אם אתם משקיעים כסף בחיסכון, חישוב פשוט יאפשר לכם לדעת מתי ההשקעה שלכם תוכפל

אין זה סוד שחשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר ככל האפשר, בגלל הריבית המצטברת. אבל אם אתם רוצים לדעת בתוך כמה שנים תכפילו את כספכם, יש טריק מתמטי קטן שיעזור לכם. זה לא מסובך כמו שזה נשמע – כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לחלק את המספר 72 בתשואה השנתית.

מהי בעצם ריבית דריבית?

הכוונה היא לריבית המצטברת, שהולכת וגדלה ככל שהזמן חולף. או במילים אחרות: עדיף להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, גם אם מדובר בסכומים קטנים בהתחלה.

אם אתם רוצים לחשב במהירות (באומדן מקורב) כמה זמן ייקח לכם להכפיל את ההשקעה שלכם בזכות ריבית דריבית, ודאי תשמחו לדעת שהדרך לעשות את זה פשוטה ביותר. כל שעליכם לעשות הוא לחלק את המספר 72 בתשואה השנתית שאתם מניחים שתהיה לכם.

כך למשל, אם אתם מעוניינים להשקיע 10,000 שקל בחיסכון שמניב תשואה של כ-9% בשנה בממוצע, יש לחלק את המספר 72 ב-9 (התשואה המשוערת) והתוצאה היא שבתוך שמונה שנים סכום ההשקעה יוכפל.

לא מדובר בטריק חדש אלא בכלל שהופיע לראשונה בשנת 1494 בספר "סומה דה אריתמטיקה" של המתמטיקאי האיטלקי, לוקה פאצ'ולי. הוא כל כך פשוט, שאפשר לבצע את החישוב גם בכיוון ההפוך – אם נרצה לדעת מה התשואה השנתית הנדרשת כדי להכפיל את הכסף בתוך מספר שנים מסוים.

כלומר, אם אתם רוצים להכפיל סכום של 10,000 שקל בתוך ארבע שנים, חלקו את המספר 72 בארבע והתוצאה היא שעליכם לאתר אפיק חיסכון עם תשואה שנתית של 18% על מנת שתוכלו לעמוד במשימה.

אז אם הבנתם למה כל-כך חשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, נתקדם לשלב הבא:

איך מתחילים לחסוך כבר מהיום, כדי לא לאבד זמן?

הצעד הראשון הוא שינוי תפישתי – עליכם להבין שאין מה לחכות עד שיהיו לכם כמה מאות או עשרות אלפי שקלים. אפשר להתחיל מסכומי כסף קטנים, וחשוב לשמור על משטר חיסכון. עם הזמן הסכומים האלה יצטברו, וההפקדות החודשיות שלכם יגדלו ככל שתוכלו להרשות לעצמכם. בניגוד לכסף שיושב בעו"ש, חיסכון שמושקע בשוק ההון עשוי לצבור ריבית ולהניב תשואה שתגדיל אותו לאורך זמן.

השקעה בקופת גמל

קופת גמל להשקעה לדוגמה היא כלי שמאפשר חיסכון גם בסכומים נמוכים. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד כל סכום שהוא, בהפקדה חד פעמית ו/או בהפקדות שוטפות – וזאת עד לסך מצטבר של כ-71 אלף שקל בשנה. כמו כן, תוכלו למשוך בכל עת את הכסף המושקע בקופת הגמל ולעבור בין מסלולי השקעה ללא עלות וללא אירוע מס. יתרון בולט אחר של קופת גמל להשקעה הוא שהחל מגיל 60 תוכלו למשוך את הכסף שנצבר כקצבה חודשית הפטורה ממס רווחי הון.

שדרוג הפנסיה

דרך טובה אחרת לנצל את כוחה של הריבית דריבית בשלב מוקדם יחסית בחיים היא לשדרג את הפנסיה שלכם. יש שתי פעולות שכדאי לכם לשקול לבצע כדי להגדיל את החיסכון:

הפחיתו את דמי הניהול:

שקלו מעבר לקרן פנסיה נבחרת שדמי הניהול בה מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה למשך עשור ללא צורך במיקוח. נכון להיום ישנן ארבע קרנות פנסיה שנבחרו על ידי רשות שוק ההון ל"קרן פנסיה ברירת מחדל נבחרת", קרן הפנסיה החדשה המקיפה שבניהול פסגות היא אחת מהן.

הגדילו את ההפקדות בחיסכון הפנסיוני:

בכל חודש מנוכים ממשכורתו של שכיר 6% לטובת החיסכון הפנסיוני. על זה מוסיף המעסיק עוד 12.5% וסך הכול מופקדים לרוב 18.5% לפחות מהמשכורת מדי חודש. מומלץ לשקול להגדיל ביוזמתכם את הסכום המנוכה מהמשכורת שלכם מ-6% ל- 7%.

כחוסכים, אתם רשאים לבחור את המסלול שבו יושקע כספכם, בהתאם למידת הסיכון שתרצו, אם זה בקרן פנסיה ואם זה בקופת גמל להשקעה. הנחת המוצא היא שבגיל צעיר מוצע לשקול לבחור במסלול בעל סיכון גבוה יחסית, מאחר שנותרו עוד שנות חיסכון רבות. נתונים היסטוריים מראים שהשקעה לטווח ארוך בשוק ההון עשויה להיות משתלמת ויכולה להתגבר על ירידות בשוק. בגיל מבוגר יותר, מוצע לשקול בחירה במסלול עם סיכון נמוך יותר – וזאת מכיוון שאם יהיו ירידות בשוק ההון, ייתכן שלא יישארו לחוסך מספיק שנות חיסכון עד שהשוק יתקן את עצמו.

השקעה בסכום נמוך עדיפה על היעדר השקעה

מהי השקעה ואילו סוגי השקעות יש

הסבר מורחב: מתי חוק ה-72 מדויק ומתי פחות

חוק ה-72 הוא קירוב, והוא עובד טוב בעיקר בתשואות בינוניות, בערך בין 4% ל-12% בשנה. בתשואות נמוכות מאוד או גבוהות מאוד הסטייה מהחישוב המדויק גדלה. חשוב גם לזכור שהכלל מניח תשואה קבועה ושהרווחים מושקעים מחדש, בעוד שבפועל התשואה משתנה משנה לשנה, ודמי ניהול, מסים ואינפלציה מקטינים אותה.

דוגמה להמחשה: נניח השקעה של 20,000 ש"ח בתשואה שנתית של 6%. לפי הכלל, 72 חלקי 6 הם 12 שנה להכפלה. אבל נניח שדמי הניהול הם 1% בשנה: התשואה נטו יורדת ל-5%, וההכפלה תיקח כ-14.4 שנה. כלומר, אחוז אחד של עלות מוסיף יותר משנתיים. נניח עוד אינפלציה של 2%: ההכפלה הריאלית תיקח כ-24 שנה.

אפשר להשתמש בכלל גם לחובות?

כן. הוא מראה בכמה זמן חוב בריבית מסוימת יוכפל אם לא משלמים אותו, וזו תזכורת למחיר של מינוס או חוב בכרטיס.

למה דווקא 72?

כי המספר מתחלק בקלות בהרבה מספרים ונותן קירוב טוב לנוסחה המדויקת בתשואות הנפוצות.

איך משתמשים בכלל כדי להשוות שני מסלולים?

מחשבים לכל מסלול את זמן ההכפלה לפי התשואה נטו שלו. ההפרש בשנים ממחיש עד כמה מסלול זול או מניב יותר משנה את התוצאה לאורך זמן.

צעדים מעשיים

• קבעו תשואה שנתית סבירה ושמרנית לחישוב.
• הפחיתו ממנה דמי ניהול לפני שמחלקים.
• בדקו גם את התוצאה הריאלית, אחרי אינפלציה.
• אמתו את הקירוב במחשבון מדויק.

להרחבה: מחשבון כלל ה-72 – בכמה זמן יוכפל הכסף | מחשבון תשואה ריאלית מול נומינלית