זכויות עובדים חיסכון פנסיוני פרישה

לא למשוך את הפיצויים; אלא אם אין ברירה!

רישום לניוזלטר

רוב הציבור לא מבין בפנסיה שלו; אם להיות כנים  – רוב הציבור פשוט לא מבין כלום! הציבור לא יודע כמה הוא מפריש, הוא לא יודע כמה הוא יקבל בזמן הפנסיה, הוא לא יודע אם זה יספיק לו, הוא מעדיף להתרחק משאלות קשות ותשובות קשות עוד יותר.

אנחנו לא רוצים לקלקל את החגיגה, אבל הפנסיה של רובכם לא תספיק לכם. קופת הפנסיה שאתם ומעבדיכם מפקידים אליה נשענת על נתונים אקטוארים שונים כמו תוחלת החיים. אלא שתוחלת החיים עולה, ועד שתגיעו לפנסיה היא תעלה עוד יותר – המשמעות יותר זמן לאותו סכום כסף, והמתמטיקה פשוטה – פחות כסף לחלוקה מדי חודש בחודש.

ויש עוד גזרות – התשואה אפסית. הרווחים של מנהלי הפנסיה בעתיד צפוייים להיות נמוכים (לפחות בזמן הבינוני) וזה על רקע הריבית האפסית. תשואה אפסית, אבל דמי הניהול ממש לא אפסיים – שני הנתונים האלו ביחד די בהם כדי לערער לחלוטין את הנחות חברות הפנסיה, ובמילים פשוטות – מה שיהיה לכם בעתיד (בזמן הפנסיה) הוא ממש לא מה שאומרים לכם. אם כי יש מקומות שזה אכן כך, בעיקר בפנסיות התקציביות.

הפנסיה שלכם בסכנה תתכוננו!

ויש עוד בורות בדרך. הם בשליטתכם תמנעו מליפול בהם. החיסכון לפנסיה מורכב משלושה חלקים -  שיעור הפרשת העובד מהשכר שלו לפנסיה, שיעור הפרשת המעביד לחיסכון של העובד, ושיעור ההפרשה של המעביד לרכיב הפיצויים של החיסכון הפנסיוני.  רכיב הפיצויים נע בין 6% ל-8.3% (בין היתר תלוי גם בוותק) והוא נועד בעצם להגן על העובד במקרה של פיטורים או במקרה של מעבר למקום עבודה אחר.

מחשבון פיצויי פיטורין

קיימת מוסכמה, אבל זה לא חוק - שרכיב הפיצויים הוא של  העובד,  בלי קשר אם העובד התפטר או פוטר. הפיצויים האלו בתוספת דמי האבטלה, אמורים תיאורטית לסייע  לעובד עד אשר יימצא מקום עבודה. הפיצויים בעצם הם שימוש בכף של העובד עצמו, זה מגיע על חשבון החיסכון הפנסיוני שלו והוא מהווה כשליש מסך החיסכון הפנסיוני שלו. במילים אחרות, שימוש בכספים האלו מקטין את הפנסיה העתידית – מי שיכול לא למשוך מוטב שימשיך לחסוך.

מבדיקות של גופי הפנסיה הגולים עולה תמונה מדאיגה - החוסכים מושכים, על פני השנים , קרוב למחצית  מכספי הפיצויים שלהם, והמשמעות היא פגיעה גדול בקצבת הפנסיה שעשויה להגיע לרבע (כ-25%) מהקצבה. על הרקע הזה באוצר ובגופים המוסדיים הפנסיונים  ממליצים לחוסכים שלא למשוך את כספי הפיצויים. פשוט מאוד – למשוך רק אם אין ברירה וצריכים את הכסף למחיה. לא למשוך לסגירת משכנתא, לא למשוך להשקעה גדולה, לרכישת רכב וכו'. זה כסף שנשאר לכם לתקופת הפנסיה והוא חשוב מאוד, אל תשתמשו בו על רכישה שלא לצריכה שוטפת. זה לא פשוט, אבל תתייחסו כאילו הוא לא קיים, אלא אם אין ברירה.

כמו כן, ממליצים באוצר ובגופים המוסדיים שאם כבר אתם צריכים למשוך לצורך מחיה, אז תמשכו בצורה של קצבה חודשית ולא בסכום חד פעמי. כלומר, אתם נמצאים במצב שאין לכם תעסוקה ואתם צריכים את הכסף, אוקיי, אבל למשוך בהדרגה, עד שתמצאו עבודה חדשה.

באוצר מסבירים את ההתעקשות שלא למשוך גם בכך שמדובר בכספים שנחסכים לתקופת הפנסיה, וגם בגלל שמדובר בחיסכון עם הטבות מס משמעותיות ומשיכה עלול לגרום לפגיעה משמעותית בהטבות המס של החוסכים.

תכנון מס בקבלת פיצויים

הפיצויים בעיקרון פטורים ממס עד גובה מסויים (כ-12 אלף שקל לשנה כפול שנות הוותק - נכון לשנת 2016). מעבר לכך,  כספי פיצויים שאתם מיעדים לקצבה (בתקופת הפנסיה) אינם חלק מההכנסה החייבת במס בעת פיטורין או התפטרות. כלומר, אם אתם דוחים את הפיצויים לעתיד (כקצבת פיצויים), אז אין לכם חבות מס נוכחית (בעת הפרישה) מעבר לכך, לא בטוח שתהיה לכם חבות מס בעתיד -  המס בעתיד יהיה כפוף  לשיעור המס השולי שלכם בתקופת הפנסיה, כשבתקופה זו יש גודל קצבה שפטור ממס. עם זאת, חשוב לדעת שיש עד גיל הפנסיה, חובה לשלם מהקצבה תשלום דמי ביטוח לאומי ומס בריאות.

ועל רקע זה, חשוב לבחון את הטבות המס בשני המסלולים ואף לשלב בינהם. כדי להקטין את אלמנט המס ניתן, בחלק מהמקרים, לייעד לקצבה את פיצויי הפיטורים החייבים במס (הסכום שמעבר לפטור), אבל השאלה במצב כזה היא מה הקצבה העתידית שלכם, כי אם היא גבוה , היא תמוסה בעתיד אפילו בשיעור גבוה מהמס הנוכחי ( זאת ועוד - בעת פרישה/ פיטורים/ התפטרות ניתן לפרוס את חבות המס על השנים הבאות או השנים הקודמות - 6 שנים קדימה או אחרוה, ובכך להקטין את חבות המס השנתית בצורה משמעותית).

מחשבון פיצויי פיטורין

מדריכים קשורים:

פיצויים - מי מקבל וכמה מקבלים? 

טופס 161 - אתם חייבים להכיר

הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל

הבעיה הגדולה של הפנסיה

שם מלא:

ת.ז (לא חובה):

טלפון:

מייל:

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש באתר



על המחבר

מערכת הון

השאר תגובה

תגובה 1

  • לאחרונה נודע לי ממקור פנימי שעדיף למשוך את הפיצויים!
    כל ההמלצות הללו שוות קקליפת השום ברגע שכל הזמן מאזנים אקטוארית ומטילים סנקציות על הפנסיות!