עדכון אוקטובר 2026: נכון ל-24.10.2026, ריבית בנק ישראל היא 3.25%. ההחלטה האחרונה התקבלה ב-21.10.2026, וההחלטה הבאה צפויה ב-23.11.2026. ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, עומדת על 4.75%. נתוני ריבית שמופיעים בהמשך משקפים את מועד כתיבת המדריך. לחישוב: מחשבון הלוואה – החזר חודשי וריבית.

בנק אגוד משיק מבצע ללקוחות חדשים בשם "חשבון הפוך" – "כל שעליכם לעשות" הוא פונה בעיקר ללקוחות בנקים אחרים (וגם ללקוחות הבנק עצמו), "הוא להעביר משכורת מעל 7,000 שקל, לפתוח חשבון הפוך וליהנות מתנאים הוגנים במיוחד – מקבלים 3% ריבית על הפלוס ומגוון פיקדונות; לא משלמים ריבית על המינוס; פטור מעמלות עו"ש (עמלת פקיד ועמלת ערוץ ישיר)".

תנאי הצטרפות לתכנית – המבצע מיועד ללקוחות חדשים וקיימים, מעבירי משכורת חדשה מעל 7,000 ₪ נטו ליחיד או 9,000 ₪ לזוג נטו.

מה התנאים?

בשלוש השנים הראשונות, מותנות ההטבות בביצוע של לפחות 8 פעולות בחשבון בחודש או חיוב חודשי של 2,000 ₪ בכרטיס אשראי של בנק אגוד. מהשנה הרביעית ואילך, הטבת ביטול עמלות העו"ש מותנות בביצוע חיוב חודשי של 5,000 ₪ בכרטיס אשראי של בנק אגוד (שימוש של 2,500 ₪ בחודש יעניק פטור של 50% מעמלות העו"ש). הבנק מתחייב להעניק את הטבת ביטול עמלות העו"ש למשך 6 שנים מיום ההצטרפות לתוכנית. הבנק שומר לעצמו את הזכות לשנות או לבטל את ההטבות שבמסגרת מסלול זה החל מתום 6 השנים הנ"ל בהתראה של חצי שנה מראש. במקרה של שינויים מכח הדין, הבנק רשאי, בכל עת, לבטל את ההטבה בהתראה של 14 יום מראש.

הפטור שניתן מעמלות פקיד הוא עד 10 פעולות בחודש; הפטור מעמלות ערוץ ישיר – עד 30 פעולות בחודש. עמלת כספומט בגין משיכה שלא בסניפי בנק תחויב בעמלה.

באגוד מדגישים שהריבית על הפלוס היא בשיעור שנתי של 3% למשך 3 שנים ועד גובה המשכורת וש- 0% ריבית על המינוס היא למשך 3 שנים ועד גובה המשכורת. הריבית שתשולם על הפלוס או על הפיקדונות חייבת במס כדין.

הרף המקסימלי לקבלת הטבות ריבית זכות וריבית חובה – משכורת עד סך של 30,000 ₪.

חשבון הפוך – האם כדאי? ומתי כדאי?

המבצע הזה של בנק אגוד התחיל כבר ב-2012 ועדיין אחת לכמה חודשים טובים הוא משווק שוב, והאמת שבאופן כללי הוא ממש לא רע, רק צריך לזכור כמה דברים – ההטבות הניתנות במסגרת החשבון הזה הן מדידות – תתרגמו אותן לכסף, ואולי תמצאו שבבנק שלכם או בבנקים אחרים בכלל, ההטבות לא רחוקות מכך (אולי אפילו טובות יותר). הרי ההטבה המפתה כאן היא הריבית על העו"ש בגובה של המשכורת וזה למשך 3 שנים – מדובר בריבית גבוה במיוחד – 3%, אבל חברים, כמה כבר נמצאים בעו"ש בגובה המשכורת וגם אם כן אז מה ההטבה – נניח מקרה של הטבה גדולה – שכר של 20 אלף שקל – ריבית של 3%, מדובר על 600 שקל בשנה, בבנק שלכם, כנראה שהריבית תהיה כמה עשיריות אחוז, כלומר כמה עשרות שקלים. נניח שאפילו אפס מוחלט – כלומר מדובר על הטבה של 600 שקל בשנה שהיא נהדרת, אבל קחו בחשבון שאתם משלמים הרבה יותר מ-600 שקלים לבנק בגין עמלות שנתיות, וההנחות כאן, בחשבון ההפוך הם לא על מכלול העמלות והן גם מוגבלות בזמן – מה יקרה אחר כך.

ודוגמה נוספת ריאלית יותר – נניח שאתם במינוס והבנק גובה מכם ריבית של ונגיד 4% (המחשה; המוצר אינו חי) ובחשבון הפוך זה יהיה אפס (עד גובה המשכורת), כאן אתם חוסכים כבר 800 שקל בשנה (4% על 20 אלף שקל גובה משכורת), אבל תבדקו מסביב – עמלות הקצאת אשראי ועמלות נוספות, ותזכרו שמדובר בתקופת זמ מוגבלת. רק אחרי שתחשבו ותראו שהבנק שלכם לא יכול לעמוד בתנאים הכלכלים האלו, תעשו את המהלך.

תזכרו שברגע שאתם מתכוונים לעזוב את הסניף שלכם, ירדפו אחריכם (טוב, לא אחרי כולם, אבל כנראה שרובכם יזכו לשיחות שימור) ויציעו לכם הטבות שוות. ועניין נוסף – יש גם נושאים אחרים שצריך לקחת בחשבון שהם לא מתורגמים לכסף – שרות של העובדים, ניסיון של העובדים בסניף ועוד. כאן, זה כבר תלוי בסניף עצמו.

הנה מדריך – איך לעבור בנק?

הנה ביקורת על מבצע חשבון הפוך

מדריך מורחב: איך מחשבים ריבית על יתרת זכות

חשבון שמשלם ריבית על היתרה החיובית יכול להפוך את העו"ש מכסף שנמצא בלי תשואה לחיסכון קטן. כדי לדעת כמה זה שווה, צריך לבדוק איך הריבית מחושבת, האם על כל היתרה או רק מעל סכום מסוים, ומה התנאים להטבה.

דוגמה להמחשה בלבד: נניח יתרה חיובית ממוצעת של 10,000 ש"ח לאורך שנה, וריבית שנתית של 3%. הרווח ברוטו יהיה כ-300 ש"ח. אם הריבית ניתנת רק על החלק שמעל 5,000 ש"ח, הרווח יורד ל-150 ש"ח. ואם העמלות בחשבון גבוהות ב-20 ש"ח בחודש מחשבון אחר, ההטבה נמחקת כמעט כולה. לחישוב רווח מחיסכון היעזרו במחשבון השקעה וחיסכון.

האם הטבות כאלה קבועות?

לרוב לא. בנקים משנים תנאים, ולכן חשוב לבדוק את התנאים העדכניים לפני שפותחים חשבון.

מה עדיף, יתרת זכות או פיקדון?

פיקדון נותן בדרך כלל ריבית גבוהה יותר תמורת נעילת הכסף, ויתרת זכות נותנת נזילות מלאה.

האם הריבית חייבת במס?

כן, רווח מריבית חייב במס בהתאם לכללים.

איך משווים בין בנקים?

בודקים את הריבית על היתרה, את העמלות החודשיות ואת התנאים להטבה, ומחשבים את העלות נטו בכל חשבון.

בשורה התחתונה: ריבית על יתרת זכות היא בונוס נחמד, אבל השיקול המרכזי צריך להיות העלות הכוללת של ניהול החשבון.

---

עדכונים: 24.10.2026 – נוספה פסקת עדכון (ריבית בנק ישראל ופריים), ונוסף קישור למחשבון. נוסף פרק מורחב עם הסברים, דוגמאות מספריות ושאלות ותשובות.