הלוואות מדריכי כרטיסי אשראי

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי: האופציה המהירה, אבל היקרה

מעודכן ל-10/2017

הבנקים הם עדיין הכתובת הראשונה לקבלת הלוואות, אבל יותר ויותר ישראלים פונים לחברות האשראי. אם כי, זה לא הכי מדוייק – במקרים רבים זו המערכת המשומנת של חברות כרטיסי האשראי שפונה אלינו.

נכון לאמצע 2017 סך האשראי החוץ-בנקאי של חברות כרטיסי האשראי השונות עולה על 11 מיליארד שקל, והצמיחה בשיעורים גבוהים, ועדיין, צריך לזכור כי משקלן של חברות כרטיסי האשראי בתחום האשראי הצרכני נמוך יחסית, בהשוואה לבנקים.

חברות האשראי עדיין בבעלות הבנקים (ישראכרט בבעלות בנק הפועלים, ויזה כאל בבעלות דיסקונט והבינלאומי ולאומי-קארד בבעלות בנק לאומי), והבנקים, כך נראה, תמכו בהלוואות דרך חברות כרטיסי האשראי, בעיקר כי זה  מאפשר להם להגיע ללקוחות נוספים, שאינם בהכרח לקוחות הבנק. אולי זה ישתנה – מדברים על פתיחת שוק האשראי והוצאה של חברות כרטיסי האשראי מידי הבנקים (אם וכאשר זה ייקח זמן רב), בינתיים נראה שהחברות האלו הם סוג של  זרוע ארוכה של הבנקים.

הנה נתונים על הלוואות וריביות ממוצעות של החברות הגדולות לאמצע שנת 2017  -

חברות כרטיסי האשראי מציעות ברוב המקרים הלוואות בריביות גבוהות משמעותית מאלה של הבנקים או גופי הפנסיה, אך מצד שני הן מציעות תהליך פשוט וקצר יותר לקבלת הלוואה. הריבית הממוצעת שגובות חברות כרטיסי האשראי בגין האשראי שהם מעניקות לציבור היא סביב 7%-9%, בעוד שהריבית שהן משלמות לבנקים כדי לקבל את מקור מימון של אותן הלוואות עומד על כ-0.65% עד 1% -  המשמעות היא שהרווח שהם עושות עלינו ענק.

 בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי הריביות הגבוהות נובעות מכך שמדובר בהלוואות בסיכון גבוה, שכן אין ברשותן ביטחונות. זה לא באמת מסביר את הפער העצום בין הריבית שהן משלמות לבנקים לבין הריבית שהן גובות מהציבור, אבל אם מיציתם את כל האפיקים האחרים לקבלת הלוואה או שאתם זקוקים להלוואה ממש מיידית, לא תמיד יש לכם אפשרות אחרת . כדאי מאוד לבדוק אפשרות להלוואות דרך קופות גמל וקרנות פנסיה וכדאי גם לבחון הלוואה חברתית מהזירות השונות. וכאן תוכלו לקבל הצעה מבית השקעות עם פעילות בזירות להלוואות חברתיות:

להגשת בקשת הלוואה מ ELOAN מבית מיטב דש

הלוואה מחברת כרטיסי אשראי – יתרון המהירות

הבנק בעת מתן הלוואות דורש  ביטחונות (ואם זה לא הבנק שלכם הוא לרוב ידרוש פתיחת חשבון אצלו); חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה מהירה, עם מעט ביורוקרטיה. הלוואה או מסגרת אשראי מחברת האשראי אפשר לקבל באמצעות שיחת טלפון מול מענה אוטומטי, מענה אנושי או אפילו באמצעות האינטרנט, 24 שעות ביממה ובתנאי שאתם מחזיקים בכרטיס האשראי של אותה חברה. את ההלוואה תקבלו בדרך כלל תוך שלושה ימי עסקים.

תנאי ההלוואה שתקבלו תלויים קודם כל בסוג הכרטיס שאתם מחזיקים- אם יש לכם כרטיס אשראי של סטודנטים, תקבלו תנאי הלוואה שונים מאלה שמקבלים כרטיסי פלטינום.

כרטיסי אשראי בנקאי וחוץ בנקאי

גורם נוסף שמשפיע על סוג ההלוואה שתקבלו הוא אם יש לכם כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי. כרטיס אשראי בנקאי  -  כרטיס שהלקוח קיבל מהבנק. הבנקים בארץ הם גם הבעלים של חברות כרטיסי האשראי השונות, לכן כרטיס האשראי הבנקאי שתקבלו יהיה מחברת האשראי השייכת לבנק. למשל  בנק דיסקונט הוא הבעלים של ויזה כא''ל, לכן אם יש לכם חשבון בבנק דיסקונט תקבלו כרטיס אשראי של ויזה כא"ל (או דיינרס). הבנק הוא האחראי לתפעול הכרטיס, למסגרת האשראי בכרטיס ולחוב של הלקוח לחברת האשראי.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי - כרטיס ששייך ישירות לחברת האשראי(לרוב כרטיסי מועדון צרכנות) וחברת האשראי אחראית על מסגרת האשראי שתינתן לכם ועל החוב.  כלומר יכול להיות שללקוח בנק הפועלים(שעובד עם כרטיס אשראי ישראכרט) יהיה כרטיס חוץ בנקאי שופרסל של לאומיקארד.

ברוב המקרים כרטיס אשראי חוץ בנקאי יהיה בנוסף לכרטיס אשראי בנקאי.

במקרה וכרטיס האשראי שלכם הוא כרטיס אשראי בנקאי, תוכלו לקבל הלוואה בגובה מסגרת האשראי הפנויה שלכם. את מסגרת האשראי קובע הבנק ולא חברת האשראי. כך למשל, אם מסגרת האשראי שלכם היא 20,000 שקל אבל ניצלתם מתוכה 2,000 שקל תוכלו לקבל הלוואה בגובה 18,000 שקל (20 אלף פחות 2 אלף)

במקרה של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, הלוואות נלקחות למעשה באמצעות כרטיס האשראי וההחזר החודשי ברוב המקרים אינו יורד מחשבון הבנק. ההחזר החודשי ירד ישירות דרך כרטיס האשראי וניתן לראות את ההורדה בכל חודש בתדפיס כרטיס האשראי לצד יתר הרכישות והעסקאות שבוצעו.

את מסגרת האשראי בכרטיס אשראי חוץ בנקאי קובעת חברת האשראי ותנאי ההלוואה משתנים בהתאם לכרטיס שלכם. מחזיקי כרטיס אשראי בנקאי אמורים לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה מזו של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, כי הבנק הוא למעשה הערב לחשבון הבנק של בעל הכרטיס. אבל בפועל, החברות מקדמות את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים בעזרת מבצעי הלוואות שונים. מועדוני קלאב 365 למשל מציעים מידי פעם למחזיקי כרטיס אשראי או כרטיס חבר מועדון הלוואות בתנאים אטרקטיביים.

דרוג אשראי

כיום דרוג האשראי שלכם ידוע בדרך כלל גם לחברות כרטיסי האשראי, או חברות להלוואות חוץ בנקאיות פרטיות אחרות. למרות זאת, אם תבקשו הלוואה מחברת כרטיס האשראי החוץ בנקאי שלכם, תידרשו לענות על סדרת שאלות: פרטים אישיים, מקום עבודה, רמת הכנסה, מספר ילדים, רכוש שבבעלותכם (דירה, מכונית) משכנתא וכו'. התשובות לשאלות האלה מוזנות למודל סטטיסטי מורכב שמניב חיתום או דירוג אשראי (Credit Scoring), כלומר ציון שעל פיו נקבעת מסגרת האשראי. לאחר קביעת הליך החיתום, מודיעה המערכת מהו הסכום המאושר ומהי דרגת הריבית. גובה הריבית שתקבע היא בהתאם לרמת הסיכון שלכם.

אגב, עם השקת תעודת הזהות הבנקאית יהיה קל יותר לקבל אשראי במקומות חוץ בנקאיים לרבות בחברות כרטיסי האשראי שכן התעודה היא סוג של דרוג אשראי או ליתר דיוק הבסיס של דירוג האשראי, חומר הגלם שממנו מייצרים את הדרוג. הגופים הרגולטוריים עובדים על דרוג אשראי אחיד שאמור להיכנס ליישום בשנים הקרובות, ואז בכלל בדיקת יכולות האשראי של הציבור תהיה יחסית פשוטה למלווים, אך בינתיים גם תעודת הזהות הבנקאית, עוזרת בבדיקת האשראי של הלווים ומזרזת את התהליך.

אבל, כאמור חלק גדול מהמידע עליכם, מהדרוג שלכם (סוג של דרוג פנימי של הבנקים) ידוע - החברות מסתמכות על כך שאם יש לכם כרטיס אשראי הן יודעות מה והיכן קניתם והאם היו לכם בעיות בתשלום לאורך השנים. אם למשל החברה רואה שכבר עשר שנים אתם קונים בסכומים של עשרים אלף שקלים בחודש, תמיד עומדים בתשלומים ויש לכם כרטיס אשראי יוקרתי, סביר להניח שלא תתקשו לקבל הלוואה. אך אם יש לכם כרטיס אשראי מקומי של סטודנטים, הצטרפתם לפני חודש לחברה והם לא יודעים עליכם כלום, סביר להניח שלא תוכלו לקבל הלוואה גדולה.

כמה זה עולה לנו? הרבה

הריבית הממוצעת שגבו החברות מהלקוחות היא בין 8% בלאומי קארד , דרך 8%-10% בישראכרט ועד ל-10%-12% בכאל. אבל, קשה וזה לא נכון יהיה להשוות בין הריביות מכיוון שבלאומי קארד למשל נתח האשראי לרכישת רכבים הוא משמעותי מאוד, כשליש, והריבית בגינו נמוכה יותר בגלל הרכבים המשמשים כבטוחה.

גובה ההלוואה שמציעות החברות מגיע עד לכ- 60,000 שקל, בהחזר של עד 60 תשלומים. הסכום המקסימאלי להלוואה שמציעות החברות עולה מידי שנה, כך שמומלץ להתעדכן דרך החברות עצמן.

בדומה לבנקים, המעניקים תנאים מועדפים דווקא ללקוחות החזקים יותר, גם חברות האשראי מעניקות ריבית נמוכה יותר למחזיקי כרטיסים המדורגים כמועדפים. למשל ישראכרט וויזה כאל מציעים הלוואה למחזיק כרטיס רגיל בריבית של 13.8%, ולמחזיק כרטיס פלטינום (וכרטיסי יוקרה אחרים) ב-10.1%. כלומר, המחזיק בכרטיס רגיל ישלם עוד כ-7,500 שקל על הלוואה בכום של 40 אלף שקל ל-5 שנים, לעומת מחזיק כרטיס היוקרה.


הלוואות לכל מטרה - האם כדאי?

הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?


מסלולי ההלוואות - מה זה כרטיס מתגלגל?

בדומה למסלולים השונים שמציע הבנק במסגרת מתן הלוואות, גם הלוואות בכרטיס אשראי כוללות כמה סוגים שונים לרבות הלוואות מתגלגלות, מיוחדות, רגילות ועוד.

 מסלול ההלוואה צמוד לריבית הפריים (ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן), והעמלה שתשלמו היא עמלה בודדת של כמה עשרות שקלים, הנגבית עם נטילת ההלוואה וללא קשר לסכום שלוויתם. זוהי עמלה נמוכה לעומת זו שגובים בבנק. בנוסף, בניגוד לבנקים לא תידרשו לשלם עמלה נוספת בעבור כל החזר.

מי שלא מעוניין לקבל הלוואה חד-פעמית, יכול לקבל אשראי שוטף באמצעות כרטיס אשראי המכונה "מתגלגל", ומאפשר לקבל מעין "חצי הלוואה".

כרטיס אשראי מתגלגל (More של ישראכרט, מולטי של לאומי-קארד ואקטיב של כאל) הוא כזה שבו החיוב החודשי לא יורד בסוף החודש מחשבון הבנק: הלקוח מחליט על הסכום שבו הוא רוצה להיות מחויב בכל חודש ויתרת הסכום "מתגלגלת" לחודש הבא, בתוספת ריבית כמובן. כך למשל, מי שרכש מוצרים בשווי 5,000 שקל מחויב להחזיר לפחות 5% מהסכום בסוף החודש, ויתרת הסכום מגולגל לחודש הבא על פי החלטתו. זוהי מעין הלוואה לתקופה קצרה שפירושה דחיית התשלום.

השיטה הזו לא תמיד מומלצת, ומצריכה אחריות רבה ומשמעת חזקה, שכן הפיתוי לגלגל את התשלומים שוב ושוב גדול מאוד ובסופו של דבר הסכום החודשי יכול להצטבר לסכום שלא תוכלו לעמוד בו. התשלום בעבור המסגרת הזו אינו נמוך, ונע סביב רמה של פריים + 5%

דוגמאות להלוואות:

הנה דוגמאות מחברת כרטיסי האשראי שלי, סביר שבחברות האחרות, הנתונים הם באותו הסביבה -

כרטיס אשראי בנקאי- ויזה כא"ל זהב:

סכום ההלוואה המקסימאלי בהתאם למסגרת אשראי פנויה:  10,000 שקל

מספר תשלומים אפשרי: 6-36

אחוז ריבית שנתי: 11.15% הריבית קבועה ללא קשר למספר התשלומים.

סה"כ ריבית בשקלים: 1,811 שקל

תשלום ראשון: חודש לאחר לקיחת ההלוואה

תשלומים נוספים: ריבית גישור חד פעמית בחודש הראשון בסך 70 שקל עמלת יציאה בגין פרעון מוקדם: 60 שקל

כרטיס חוץ בנקאי- ויזה כא"ל זהב

סכום ההלוואה המקסימאלי: עד 30,000 שקל

מספר תשלומים אפשרי: 6-36

אחוז ריבית שנתי: 12-14% למעט כרטיסים מסוימים שיש להם הטבות. הריבית משתנה בהתאם למספר התשלומים

תשלומים נוספים: ריבית גישור חד פעמית בחודש הראשון בסך 70 ₪, עמלת יציאה בגין פירעון מוקדם: 60 שקל

מבצעים מיוחדים: מחזיקי כרטיס מועדון קלאב 365 (לא כרטיס אשראי!) יכולים לקבל הלוואה של עד 10,000 שקל בריבית שנתית של 5% במקסימום 12 תשלומים.  אם מחלקים ליותר תשלומים, הריבית עולה משמעותית.


מדריכים קשורים: 

הלוואות לכל מטרה - האם כדאי?

הלוואות חברתיות - יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות - זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים - האם כדאי?

מדריך כרטיסי אשראי - כל מה שצריך לדעת 

ריבית פריים - הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!


על המחבר

רננה מור

רננה מור

כתבת בעיתונות הכלכלית ובמוספים כלכליים, בין היתר בדה-מרקר ובעיתון הארץ. תחום התמחותה - עסקים קטנים, מימון והלוואות, וזכויות עובדים.

השאר תגובה