תוכן ממומן ע"י ישראכרט

בשנים האחרונות, לאחר שתחום האשראי וההלוואות נפתח לתחרות ואינו מצוי בלעדית בידי הבנקים, אפשר לשמוע יותר ויותר על הלוואות חוץ-בנקאיות. מדובר בהלוואות שבבסיסן דומות להלוואה בנקאית, אבל יש כמה הבדלים משמעותיים, כמו למשל גמישות רבה יותר בהחזר ההלוואה, או העובדה שההחזרים של הלוואה חוץ-בנקאית אינם תופסים מסגרת בחשבון הבנק. 

כמו כל הלוואה, גם הלוואה חוץ-בנקאית מורכבת מכמה גורמים. הראשון הוא סכום ההלוואה, שידוע גם כ"קרן". גורם שני וחשוב הוא הריבית, כלומר, הרווח של הגורם המלווה. החזר החודשי שתשלמו עבור ההלוואה כולל גם את סכום הקרן, וגם את הריבית. בנוסף, ישנה תקופת החזר, כלומר פרק הזמן במהלכו מחזירים את ההלוואה, וההחזר החודשי. 

גובה ההחזר החודשי מושפע ממשך תקופת ההחזר (ככל שהתשלום נפרס על חודשים רבים יותר, ההחזר החודשי יורד, אבל הריבית שתשולם לאורך תקופה ארוכה יותר עלולה לייקר את סך החזר שתשלמו בפועל עבור ההלוואה); וגם מסוג הריבית (למשל קבועה, משתנה, צמודה למדד); מדירוג האשראי של הלווה – ככל שהדירוג גבוה יותר, ככל הנראה תוצע לו ריבית נמוכה יותר; ומתנאי מימון נוספים. ככל שתנאי הלוואה חוץ-בנקאית גמישים יותר, אפשר להתאים את ההלוואה לצרכים הספציפיים של הלווים, ולהתנהלות הכלכלית שלהם. 

מה חשוב לדעת על תנאי ההלוואה?

• פריסת תשלומים: כדי להתאים את גובה ההחזר החודשי ליכולת ההחזר, כדאי לבדוק איך הוא משתנה בפריסת התשלומים, למשל על פני 12 חודשים, או 24. לשם כך, אפשר להיעזר במחשבוני הלוואה. ככל שמספר התשלומים גבוה יותר, ההחזר החודשי נמוך יותר. אבל יש לזה מחיר: פריסה ארוכה יותר יכולה לייקר את ההלוואה, בגלל תשלום הריבית לאורך זמן.
• הלוואה לטווח קצר או ארוך: הלוואה לטווח קצר תהיה לרוב בסכום קטן יותר, ותוחזר בפחות תשלומים. לדוגמה, הלוואה של 10,000 שקל לצורך שיפוץ דחוף אך קטן בבית שתתפרס על פני 6 חודשים. לעומת זאת, הלוואה לטווח ארוך תהיה לרוב בסכומים גבוהים יותר, כאשר הפריסה הארוכה יותר מאפשרת להקטין את התשלום החודשי וכך גם להצליח לעמוד בו לאורך זמן.
• ריבית קבועה וריבית משתנה: כאשר בוחרים לקחת הלוואה בריבית קבועה, יודעים מראש מה יהיה ההחזר החודשי לכל אורך תקופת ההלוואה. לעומת זאת, בריבית משתנה, גובה ההחזרים עלול לעלות או לרדת, בהתאם לשינויים בריבית.
• הלוואת גרייס: לפעמים, גם מי שהיו בטוחים שיוכלו לעמוד בהחזר החודשי, מוצאים את עצמם בתקופה של הוצאות גבוהות, ונדרשים לפסק זמן מהחזר ההלוואה. בישראכרט, למשל, ניתן לקבל תקופת גרייס – דחייה זמנית של תחילת תשלומי הקרן לתקופה של עד שלושה חודשים, תוך שממשיכים לשלם את הריבית. עם זאת, תקופת גרייס מאריכה את משך החזר ההלוואה הכולל בהתאם למספר חודשי הגרייס שלקחתם.

מה עוד חשוב לדעת לפני שבוחרים הלוואה?

מעבר לריבית ולגובה ההחזר החודשי, יש עוד גורמים שמשפיעים על היכולת לעמוד בהחזר ההלוואה לטווח ארוך, ועל ההתאמה שלה לצורך ספציפי. אחרי הכל, זו התחייבות למשך חודשים ואפילו שנים, ואם לא נבחר אותה בתבונה, היא יכולה להעיק מאוד על התקציב המשפחתי. 

• הלוואה אונליין: במקום לצאת מהבית כדי לבקש הלוואה, היום אפשר לבצע את התהליך אונליין, כך שהוא גם מהיר יותר, וגם קל יותר. בישראכרט אף מציעים הנחה של 0.5% על הריבית ללקוחות שמבצעים את התהליך באופן דיגיטלי. 
• שירות לקוחות זמין: כאמור, הלוואה היא לא כמו רכישה חד פעמית של מוצר, אלא פעולה שהתוצאות שלה יהיו איתנו לאורך זמן. חשוב לוודא שיש שירות לקוחות זמין לכל אורך חיי ההלוואה, ואפשר לקבל מענה לכל שאלה או בעיה שמתעוררת.
• בחינת יכולת ההחזר: הלוואה אמורה לעזור להתנהלות הכלכלית שלנו, ולא לפגוע בה. לכן, חשוב לבדוק כי אכן נוכל לעמוד בהחזר החודשי באופן קבוע, בלי לפגוע בהוצאות החיוניות של משק הבית.  
• מעקב אחרי ההחזרים: לאורך תקופת ההחזר, נרצה לא פעם להבין איפה אנחנו עומדים, כמה כסף כבר החזרנו וכמה עוד נותר להחזיר, ועוד. באפליקציית ישראכרט, אפשר לעקוב אחרי כל הנתונים האלה בזמן אמת, ולהיעזר בכך כדי לקבל את התמונה המלאה של תזרים המזומנים. 
• הלוואה מהיום למחר: במצבים שבהם נדרש פתרון מהיר, בלי צורך להמתין שבועות לאישור, נכנסת לתמונה הלוואה מהיום למחר של ישראכרט, עם אישור תוך יום עסקים אחד והעברה מהירה של הכסף לחשבון. 
• בדיקת תנאי ההלוואה: הסכם הלוואה מחייב את שני הצדדים, ולכן לפני שחותמים, חשוב לעבור על כל הסעיפים, כמו עמלות נלוות, אפשרות לפירעון מוקדם, קנסות, הצמדות ושינויים אפשריים בריבית. כך אפשר לוודא שאתם חותמים על הלוואה שמתאימה בדיוק למה שאתם רוצים. 

רגע לפני שלוקחים הלוואה: מתייעצים

הרבה אנשים שוקלים לקחת הלוואה, אבל נתקלים בדרך בשאלות לא פשוטות: מה באמת המשמעות של הריבית, איך להבין את גובה ההחזר החודשי, מה ההבדל בין מסלולים שונים, ואיך יודעים אם ההצעה שקיבלו באמת מתאימה למצב האישי שלהם. מתוך ההבנה הזו, ישראכרט הקימה את מוקד "רגע לפני" – מוקד ייעוץ אנושי שמיועד בדיוק לשלב הזה, רגע לפני שמקבלים החלטה.

במוקד תוכלו להיעזר בנציגים מקצועיים ולבקש הסברים על תנאי ההלוואה, לקבל הסברים ברורים על מושגים פיננסיים, להבין את המשמעויות לטווח הקצר והארוך, ולהעלות כל שאלה או התלבטות שעולה לפני ההתחייבות. זה לא עוד בוט שלא באמת מבין מה אתם רוצים, אלא שיחה אישית ואנושית עם אנשי מקצוע שמאפשרת לקבל החלטה מושכלת, רגועה ואחראית יותר, מתוך הבנה מלאה של התנאים וההתאמה לצרכים האישיים. 

בשורה התחתונה, הלוואה היא מוצר פיננסי שאמור לשרת אותנו, ולכן חשוב לא לוותר על בדיקה מעמיקה של התנאים, הבנה לעומק של המושגים והריביות, ובחינה של יכולת הגמישות במהלך חיי ההלוואה. 

* המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.26.