מעודכן ל-03/2019

מנתונים שפרסם המפקח על הבנקים על שוק המשכנתאות עולה כי היקף המשכנתאות הכולל מסתכם ב-360 מיליארדשקל. עוד עולה מהנתונים שהמשכנתא הממוצעת מסתכמת בכ-650-700 אלף שקל.

סך היקף ההלוואות והאשראי של הציבור מסתכם ב-560 מיליארד שקל, כך שרוב הסכום – 360 מיליארד שקל הוא משכנתאות לרכישת דירות.

היקף המשכנתאות עלה בשנים האחרונות בקצב של 2%-3% בשנה.

היקף המשכנתאות נעשה ב-LTV של כ-505 בממוצע. מדד LTV (Loan To Value) מבטא את ערך ההלוואה ביחס לערך הנכס (שיעור מימון הלוואות משכנתא מערך הדירה). מהנתונים עולה כי עד 10% מהלוואת המשכנתא ניתנות לרוכשי הדירות היו בשיעור מימון (LTV ) של עד 30% מערך הדירה; 15% מהלוואות המשכנתא היו בשיעור מימון (LTV ) של עד 45%; 35% מהמשכנתאות במימון של עד 60%, ו-25% בשיעור מימון העולה על 60%.

נתונים מעודכנים על ריבית המשכנתא

תמהיל משכנתא – למה זה חשוב? מהם המסלולים הכדאיים? ומה הריבית בכל מסלול?

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

הדרך למשכנתא – כל השלבים, כל המסמכים, כל האישורים   

מחשבון משכנתא                                    קרדיט: shutterstock

הדברים שחשוב לדעת על החיסכון הפנסיוני

אתם יודעים באיזה אפיק פנסיוני אתם חוסכים? כנראה שלא! אתם יודעים כמה המעסיק שלכם ואתם מפרישים בגין החיסכון הפנסיוני? כנראה שבערך, וזה גם משהו. אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם מפרישים לטובת הניהול באפיק הזה? סביר שלא!  מודל החיסכון הפנסיוני בארץ הוא מסועף, מורכב, אבל בעיקר לא ברור ולא שקוף לציבור. בשורות להלן נביא הסבר ממצה, שיאפשר לכל אחד להבין מהו חיסכון פנסיוני ומה עשוי להשפיע עליו.

מהם הסוגים השונים של חיסכון פנסיוני

זה מתחיל  בסוגי החיסכון הפנסיוני – בארץ יש שלוש אפשרויות חיסכון פנסיוני. אפשר לבחור בקופת גמל, אפשר לבחור בקרן פנסיה שכוללת ביטוח מפני תאונות ומפני מוות, ואפשר גם לבחור ביטוח מנהלים שבו קיים מרכיב של הבטחת קצבה.

קופת גמל לפנסיה

קופת גמל לפנסיה היא אפיק חיסכון, המאפשר לחוסך להקל בעת הפרישה לגמלאות קצבה חודשית. זאת, בהתאם לגובה החיסכון וגיל הפרישה. אחד ההבדלים בין קופת גמל לבין קרן פנסיה, טמון בעובדה שבקופת הגמל אין כיסויים ביטוחיים שונים, שקיימים באופן מובנה בתוך קרן הפנסיה. קופת הגמל איננה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אבדן כושר עבודה, וגם לא כוללת כיסוי ביטוחי למקרה מוות של החוסך. עם זאת, קופת הגמל כוללת גם מרכיב פיצויים, שאותו ניתן למשות במקרה של פיטורין, או התפטרות כאשר המעביד לה הביע התנגדות למשיכה, או אישר באמצעות טופס המיועד לכך את משיכת הפיצויים.

האם אפשר לרכוש כיסויים כאלה בקופת גמל? התשובה לשאלה הזאת היא חיובית. עם זאת, הכיסויים ירכשו בנפרד, ולא כחלק מתנאי החיסכון, כמו שנהוג בקרנות הפנסיה. מעבר לסרבול שבעניין, העלויות של הביטוחים הנוספים הן גבוהות יותר מהעלויות של אותם הביטוחים בקרן פנסיה רגילה.

יחד עם זאת, החיסרון של קופת הגמל עשוי להיות גם היתרון שלה. המשמעות היא שחוסך שאיננו מעוניין לבטח את עצמו מפני אובדן כושר עבודה או מוות, יחסוך לעצמו את העלויות הכרוכות בכיסויים הביטוחיים הללו. התוצאה היא שהחיסכון הפנסיוני של מי שחוסך בקופת גמל יהיה חיסכון נטו, ללא עלויות נלוות נוספות. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן.

קרן פנסיה

אפיק החיסכון השני שבו נעסוק הוא קרן הפנסיה. למעשה, אפשר לומר שזהו האפיק הפופולארי ביותר, ומרבית החוסכים לקראת הפנסיה חוסכים בקרן פנסיה. היתרון המשמעותי ביותר של קרן הפנסיה, טמון בעובדה שבחיסכון הפנסיוני הזה נכללים רכיבים של כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, וכן כיסוי ביטוחי למקרה מוות של החוסך. זאת ועוד – העלויות של המרכיבים הללו בקרן הפנסיה הן נמוכות, ביחס לעלויות שלהן עבור החוסכים בקופות הגמל. בדרך כלל, חוסכים בגילאים צעירים שיש לפניהם עוד הרבה שנות עבודה, יחסכו בקרן פנסיה, שהיא עדיפה, נכון להיום, על האפשרויות האחרות. מעבר לכך, קרן הפנסיה כוללת מרכיב של פיצויים, בדומה למה שמקובל הן בקופת הגמל לפנסיה וקן בביטוחי המנהלים. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן

ביטוח מנהלים

האפיק השלישי האפשרי לחיסכון פנסיוני הינו ביטוח המנהלים. גם כאן, מדובר למעשה בתוכנית חיסכון לקראת היציאה לגמלאות. ביטוח המנהלים משלב חיסכון ארוך טווח מצד אחד, יחד עם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה או פטירה מוקדמת. ככל שהחוסך מתחיל את החיסכון הזה בשלב מוקדם יותר בחייו, כך הסכומים שעשויים להצטבר בהו יהיו משמעותיים יותר. הריבית שהחיסכון הזה נושאת, יחד עם מסלול ההשקעה שהחוסך בוחר, אמורים להבטיח לו קצבה שתסייע לו להעביר בבטחון כלכלי ובכבוד את השנים שאחרי הפרישה לגמלאות. בדומה לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים כולל בתוכו גם מרכיב לפיצויים, בסך 8.33% מכל משכורת. בסיכומו של עניין, הסכום מצטבר לכדי משכורת של חודש אחד מדי שנה. עם זאת, ניתן להגיע בסוג הזה של חיסכון להסדר אחר עם המעסיק. בביטוח המנהלים, בניגוד למקובל בקרן פנסיה רגילה, אין צורך באישור המעסיק למשיכת הפיצויים. עם זאת, בשנים האחרונות המצב דומה למדיי גם בקרנות הפנסיה, המאפשרות משיכת פיצויים לאחר תקופה שבה המעסיק לא הביע התנגדות לכך. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן.

משמעות דמי הניהול באפיקי החיסכון השונים

למעשה, קיימת בארץ חובה  לבצע הפרשות לחיסכון פנסיוני, כלומר העובד צריך שתהיה לו אחת משלוש האפשרויות המוזכרות. החוסך הממוצע  משלם לחברות שמנהלות לו את החיסכון הפנסיוני דמי ניהול המסתכמים על פי ההערכות במאות רבות של אלפי שקלים, ועד ל-1 מיליון שקל אם החוסך מרוויח שכר גבוה. זה כמובן הרבה כסף, ודמי הניהול על פי ההערכות מגיעים ל-20% מסך החיסכון ואף למעלה מכך. זה נובע מכך שדמי הניהול בקופות הגמל  (המנוהלות על ידי הגופים המוסדיים לרבות – פסגות כלל פיננסית, מגדל, הראל, מנורה ונוספות) בארץ עומד על 1% מהיקף הנכסים, שזה אגב כפול מדמי הניהול בעולם המערבי.

ישנן קופות שגובות דמי ניהול אפילו גבוהים יותר – עד 2% מהיקף הנכסים. בקרנות הפנסיה החדשות  ובביטוחי החיים דמי הניהול לכאורה מחולקים לשניים – יש דמי ניהול על היקף הנכסים הצבורים ויש דמי ניהול על ההפקדות.

דמי הניהול על הנכסים הצבורים בקרן הוא 0.5% ועל ההפקדות משלמים עד 6%  , כך ששיעור דמי הניהול האפקטיביים תלוי כמובן בגובה ההפקדות השוטפות. מכל מקום, דמי הניהול האלו, מסתבר, יכולים להיות גמישים. אם אתם עובדים בארגון גדול, עם כוח מול הגוף המנהל את קרן הפנסיה, מן הסתם, אתם משלמים דמי ניהול אפקטיביים נמוכים, אחרת, אתם משלמים הרבה יותר, בממוצע אלפי שקלים יותר מאשר  עובד בחברה גדולה.

דמי הניהול הם פקטור מאוד חשוב בהחלטה מה לבחור מבין שלוש האפשרויות, אבל חשוב כמובן להבין את כל אחד מהמוצרים האלו:

קופות גמל – כל מה שצריך לדעת

מדריך ביטוח מנהלים

פנסיה – מה זה?

שוק האשראי החוץ בנקאי צמח בקצב מואץ בשנים האחרונות. חברות כרטיסי האשראי הנמצאות בשליטת הבנקים, מעניקות אשראי  בהיקף של מעל 14 מיליארד שק – מדובר על קצב גידול של 30% בשנה בכל אחת מ-7 השנים האחרונות. 

כל חברות כרטיסי האשראי המובילות – ישראכרט של בנק הפועלים; לאומי קארד של וורבונג פינקוס וכאל של דיסקונט והבינלאומי נמצאות במגרש של האשראי החוץ בנקאי .

תיק האשראי הצרכני של ישראכרט מתקרב ל-3 מיליארד שקל. כאל עם יק אשראי של קרוב ל-5 מיליארד שקל, ולאומי קארד עם תיק אשראי שקרוב ל-6 מיליארד שקל.

הריבית על ההלוואות

הריבית הממוצעת על ההלוואות בסימן עלייה. עם זאת חשוב להדגיש כי קיי פער גדול בין לווים שמשעבדים נכסים (בעיקר רכבים) ואז הריבית נמוכה יחסית לבין לווי שלוקחים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד ואז הריבית גבוה. הריבית הממוצעת על הלוואות מחברות כרטיסי השאראי עומדת על כ-11%, אבל יש גם הלוואות ב-14%.

בלאומי קארד הריבית הממוצעת מתקרבת ל-9%;  בישראכרט הריבית היא כ-8.5%;  בכאל הריבית היא כ-10.5%.

הפעילות הזו היא אמנם הסגמנט הצומח ביותר בעסקי חברות כרטיסי האשראי, אבל עדיין רוב הרווחים מגיעים מהתחום המסורתי –  שימוש שוטף בכרטיסי אשראי כאמצעי תשלום. התחום המסורתי והרווחי הזהכבר מייצר מחזור פעילות של מעל 90 מיליארד שקל ברבעון – המון כסף! 

כרטיסי האשראי הם המקור העיקרי שלנו לתשלומי כספים. עם זאת, יש לחברות האלו חשש גדול שאפליקציות התשלום של הבנקים יתפסו להם נתח שוק (הרחבה – אפליקציות תשלום של הבנקים).

  הלוואה מבנק או הלוואה מגוף חוץ בנקאי? לא מה שחשבתם

מה הריבית על הלוואות?

מעודכן ל-01/2019

חברת כרטיסי האשראי, כאל, מאפשרת ללקוחות כל הבנקים (גם ללקוחות שאין להם כרטיס אשראי של החברה) לקבל הלוואה חוץ בנקאית.

כל חברות כרטיסי האשראי שפעם היו ממוקדות בהפקה ותפעול של כרטיסי האשראי הפכו בעשור האחרון לספקיות אשראי והן משווקות לנו הלוואות. לרוב מדובר בהלוואות של עשרות אלפי שקלים להחזר בתשלומים (עד 50 תשלומים) ובריבית גבוהה יחסית לעומת הריבית בבנקים.

אז נכון, רבים שמלוקחי ההלוואות בחברות כרטיסי האשראי לוקחים הלוואה כתוספת לאשראי שיש להם בבנק, ועדיין – כדאי עשות סקר שוק ולמצוא את הריביות הנוחות יותר. אגב, אתם יכולים וליתר דיוק – צרייכם, לבדוק את כל חברות כרטיסי האשראי, לא דווקא את החברה שאתם לקוחות שלה (בתחום הכרטיסים) וכדאי גם לבדוק חברות חוץ בנקאיות נוספות.  

בכל מקרה,  ההלוואה בכאל היא עד ל-50 אלף שקל. מדובר בהלוואה לכל מטרה (לימודים, שיפוץ, אירוע, טיול וכו') עם אפשרות לפריסה רחבה של עד 60 תשלומים. ההלוואה תועבר לחשבון הלווה תוך 3 ימי עסקים מיום אישורה, לרוב אפילו מהר יותר.  החברה אמנם לא מסרה פרטים על הריבית בהלוואות אלו, אבל גובה הריבית הממוצעת בהלוואות של חברות כרטיסי האשראי היא כ-10%, ובכאל מדגישים כי הריבית המקסימלית היא 16.4%.

על כל פנים, אם מדובר בהלוואה למטרת רכישת רכב והרכב ישועבד, אזי הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה במיוחד. בכאל מציינים כי הריבית המינימלית היא 4.6%, עם זאת, ממוצע הריבית בהלוואות לרכישת רכב היא כ-6%.

הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת