה שהשירות של פיוניר מקבל עדיפות על פני פייפאל. בהיקף עסקאות מצומצם – נניח שירות חד פעמי – יכול להיות שדווקא פייפאל יהיה עדיף.

פרמטר נוסף להשוואה הוא עמלות המשיכה. בפייפאל מדובר בעמלות של שמונה שקלים + עד 2.5% עבור משיכה לבנק (למעשה כתוצאה משער החליפין הבעייתי), כאשר אם הסכום עולה על אלף שקלים נמנע תשלום שמונת השקלים. בפיוניר העמלות הן עד 2% משער החליפין, ללא סכום נוסף. משיכה לכרטיס אשראי דרך פייפאל אמורה לעלות 22 שקלים לצד עמלה של עד 2.5% עבור שער החליפין, בעוד שגם במקרה הזה העמלה דרך פיוניר היא עד 2% . בעיה נוספת שקיימת בפייפאל אבל פחות בפיוניר היא שלא מתבצעות המרות "מיותרות". תשלום לספק שמקבל כרטיס אשראי בלבד דרך פייפאל תהיה כרוכה בעמלה ראשונה של הסכום מדולר לשקלים (עמלת המרה של הסכום משקלים לדולרים), ולאחר מכן בכיוון ההפוך (במכירה המרה מדולרים לשקלים): בכל המרה כזו מפסידים כספים. בפיוניר לעומת זאת נשארים כל העת בדולר, ולכן עלות ההמרה נחסכת, וזה יתרון גדול מאוד של פיוניר.

שימו לב שלא חייבים לבצע את ההפרדה בין כרטיס פיוניר לבין חשבון פייפאל, למרות שיש שמתבוננים על הפלטפורמות האלה כמתחרות אחת בשנייה, ניתן לשייך את חשבון הפייפאל לכרטיס של פיוניר, ובכך לחסוך את עלויות ההמרה: הכסף יועבר לפיוניר בדולרים. הבעיה היא שבפייפאל לא תמיד רואים בחיוב את החיבורים האלה, כך שהניסיון לחיבור עלול שלא לצלוח – פייפאל לא הטילה וטו על חיבור של פיוניר למנגנון של פייפאל, אבל היו כבר מקרים שבעלי כרטיס פיוניר נתקלו בסירוב.

עניין נוסף שחשוב לדעת (עניין טכני אבל חשוב). אנשים שמחזיקים בכרטיס נטען של הדואר, בדולר או ביורו, מחזיקים בעצם כרטיס של פיוניר. ולכן, כאשר הם פותחים כרטיס חדש בפיוניר עצמה (דרך האתר) הם צריכים להגדיר  כתובת דואר אלקטרוני שונה מאשר מה שהגדירו בכרטיסים אלה (הסיבה היא שגם הכרטיסים הנטענים האלה מנוהלים על ידי פיוניר, וזהות המיילים עלולה ליצור בעיה). כמו כן, צריך  להיזהר לא לבצע משיכה של סכום גבוה יותר ממה שיש בפועל בכרטיס. זה נכון תמיד, אתם צריכים להשתמש במה שיש, וזה נכון שבעתיים במקרה של פיוניר – הם לא מרשים להיות במינוס.

גם אם אתם עובדים בחברה בינלאומית ונוסעים הרבה לארה"ב, כדאי לכם לעשות כרטיס פיוניר. בעוד שקנייה באמצעות כרטיס אשראי רגיל תעלה לכם בעמלה של 2.5%-3.5%, קנייה באות באמצעות כרטיס פיוניר לא תעלה לכם בכלל.

איך פותחים חשבון בפיוניר?

כדי להשתמש בשירות של פיוניר יש לעבור תהליך רישום מהיר, כאשר יש לציין שבנקודת הזמן הנוכחית הנרשמים החדשים מקבלים במתנה 25 דולרים – סכום שיהיה זמין עבורם רק כאשר הם יצברו 1000 דולר בכרטיס שלהם. השלב הבא הוא הגדרת החשבון, כאשר ניתן לבחור אם מעוניינים בכרטיס בלבד או גם בחשבון בנק (Local Bank Account). בפתיחת הכרטיס והחשבון אתם מגדירים אם מדובר בחשבון אישי/ פרטי או חשבון עסקי.

מי שרוצה למכור מוצרים באינטרנט רצוי שיבחר כמובן באופציה השנייה. בעמוד ההרשמה מגדירים את השפה – אנגלית תהיה נוחה לרוב האנשים. הפרטים האישיים שיש למלא כוללים את השם הפרטי, שם המשפחה, כתובת הדואר האלקטרוני (צריך להיות שונה מאשר הכתובת לכרטיסי אשראי נטענים אחרים של הדואר אבל כן יכולה להיות כתובת הפייפאל) ותאריך הלידה. בשלב השני מכניסים את הכתובת והטלפון, כשהטלפון צריך להיות מדויק לצורכי הפעלת החשבון או שחזור הסיסמא. בשלב השלישי בוחרים את הסיסמא ואת שאלות האבטחה במקרה שישכחו את הסיסמא. בחלק האחרון, יש להכניס את פרטי חשבון הבנק, אבל חשוב להבהיר – אין משיכות מחשבון הבנק שלכם, אין הרשאות להגיע ולגעת בחשבון הבנק שלכם. אתם מספקים את המידע לא לצורכי תשלום אלא כחלק מהליך הזיהוי והבדיקה ובעיקר כדי שבפיוניר יוודאו שבעל הכרטיס הוא מעל גיל 18.רק אם אתם רוצים להעביר מחשבון הבנק שלכם לכרטיס (והרוב כן עושים זאת) אתם מגדירים את הסכום ואת ההעברה, אבל כמובן שאתם אלו ששולטים על ההעברות ולא פיוניר עצמה.

בהמשך הרישום לכרטיס אתם בוחרים במדינה "ישראל", בחירה שתביא לכך שמטבע ברירת המחדל שייקבע יהיה שקלים. הפרטים שיש למלא כאן הם מספר תעודת זהות, שם בעברית ובאנגלית, מספר חשבון, שם הבנק ומספר הסניף.

לאחר מילוי הפרטים האישיים ואישור תנאי השימוש, תועבר הבקשה לבדיקה על ידי פיוניר. לרוב לאחר פרק זמן של עד יום  יישלח אישור ההזמנה במייל, שלחיצה עליו תאפשר לפתוח את החשבון הלכה למעשה. בשלב הזה אפשר כבר להירשם כמוכרים מן המניין באתרי הקניות הבינלאומיים, גם אם בהיעדר כרטיס פיזי אין עדיין אופציה לבצע משיכה של כספים (אלא רק צבירה שלהם).

כרטיס פיוניר (הכרטיס הפיזי) אמור להיות מנופק תוך פרק זמן של שבועיים, אם כי שמענו על אנשים שקיבלו אותו תוך פרק זמן מהיר יותר. לאחר קבלת הכרטיס יש לבצע תפעול שלו (אקטיבציה), שמשמעותה – להעביר אליו כספים, לעדכן באתרי הקניות את פרטי החשבון, וזהו – אפשר להתחיל לקנות, אפשר להתחיל למכור – רוצים חנות אינטרנטית, עכשיו זה פשוט מאוד. מעבר לכך, אתם מקבלים אפשרות כניסה למערכת ניהול של הכרטיס שלכם וכך אתם עוקבים אחרי התקבולים והתשלומים. אתם יכולים לעשות הכל גם דרך המכשיר הנייד, דרך אפליקציה ידידותית של פיוניר, כשמערכת התקבולים והתשלומים נוחה גם לצורכי הפקת חשבוניות (ניתן להתממשק בקלות למערכות של הפקת חשבוניות וקבלות אוטומטית) וגם לצורכי העברת החומר לרואה החשבון או מנהל החשבונות (תלוי איזה סוג של עסק אתם).

מעבר לכך, ולא נגענו בזה, למרות שזה חשוב מאוד – גם מבחינת אבטחת המידע, המערכת של פיוניר כמו כל הכרטיסים של מאסטר קארד מוגנים ב"מילה האחרונה" של אבטחת המידע. זה בדיוק כמו כרטיס אשראי אחר של מאסטרקארד, ובהקשר זה חשוב להדגיש – קל יולתר לבצע עסקאות מול אתרים שאתם לא בוטחים בהם – אתרים סיניים ועוד (קניות מאתרים כאלו), כי אתם קונים בכרטיס, ולא מספקים שום מידע על חשבון הבנק שלכם.

תובנות לסיכום  

1. כרטיס אשראי פיוניר  הוא כרטיס חיוב בינלאומי.

2. כרטיס  פיוניר מתאים במיוחד לעסקאות אינטרנטיות.

3. בעת הוצאת כרטיס פיוניר, אתם מקבלים חשבון בנק אמריקאי.

4. למעוניינים בפתיחת חנות אינטרנטית כרטיס פיוניר הוא פתרון מצוין – מהיר וזול.

5. עלות העסקאות בכרטיס נמוכות מכרטיסים אחרים ונמוכות מפייפאל.

6. עלות ההמרה נמוכות מכרטיסים אחרים ומפייפאל.

7. המחזיקים בכרטיס פיוניר צריכים לשלם דמי שימוש של 29 דולר (ועדיין זה כלכלי מכרטיסים אחרים ומפייפאל).

8. כדאי מאד להירשם לשירות של פיוניר דרך האתר שלנו ולהנות מהטבות ייחודיות:

– 25 דולר מתנה לאחר השלמת הפקדות בסך 1000 דולר בחשבון

– עמלת משיכה מופחתת לחשבון הבנק של 1.8% במקום 2%

– פטור מעמלה של 1% על הפקדות דולרים בחשבון

השוואה בין חשבון בפיוניר לחשבון פייפל

פיוניר ברחבי הרשת –

מאי 2017 –

פיוניר הוכתרה בכנס כלכליסט כחברת הפינטק הפרטית הגדולה בישראל. החברה פיתחה פלטפורמה שמאפשרת העברת תשלומים מאובטחים באינטרנט באמצעות כרטיסי אשראי, כרטיסי דביט, ארנקים אלקטרוניים והעברות בנקאיות. הטכנולוגיה שלה נמצאת בשימוש חברות ענק כמו גוגל, אמזון ו-Airbnb. יובל טל, מייסד ונשיא החברה הרצה על החברה ועל "איך מקימים חברה של מיליארד דולר" –  לגישתו היו בדרך המון ניסים והיה הרבה מזל – "לא ניתן להקים חברה של מיליארד דולר בלי ניסים ומזל" –  הרחבה בכלכליסט.

ובמקום השני,  פיוניר, הארנק משתנה ואיתו גם התשלומים. חברת פיוניר נבחרה כאחת מחברות הסטארט אפ המבטיחות ביותר – הרחבה בכלכליסט 

ואחרי שקיבלתם כרטיס, מה הלאה? אז צריך להפוך אותו לאקטיבי (להזרים כסף פנימה), וצריך להשתמש בו , ולעקוב אחריו דרך האתר, הנה מדריכי וידאו של פיוניר  –

כרטיס מועדון עסקים קטנים – אמריקן אקספרס

החלק הארי של העסקים הפועלים כיום בישראל מוגדר כ"קטן", כאשר נתוני 2016 כפי שפורסמו בוואלה! מצביעים על עלייה במספר העסקים שנפתחו, עלייה במספר העסקים שנסגרו וסך כולל של כ-560,000 עסקים הפועלים בישראל. אין צל של ספק שההתנהלות של העסקים הקטנים אינם פשוטה, כאשר הם זקוקים לפתרונות אשראי ולכלים פיננסיים שיסייעו להם.

כרטיס מועדון עסקים קטנים של אמריקן אקספרס הוא למעשה כרטיס אשראי עסקי וחוץ בנקאי, שעל פי החברה שעומדת מאחוריו "משלב את עולם ההטבות למחזיקי כרטיס עם הטבות וכלים שיווקיים לחשיפת העסק שלך ולקידומו.. שירותים ייחודיים.. והנחות רלוונטיות". מה בדיוק זה אומר? ומה בדיוק מציע כרטיס אשראי זה? הסקירה הבאה תנסה לספק לכם את התשובות לשאלות אלה ואחרות.

תנאי השימוש בכרטיס

רבים שמבררים על כרטיס אשראי רוצים לדעת קודם כל מהם תנאי השימוש בו, ובעיקר דמי הכרטיס. במקרה של כרטיס מועדון עסקים קטנים של אמריקן אקספרס יש צורך בתשלום דמי כרטיס, למעט בשנה הראשונה בה מקבלים פטור. חשוב לברר מהם התנאים הספציפיים שמציעה החברה עבור הכרטיס שלכם, הן מבחינת דמי הכרטיס והן מבחינת העמלות.

מהניסיון שלנו לא כל הישראלים – כולל אנשי העסקים – מקפידים על ביצוע הבדיקות האלה ביחס לכרטיס האשראי שלהם. התוצאה היא שהם מתפתים להטבות, מזמינים כרטיס אחר כרטיס, מאבדים את השליטה אחר ההוצאות ולעיתים גם מגדילים אותן. אנחנו ממליצים ברמה הכללית להתבסס על כמה שפחות כרטיסי אשראי, אפילו כרטיס אחד.

שאלת השאלות: באילו כלים עסקיים מדובר?

כרטיס מועדון עסקים קטנים מספק, בהתאם לכתוב באתר האינטרנט של אמריקן אקספרס, כלים שיווקיים לקידום העסק. בין הכלים האלה יש כאלה שנראים מועילים עבור עסקים רבים, אם כי מומלץ לברר מול החברה במה בדיוק הם כרוכים. בשיתוף עם ישראכרט מתאפשר לעסקים להקים חנות מקוונת, עם פתרונות בתחומי יצוב, סליקה, דיוור, קידום ושיווק.

הטבה נוספת היא מערכת CRM באמצעותה ניתן לשלוח ניוזלטרים, מיילים שיווקים ומסרונים ללקוחות העסק. שירות Pay Ware מקל על קבלת התשלום מצד העסק, כאשר הם יכולים לקבל תשלום באמצעות כרטיס אשראי דרך הטלפון החכם שלהם (כולל אפשרויות לפריסת תשלומים).

ההטבות שמציע הכרטיס

מחזיקי הכרטיס מצטרפים באופן אוטומטי לתכנית ההטבות Membership Rewards, במסגרתה הם יכולים לצבור נקודות דרך רכישות בבתי עסק בחו"ל או באתרי אינטרנט ייעודיים, נקודות אותן הם יכולים להמיר לאחר מכן לרכישות. בנוסף התכנית מאפשרת צבירה של הטבות נקודתיות.

במסגרת Gold Travel Service ניתנות הנחות והטבות עבור נסיעות עסקיות או פרטיות לחו"ל, כששירות Global Assist מקנה שירותי קונסיירז' בישראל ומחוצה לה: המלצות על מקומות ואטרקציות, הזמנת כרטיסים לאירועי ספורט, סיוע בהשכרת רכב וכן הלאה.

הנוסעים לחו"ל זכאים, בדומה לחלק ניכר מכרטיסי האשראי האחרים, ביטוח נסיעות ללא תשלום אותו יש להפעיל טרם כל נסיעה. צריך לקחת בחשבון שביטוח זה הוא בסיסי באופן יחסי מבחינת הכיסויים שלו, ולכן עשוי שלא להתאים לכל נסיעה. כמו כן נראה שהוא לא כולל כיסויים המותאמים בצורה ישירה לאנשי עסקים, למשל כיסוי על המחשב הנייד שלהם. הטבה אחרת הניתנת לבעלי הכרטיס הטסים לחו"ל היא חיוב עסקאות במט"ח אחת לחודש, בלי ריבית או הצמדה.

לצד זה ניתן להצביע על הנחות קבועות המיועדות למגזר העסקי ברמת ההגדרה. בפועל החיפוש אחר ההטבות האלה שלח אותנו לעולם ההטבות הכללי של אמריקן אקספרס, שמספק הנחות נקודתיות, מבצעי 1+1 ומבצעים עבור רכישות בבתי עסק בתחומים שונים, אטרקציות, מופעים וכן הלאה.  תכנית ההנחות מעניקה הנחות קבועות בגובה של מספר אחוזים על רכישות בכ-3,000 בתי עסק בתחומי התרבות והפנאי, הנחות הניתנות באופן אוטומטי במעמד החיוב. הכרטיס מספק לצד זה הסדרי כניסה לטרקלין האח"מים ולטרקלין דן בנתב"ג.

מידע נוסף על הכרטיס תמצאו באתר אמריקן אקספרס.

בימינו רובנו עורכים קניות באינטרנט – הרגל שרק השתרש והתרחב בתקופת הקורונה והמגבלות שהרחיקו רבים ממרכזי הקניות; מן הצד האחר של המשוואה, הביקוש הרב עודד את פתיחהן של עוד ועוד חנויות וירטואליות שצצו בזו אחר זו כפטריות אחרי הגשם ■ אתר שמוכר מוצרים או מספק שירותים בתשלום צריך דרך לגביית הכסף מרחוק – ולכך נועדו מערכות הסליקה האינטרנטיות שמאפשרות לבצע תשלום בקלות, בעזרת כרטיס אשראי או בפייפאל – איך זה עובד? קראו במדריך שלפניכם

בשנות האלפיים, ובעשור האחרון במיוחד, האינטרנט הפך לזירה מרכזית ביותר שבה אנו מנהלים את חיינו, ולכן גם לגורם בעל חשיבות כלכלית עצומה – אנחנו מתעדכנים באינטרנט, אנחנו מתקשרים באינטרנט, אנחנו מזמינים אוכל וטוענים את כרטיס הרב קו שלנו באינטרנט, שוכרים קורקינט באמצעות אפליקציה, משלמים חשבונות באינטרנט, קובעים תור לרופא באינטרנט וכמובן קונים הכול באינטרנט – מפירות וירקות ועד חופשה בחו"ל.

סליקה באינטרנט – למה זה טוב?

כן, אחוז ניכר מבין הישראלים מבצע קניות באינטרנט, כשמן העבר השני של המשוואה ניצבים אינספור בעלי עסקים ונותני שירותים עם אתרי אינטרנט/ חנויות מקוונות. בשנים האחרונות רבים מאוד פותחים חנות תחת האתרים המצליחים של אמזון ו-Ebay. פתיחת חנות מקוונת היא לא מאוד פשוטה,  אבל היא גם לא מורכבת כפי שהייתה פעם; כיום יש פלטפורמות ותבניות ייעודיות להקמת אתרים, וכמעט כל אחד יכול לעשות זאת בעצמו, אז מקסימום עם מעט עזרה מאיש מקצוע. המערכות של WIX ושל וורדפרס (הפופולאריות והמגוונות) עושות "חיים קלים" ליזמי אתרי האינטרנט, ובעלויות יחסית נמוכות.

אתר שמוכר מוצרים או מספק שירותים בתשלום צריך מערכת סליקה אינטרנטית. סליקה של כרטיסי אשראי היא דרך להעביר תשלומים בקלות ונעשית במגוון עסקאות – החל מתשלום בבית עסק קטן עד עסקאות גדולות יותר – כמו למשל חיוב בכרטיס אשראי על השכרת נכס, תשלום על מוצר שנקנה בחנות וירטואלית, טיפולים ברפואה אלטרנטיבית או סדנה בזום. סליקה משמשת בעלי עסקים החל ממוכרי עוגות מעוצבות ועד מקדמי אתרים – וכן, רשימת העסקים שבהם כדאי לדאוג לאופציה לסלוק תשלומים ארוכה במיוחד.

תחת המונח 'סליקה באינטרנט' נמנים למעשה הרבה מאוד רבדים שתלויים באתר עצמו ובמוצר/ שירות עצמו. בשלב הראשון של הסליקה יש לבצע אימות  ולאחר מכן חיוב כרטיסי אשראי לצרכי תשלום.

מערכת סליקה בהגדרתה תאפשר לבצע תשלום מקוון באמצעות כרטיס אשראי, כאשר הכוונה שהתהליך יהיה ידידותי לגולשים, מהיר ובעיקר בטוח – ושהפרטים שהלקוח מזין יהיו מוגנים, כלומר שלא יהיה ניתן לפרוץ למאגר או לקבל מידע על הרוכשים והמנויים בו. אבטחת מידע היא חלק מאוד חשוב במנגנון הסליקה, והפתרונות הקיימים כיום מספקים הגנה טובה.

אז איך מתחילים?  נתחיל בזה שגם כיום, למרות שאנחנו בעידן המטבעות הדיגיטליים, כרטיסי אשראי נשארו אופציית החיוב העיקרית באינטרנט. כרטיסי האשראי הם מונח רחב ויש סוגים שנונים של כרטיסים – כרטיסים מהבנקים , כרטיסים חוץ בנקאיים, כרטיסי קרדיט וכרטיסי דביט, כשבשנים האחרונות קיימים מעין כרטיסי אשראי גלובליים שאותם מטעינים וניתן לעשות בהם שימוש ברחבי העולם – לשלם באינטרנט, לשלם בחו"ל ובארץ, למשוך כסף, ולבצע רכישות בארץ ובחו"ל (מתאים לעבודה מול כל האתרים הגדולים, לרבות אמזון, ו-Ebay) – והשימוש בהם ממש לא יקר, במיוחד לאור העמלה הגבוה שאתם לרוב משלמים על עסקאות בחו"ל (כמה אחוזים בודדים).

כלומר, מצד הרוכשים של המוצרים יש כמה אפשרויות של כרטיסי אשראי, וגם PayPal. ומה קורה מצד האתרים, וליתר דיוק מצד בעלי האתרים. ובכן, רוב האנשים שמעוניינים להציע מוצרים או שירותים למכירה דרך האינטרנט לא יודעים כיצד להתחיל ומה לעשות כדי שיוכלו לסלוק בבטחה, דרך כרטיסי אשראי. במדריך שלפניכם ננסה לעשות לכם קצת סדר.

החדשות הטובות: סליקה באינטרנט פחות מסובכת מכפי שחשבתם

על פניו, הנושא של סליקה באינטרנט נראה מורכב. החשש הוא שיהיה צורך להתעסק עם קודים מורכבים של פיתוח או עם תקני אבטחה. האלמנטים האלה עשויים כמובן להיות קיימים בעמודי הסליקה, אבל מנגד יש פתרונות רבים של גופים שמספקים לכם את השירותים האלו וזה כמובן מקל מאוד על התמונה.

ברמה הכללית אפשר לטעון שניתן לבצע סליקה בשתי דרכים עיקריות: הראשונה היא להקים דף סליקה ייעודי באתר, מה שמצריך ידע טכני בהקמת אתרים ועמודים ייעודיים (בהתאם לסוג האתר), או כאמור שימשו באיש מקצוע שיעשה את זה בשבילנו. כדי להשלים את העמוד הזה תצטרכו למלא  שאלון הצטרפות –  מילוי שאלונים שמבקשות חברות האשראי בישראל; תצטרכו לבצע בדיקות של תקינות המערכת מדי רבעון ועוד. הפתרון הזה מתאים בעיקר לעסקים שלאנשיהם יש ידע טכני, או לחלופין נעזרים בחברות לבנייה וניהול האתר שלהם. מבחינה מעשית מערכת סליקה עצמאית פחות מתאימה לעסקים בסדר גודל קטן עד בינוני, אבל בעסקים גדולים היא יכולה לחסוך כסף וגם לאפשר את הגמישות שמחפשים לפעמים בתפעול המערכת הזו.

האופציה השנייה – הפשוטה והנגישה יותר – היא להיעזר בחברות המעניקות שירותי צד שלישי בתחום. כלומר, זה לא יהיה מנגנון סליקה ששייך לאתר שלכם, זה לא יהיה עמוד סליקה ששייך לאתר שלכם, אלא זה יהיה מנגנון ועמוד ששייכים לחברת הסליקה שתספק לכם את האפשרות להתחבר (בצורה מאובטחת) לעמוד הסליקה, לחייב את הרוכשים, ולנהל ולפקח באדמין ניהול על כל התשלומים, הזיכויים ועוד. זו השיטה המועדפת והיא נעשית דרך חברות הסליקה האינטרנטיות. לכל חברה השיטה שלה – חלק מהחברות ידרשו מכם לטפל באישור מול חברת כרטיסי האשראי – דבר שלוקח זמן, וגם גורם לכאב ראש לא קטן, וכדאי לברר את זה מראש. לרוב אגב, החברות האלו גם יספקו לכם (בתשלום) מערכת חשבוניות אוטומטיות, ואל תגידו לא – זה יחסוך לכם הרבה מאוד זמן ומשאבים, אלא אם מספר המכירות/ עסקאות באתר, הוא מאוד קטן.

בחרו חברה שיכולה לספק חיוב ותשלומים אונליין באמצעות סליקה מהירה וקלה.

שימו לב כי אתם יכולים לבצע סליקה באמצעות כרטיסים או תשלום פייפאל, וכי אתם בוחרים חברה שתספק סליקה שעומדת בכל תקני האבטחה המוכרים.

כמה זה עולה?

 החברות האלה ייקחו על עצמן את כל שלבי התהליך של בניית המערכת, כאשר העלות לרוב לעסק אינטרנט היא כמה מאות שקלים, ותשלום שוטף של 150 שקלים במינימום ועד כמה מאות שקלים בחודש וכן עמלה מסוימת, לרוב עד 2% מהיקף העסקאות. בכל מקרה, תצטרכו גם מהצד שלכם שמתכנת יעבוד על החיבור של המערכת לעמוד, תצטרכו לכתוב עמודי הסבר, תקנון שימוש באשראי, הסבר על התשלום, פרוט על זיכויים והחזרות – כמה עמודים של תוכן שהקונה יצטרך לקרוא, וכן תצטרכו לעצב את העמודים. החלק היותר מורכב כאן הוא התכנות, למרות שאם אתם במערכות מובנות כמו וורדפרס, אז בהרבה מקרים יש תוספים מיוחדים (תוכנה שמתחברת לוורדפרס) והופכת את העניין לפשוט וקל (מורידים את התוסף, והוקוס פוקוס – יש חיבור ישיר לעמוד הסליקה).

למעוניינים לקבל הצעה לסליקה מטרנזילה (הנחה לגולשי האתר) – היכנסו כאן 

הפתרון הזה מאפשר לכם לדעת בכל רגע נתון מה ההכנסות מהאתר, כאשר החשבונית יכולה לצאת אוטומטית ללקוחות, אתם יכולים לעקוב אחרי הלקוחות, להציע להם מוצרים דומים או משלימים; ויש גם אפשרות לעשות ניתוחים – מה נמכר, ומה לא נמכר? מה קצב המכירות של המוצרים המסוימים, וכך גם להתממשק למערכת המלאי ולדעת מה לייצר או מה להזמין.

בתהליך הזה הרוכש (הגולש/לקוח) מגיע בעת התשלום למערכת חיצונית לאתר – מערכת הנמצאת באחריותה המלאה של חברת הסליקה, על כל ההשלכות של זה (למשל שהאחריות על אבטחת המידע מוטלת על אנשי החברה). העיקרון כאן הוא שהמידע הנוגע לסליקה מועבר למערכת הסליקה/החיוב, שבודקת את העסקה ומחליטה האם לאשר או לדחות אותה. לאחר קבלת האישור עובר המידע בחזרה למערכת הניהול של האתר.

המשתמש עצמו לא מודע לתהליכים האלה, אחרי הכול, כשאנו קונים משהו באינטרנט אנחנו פשוט קונים בלי לדעת על כל הטכנולוגיה מאחורי הקלעים. אבל אין ספק שמבחינתם של בעלי האתרים יש חשיבות גדולה לסוג התהליך, סוג החיוב, אפשרויות החיוב ועוד. ולמה הכוונה? אם אתם מעוניינים בתשלום חודשי קבוע של כ-80-100 שקל, עליכם להגדיר הוראת קבע, אחרת תצטרכו כל חודש להרים טלפון ללקוחות ולחייב אותם מחדש. ולכן, כבר בשלב השיחה עם חברת הסליקה, צריך להגדיר בדיוק מה רוצים. להגדיר אם העסקאות באתר אפשריות בתשלומים או בתשלום אחד, ואל תסגרו אופציות – אם אתם לא בטוחים, קחו הכול, כלומר, אם לדוגמה אתם לא חושבים על עסקה בתשלומים, לפחות תשאירו פתח שתוכלו לעשות זאת בהמשך. תגדירו גם וגם ובינתיים תשתמשו בפיצ'ר של תשלום אחד ובהמשך תוסיפו תשלומים.

שירותי הסליקה עצמם נעשים על ידי החברה הסולקת, אבל אם אין לה רישיון סליקה היא סוג של מתווכת, ולכן צריך את האישורים מול כל חברות כרטיסי האשראי. כלומר, שירותי הסליקה יכולים להיות מוצעים על ידי חברות האשראי עצמן. בלאומי קארד לא מפרטים מהי העלות הנדרשת עבור השירות, מבחינת עמלת הסליקה, אבל מציינים שיש אפשרות לבחור במסלול המותאם ללקוח. החברה מציעה נכון לעכשיו מבצע של פטור מעמלת הקמה וחודש במתנה. חברת ישראכרט מציעה חבילה די רחבה של שירותים הנוגעים להקמת חנות אינטרנטית, החל מהקמת האתר ועיצובו, דרך פעולות של קידום האתר ברשת ושיווק שלו ועד כמובן לפעולות של סליקה. אבל חשוב להבין – אתם תצטרכו לעשות מעבר על כל חברות כרטיסי האשראי כדי לאשר אותם במערכת, ואתם בכל מצב תצטרכו מערכת סליקה שאחד מהגופים האינטרנטיים יספק לכם, אז מן הסתם, עדיף לכם לעבוד מול גורם אחד ולא מול כל חברות כרטיסי האשראי. זאת ועוד – עבודה מול גורם אחד שהוא לקוח גדול של חברות כרטיס האשראי (כי דרכו עוברים אתרים רבים) עשויה להיות משתלמת כלכלית – כשאתם תעבדו מול לאומי קארד (אם בכלל היא תאשר אתכם – יש תנאי סף), היא תדרוש עמלה מסוימת שאפילו עשויה להיות גבוהה מהעמלה שדרוש גוף הסליקה (מעין מתווך)  שעובד כבר עם החברה, ולכן הוא נחשב "לקוח גדול" שלה, והוא משיג עמלה נמוכה יותר גם לכם.

סיכום ביניים – יש אפשרות לעשות עמוד סליקה באתר, יש אפשרות (פופולרית יותר) להתחבר לחברות הסליקה ולקבל מהם גם את העמוד וגם את האישור מול חברות כרטיסי האשראי. אתם יכולים לעשות זאת לבד – לפעול מול חברות כרטיס האשראי, עדיף, לדעתנו, דרך גוף שעובד מול חברות האשראי (תחסכו הרבה זמן, כאב ראש וכנראה גם כסף).  שירות הסליקה ניתן בנפרד או כחלק ממערך רחב יותר של שירותים הנוגעים להקמת אתר ולתפעול העסק (לרבות מערכת חשבוניות)  על השירות הזה יש צורך בעמלה, שיכולה להיות במספר דרכים (כפי שנראה בהמשך).

חברות המספקות שירותי חשבונית דיגיטלית, למשל ICount או חשבונית ירוקה, מציעות אף הן אפשרות לרכוש חבילות עם ממשקי סליקה באינטרנט, שיהיו רחבות יותר מחבילות השימוש הסטנדרטיות. בחברת Icount לדוגמא ניתן להוסיף שירותי סליקה לחבילה בעלות חודשית של 15 שקלים, לצד העלויות של ספק הסליקה המשתנות אצל כל אחד מהספקים הפועלים בשדה המשחק.

אי אפשר בהקשר הזה שלא להזכיר את שירות Paypal, שנחשב לנוח ולמקובל בעולם . יש לציין שהעמלה במקרה של Paypal קיימת בכל העסקאות ו"שקופה" גם מבחינת המשלם, כלומר, הוא צריך להוסיף למחיר הרכישה את גובה העמלה שמגדירה החברה. אחוז העמלה של פייפאל עומד בדרך כלל בטווח שבין 2.4% ל-3.4%, כאשר העמלות גבוהות יותר במקרה של עסקאות במט"ח – לא מעט, והבעיה – לא לכולם יש פייפאל ולא לכולם נוח לשלם בפייפאל.  מנגד, מי שמשתמש בפייפאל אבל מנהל עסקאות בהיקף גבוה יחסית, עשוי לקבל הורדה בגובה העמלה הנדרשת עבור העסקאות. עמלה נוספת שיש להתייחס אליה היא על משיכת הכסף, כאשר החל מגובה מסוים (כ-1,000 שקלים) אין צורך בעמלה אבל בסכומים קטנים יותר נדרשת עמלה בשיעור של כ-8-22 שקלים.

שחקנים בתחום  (רשימה חלקית) – טרנזילה, פלאקארד, ICount

שירותי סליקה באינטרנט עשויים להיות תלויים בשורה ארוכה של פרמטרים, שעשויים להיות תלויים בעסק, בהיקף העסקאות המצופה וכן הלאה. בנוסף לכך יש כאן הרבה יותר מקום למיקוח ממה שאנשים חושבים, ולכן מומלץ לפעול גם בחזית הזו – תמיד זה נכון וטוב להתמקח, במיוחד בשוק תחרותי, וכאן מדובר על שוק תחרותי מאוד. זה נכון תמיד, ובעיקר אם יש לכם כבר פעילות מסוימת של חנות – אם אתם לקוחות של חברות המתפעלות ומקימות חנויות וירטואליות יש אפשרות בחלק גדול מהמקרים לקבל הנחה על שילובכם במערכת הסליקה שלהם, ולכן מומלץ לברר גם בכיוון הזה.

ברמה הכללית, אפשר לחלק את עלות שירותי הסליקה לשני פרמטרים. הראשון הוא דמי ההתקנה, שעולים בדרך כלל כמה מאות שקלים: טווח המחירים הוא בין 200 ל-800 שקל, למעט PayPal שאינה דורשת דמי התקנה. העלות החודשים משתנה בהיקף הפעולות. דרך חברת Tranzilla למשל יש אבחנה בין עסקים המבצעים עד כ-200 פעולות בחודש לבין עסקים המבצעים כמות פעולות גבוהה יותר, עם עלות חודשית של כ-70-170 שקלים, דמי התקנה בגובה של כ-300-600 שקלים. ב-PeleCard, דוגמא נוספת, העלות עשויה להתחיל מכ-50 שקלים בחודש עבור עד מאה פעולות, אבל יכולה להיות גם כפולה מכך עבור עד 400 פעולות. מחיר ההתקנה עומד על כמה מאות שקלים, שיש להוסיף למשוואה הכלכלית. מעבר לכך, צריך לזכור שיש פיצ'רים מיוחדים – הוראת קבע, מערכת חשבוניות ועוד שמייקרים את המערכת, אבל – כמעט תמיד יש גם מבצעים שמורידים את העלות הכוללת!

מודל התשלום משתנה אף הוא בין העסקים השונים המספקים שירותי סליקה. יש שירותים בהם העלות החודשית היא שנלקחת בחשבון בלבד, כשהתנאי היחידי הוא עמידה בכמות הפעולות המוצעת בחבילה. בחברות אחרות התשלום הוא בצורה של עמלה בלבד על כל עסקה, לדוגמא NetPay שגובה לרוב משהו כמו 2.5% עבור העסקה. לנט פיי יש מסלול פרימיום המיועד לעסקים קטנים עם מחזור של עד 50,000 שקלים בחודש, ושחבילת הסליקה בו כוללת סליקה של כרטיסים מכל המותגים, תוכנת סליקה, פתיחת מספר ספק אצל חברות האשראי וחשבוניות – המחיר הנגבה על החבילה הוא 2.9% מסך המחזור (סכום אליו יש להוסיף דמי פתיחה). במקרים אחרים מודל התשלום הוא משולב, כלומר, עלות חודשית לצד עמלה עבור עסקה. במקרה הזה הגדלת הסכום החודשי עשויה להקטין את גובה העמלה, ולהיפך. אגב, אתם כמובן צריכים להתמקח גם על העמלה השוטפת – היא יכולה להצטבר לכסף גדול, כתלות בהיקף המכירות שלכם.

בגדר חובה: אבטחה נאותה

האינטרנט הוא זירה שאינה חפה מסיכונים מבחינת אבטחת מידע, ולראיה מתקפת הסייבר העולמית האחרונה (מאי 2017) במסגרתה הותקפו אינספור מחשבים ברחבי העולם. האתגר הגדול של בעל העסק הוא ליצור מערכת שתעמוד בדרגות אבטחת האיכות הגבוהות ביותר. עמוד הרכישה, בו הלקוח מכניס את המידע הרגיש כל כך של כרטיס האשראי שלו, צריך להיות מוצפן מ-א' ועד ת'. כך למשל התקן המרכזי בו המערכת צריכה לעמוד הוא SSL. מה שחשוב לא פחות לבדוק מבחינה מעשית הוא מצביע על כך שמערכת האבטחה עומדת בתקן . DDS PCI, תקן משותף של חברות האשראי שמחייב למעשה את הגורמים הנמצאים מכל צדי המתרס: הן העסקים המשתמשים במערכת הסליקה, הן הגופים הסולקים והן אותם גורמי צד שלישי. קצרה היריעה מלפרט כאן באריכות על התקן, אבל בגדול הוא כולל מספר דרישות חובה של המערכת המתעסקת בסליקה: החלפת סיסמאות ברירת המחדל בסיסמא "חזקה", התקנת חומת אש, שימוש בתוכנה עדכנית ומאושרת של אנטי ווירוס, הכנסת עובדים למערכת אך ורק עם שם משתמש ייחודי, הצפנת נתוני הכרטיסים ועוד. כשבדקנו מול חברות הסליקה כולן אמרו שהדבר הכי חשוב להם זה אבטחת מידע והן מוגנות בתוכנות ובפרוטוקלי הגנה מתקדמים (ואגב רואים זאת במסגרת ההצעה)

לצד זה על העסק שמערכת הסליקה נמצאת באתר שלו לבצע בדיקות של המערכת באופן תקופתי, באמצעות בוחנים חיצוניים. יש כאן מספר רמות אבטחה נדרשות, כאשר ככל שהעסק גדול יותר, וככל שהוא ניזוק בעבר מבעיות של אבטחת מידע, כך דרגת החומרה שהוא ישתייך אליה תהיה מחמירה יותר (1 היא הדרגה החמורה מכולן).

שימו לב שגם מן העבר השני של המשוואה, הלקוח שרוכש מוצר דרך אתר צריך לוודא שהאתר עומד בדרגות הגבוהות ביותר של אבטחת איכות, והוא רואה זאת בעמוד התשלום (שם מצויין מה פרוטוקול האבטחה ומהן תוכנות ההגנה על האתר). יש לא מעט דרכים להגדיל את הביטחון, בין אם התבוננות בכתובת האתר, כניסה לאתרים שלא דרך לינקים חשודים, שיפור רמת האבטחה של הדפדפן שהם נעזרים בו ועוד. אנחנו מציעים לכם לקרוא את המדריך המקיף שהכנו עבורכם לא מזמן על רכישות בכרטיסי אשראי דרך האינטרנט.

אז איך בוחרים שירות סליקה באינטרנט?

למרות העלות של שירותי סליקה באינטרנט והסיכונים המסוימים שהם מקיימים, בעיקר למי שלא מכיר את חוקי המשחק, זהו צעד בלתי נמנע עבור עסקים רבים, כשזה כמובן צעד חיובי – אתם מתחילים לייצר הכנסות, כל הכבוד!

שירותי הסליקה יוכלו למעשה לפתוח לכם  אפיק חדש של הכנסה, וגם מספר גדול של לקוחות פוטנציאליים שיכולים להיחשף לעסק בצורה טובה יותר. מעבר לזה, מסתבר שאפשרות סליקה באתר מגדילה את מספר הרוכשים, ומספקת לאתר תדמית רצינית יותר. באתר הון הפעלנו שירות לאינדקסים, אבל רק שהטמענו מערכת סליקה, החלה זרימה לאינדקס. אנשים פשוט לא אוהבים לשלם בהעברה בנקאית, או שיק, הם מעדיפים כרטיס אשראי – זה יותר נוח, יותר פשוט, ומעבר לזה – הם מרגישים שהאתר משדר רצינות.

ועם או בלי קשר, בעולם הוירטואלי קל יותר ונוח יותר, וגם לרוב זול יותר – אם אתם חושבים על חנות, אז ברור שעלויות התפעול של חנות מקוונת נמוכות בצורה משמעותית מאשר חנות פיזית. המכירה באמצעות האינטרנט חוסכת עבור לקוחות העסק זמן ומאמצים רבים, וגם מגדילה את הסיכויים מבחינתם למצוא הצעות משתלמות על מוצרים. באינטרנט (תלוי בסוגי המוצרים והשירותים) רואים הכל, מוצאים הכל, כשאתם מסתובבים בקניון, אתם מבזבזים הרבה זמן (למרות שיש אנשים רבים, בעיר נשים שאוהבים את זה מאוד – סוג של בילוי), ולא בטוח שתמצאו מה שחיפשתם. נכון, זה תלוי בסוג המוצר, כיום למשל – עדיין רוב האנשים מעדיף לקנות ביגוד ולהרגיש אותו בחנות פיזית ולא דרך האינטרנט; ועדיין – חנות אינטרנטית זה העתיד, זה נוח יותר, מהיר יותר, לרוב גם זול יותר.

חנות באינטרנט או מכירה דרך האינטרנט (מנויים, שירותים, מוצרים וכו'), מחייבת כאמור שירותי סליקה. יש חברות רבות הפועלות בסליקה באינטרנט כפי שהראנו למעלה – סוגים שונים של חברות ופתרונות – כל חברה ומערכת הסליקה שלה, והתנאים שלה (לרבות תנאי התשלום). אתם צריכים לעשות מחקר שוק מהיר, אבל בקצרה נחזור על מה שחשוב לכם כמטמיעים מערכות סליקה – אבטחת המידע; הקשר של החברה עם חברות כרטיסי האשראי (או שאתם צריכים לפעול מולן, ואז זה לוקח זמן וטיפול לא תמיד פשוט); סוגי השירות (הוראת קבע, תשלומים ועוד), שירות של החברה (קשור גם לגודל, היכרות, מוניטין, המלצות ועוד). ככלל, הקמת המערכת (עם מערכת החשבוניות הצמודה) עשויה לעלות כמה מאות שקלים, והתשלום החודשי אמור להיות בין 70 לסדר גודל של 200 שקל תלוי בהיקף הפעילות. חוץ מזה יהיה לכם עלויות שקשורות לתוכן (עמודי הרשמה, עמודי מוצרים, הפנייה לעמוד תשלום, עמוד תקנון – החזרה, זיכויים ועוד), עלויות של תכנות (המתכנת יתאים את העמוד סליקה לאתר, יבדוק שהתעבורה והחיוב נעשית (קודם בטסטים כמובן), וידאג שבממשק ניהול שלכם, יראו הכל (כל מה שאתם צריכים). בהערכה גסה זה עשוי לעלות לכם סדר גודל (תלוי בסוג והיקף העסק) של 1 עד 3 אלף שקל, כך שכל הוצאות ההקמה הן בין 1 ל-4 אלף שקל (בהערכה גסה).

אז איך עושים את זה?  פונים אל החברות, מקבלים הצעה, מבינים מה היא אומרת (עם חשבונית, בלי חשבוניות, עם הוראת קבע, עם תשלומים) ואז בודקים את טיב החברה, מוניטין שלה (שהוא חשוב מאוד במקרים כאלו – שמעורבים כספים והעברות כספים) ובוחרים בפתרון המתאים לכם.

חשוב לשים לב (נדגיש שוב) שיש פתרונות שלא מצריכים התקשרות מול חברות כרטיסי אשראי, אבל אם בחרתם בפיתרון של התנהלות מול החברות האלו, אתם הופכים מבחינת החברות ללקוח של החברות האלו ואז תצטרכו למלא מול כל חברה פרטים (מי אתם, מה מוכרים, היקף עסקאות, סוגי כרטיסים, סוג עסקה ועוד) שזה אולי לוקח זמן, אבל זה בהחלט אפשרי. רק שמבדיקה שעשינו לא בטוח שזה יותר זול מאשר לעבוד מול גוף שבמהירות מחבר אתכם לכל החברות האלו (חברות כרטיסי האשראי).

אז שיהיה בהצלחה, צריך לפעמים סבלנות בעסקים, במיוחד בעסקים אינטרנטיים, אבל מניסיון זה יכול להיות משתלם, כשחלק חשוב, אפילו חשוב מאוד מהעניין זה להכניס את השימוש בכרטיסי האשראי באתר.

(הכתבה פורסמה ב-18.5.2017)

דבש הוא מוצר צריכה בסיסי בלא מעט בתים ישראלים, ולא רק לקראת ראש השנה. הבעיה היא שטעמו המתוק של הדבש עלול להיות מר יותר אם הרכישה שלו מלווה בסכום לא הגיוני. אז איך תלכו יותר על הדבש ופחות על העוקץ, לפחות מבחינה כלכלית? השוואת מחירים היא הפתרון, והחלטתם לבצע אותה עבורכם.

העיקרון כאן פשוט: לקחנו מוצר נפוץ מאד של המותג יד מרדכי (דבש 35 גרם), המותג הגדול ביותר המשווק בישראל, ובדקנו באמצעות מערכת SuperGet המשווה בין מחירי מוצרים בסופמרקטים ומספקת כלי פיתוח. את הבדיקה ערכנו ב-18.5.2017 בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. מהבדיקה הוצאנו את הסניפים באילת, שלא מייצגים לדעתנו עקב הפטור ממע"מ המאפיין אותם.

והרי התוצאות – היכן כדאי לרכוש דבש יד מרדכי?

בכ-570 סניפים שנסקרו בבדיקה שלנו גילינו טווח די רחב של מחירים, החל מ-14.8 שקלים ועד ל-24.7 שקלים, כשהמחיר הממוצע היה איפשהו באמצע: 19.5 שקלים. את התוצאות אנחנו מציגים עבורכם לפי סדר ה-א' ב', למען הנוחות.

ראשית בדקנו את רשת ויקטורי, בה המחיר בחלק מהסניפים היה 15.9 שקלים וברובם היה 16.9 שקלים. בסניפי חצי חינם מחיר הבסיס היה 17.9 שקלים, אבל במועד הבדיקה הוצע בסניפים מבצע במסגרתו נמכר המוצר ב-14.9 שקלים בלבד. המוצר היה זמין בשלושה סניפים בלבד של טיב טעם: הרצליה-דיילי וגבעתיים- סירקין (18.4 שקלים) וכן סניף תל אביב-מאז"ה (22.5 שקלים). ביוחננוף מחיר המוצר היה אחיד ועמד על 18.9 שקלים, בעוד שבסניפי יש חסד ויש בשכונה הייתם צריכים להוציא מכיסכם 19.9 שקלים כדי לרכוש אותו.

בסניפי מחסני השוק היה פיזור רחב של מחירים. ברוב הסניפים המחירים היו 19.9 שקלים, אך היו סניפים זולים יותר (יד בנימין – 14.8 שקלים, אשדוד-סנטר ואבו גוש – 18.4) וסניף אחד יקר יותר (באר שבע-האורגים, בו מחיר המוצר עמד על 21 שקלים). במחסני להב  המחיר התחיל מ-15.9 שקלים, עבר דרך 16.9 שקלים אבל הגיע גם ל-19.9 שקלים, 22 שקלים, 23 שקלים ו-24 שקלים. בחמשת סניפי סטופמרקט בהם המוצר היה זמין המחיר היה 14.9 שקלים בשלושה סניפים (קניון אם הדרך, קיבוץ יגור וחיפה-קסטרא), 18.4 שקלים בסניף בקניון ארנה ו-21.9 שקלים בסניף חיפה-קריות. ברוב סניפי פרש מרקט המחיר היה 17.9 שקלים, אך היה סניף זול יותר (קריית ביאליק – 16.9 שקלים) ושלושה סניפים יקרים יותר (טיפ טופ ברש, הרצליה- טיפ טופ גולומב ותל אביב-אזורי חן, בהם המחיר היה 18.4 שקלים).

ברוב סניפי קשת טעמים המחיר היה 21.9 שקלים, אך היו סניפים זולים יותר בהם הוא הוצע ב-16.9 שקלים (נהריה-לוחמי הגטאות, יקנעם עילית) או 18.4 שקלים (נשר, חיפה-קרית אליעזר, ראשון לציון-ברשבסקי ואשדוד). ברמי לוי המחיר התחיל מ-17.9 שקלים, אך ברוב הסניפים הוא עמד על 18.4 שקלים ובמיעוטם על 21.9 שקלים.

בשופרסל אקספרס ושופרסל שלי מחיר דבש יד מרדכי היה אחיד – 21.3 שקלים. לקוחות שופרסל דיל בסניפי נס ציונה ויבנה-הירמוך יכולים לרכוש את המוצר במחיר די נמוך של 15 שקלים, כשביתר סניפי הרשת (למעט אילת כמובן) עומד המחיר על 19.9 שקלים.

בחלק ניכר מהסקירות שאנחנו מבצעים רשת AM:PM מדורגת בטווח העליון של המחירים, אבל במקרה של דבש יד מרדכי המחיר בסניף בודד שלה הוא דווקא הזול בישראל – הסניף במושב אחיטוב (14.8 שקלים). המחיר ביתר הסניפים היה בטווח רחב יחסית, עם סניפים בהם הוא עמד על כ-15-16 שקלים, סניפים בהם הוא היה היקר ביותר בישראל (24.7 שקלים בסניף תל אביב-סלומון, תל אביב-פרנקל, טיילת בת ים ונס ציונה-הדר). בשאר הסניפים המחירים היו איפשהו באמצע.

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

המידע בכתבה עזר לכם? מוזמנים לקרוא את השוואת המחירים הקודמות שביצענו עבורכם.

(הכתבה פורסמה ב-18.5.2017)

הנה כמה דברים שחשוב לדעת על רוטב אלף האיים. את הרוטב הזה תמצאו מטבל סלטים רבים, מככב בכריכים וגם ברשתות מזון מהיר. הוא מגיע בגרסאות שונות, שכוללות רכיבים דוגמת מיונז, רסק עגבניות, חומץ/מיץ לימון, שמן זית, חרדל וירקות חתוכים. גרסאות בסיסיות שלו ניתן לקבל כשמערבבים קטשופ עם מיונז. מקור שמו לא ברור לחלוטין, אבל סביר להניח שזה קשור לארכיפלג שבין קנדה לארצות הברית. אהה, ובישראל המוצר הנמכר ביותר הוא של אסם, שחולשת על תחומים רבים ברמה שמזכירה מונופול.

מכיוון שאנחנו באתר צרכנות פיננסית ולא בחידון טריוויה, הגיע הזמן אחרי ההקדמה הקצרה להגיע לעניין שלשמו התכנסנו: לברר לכם כמה עולה לרכוש רוטב אלף האיים של אוסף ברשתות השיווק. כמו בבדיקות האחרות שאנחנו מבצעים, נעזרנו כאן במערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלי פיתוח. את הבדיקה ערכנו ב-18.5.2017 על אחת הגרסאות הנפוצות של המוצר –  רוטב 290 מיליליטר. הבדיקה כללה את הרשתות המובילות בישראל: שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PMהבדיקה לא כללה את מחירי המוצר באילת, עיר בה הוא נוטה להיות זול יותר עקב הפטור מהמע"מ.

אז כמה עולה רוטב אלף האיים של אסם?

הבדיקה הראתה שניתן למצוא את רוטב אלף האיים של אסם ביותר מ-600 סניפים ברחבי ישראל, ושטווח המחירים של המוצר די רחב: החל מ-7.6 שקלים בסניף היקר ביותר ועד 14.3 שקלים בסניף היקר ביותר. המחיר הממוצע עמד על 10.6 שקלים.

ראשית בדקנו את רשת ויקטורי (לא היו לנו מניעים נסתרים בסדר הבדיקה וההצגה של הנתונים: עשינו זאת לפי ה-א' ב'), בה המחיר השתנה בין הסניפים. ההצעה הזולה ביותר הייתה סניף עכו (8.9 שקלים), כשגם הזמנה באינטרנט הייתה זולה יחסית (10.5 שקלים). ברוב הסניפים המחיר עמד על 11.9 שקלים, למעט ארבעה סניפים תל אביביים בהם הוא היה 12.9 שקלים (אחד העם, פלורנטין, דיזינגוף ולינקולן). בחצי חינם המחיר היה 12.9 שקלים בכל הסניפים למעט סניף המרכבה בחולון (11.9 שקלים), אבל מה שחשוב יותר היה שבזמן הבדיקה הוצע מבצע אטרקטיבי של רטבי אסם לסלט (7.9 שקלים).

בטיב טעם המחירים התחילו ב-9.8-9.9 שקלים, עברו דרך 11.8 שקלים ברוב הסניפים והגיעו ל-12.9 שקלים בסניף בקניון דרורים. בחלק מהסניפים המוצר הוצע ב-9.9 שקלים לחברי מועדון, מבצע שמן הסתם רלוונטי רק בסניפים בהם המחיר היה 11.8 שקלים. ביוחננוף המחיר התחלק בצורה די שווה בין סניפים בהם המחיר היה 10.9 שקלים לסניפים בהם הוא עמד על 13.9 שקלים, אבל מה שחשוב יותר הוא שבכל הסניפים היה מבצע של רטבי אסם לסלט (290 מ"ל) ב-8.9 שקלים.

בסניפי יש חסד מחיר המוצר היה אחיד – 9.9 שקלים – עם מבצע של שלוש יחידות רטבים לסלט או לבישול של אסם ב-25 שקלים. ביש בשכונה המחיר היה 10.9 שקלים עם מבצע זהה (שתי הרשתות הן בבעלות שופרסל). לקוחות מחסני השוק שילמו מחיר נמוך יחסית בארבעה סניפים (7.9 שקלים בסניפי טבריה-הדר, באר שבע-בית אשל, באר שבע-רכבת וחיפה-נשר), בעוד שבסניפים אחרים המוצר עמד על 10 שקלים או 10.9 שקלים (רוב הסניפים). במחסני להב המחיר נע בין 12.5 ל-12.9 שקלים, בעוד שבסטופמרקט המחיר היה 11.9 שקלים בסניף חיפה-ההסתדרות ו-12.5 שקלים ביתר הסניפים שמכרו את המוצר. בכל הסניפים היה מבצע פחות אטרקטיבי מהמבצעים שהוצעו ברשתות האחרות, של שני רטבים לסלט של אסם ב-22 שקלים (11 שקלים ליחידה).

המחיר ברוב סניפי פרש מרקט היה 12.9 שקלים, למעט הסניף בטירת הכרמל (10.9 שקלים) והסניף בנצרת (12.5 שקלים). בסניפי הרשת היה מבצע של שלושה רטבי אסם לסלט ב-25 שקלים. בכל סניפי קשת טעמים עמד המחיר על 11.9 שקלים, למעט הסניף בנהריה שהיה זול יותר (10.9 שקלים). עם זאת בחלק מהסניפים היקרים יותר הוצע במועד הבדיקה מבצע שהשווה את המחיר של רוטב אלף האיים של אסם בהם לזה של נהריה.

ברמי לוי המחיר היה 8.9 שקלים בחלק מהסניפים, 11.9 שקלים ברוב הסניפים ו-12.5 שקלים בשני סניפים (קניון מול 7 בבאר שבע וסניף רחובות). בשני סניפים בירושלים היה מבצע בו הוצעו רטבי אסם ב-8.3 שקלים.

הלאה, לסניפים של שופרסל. בשופרסל אקספרס היה במחיר בחיפה-אנטוורפ 11.5 שקלים ו-12.1 שקלים ביתר הסניפים, עם מבצע של 25% למחזיקי כרטיס אשראי שופרסל (כלומר, מחיר של כ-9 שקלים למוצר). בשופרסל דיל המחיר היה זול יחסית (8.9 שקלים) ברוב הסניפים, עם מבצע של 25% למשלמים בכרטיס אשראי. בשלושה סניפים המוצר נמכר ב-9.9 שקלים (בני דיור, נהריה-מבואות ומרכז מסחרי שלומי) ובסניף בודד ב-10.9 שקלים (יבנה-הירמוך), כאשר בארבעת הסניפים האלה לא היה את המבצע למשלמים בכרטיס אשראי. בשופרסל שלי המחיר ברוב הסניפים היה 8.9 שקלים, עם אותו מבצע של 25%. עם זאת היו סניפים בהם המוצר נמכר ב-10.9 או ב-11.5 שקלים, ללא מבצע.

אחרונה, חביבה ומעט יקרה יותר היא רשת AM:PM, שבשמונה סניפים שלה היה את המחיר היקר ביותר בישראל (14.3 שקלים). עם זאת היו לא מעט סניפים בהם המחירים עמדו על 8.9 שקלים, 10 שקלים, 10.9 שקלים, 11.5 שקלים, 11.9 שקלים, 12.1 שקלים ו-12.3 שקלים.

להלן טבלה המסכמת את הנתונים:

____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

לרשימת הסקירות המלאה שהכנו עבורכם לחצו כאן.

אוכלוסיית היעד של הכרטיס הבא מבית לאומי קארד היא מצומצמת יחסית: הבוגרים של האוניברסיטה העברית בירושלים. למיטב הבנתנו הכרטיס אינו מיועד לסטודנטים שלומדים כעת באוניברסיטה העברית, וזאת להבדיל מכרטיסים אחרים שכן נתנו לסטודנטים של מוסדות אחרים להצטרף אליהם (לדוגמא הכרטיס לאוכלוסיית אוניברסיטת תל אביב או לאוכלוסיית אוניברסיטת בר אילן והמכללה למינהל). כרטיס האשראי הנוכחי הוא חדיש יחסית, ופועל של שיתוף פעולה בין האוניברסיטה העברית לבין לאומי קארד. האוניברסיטה העברית מציינת כי חלק מההכנסות עבור השימוש בכרטיסים והצטרפות בוגרים עוברות בצורה עקיפה לאוניברסיטה ולאוכלוסיית הסטודנטים והעובדים הנוכחית שלה.

כרטיס לאומי קארד עבור מועדון בוגרי האוניברסיטה העברית ניתן להנפקה באישור של לאומי קארד ורק לאנשים שמחזיקים כבר בכרטיס אשראי ישראלי תקף. מומלץ שכל אחד יעשה את השיקולים שלו לגבי כמות הכרטיסים שהוא זקוק לה, מכיוון שברמה הכללית אנחנו ממליצים להסתובב עם כמה שפחות כרטיסים (עם כל הרצון לחלק את מסגרות האשראי וליהנות מהטבות).

תנאי השימוש בכרטיס

כרטיס מועדון בוגרי האוניברסיטה העברית ניתן לבחירה באחד משני מותגים: ויזה או מאסטרקארד, ואפשר לבחור בגרסאות זהב, זהב עסקי ופלטינה שלו. הכרטיס מאפשרות עסקאות מכל סוג בישראל ומחוצה לה, לרבות עסקאות רגילות, עסקאות בתשלום, קרדיט או קרדיט פלו, 30+ ועוד. מחזיקי הכרטיס יכולים כמיטב המסורת לבחור בין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ב-2 לחודש, ב-10 לחודש או ב-15 לחודש.

הכרטיס מאפשר לקבוע סכום קבוע של חיוב חודשי בכל חודש, בגובה מינימלי של 200 שקלים או 1% מהמסגרת החודשית (על פי הגבוה מביניהם) – החיסרון הוא שלסכום הדוחים מתווספת ריבית יומית שנקבעת לכרטיס. הכרטיס מאפשר לקבל מסגרת אשראי נוספת לזו של מסגרת האשראי בסניף הבנק בו מתנהל החשבון. המסגרת כוללת בתוכה גם עסקאות תשלומים והלוואות, ולא רק עסקאות בפועל בכרטיס.

מחזיקי הכרטיס יכולים לקבל מלאומי קארד הלואוות במסלולים שונים, שנקבעים פר לקוח ושלא פורטו באתר האינטרנט שלה.

ההטבות שמספק הכרטיס

כרטיס מועדון בוגרי האוניברסיטה העברית של לאומי קארד מספק הטבות שונות בישראל ומחוצה לה. הדבר החשוב ביותר לדעת רבים הוא הפטור המלא מדמי הכרטיס, שניתן לפי לאומי קארד "עד הודעה חדשה" – כמובן שמומלץ לעקוב מדי פעם אחר ה"ההודעה החדשה" ולראות האם הכרטיס שלכם החל להיות מחויב. הכרטיס מקנה הטבות כלליות של לאומי קארד לצד הטבות פרטניות, כשבין ההטבות מבצעי 1+1 על אטרקציות, הטבות חודשיות משתנות, הנחה של 21 אגורות בתדלוק בשירות מלא ברשת סונול, הצטרפות לתכנית הנחות+פלוס ועוד. בעלי הכרטיס – בתנאי שזהו כרטיס מאסטרקארד המשויך למועדון מולטי עזריאלי – זכאים להטבות של המועדון, ביניהן הנחה של עד 10% בחנויות שונות בקניון, הטבה חודשית משתנה בקניונים, הנחה בגובה של 23 אגורות על תדלוק ברשת סונול (על פי המחיר המרבי לצרכן. בתדלוק בשירות עצמי מקבלים השלמה לגובה ההנחה) והנחה של 5% בחנויות הנוכחות Sogood בתחנות סונול (ללא סיגריות, טבע ומוצרים שאינם רכישת מוצרים, ולא כולל כפל מבצעים).

עבור הנוסעים לאחת המדינות מעבר לים, מקנה הכרטיס כניסה חינם לטרקלין דן – אלא שבניגוד לכרטיסים דוגמת לאומי קארד TAU או לאומי קארד UNIQ קבלת ההטבה מותנית ב"פינוק". מחזיקי הכרטיס יכולים לקבל ביטוח נסיעות ללא תשלום דרך AIG Traveller, אותו הם צריכים להפעיל לפני כל נסיעה. בדומה לביטוחים האחרים המוצעים על ידי חברות כרטיסי האשראי נחשב לבסיסי יחסית – ראו מה אתם מקבלים ואם זה מתאים לטיול שלכם (הביטוח למשל לא יתאים למי שמבצע ספורט אתגרי בחו"ל, וגם לא לחולים במחלות קיימות או לנשים בהריון). המועדון מקנה כרטיס Priority Pass ללא תשלום: במסגרת החברות ניתן להיכנס לטרקליני VIP בשדות תעופה רבים בעולם, כאשר הכניסה עצמה כרוכה בתשלום על פי מדיניות שדה התעופה הספציפי. הכרטיס מקנה הנחה של 13% בהשכרת רכב בחו"ל, הנחה של 10% ברכישות בחנויות ממסי תיירות ותנאים מועדפים של קבלת מט"ח דרך Creditech. עוד ניתן באמצעותו לצבור נקודות למועדוני התעופה של אל על ו-Mileage Plus – זאת בתנאי שמשתייכים לתכנית מסלול התעופה במקום מסלול הפינוקים 1+1 (להתרשותנו רוב הישראלים מעדיפים את מסלול הפינוקים).

המזמינים את הכרטיס מקבלים נכון לעכשיו Giftcard טעון ב-75 שקלים בו הם יכולים להשתמש ברשתות ובחנויות שונות.

מידע נוסף על הכרטיס תמצאו כאן.

כרטיס לאומי קארד מועדון צרכנות נגב מיועד לעובדי ארגונים באזור הנגב המקיימים הסדר עם מועדון הצרכנות האמור (זוהי הרשימה של המקומות הנוכחיים בהסדר). מדובר בכרטיס שרבים מהזכאים לו מקבלים באופן כמעט אוטומטי, ומצרפים ככרטיס נוסף לחשבון שלהם.

האם הוא כדאי? והאם מומלץ לארגונים בנגב להצטרף אליו? הסקירה הנוכחית שהכנו עבורכם יכולה לספק את התשובות לשאלות אלה ואחרות הנוגעות לכרטיס.

תנאי השימוש בכרטיס

כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון צרכנות נגב  הוא כרטיס חוץ בנקאי המיועד ללקוחות כל הבנקים. עם זאת ההנפקה שלו מותנית באישור של לאומי קארד וגם בהחזקה של כרטיס אשראי ישראלי תקף. המשמעות היא שזהו לא יכול להיות הכרטיס היחיד של האדם שמשתמש בו. יש אנשים שמעדיפים להחזיק כמה וכמה כרטיסים, במטרה שלא לחרוג מהמסגרת או לקבל הטבות. אנחנו ממליצים ברמה הכללית לנסות ולהחזיק במספר מצומצם ככל האפשר של כרטיסים. היתרון הגדול של הכרטיס הוא שניתן לקבל אותו עם פטור מלא מדמי כרטיס: למעשה, יש כאן דמי חבר בגודל של 9.90 שקלים לחודש, אבל הם מסובסדים על ידי מקומות העבודה המקיימים את ההסדר. מומלץ אחת למספר חודשים לבדוק שהמצב נשאר כך.

הכרטיס הוא ממותג ויזה או מאסטרקארד, ומגיע בגרסאות של כרטיס זהב, כרטיס זהב עסקי וכרטיס פלטינה. הוא בינלאומי ומאפשר עסקאות מכל סוג: עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט או קרדיט פלוס, עסקאות 30+ ועוד. בדומה לכרטיסים אחרים גם כאן אפשר לבחון בין שלושה מועדי חיוב חודשיים לכרטיס (ה-2 לחודש, ה-10 לחודש וה-15 לחודש). הכרטיס מציע מסגרת אשראי נוספת לזו של הבנק, כשיש לשים לב לכך שהמסגרת הזו כוללת בתוכה גם עסקאות תשלומים והלוואות.

הכרטיס מאפשר לקבוע סכום קבוע של חיוב חודשי: סכום החיוב יכול להיות החל מ-200 שקלים בחודש או 1% ממסגרת האשראי (בהתאם לגבוה מביניהם), כשהחיסרון הוא שלסכום שדוחים מתווספת ריבית יומית שמייקרת את ההחזר. אופציה אחרת היא לקבל הלוואות למטרות שונות, כשתנאי ההלוואה תלויים במאפייני החשבון של הלקוח.

אילו הטבות מספק הכרטיס?

רשימת ההטבות של כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון צרכנות נגב כוללת הטבות ייחודיות, הנגזרות מהחברות במועדון, לצד הטבות כלליות יותר שמספקת לאומי קארד. ההטבות של מועדון הצרכנות כוללות הנחות קבועות במועד החיוב בגובה משתנה בבתי עסק באזור הדרום, מבצעים נקודתיים לחברי המועדון, מתנות והחזרים על רכישות ועוד. כמו כן נערכים מפעם לפעם ירידי קניות ייחודיים למשתייכים על המועדון.

בגזרת ההטבות הכלליות, ניתן למנות השתייכות על עולם ההטבות של לאומי קארד וכן תכנית הנחות+פלוס. עבור הטסים לאחת ממדינות העולם, יש אופציה להפעלת ביטוח נסיעות ללא כל תשלום. ביטוח זה נחשב למוגבל יחסית מבחינת הכיסוי שלו, ולדעתנו מתאים במיוחד לטיולים פשוטים ללא רמת סיכון (הוא לא יתאים למי שסובל ממחלות קיימות, נשים בהריון או אנשים שעושים ספורט אתגרי בחו"ל). מי שמשתמש בכרטיס האשראי שלו בחו"ל – ובגדול אנחנו ממליצים לעשות את זה כמה שפחות עקב העמלות הגבוהות – מקבל תנאים מועדפים יחסית עבור עסקאות מט"ח או משיכה של מזומנים.

הטסים לחו"ל יכולים בהמשך לכך להיכנס לטרקלין דן בנתב"ג ללא תשלום, אך הכניסה כרוכה בשימוש ב"פינוק". עוד הוא מקנה כרטיס Priority Pass ללא תשלום, במסגרתו הם יכולים להיכנס לכ-450 טרקלינים ברחבי תעופה – שימו לב שהכניסה לטרקלין ספציפי כן כרוכה בתשלום, אך מחזיקי הכרטיס מקבלים הנחה מסוימת עליו. מי שמעוניין לרכוש מט"ח דרך שירות Change Place יכול לעשות זאת ללא צורך בעמלות ובתנאים המוגדרים על ידי "המועדון כ"משופרים.

נכון לנקודת הזמן הנוכחית מקבלים המצטרפים לכרטיס מתנה – Giftcard הטעון בסכום של 75 שקלים בו הם יכולים להשתמש ברשתות שונות. כדי לקבל את המתנה צריך לבצע רכישה ראשונה בכרטיס (ללא משיכת מזומנים, קבלת הלוואה או אחד ממוצרי האשראי) וגם לאשר קבלת חומר שיווקי מהמועדון הספציפי.

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון צרכנות נגב תמצאו באתר לאומי קארד.

(הכתבה פורסמה ב-16.5.2017)

"עמק", מותג הגבינה הצהובה של תנובה, תופס מקום בהרבה מאד בתים ישראלים. ניתן למצוא גרסאות שונות של גבינה צהובה עמק, ביניהם סדרה קלאסית, סדרת מעדנייה, סדרת המיוחדים, מוצרים לילדים, מוצרים לבישול ולאפייה ועוד. אבל כמה זה עולה? כאן זה כבר תלוי בהרבה מאד פרמטרים, כשבין הרשתות וגם הסניפים השונים יש הרבה הבדלים.

ההמלצה הראשונה שלנו אליכם היא לרכוש את הגבינה הצהובה שלכם – כולל של עמק – במעדנייה, ולא באריזה ממותגת. הסיבה היא שכמו שיודע כל צרכן ישראלי, מחירי גבינות באריזה יהיו יקרים יותר (לעיתים בעשרות אחוזים ביחס למעדניה). אם בסופרמרקט שלכם יש מעדניה, אנחנו ממליצים לכם להתחיל בה. אם לא, תשמחו לדעת היכן ניתן לרכוש גבינה צהובה של עמק, בגרסה קלאסית יחסית, במחירים מוזלים.

החדשות הטובות: בדקנו כבר בשבילכם

בתאריך 16.5.2017 החלטנו לבצע עבורכם בדיקה שתאפשר לכם לגלות כמה עולה גבינה צהובה של עמק. היו לא מעט אופציות להשוואת מחירים, אבל בסופו של דבר בחרנו ב-200 גרם גבינה צהובה 15% פרוסה בקופסה. את הבדיקה ערכנו באמצעות מערכת SuperGet, המספקת מידע בזמן אמת על מחירי מוצרים בסופרמרקטים וגם כלי פיתוח. בדקנו את הרשתות המובילות בישראל: שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PMהחלטנו להוציא מהבדיקה את מחירי המוצר באילת, עיר בה הוא נוטה להיות זול יותר עקב הפטור מהמע"מ.

אז מה גילינו? דבר ראשון, שהמוצר הנבדק קיים בכמעט 600 סניפים ברחבי ישראל. המחיר הזול ביותר שנמצא עבורו היה 11.8 שקלים, והמחיר היקר ביותר 16.9 שקלים. הממוצע היה קרוב יותר לרף העליון, ועמד על 15.5 שקלים.

למען הסדר הטוב, ביצענו את הבדיקה לפי סדר ה-א' ב'. ראשונה ברשימה הייתה רשת ויקטורי, בה מחיר המוצר ברוב הסניפים היה 15.5 שקלים, אבל ניתן היה למצוא אותו בזול יותר דרך האינטרנט (14.6 שקלים) או בסניף עכו (13.9 שקלים). בחצי חינם המחיר ברוב הסניפים היה 15.4 שקלים, למעט סניף אחד – סניף המרכבה בחולון – שזוכה לתואר הלא מחמיא של הסניף עם המחיר היקר ביותר שמצאנו (16.9 שקלים). משם המשכנו בסניפי טיב טעם, שהציגו טווח יחסית רחב של מחירים. הסניפים בהרצליה-דיילי וגבעתיים היו זולים יחסית, עם מחיר של 13.9 שקלים. ברוב הסניפים היה המחיר 15.4 שקלים, אבל היו שלושה סניפים יקרים יותר: סניף ראשון לציון מזרח וסניף קניון דרורים (15.6 שקלים) וסניף דיזינגוף בתל אביב (16.7 שקלים).

ביוחננוף היה מחיר גבינה צהובה עמק שבדקנו 14.9 שקלים בכל הסניפים, למעט הסניף בנס ציונה שהיה יקר יותר (16.7 שקלים). ביש חסד היה מחיר אחיד של 13.9 שקלים, וביש בשכונה של 14.9 שקלים. במחסני להב היה המחיר 15.4 שקלים, בעוד שבחמשת סניפי סטופמרקט בהם המוצר היה זמין החלוקה הייתה לשניים: בסניפים בחיפה (סניף קסטרא וסניף קריות בשדרות ההסתדרות) היה את המחיר הזול בישראל, של 11.8 שקלים. בשלושה סניפים אחרים (קניון אם הדרך, קניון ארנה-הרצליה וקיבוץ יגור) המחיר היה גבוה יותר אבל עדיין סביר (13.9 שקלים).

הרשת הבאה שבדקנו הייתה פרש מרקט, בה המחיר התחיל מ-14.9 שקלים (טירת הכרמל) ועמד בסניפים האחרים על 15.4 שקלים או 15.9 שקלים, בחלוקה די שווה. בחלק מסניפי קשת טעמים המחיר עמד על 14.9 שקלים, וברובם על 16.9 שקלים. ברמי לוי היה טווח די רחב של מחירים, החל מ-13.9 שקלים ועד ל-16.9 שקלים, כאשר רוב המוצרים היו קרובים יותר לרף העליון.

הלאה, לרשתות של שופרסל. שופרסל אקספרס הציגה מחיר אחיד של 15.8 שקלים, בכל סניפי שופרסל דיל המוצר עלה 15.2 שקלים ובסניפי שופרסל שלי המחיר היה 15.8 שקלים ברוב הסניפים, למעט שלושה סניפים בהם הוא עמד על 14.9 שקלים: אור יהודה-אליהו- חיפה-צרפת ויוקנעם עילית-מרכז ביג.

ב-AM:PM היה מחיר זול יחסית באיילת השחר (12.9 שקלים) ובסניפים תל אביב-נחלת בנימין, גבעתיים-עליית הנוער, בית יהושע וכפר בן נון (13.9 שקלים). ברוב הסניפים היה המחיר סביב 15.2 עד 15.8.

המוצר לא היה קיים בסניפי מחסני השוק.

להלן טבלה המסכמת את הנתונים:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות:

השוואת מחירי קוקה קולה זירו

השוואת מחירי במבה

השוואת מחירי חטיף טורטית

השוואת מחירי קוטג

קריאה מומלצת:

מדריך לחיסכון במחירי קניות בסופרמרקט

אוכלוסיית הסטודנטים והבוגרים של מוסדות הלימוד האקדמיים מושכת את חלק מחברות האשראי, שמציעות כרטיסים ייעודיים, תנאים משופרים והטבות למשתייכים על האוכלוסייה – לפעמים עם "כוכבית" ולפעמים בלי. בעבר סקרנו עבורכם את כרטיס מועדון TAU של לאומי קארד המיועד לסטודנטים, לבוגרים ולחברי סגל של אוניברסיטת תל אביב. בסקירה הנוכחית נתייחס לכרטיס של לאומי קארד לחברי מועדון UNIQ, שמיועד לאוכלוסיות הדי רחבות של אוניברסיטת בר אילן והמכללה למנהל.

כרטיס אשראי UNIQ מיועד לסטודנטים, לבוגרים, לאנשי סגל ולבני/בנות הזוג של הזכאים (למעט סטודנטים) – שימו לב שבמקרה של סטודנטים הכרטיס משמש גם כתעודת סטודנט רשמית לכל דבר ועניין. לצד זה אוכלוסיית היעד של הכרטיס היא חברי הסגל הארצי המנהלי והבכיר מכל מוסדות הלימוד האקדמיים.

תנאי השימוש בכרטיס

כרטיס לאומי קארד UNIQ הוא כרטיס בינלאומי מסוג ויזה, שניתן לבחור עבורו שלושה מועדי חיוב: 2 לחודש, 10 לחודש ו-15 לחודש. היתרון הגדול של הכרטיס, כך נראה, הוא הפטור המלא מדמי הכרטיס שניתן כל עוד משתייכים למועדון. בוגרים למעשה יקבלו את הפטור כל חייהם, בעוד שבמקרה של סטודנטים הם יהיו זכאים לו במהלך התקופה שלהם כסטודנטים ולאחריה במקרה שהם מסיימים את התואר (למיטב הבנתנו סטודנט שמפסיק את לימודיו כבר לא אמור להמשיך להשתייך על המועדון ולא יוכל לחדש את הכרטיס, למשל).

רשימת ההטבות

מבחינת ההטבות כרטיס מועדון UNIQ דומה מאד להטבות של מועדון TAU. המחזיקים בו מקבלים הטבות בבתי עסק בתחומי הקמפוס בו הם לומדים וכן במקומות אחרים (בדגש על אזור המרכז בלבד). הם זכאים להנחה בגובה של 3% ברשתות מגה, מגה בעיר ומגה באינטרנט – חשוב בכל זאת להשוות את סל הקנייה מכיוון שרשת מגה נחשבת ליקרה יחסית, ולכן ייתכן שגם עם ההטבה ייצא עבורם משתלם פחות לרכוש בה. חברי המועדון מקבלים ללא תשלום חברות במועדון מולטי עזריאלי, במסגרתו הם מקבלים הטבה חודשית, הנחה בגובה של עד 10% ברשתות ובחנויות בקניוני עזריאלי (כולל כפל מבצעים והנחות), הנחה של עד 10% בחניונים של חניוני עזריאלי והנחה בחנויות הנוחות Sogood.זו מתווספת להנחה שמעניק הכרטיס על תדלוק בתחנות הדלק של סונול.

בעלי הכרטיס יכולים לקבל את ההטבות הכלליות שמספקת לאומי קארד, לרבות עולם ההטבות של לאומי קארד, הנחות פלוס ועוד. הם יכולים להצטרף למועדוני התעופה – הנוסע המתמיד של אל על ומועדון MileagaPlus של חברת יונייטד.

אנשי סגל, לבוגרים ולבני/בנות הזוג שלהם (ולא סטודנטים) משתייכים למועדון לאומי קארד Executive. רשימת ההטבות במקרה הזה כוללת כניסה ללא תשלום לטרקלין דן בנתב"ג, דחייה של החיובים בכרטיס בחו"ל בעסקאות ובמשיכת מט"ח ללא תשלום (אנחנו בכל מקרה ממליצים כמה שפחות להשתמש בכרטיסי אשראי בחו"ל ככלל עקב העמלות הגבוהות), הנחה של 13% על השכרת רכבים בחו"ל בחברת הרץ, המרת מט"ח ברכישות הנעשות מעבר לים בהתאם לשער היציג של המטבע (לחברי סגל בלבד. לצד זה עמלת המט"ח עומדת על 1.2% לסגל מנהלי ו-0.85% לסגל בכיר), הזמנת מט"ח דרך האתר Creditech.co.il (עד הבית) בהנחה של 1% על עמלת ההמרה ובחיוב בתנאי שוטף+30, כרטיס Priority Pass המקנה זכות כניסה לטרקלינים בשדות תעופה (כרטיס החבר הוא בחינם, אבל הכניסה לטרקלינים עצמם כרוכה בתשלום) ועוד.

מזמיני הכרטיס זכאים נכון לנקודת הזמן הנוכחית למתנת הצטרפות – Giftcard בגובה של 60 שקלים אותם הם יכולים לממש בבתי עסק שונים. ההטבה הזו ניתנת אך ורק לסטודנטים, לעובדים ולאנשי סגל, ולא לאוכלוסיית הבוגרים של המוסדות האקדמיים הרלוונטיים.

מידע נוסף על הכרטיס תמצאו באתר לאומי קארד.

(הכתבה פורסמה ב-16.5.2017)

הנה כמה דברים שמעניין שתדעו על חטיף טורטית: הוא שווק לראשונה על ידי חברת "עלית" ב-1975, במטרה להילחם בחטיף נוסטלגי אחר בשם "ג'מייקה" (שוקולד עם קרם רום). הטורטית נקרא כך מכיוון שהמבנה שלו מזכיר עוגת שכבות מסוג טורט. זהו חטיף כשר פרווה, וגם טבעוני, שבמהלך השנים פותחו אינספור גרסאות שלו השונות בצורה, בגודל, בסוג החלב ועוד. בעיקר, אתם בטח מודעים לכך שהמוצר נמצא בכותרות כבר שבועות ארוכים, בעקבות סרטון בו תועד האסיר הבטחוני מרואן ברגותי שובר את שביתת הרעב שלו עם החטיף. מעבר להחזרת החטיף לשיח, הודות ל"קמפיין" שבשטראוס (המותג עלית הוא תחת שטראוס גרופ) לא היו יכולים לחלום עליו. בכל רחבי הארץ מדווחים על מכירות מוגברות של טורטית: לא בטוח שברמה שתשנה את שוק השוקולד מהקצה אל הקצה, לאורך הזמן, אבל בצורה בהחלט ראויה לציון.

עם או בלי קשר לברגותי, גם אתם מעוניינים לרכוש חטיף טורטית. אין ספק שהוא זמין מאד כיום, אבל השאלה שנשאלת היא כמה תשלמו עליו. החלטנו לבדוק את זה עבורכם באמצעות מערכת SuperGet המספקת מידע על מחירי מוצרים בסופמרקטים לצד כלי פיתוח. המוצר שבחרנו היה חטיף טורטית "רגיל" (40 גרם), והרשתות שנבדקו הן  שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת .AM:PM הבדיקה נערכה בתאריך 16.5.2017, ולא כללנו בה את מחירי המוצר באילת שיהיו לרוב זולים יותר עקב הפטור ממע"מ.

לקנות טורטית בלי לשבור את הכיס – איפה כדאי?

מהבדיקה עולה שחטיף טורטית זמין מאד ברשתות השיווק – הוא נמצא בדיוק ב-600 סניפים בכל רחבי הארץ, לצד הקיוסקים והפיצוציות בהם ניתן למצוא אותו גם כן (חנויות אלה כמובן לא נכללו בסקירה). ההשוואה הראתה שהחטיף החביב הזה מגיע בטווח מחירים רחב: החל משקל אחד בלבד ועד ל-5.9 שקלים. המחיר הממוצע היה 4.3 שקלים, מה שמלמד אותנו שברוב המקרים המחיר שלו קרוב יותר לרף העליון.

הרשת הראשונה שבדקנו – את הבדיקה עשינו לפי סדר ה-א' ב' – הוא ויקטורי. המחיר הזול ביותר ברשת היה בהזמנה באינטרנט (3.8 שקלים), כשברוב הסניפים הוא עמד על 3.9 שקלים. תושבי תל אביב שחשקה נפשם בטורטית יצטרכו לשלם עליו 4.2 שקלים בסניפי ויקטורי בעיר (אחד העם, סלמה ודיזינגוף). בחצי חינם המחיר היה 5 שקלים, למעט סניף המרכבה בחולון שהיה מעט זול יותר (4.5 שקלים). בחצי חינם היה מבצע במסגרתו ניתן לרכוש שלושה חטיפים של עלית ב-9 שקלים. טווח המחירים ברשת טיב טעם היה רחב יחסית: היו סניפים בהם המחיר של טורטית היה 3.9 שקלים, סניפים בהם הוא היה 5.5 שקלים וסניפים בהם המחיר היה איפשהו באמצע. בכל הרשת היה מבצע על חטיפי השוקולד של עלית, שלושה ב-10 שקלים או שלושה ב-11 שקלים לחברי מועדון סיטי.

הרשת הבאה שבדקנו הייתה יוחננוף, בה החלוקה הייתה די שווה בין סניפים בהם המחיר היה 3.9 שקלים לסניפים בהם המחיר שהוצמד לחטיף טורטית בודד היה 5.4 שקלים. הבדיקה הראתה מבצע על חטיפי השוקולד של עילית ב-15 שקלים, אבל לא נכתב כמה חטיפים (אנחנו מקווים שלפחות ארבעה חטיפים. אחרת המבצע לא ממש משתלם). משם המשכנו במסע הוירטואלי לעבר סניפי יש חסד, בהם מחיר טורטית היה אחיד – 3.5 שקלים. בסניפי יש בשכונה המחיר היה 4.5 שקלים, ובסניפי מחסני השוק 3.9 שקלים. בסניפי מחסני להב מטבע של חמישה שקלים בדיוק היה מצייד אתכם בחטיף הטורטית.

בסניפי סטופמרקט בהם הופיע המוצר היה המחיר שלו יחסית זול: 2.9 שקלים או 3.5 שקלים, עם מבצע של שלושה חטיפי שוקולד של עלית ב-11. שימו לב שאם אתם מעוניינים לרכוש רק טורטית במחירים האלה, המבצע אינו משתלם – מומלץ לשלב את הטורטית עם חטיפים שהמחיר שלהם מעט יקר יותר. בפרש מרקט המחיר הזול ביותר היה בטירת הכרמל (4.6 שקלים) ובגליל ים (4.7 שקלים), אך ברוב הסניפים המחיר היה 4.9 שקלים או 5 שקלים. בסניף הרשת ב-ב' רמז המחיר עמד על 5.5 שקלים. בפינת המבצעים, הוצעו שלושה חטיפי עלית ב-10 או 10.9 שקלים, בהתאם לסניף.

את הסקירה המשכנו עם קשת טעמים, בה מחיר הטורטית היה אחיד – 4.5 שקלים. בחלק מהסניפים היה מבצע של שלושה חטיפי עלית ב-9.90 שקלים. ברוב סניפי רמי לוי המחיר שנגבה היה 4.5 שקלים, אבל במספר לא קטן של סניפים הוא היה זול יותר (3.5 שקלים). לקוחות רמי לוי בבית שמש ובאריאל לא ישמחו לשמוע שהבדיקה הראתה שהם צריכים לשלם יותר על חטיף טורטית – 5 שקלים. המבצע של שלושה חטיפי עלית ב-10 שקלים חזר גם בסניפי רמי לוי.

מה בנוגע לשופרסל? כאן המחירים משתנים בהתאם לתת הרשת. שופרסל אקספרס הציגה מחיר של 4.5 שקלים בכל הסניפים, ומבצע של – ניחשתם נכון – 3 ב-10. בשופרסל דיל עמד המחיר על 3.9 שקלים, כשבחלק קטן מהסניפים היה מבצע של 3 ב-10 ובאתר האינטרנט מבצע של 4 ב-10. ברשת שופרסל שלי, שהיא בדרך כלל יקרה יותר, המחיר היה גבוה יותר בהתאם: 4.5 שקלים לחטיף. בסניף נהריה ברחוב הגעתון, ורק בו, הוצע מבצע של שלושה חטיפי עלית ב-10 שקלים.

ב-AM:PM התמונה הייתה מעניינת. בסניף עינת הוצג מחיר של שקל אחד בלבד – הזול ביותר כמובן בבדיקה – והוא הותיר אותנו תוהים אם מדובר בטעות בנתונים או שמא במבצע אטרקטיבי מאד. בסניפים אחרים המחיר היה 3.3 שקלים, 3.5 שקלים, 3.9 שקלים, 4.5 שקלים (רוב הסניפים), 4.6 שקלים או 5.9 שקלים (המחיר היקר ביותר בישראל). בחלק מהסניפים היה מבצע של שלושה חטיפי עלית ב-11 שקלים, או לחלופין קפה ומאפה/טורטית בחמישה שקלים (לחיילים בלבד).

ממצאי הבדיקה מרוכזים בטבלה הבאה:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות:

השוואת מחירי קוקה קולה זירו

השוואת מחירי במבה

השוואת מחירי קוטג

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים עלה בחודש אפרילב-0.3% – כך עולה מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.  

מחשבון מדד תשומות הבנייה

מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.  נוסף על מערכת המדדים המתייחסת לסל הכולל של הבנייה למגורים,  החל בפברואר 1992 מתפרסמת מערכת של תת-מדדים לפי פרקי בנייה.   המדד משמש בעיקר כבסיס להצמדת חוזי בנייה,  לניכוי שינויי מחירים מן השינויים בערך ההשקעות בבנייה וכמודד כללי של שינויי מחירים בענף הבנייה.

משקלות המדד  מבוססים על ממצאי סקר הוצאות בבניית בנייני מגורים שנערך בשנת 2003.  בסקר נחקר הרכב התשומות של כ-125 פרוייקטים שבנייתם החלה בספטמבר 1998 ונסתיימה עד סוף ספטמבר 2002.

מדגם מוצרים ושיטת איסוף מחירים  – במסגרת המדד נמדדים ישירות מחיריהם של חומרים ושירותים.  מחירי החומרים והשירותים נאספים ממדגם של סיטונאים ויצרנים, המספקים חומרים ושירותים לקבלנים בכל אזורי הארץ.  המחירים הנמדדים הם אלה שמשלמים הקבלנים הראשיים וקבלני המשנה למשווקים לסוגיהם.

עד כאן, ההגדרות והשיטה; ובקצרה – מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה בשנת 2011  ב-3.7% גבוה משמעותית מהעלייה במדד המחירים לצרכן שהסתכמה ב-2.2%; מדד תשומות הבנייה בשנת 2012 עלה ב-3.3% כפול ממדד המחירים לצרכן; מדד תשומות הבנייה ב-2013 עלה ב-1.4% בעוד מדד המחירים לצרכן עלה ב-1.8%; בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016  נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה  למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.  

מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...