covercy – העברה כספית בין מדינות, מצד אחד זול יותר מהבנק, מצד שני – עדיין חברה צעירה עם שירות חדש – אז מה היתרונות והחסרונות, והאם כדאי להמשיך לשלם לבנקים עמלה ענקית (אפילו מעל 5%) על העברות כספיות?
העברת כספים בין מדינות היא עסק יקר – אם אתם צריכים להעביר כספים מחשבון בארץ לחשבון בחו"ל תשלמו לבנק עמלות גבוהות במיוחד – עמלת המרה בשיעור של קרוב ל-0.2% מהיקף העסקה (אבל יש עמלת מינימום של כ-6 דולר); שער המרה שמבטא לרוב עמלה של מעל 1% ( למדריך – שער המרה – מה זה? ואיך משיגים את השער הטוב ביותר?); עמלת העברה (SWIFT) שמוערכת לרוב בין 20 דולר במינימום לעד 150 דולר במקסימום (רוב הבנקים גובים 0.175% מסכום ההעברה עם עמלת מינימום).
כמו כן, בהעברות כספיות בין מדינות, יש גם עמלת בנק מקשר (CORRESPONDENT BANK) וכאן מדובר על כמה דולרים (יכול להגיע לכמה עשרות דולרים), כשלפעמים אין בעצם בנק מקשר (הבנק שדרכו אתם עושים את הפעולה מקשר ישירות לבנק של בעל החשבון בחו"ל). בסיכום כולל מדובר על הרבה מאוד כסף, זה גם יכול להגיע לכמה אחוזים טובים מהעסקה כולה.
למעשה, ככל שסכום העברה נמוך יותר, כך העמלה באחוזים (שיעור העמלה הכוללת) גבוה יותר, ובסכומים של מאות דולרים עד אלפים בודדים, זה יכול לעבור את ה-5%.
במה שונה covercy מהבנקים?
ולעיוות השוק הזה, נכנסה חברה ישראלית בשם קוברסי (covercy). קוברסי מציעה שירות העברת כספים בין מדינות בעלויות נמוכות משמעותית מהבנקים. החברה קיבלה רישיון של משרד האוצר שמאפשר/מתיר לה לספק את השירותים הפיננסיים של העברות הכספים. מדובר בגוף חדש יחסית שפועל כמה שנים בודדות, וכמו בכל שינוי תפיסה שקשורה לכסף שלנו – אנחנו זהירים (ובצדק) ואיטיים (שלא בצדק). הזהירות מחייבת על רקע כל מיני גופים וזירות מסחר שמנסים לפתות אותנו לשים אצלם כסף; אנחנו כבר ממש לא בוטחים בהעברות כספים לגופים פיננסיים; והרצון הבסיסי שלנו הוא לשמור את הכסף ולפעול בו במערכת הבנקים שלמרות כל החסרונות שלה, היא נתפסת כיציבה, בטוחה ושמרנית – הכסף שלנו בידיים טובות, הוא לא יכול להיעלם. על הביטחון והיציבות אנחנו משלמים מחיר. השאלה היא כמה והאם המחיר מוצדק?
קוברסי היא כאמור גוף שקיבל אישור ממשרד האוצר, אז זה מקטין באופן מסוים את הסיכון, ומעבר לכך – הכספים שאנחנו מעבירים דרך החברה נשארים בחשבון חיצוני לחשבון החברה, כלומר החברה משמשת רק כצינור, וזה בעצם מקטין את הסיכון עוד יותר. גם אם החברה תהיה בבעיות פיננסיות, היא לא תוכל להשתמש בכספי החשבונות הנפרדים של הלקוחות. זה עדיין לא הופך את השירות לבטוח לחלוטין, אבל זו עוד נקודה שמפחיתה את הסיכונים.
ובכל זאת – ברור שקוברסי נתפסת כמסוכנת יותר מהבנקים, אבל מנגד היא גם זולה מאוד ביחס לבנקים. זה עובד כך – שער ההמרה של קוברסי, שגוזר חלק גדול מהעלויות הנוספות בעסקה, נמוך בכ-1% מהעמלה של הבנקים, ועמלת ההמרה הנוספת (הגופים הפיננסיים ממירים את המט"ח או למט"ח לפי שער מסוים שמגלם עמלה, ובנוסף גובים עמלת המרה בפועל) מסתכמת לרוב בסכום של כ-10 דולר. בעסקאות קטנות ההפרש בין הבנקים לקוברסי מסתכם באחוזים רבים, אפילו 5%, וגם בעסקאות גדולות זה יכול להגיע לכמה אחוזים בודדים – אז שווה לחקור קצת בעניין, וגם אם לא, שווה מאוד לדרוש מהבנקים להשוות את התנאים או להתקרב בתנאים לאלו של קוברסי.
ואיך בעצם קוברסי מצליחה להציע שירות זול? ובכן, קוברסי מדלגת על רשת העברות הכספים סוויפט (Swift) שהיא רשת רישום ההעברות הבנקאיות והיא בעצמה מונופול בבעלות הבנקים הגדולים בארה"ב, שגובה עמלות שמנות במיוחד. קוברסי מעבירה ישר מחשבון לחשבון, כשבפועל היא לא באמת מעבירה כספים ממדינה למדינה, אלא היא פעילה בתוך כל מדינה בחשבונות בנק מקומיים שפתחה (בישראל, גרמניה בריטניה ועוד). כך למשל אם חברה מקומית רוצה לשלוח כספים לגרמניה, היא מחויבת בשקלים בחשבון הישראלי שלה ומזכה באירו את החשבון בגרמניה של מקבל הכסף. התהליך הזה לא כרוך בהמרות מט"ח מכיוון שלקוברסי יש כבר מט"ח במדינות העיקריות, כך שהיא בעצם חוסכת את ההמרה. אם חושבים על זה לעומק, זה גם סוג של כלכלה שיתופית – במקום שאחד ימיר שקלים לאירו ואחר ימיר אירו לשקלים, קוברסי חוסכת את שתי ההמרות, ומשדכת בין שתי העסקאות כך שלא צריך לבצע את ההמרה ולכן היא בעצם חוסכת את שער ההמרה ואת עמלת ההמרה.
אבל, אליה וקוץ בה, ההצלחה של קוברסי טמונה ביכולה לייצר תנועה גדולה של פעילויות כדי שתמיד יהיה לה היקף משמעותי של מט"ח במדינות העיקריות. אגב, קוברסי לא לבד – בעולם יש לא מעט חברות שמספקות שירותי העברות כספים, לרבות Worldfirst, Azimo ופאיוניר הישראלית.
איך מעבירים את הכסף?
ראשית חשוב להדגיש – כמו כל הסטארטאפים בתחום הפיננסים, הפעילות נעשית דרך אתר, פלטפורמה לביצוע פעולות. מעדכנים את הסכום שרוצים להעביר, ממלאים פרטים אישיים, מוסיפים את כתובת המייל של הנמען, סורקים באמצעות הסמארטפון מסמכי זהות ושולחים את הסכום שצריך להעביר. כל הסיפור מהיר מאוד, עניין של כמה דקות.
מי עומד מאחורי החברה?
קוברסי היא יוזמה של דורון כהן, שבעבר ניהל את פלטפורמות המסחר לברייט; גונן טיברג, שהיה סמנכ"ל הטכנולוגיות של טריאלד; ובועז זיונץ, מנהל פעילות הפרסום אונליין של Wix . המשקיעה הגדולה בחברה היא קרן SGVC, שמתמחה בהשקעות בחברות פינטק.
למידע קשור: