מדריכי בנקאות    

איך עוברים בנק?

FREEPIK

מעודכן ל-12/2022

הבנקים מנסים בכל דרך לפתות אתכם להעביר אליהם את חשבון העו"ש שלכם. הם מעניקים לכם הטבות מרחיקות לכת למשך מספר שנים, כמו הנחה משמעותית בעמלות השוטפות בניהול החשבון, ואפילו אפס עמלות, לצד הטבה כספית שמקבלים בעת המעבר. הם גם מנסים לעניין אתכם בתנאים משופרים על השקעה בפיקדונות ובגימיקים נוספים, ובשנים האחרונות הם מציעים לכם הלוואת הצטרפות שעשויה להגיע ברוב הבנקים עד 100 אלף שקל בתנאים טובים במיוחד. 

מפתים אתכם לעבור? אולי כדאי! 

האמת היא שזה מפתה כלכלית, זה יכול לחסוך סכום לא זניח בחודש – בעלויות השוטפות, והלוואה יכולה לשחרר לחץ (למרות שהלוואות צריך כמובן להחזיר). אבל חוץ מהעניין הכלכלי, חשוב לבדוק למה אתם מצפים מבחינת שירות כי לחסוך בעלויות זה נחמד, אבל זה ממש לא הכל.

יש בנקים וסניפים שמספקים שירות ששווה הרבה כסף. אם אתם צריכים הלוואה, ובבנק אחד רק החתימות והאישור לוקחים שבוע, ובבנק השני ההלוואה ניתנת תוך יום, זה כמובן יתרון גדול של הבנק השני; אם אתם רוצים לפעול בניירות ערך, אבל המערכת האינטרנטית של הבנק הראשון סובלת מהרבה באגים, ולא ידידותית, לעומת מערכת המסחר של הבנק השני, אז כמובן שזה גם קריטריון חשוב בקבלת ההחלטה באיזה בנק לפתוח חשבון והאם לעבור לבנק אחר. אומנם אנחנו בסוף 2021, כל הבנקים מספקים מערכות אינטרנטיות, כל הבנקים מספקים שירות סביר, אבל עדיין יש חשיבות לקשר שלכם עם היועצים והפקידים בבנק, עדיין יש חשיבות ליחס אישי.      

ובכלל, מעבר בנק אינו כל כך פשוט. הבנק שבו אתם מנהלים את חשבון העו"ש ינסה להכביד על המעבר שלכם. אומנם כיום, בהתאם להוראות בנק ישראל, הבנק מחויב לספק לכם את כל מה הפרטים והמסמכים הנדרשים לצורך ההעברה, אבל אתם צפויים לכמה "שיחות מוטיבציה" לפני שיוותרו עליכם. 

בשלב הראשון זה יהיה ניסיון לספק את רצונותיכם ואולי גם לספק לכם הטבות, כמו עמלות מופחתות וכו'. בשלב שבו כבר החלטתם, פקידי הבנק עלולים לסכל את המהלך באמצעות טרטורים מיותרים. עוד טכניקה שפה ושם משתמשים בה היא להגיד לכם שלא ניתן לעבור לבנק אחר כי יש הוראות קבע דרך כרטיסי האשראי, אבל זה כמובן שטויות, זה לא כובל אתכם, ניתן להעביר את הוראות הקבע במהירות יחסית לחשבון בנק החדש.

בנק ישראל, בעקבות המלצות הוועדה להגברת התחרות בין הבנקים, הציע כמה דרכים להתמודד עם הקושי לעבור בין הבנקים, וגובשו הוראות מחייבות שהפכו את המעבר בין בנקים לפשוט יותר, לרבות חיוב של הבנק המעביר לספק ללקוחות את המידע והטפסים/מסמכים שהם מבקשים, לצד פירוט, באתר בנק ישראל, של הפעולות שעליכם לעשות לקראת המעבר. בנוסף, בספטמבר 2021 השיק הפיקוח על בנקים בבנק ישראל רפורמה שתאפשר ניוד בין בנקים באופן מקוון (ראו הרחבה כאן למטה בהמשך). 

אז איך עוברים בנק? 


מדריכי בנקאות – רגע לפני שאתם עוברים, תכירו את הבנקים השונים, את השירותים שלהם, ואת היתרונות והחסרונות 

 כמה עמלות אתם משלמים והאם זה הרבה? ככה תוכלו לבדוק!


בשלב הראשון, אתם צריכים להבין שבנק זה עסק כלכלי, ואין ארוחות חינם. אם נותנים לכם הנחה, ואפילו מאפסים לכם את עמלות העו"ש  או עמלות אחרות, זה מסיבה פשוטה – אמורים להרוויח מכם במקומות אחרים/סעיפים אחרים. אולי בתחילת הדרך הבנק יפסיד עליכם, אבל לא לאורך זמן רב. לכן, מעבר לחשבון הכלכלי הפשוט, ולחיסכון של אולי כמה עשרות שקלים בודדים בחודש (כן, זה ההבדל בין הבנקים), אתם צריכים לבחון את השירותים שאתם מקבלים בבנק החדש – שירות אישי, שירות דרך האינטרנט ועוד. כאן יש הבדלים גדולים בין הבנקים.

אם אחרי הבדיקה החלטתם לעזוב, אלה השלבים בדרך:

שלבים במעבר מהבנק 

קבלת מידע על הפעילות  בחשבון

קבלת מידע מלא על פעילות הלקוח – כדי לבחון את מצבכם הפיננסי בבנק ולשקול את כדאיות העברת החשבון לבנק אחר, באפשרותכם לבקש מהבנק טופס מידע, פעמיים בשנה וללא תשלום.

הטופס מפרט את כלל הנכסים וההתחייבויות שיש לכם בבנק ואת העלויות הכרוכות בפירעון מוקדם שלהן, פירוט מסגרות האשראי בחשבון, עמלות שנגבו מראש מהחשבון, קיומם של ייפויי כוח וכדומה.

את טופס המידע נדרש הבנק להמציא ללקוח בתוך ארבעה ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה. מומלץ לבקש את הטופס טרם קבלת ההחלטה לעבור מבנק לבנק, שכן הטופס יכול לסייע לכם לשקול את כדאיות העברת הפעילות (כולה או חלקה) לבנק אחר; לקבל רשימה ברורה וכוללת של נושאים בהם אתם נדרשים לטפל, טרם סגירת חשבונכם; לשקף את מצבכם הפיננסי על מנת שהבנק, שאליו אתם שוקלים להעביר את חשבונכם, יוכל להתרשם ולבחון את תנאי החשבון שהוא מציע לכם.

לא צריך להגיע לסניף 

בנק ישראל מציע לכם להימנע מהגעה מיותרת לסניף. איך עושים זאת? בבנק ישראל מפרטים – "על מנת לצמצם ככל הניתן את הצורך בהגעה חוזרת לסניף הבנק, כחלק מתהליך סגירת החשבון והעברתו לבנק אחר, מומלץ לבצע את הפעולות הבאות: מתן הוראות מפורטות – ודאו כי נתתם לבנק הוראות מפורשות בעניין הפעולות שיש לבצע לגבי כל אחד מהנכסים וההתחייבויות, שפורטו בטופס המידע שנמסר לכם. במעמד זה, כדאי למסור לבנק את כל ההוראות, לרבות הוראות עתידיות (למשל העברת סכום כסף שיתקבל בחשבון בעקבות פירעון עתידי של פיקדון, לחשבון הבנק החדש).

הסכם למתן הוראות בטלפון ובפקס – בקשו מהבנק לחתום על טופס למתן הוראות בטלפון ובפקס, דבר שיאפשר לכם למסור הוראות נוספות כלשהן ללא צורך להגיע פעם נוספת לסניף, אם יתעורר בכך צורך".

הבנק שאליו אתם עוברים יעשה את העבודה…

חלק חשוב מהמעבר מתבצע על ידי הבנק שאליו הועבר החשבון, ובבנק ישראל מפרטים את הפעולות של הבנק קולט החשבון לבצע – "חשבון עובר ושב: מסירת הודעה לגופים שמעבירים זיכויים לחשבון (ביטוח לאומי, מעביד) על פרטי החשבון החדש לזיכוי. מסירת הודעה לגופים שמחייבים את החשבון על פי הרשאה לחיוב חשבון (תשלומים שונים, כגון: תשלומי משכנתא, תשלומים לחברת החשמל) על פרטי החשבון החדש לחיוב. הנפקת כרטיס אשראי חדש וטיפול בבקשה להעברת הפעילות בעסקאות מתמשכות. אם הבנק החדש מנפיק עבורכם כרטיס אשראי, הוא יחתים אתכם על טופס בקשה להעברת פעילות בעסקאות מתמשכות, המתבצעות באמצעות הרשאה לחיוב חשבון, מהכרטיס הישן לכרטיס החדש. הבנק יעביר את המידע על הכרטיס החדש לבנק שבו נסגר החשבון, וזה יודיע לכל הספקים שעמם התקשרתם על ביטול הכרטיס הישן ועל פרטי הכרטיס החדש לצורך חיובו. אם אינכם מעוניינים בכך, תוכלו לבצע את העברת ההרשאות לכרטיסכם החדש באופן עצמאי".

יש לשים לב שהבנק שאליו מועבר החשבון רשאי לבצע עבורכם את כל הפעולות הכרוכות בהעברת הפעילות בחשבון, לרבות קבלת מידע מפורט על חשבונכם מהבנק הישן ומתן הוראות בנוגע לנכסים והתחייבויות המצויים בחשבון הישן, זאת בתנאי שיימסר לבנק ייפוי כוח, שבו אתם מסמיכים אותו לבצע עבורכם פעולות אלה.

להתמקח!

לאחר שרוכז המידע הנדרש לצורך בחינת פעילותכם הבנקאית ולאחר שבחנתם את התנאים המוצעים על ידי הבנקים השונים, אתם יכולים לנסות ולבקש מהבנק שבו מנוהל חשבונכם, להציע לכם תנאים טובים יותר. אם בקשתכם נענתה בשלילה, תוכלו לעבור לבנק אחר, שבו משתלם יותר עבורכם לנהל את החשבון.

 כמה עמלות ניירות ערך משלמים אצל הברוקרים הפרטיים?

בבנק ישראל מדגישים – "תוכלו לבחור האם ברצונכם להעביר לבנק אחר את כל פעילותכם הבנקאית, או רק חלק ממנה. למשל: השקעה בפיקדונות בבנק אחר, העברת פעילות חשבון העובר ושב בלבד, קבלת הלוואות בבנק אחר, או קבלת כרטיס אשראי המונפק ישירות על ידי חברת כרטיסי האשראי ולא על ידי הבנק בו מנוהל החשבון".

מה ההבדל בין העברת מלוא הפעילות להעברת חלק ממנה?

ובכן, כדי להעביר את כל הפעילות הבנקאית שלכם מבנק לבנק, יש לבצע את הפעולות הבאות: מתן הוראה לבנק המעביר כיצד לפעול ביחס לכל הנכסים ו/או ההתחייבויות הקיימים בבנק זה; השבת כל אמצעי התשלום לבנק המעביר (כרטיסי האשראי והמידע וכל טופסי הצ'קים שטרם נעשה בהם שימוש); ביטול הוראות התשלום שבחשבון (הוראות קבע וחיובים על פי הרשאה); כיסוי כל ההתחייבויות הקיימות כלפי הבנק ושהבנק קיבל על עצמו עבורכם כלפי צדדים שלישיים; חתימה על טופס סגירת חשבון בבנק. לאחר סגירת החשבון תקבלו הודעה מהבנק כי חשבונכם נסגר.

כאשר מעבירים חלק מהפעילות, אזי, מסבירים בבנק ישראל – "במידה ומעבירים את פעילות העו"ש השוטפת, אך מותירים בבנק המעביר הלוואה, פיקדון, תכנית חיסכון, או כספים לצורך פירעון חיובים עתידים בכרטיס אשראי, באפשרותכם להורות לבנק על סגירת פעילות העו"ש בלבד ולוודא כי החשבון הנותר מסווג ככזה שאינו מחויב בדמי ניהול חשבון עובר ושב. הלוואות – במידה שיש בחשבון ביטחונות המספקים את הבנק המעביר, כנגד ההלוואות שנטלתם, הוא מחויב לאפשר לכם להמשיך לפרוע את ההלוואות באמצעות חשבונכם בבנק החדש. פיקדונות וחסכונות – במידה שהותרתם בבנק המעביר חסכונות ופיקדונות אשר מועד פירעונם טרם הגיע, תוכלו להורות לו להעביר את הפיקדונות שייפרעו, במועד פירעונם, ישירות לחשבון הבנק החדש שלכם".

ולאחת הסוגיות החשובות במעבר בין הבנקים – העברת פעילות בכרטיסי אשראי. בנקודה זו מבהירים בבנק ישראל, שלרוב בעת סגירת חשבון, נדרש הלקוח להעביר גם את הפעילות בכרטיס האשראי, שכן הכרטיס שברשותו הונפק על ידי הבנק המעביר אשר החשבון בו נסגר. במקרים אלה, הוראות הפיקוח על הבנקים מסדירות את הליך הנפקת כרטיס האשראי החדש והעברת הפעילות בעסקאות מתמשכות. "מנפיק כרטיס האשראי החדש, יעביר את המידע אודות הכרטיס החדש למנפיק כרטיס האשראי הישן, אשר יפעל אל מול הספקים להעברת העסקאות המתמשכות בכרטיס (כגון מנוי לעיתון) לכרטיס החיוב החדש", מסבירים בבנק ישראל את הנהלים המחייבים. "לאחר שהמנפיק הישן פעל מול הספקים לצורך העברת העסקאות המתמשכות בכרטיס האשראי לכרטיסכם החדש, עליו להודיע לכם, אם יש ספקים שלא פעלו בהתאם להנחייתו והמשיכו להעביר חיובים לכרטיס האשראי הישן שהיה ברשותכם".

ואל תדאגו, הבנק שאותו אתם עוזבים לא יכול לנקום בכם בעמלות גבוהות. קיימת הגבלה על גובה העמלות הנגבות בתהליך סגירת חשבון והעברת הפעילות. "סך העמלות הכרוכות בהעברת הפעילות לבנק אחר, אגב סגירת חשבון, מוגבל לתקרה של 40 שקל (לא כולל עמלת פירעון מוקדם והוצאות החלות על הבנק, כגון תשלום לצד שלישי). סך העמלות הכרוכות בהעברת הפעילות בכרטיס האשראי, אגב סגירת חשבון, מוגבל לתקרה של שקל נוספים".

המעבר בין הבנקים כיום הוא קל לעומת מה שהיה רק לפני שנים בודדות. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הורה לבנקים לאפשר למשקי בית ולעסקים קטנים לעבור בין בנקים ולפתוח חשבון חדש ללא הגעה לסניף וללא הטלת מגבלות על חשבונם החדש. כמו כן, הלקוחות יוכלו להצטרף לחשבון מקוון בבנק הקיים שלהם מרחוק, באמצעות האינטרנט או המכשיר הנייד שלהם, ולקבל את כל השירותים ללא הגעה לסניף.

בנוסף, יוכלו הבנקים להציע ללקוחות -משקי בית ועסקים – ריכוז מידע מכל הגופים הפיננסיים שבהם הם מנהלים חשבון (בנקים אחרים, חברות כרטיסי האשראי וגופים פיננסיים חוץ-בנקאיים). ריכוז המידע על סך ההלוואות, הפיקדונות והחסכונות, תשלומי הריבית והעמלות וכו', יאפשר ללקוחות לשלוט טוב יותר במצבם הפיננסי ואף לקבל הצעות מתחרות טובות יותר.

ההוראה הזו מיושמת באופן חלקי כשהיתרון הגדול של ההוראה הוא הכוונה לעבור לעולם הדיגיטלי. הלקוחות לא יצטרכו להגיע לסניף לצורך מעבר לסניף אחר או לבנק אחר. המעבר יהיה הרבה יותר נוח, הרבה יותר מובנה, וגם יותר מהיר. חלק גדול מההתקשרות עם הבנק יהיה דרך  שליחת דואר אלקטרוני בין הבנק ללקוח, ובאמצעות מסרונים לטלפון הנייד של הלקוח. בנוסף, וזו בשורה חשובה –  הלקוחות יוכלו לקבל מהבנק שירות חדש של ריכוז המידע שלהם מכלל הגופים הפיננסיים שבהם יש להם חשבון, וכך הם יוכלו כמובן לשלוט  טוב יותר במצבם הפיננסי, בעמלות ובריביות שהם משלמים.

מעבר בין בנקים באופן מקוון (חידוש מ-2021\09)

שירות זה מאפשר ללקוח להעביר את הפעילות הפיננסית שלו בין בנקים תוך 7 ימי עסקים מיום הגשת הבקשה, באופן מקוון וללא עלות. ניתן לבצע זאת על ידי הגשת בקשת העברה בבנק שבו הלקוח מעוניין לרכז את הפעילות הפיננסית שלו, ללא צורך להגיע לסניף. הבנק אליו מוגשת בקשת המעבר (הבנק החדש) יוצר קשר עם הבנק המקורי (הבנק הישן) ומנהל מולו במישרין את תהליך העברת הפעילות.

המערכת פותחה במשך יותר משלוש שנים על ידי המערכת הבנקאית, ובין היתר באמצעות מס"ב כגורם מרכז של הפרויקט, מפשטת בצורה משמעותית את תהליך המעבר הקיים כיום ותאפשר ללקוחות לשפר את תנאי ההתקשרות שלהם מול הבנקים.

על מנת להעביר את הפעילות מבנק אחד לבנק אחר, יש לוודא כי בבנק אליו מעוניינים לעבור קיים חשבון פעיל. לאחר מכן, יש להיכנס לאתר האינטרנט או לאפליקציה של הבנק אליו מעוניינים להעביר את הפעילות  ולהגיש בקשה בהתאם. אם הגשתם בקשה והתחרטתם, אתם יכולים לבטל את הניוד עד לסוף היום ה- 6 של העברה.

שירות הניוד המקוון נועד לסייע ללקוח להעביר את מכלול פעילותו לבנק חדש, בצורה פשוטה וללא עלות, לא ניתן להעביר רק חלק מהפעילות הפיננסית בחשבון מבין הפעילויות המפורטות לעיל. כך לדוגמא לא ניתן להעביר רק יתרות זכות, ללא שיקים, או רק הרשאות לחיוב חשבון ללא ניירות ערך הניתנים להעברה.

ישנם חשבונות שלא ניתן יהיה להעביר באמצעות המערכת המקוונת, כמו חשבונות תאגיד או חשבונות שקיימת לגביהם מורכבות / מניעה משפטית, כגון חשבונות מעוקלים, חשבונות נאמנות חשבונות המנוהלים על ידי אפוטרופוס וכיוצ"ב.

בדצמבר 2022, שנה לאחר השקת הרפורמה, פרסם הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל נתונים על יישומה בפועל, מהם עולה כי שיעור אפסי של לקוחות ביצעו מעבר בין בנקים במערכת המקוונת, ואילו רק מחצית מהציבור מודע בכלל לאפשרות. עם זאת, בקרב אלה שביצעו מעבר בין בנקים באופן מקוון נרשמה שביעות רצון גבוהה מהמערכת .

אילו פעילויות פיננסיות ינוידו אוטומטית כמקשה אחת?

– יתרות זכות וחובה בשקלים (לעניין יתרות חובה, בכפוף להסכמת הבנק החדש).
– יתרות זכות וחובה במטבע חוץ (ההעברה תתבצע במט"ח כאשר החשבון בבנק החדש הוא חשבון מט"ח ובתנאי שהבנק החדש מנהל יתרות באותו המטבע).
– הרשאות לחיוב חשבון עובר ושב.
– הוראות קבע.
– שיקים שניתנו מפנקסים שהונפקו על ידי הבנק הישן ואשר יוצגו לאחר מועד המעבר – יוצגו ישירות לחשבון החדש.
– שיקים שהופקדו למשמרת עם תאריך פירעון עתידי.
– ניירות ערך (ישראליים וזרים) הניתנים להעברה.
– הרשאות לחיוב בכרטיס חיוב חוץ בנקאי.
– הרשאות לחיוב בכרטיס חיוב בנקאי.

אילו פעולות לא ינוידו אוטומטית?

-הלוואות ואשראי (לרבות הלוואות לדיור).
-פיקדונות ותוכניות חיסכון.
-ניירות ערך שאינם ניתנים להעברה.
-כספות ומוצרים פיננסיים המשועבדים לטובת הבנק להבטחת אשראי.

לגבי מוצרים שאינם מתניידים אוטומטית, על הלקוח ועל הבנק הישן להגיע להסכמות לעניין אופן ההתנהלות וההתחשבנות לאחר מועד המעבר.

לעבור לבית השקעות – כדאי?

העברת פעילות לא חייבת להיות מבנק לבנק. אפשר להעביר פעילות ניירות ערך לבית השקעות; אפשר להעביר פיקדון לבתי השקעות ולבנקים שבקלות ניתן לפתוח אצלם חשבון פיקדון בלי צורך לפתוח חשבון עו"ש. זה יתרון גדול – היום לא צריך לחתום על 100 דפים כדי לפתוח פיקדון, זה פשוט, ואם אתם רואים פיקדון אטרקטיבי במקום אחר, אתם לא חייבים לפתוח שם חשבון בנק כדי לעבור, אפשר פשוט לפתוח בחמש דקות חשבון פיקדון ולהעביר כסף. במקרים רבים זה משתלם יותר.

מעבר לבית השקעות משתלם בכל הקשור לפעילות ניירות ערך. אפשר לחסוך המון על פעילות ניירות ערך. למעשה, גם אם אין לכם פעילות בניירות ערך, מספיק שאתם מחזיקים תיק ניירות ערך בבנק, שעליו אתם משלמים דמי משמרת, כדי להגיע לעלויות משמעותיות. תחשבו על זה – אם יש לכם 1 מיליון שקל בקרנות נאמנות, אתם צפויים לשלם בממוצע סדר גודל של 5,000 שקל. אגב, למה לשלם דמי משמרת? אין באמת תשובה – כנראה כי אפשר לגבות!

בבתי ההשקעות (ובבנק ירושלים) אין דמי משמרת – ומעבר לכך, העלויות השוטפות נמוכות בעשרות אחוזים. לא מאמינים? היכנסו למדריך עמלות ניירות ערך שבו יש טבלאות על העמלות בבנקים (מערכת הון אוספת אותם באופן שוטף ומעדכנת את הטבלאות) לעומת העמלות בבתי ההשקעות – הנתונים מדהימים.


מדריכי בנקאות – רגע לפני שאתם עוברים, תכירו את הבנקים השונים, את השירותים שלהם, ואת היתרונות והחסרונות 

 כמה עמלות אתם משלמים והאם זה הרבה? ככה תוכלו לבדוק!

 

לקבלת הצעה לעבור בנק