יעקב רויטר, מנהל תחום המשכנתאות בבנק מזרחי טפחות, הבנק המוביל בתחום המשכנתאות,  העריך במסגרת תערוכת בילדינג 2010 של מרכז הבנייה הישראלי  שהעלייה במחירי הדירות נבלמה. להערכתו בחודשים האחרונים (אפריל, מאי, יוני 2010)  יש במקומות מסוימים אפילו ירידת מחירים כשבמקביל תושבי חוץ שבעבר היו מאוד משמעותיים בשוק המקומי הורידו הילוך. רויטר מעריך למעשה שחלה ירידה אצל משקיעים בשוק הדירות, וזה בדומה להערכות שהושמעו לאחרונה מכיוונם של כלכלנים שונים, ובהמשך למהלכים שנוקט בנק ישראל בכדי לצמצם את ההשקעות של משקיעים בשוק הדירות. המטרה היא – להוריד את מחירי הדירות. בינתיים זה לא קורה, ונראה שהמהלכים האחרונים לא יביאו בשורה גדולה.

יעקב רויטר, האחראי על תחום המשכנתאות בבנק מזרחי טפחות התראיין לאחרונה לגלובס על רקע ההוראה החדשה של המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו. בנק מזרחי טפחות אמור להיות הנפגע העיקרי מהנחיות אלו, אך נראה שרויטר לא מופתע מההנחיות לפיהם בין היתר יש להפריש יותר על חובות מסופקים במידה והמשכנתאות עולות על 60% מערך הדירה (LTV – Loan To Value העולה על 60%) ."ההנחיה הזו תתגלגל  על הלקוחות", טוען יעקב רויטר, "ההפרשה לחובות מסופקים היא הוצאה שרושמים אותה בספרים  מיידית. מישהו יצטרך לשלם. גם הנגיד לא חושב שהבנקים צריכים לשלם את זה". להערכת רויטר ההנחיות של בנק ישראל יוציאו מהשוק לווים שאין להם הון עצמי נדרש ויהיו גם כאלו שפשוט לא יוכלו לשם את המשכנתא ולכן יוותרו על דירה. על רקע הנחיות אלו, ובכלל על רקע עליית המחירים של דירות למגורים והקושי   להגיע לדירה, מעריך רויטר  שהיקף המשכנתאות יירד במהלך השנה בכ-15%.

לראיון המלא בגלובס

כל פיפס של אחוז הוא חשוב בעידן של ריביות כל כך נמוכות, ועל רקע זה גוברת בשנה האחרונה המלחמה בין הבנקים על לקוחות – בנק יהב מציע ללקוחות תוכנית חיסכון שקלית ל-30 חודשים (ללא תחנות יציאה במהלך התקופה), בריבית קבועה בשיעור של עד 8%  לכל התקופה (המבטאת ריבית שנתית קבועה של עד 3.13%). הריבית האמורה היא להפקדות בסכום העולה על 200 אלף שקל. בסכומים נמוכים יותר, מדגיש הבנק, הריבית תהיה נמוכה יותר.

בנק יהב הוא מהקטנים במערכת הבנקאית ואחת הדרכים שלו לנסות ולקחת נתח שוק היא דרך פיקדונות אטרקטיביים שהוא משווק לציבור הרחב – ציבור לקוחותיו וכן לציבור בעלי החשבונות בבנקים אחרים.

בנק ישראל מעוניין לבלום את עליית מחירי הדירות, ואחד הכלים שלו הוא פגיעה בהיקף המשכנתאות. בנק ישראל יכול לגרום במישרין ובעקיפין  לייקור המשכנתאות והיום נראה שהוא החל במהלך עקיף – המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, העביר  טיוטא של הנחיות לגבי מתן  אשראי משכנתאות; על פי הטיוטא, הבנקים צפויים להחמיר במתן הלוואות משכנתא חדשות; במידה ושיעור המימון במועד העמדת האשראי ביחס לערך הדירה  (LTV – Loan To Value) עולה על 60% יפרישו הבנקים במסגרת החובות למסופקים 0.75% מערך ההלוואה. המשמעות של המהלך הזה (שהוא עדיין בגדר טיוטא), הוא אטרקטיביות נמוכה יותר לבנקים לתת הלוואות משכנתא בשיעור (LTV ) גבוה. במידה והם יספקו אשראי גבוה מערך הדירה הם יאלצו להפריש כמעט מיידית סכום לא מבוטל כהפרשה לחובות מסופקים. ומכאן, שככל הנראה הבנקים למשכנתאות יגבילו את מתן המשכנתא ל-60% מערך הדירה למרות שכיום יש לווים רבים שמעוניינים ב-70% ואף מעבר לכך.

מעבר לכך, בנק ישראל דורש מהבנקים למשכנתאות לערוך מבחני לחץ לשם בחינה מחדש של הסיכונים בתיקי האשראי; בדיקות אלו ישמשו את הבנקים להערכת ההפרשות לחבובות מסופקים. באם יתברר שהסיכון הגלום בתיקי המשכנתאות גדול יותר משסברו תחילה הן יאלצו להגדיל את ההפרשות.

בבנקים לא אהבו , בלשון המעטה, את ההנחיות החדשות (שבשלב זה הן בגדר טיוטא). להערכת הבנקים הצעד הזה יביא בסופו של דבר לייקור המשכנתאות. הבנקים חוששים מפגיעה בהיקף המשכנתאות, אם כי  חברת ביטוח האשראי, EMI, שמבטחת את המשכנתאות שמעבר ל-70% צפויה ליהנות, אם ההנחיות ייושמו היא תבטח את המשכנתאות החל משיעור של 60% ומעלה.

בנק לאומי מציע ללקוחותיו פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) על מניית אמדוקס הנסחרת בבורסה האמריקאית. המשקיעים בפיקדון המובנה מוגבלים מבחינת ההפסד – הפיקדון המובנה מבטיח למפקידים את סכם ההשקעה במונחים שקליים בתום תקופת פיקדון של שנתיים. במילים אחרות, ההפסד של המשקיעים מוגבל, אך מנגד, המשקיעים בפיקדון יכולים ליהנות מתשואה נאה, המותנית בהתנהגות מניית אמדוקס. זה עובד כך – המשקיעים יקבלו 100% מעליית מניית אמדוקס עד עלייה של 40% במניית אמדוקס, אבל אם מניית אמדוקס תעלה ב-40% ומעלה באחד מהימים לאורך כל התקופה, המשקיעים יקבלו רק 3% לכל תקופת הפיקדון.

המועד האחרון להפקדה הוא 27 במאי 2010; סכום ההפקדה המינימלי  – 15 אלף שקל.

מבצע בבנק אגוד לחברי מועדון הצרכנות hitech zone (הייטק זון),  המאגד עובדים בחברות הייטק מובילות.  בהסכם בין בנק אגוד למועדון, יקבלו חברי המועדון  תנאים טובים בעמלות בתחום ניירות ערך,  פטור מלא מעמלות בכלל למשך שלוש  שנים, ריבית על הזכות (בעלי החשבונון יקבלו ריבית שוטפת עם יש להם יתרת זכות בחשבון), הלוואה מהבנק  של 100,000 שקל (או פחות מכך) ללא ריבית.  במועדון הצרכנות hitech zone חברים כ-40,000 עובדים ב-150 חברות הייטק בינהן – מיקרוסופט,  קומברס, נייס, מטריקס אי.סי.איי ונוספות.

בנק ירושלים יוצא במבצעים לקראת יום העצמאות, ובינהם –  הלוואה  לרכישת רכב חדש:  עד 62,000 שקל ל-62 חודשים בריבית פריים והלוואות משכנתא בריבית פריים פחות 0.62% למשך תקופה מקסימלית של  25 שנה. סכום המשכנתא יחסית נמוך – לכל היותר (בכל המסלולים האפשריים) עד 100 אלף שקל. 

כרטיס אשראי יעודי לרואי חשבון ועורכי דין. 

מועדון הצרכנות של רואי החשבון ועורכי הדין,  MEMBERS משיק כרטיס אשראי יעודי בשיתוף  חברת כרטיסי האשראי ישראכרט.  כרטיסי אשראי אלה שהם כרטיסי  אשראי חוץ בנקאי ישאו את לוגו MEMBERS ולוגו הלשכות (רואי החשבון ועורכי הדין).  מחזיקי הכרטיס ייהנו מפטור מדמי כרטיס (למעט כרטיסי אמריקן אקספרס פלטינה ו- Signia Mastercard); הם יוכלו להיכנס בחינם, פעמיים במהלך השנה לטרקלין דן בנמל התעופה בן גוריון (ובמצבים מסוימים גם עד לארבע פעמים בשנה).

כמו כן, הרכישות ומשיכות המזומן שלהם בחו"ל יעשו לפי מועדים שמתאימים להם. מעבר לכך, הם יזכו להנחה קבועה בדלק וברשתות מסוימות. מדובר על הסכמים בין לשכת רואי החשבון ולשכת עורכי הדין עם חברת ישראכרט.

בנק הפועלים מציע ללקוחות הבנק מכשיר השקעה על מניית טבע שמגלם סיכון יחסית מוגבל, אך מנגד גם סיכוי/ אפסייד מוגבל. הבנק משיק פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) הנקרא  "יתרון מובנה עם טבע". מדובר בפיקדון שקלי למשך שנתיים עם רצפה – קרן מובטחת. האפסייד עשוי להיות דרך מענק שמותנה בהתנהגות מניית טבע. המפקיד בפיקדון המובנה יזכה לקבל בסוף השנתיים את הקרן בתוספת 100% מעליית מניית טבע עד עלייה של 30%, או מענק  של 4% לכל התקופה (לכל השנתיים) אם שער מניית טבע עלה בשיעור של 30% ומעלה במהלך תקופת הפיקדון.

הפיקדון המובנה הזה מתאים למשקיעי שסבורים שמניית טבע תעלה במהלך התקופה עד 30%; במצב כזה הם ייהנו מאותו שיעור עלייה בפיקדון המובנה. אבל, אם במהלך התקופה מניית טבע תעלה מעבר ל-30% (וזה יכול להיות גם אם בסופו של דבר בסוף השנתיים היא תעלה בפחות) המפקיד יקבל רק 4%. כלומר, הוא מפסיד את כל האפסייד. היתרון בפיקדון המובנה – יש רצפה.

מועד אחרון להפקדות – 25 במארס והסכום המינימלי הוא 20 אלף שקל.

בנק אגוד מציע משכנתא שעל פני נראית אטרקטיבית– משכנתא בריבית של 0.99% הצמודה למדד. עם זאת, הריבית משתנה מדי שנתיים. המשכנתא תינתן בסכום של 100 אלף שקל ומעלה ורק ללקוחות חדשים שיפתחו חשבון בבנק אגוד ויעבירו את הוראת הקבע לתשלומי המשכנתא דרך החשבון באגוד. תקופת המשכנתא הזו עד 24 שנה.

על כל פנים, בבנק מנסים לפתות לקוחות ברייבת הזו, אך צריך לזכור שמדובר על ריבית שהינה על חלק מהמשכנתא (מסלול אחד מתוך כמה מסלולים), ובבחינת כדאיות המשכנתא צריך לבחון את מכלול המשכנתא (על כל המסלולים השונים) .

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

בנק הפועלים משיק תוכנית חיסכון חדשה – "דן חסכן לחתונה". מדובר בתוכנית חיסכון חודשית (בהוראת קבע) למשך 8 שנים. החיסכון  צמוד למדד המחירים לצרכן, עם תחנות יציאה כל שנה החל מהשנה הרביעית. הריבית על החיסכון  היא קבועה וצמודה למדד, ועולה בשיעור של 0.25% החל מהשנה החמישית עד תום התקופה (השנה השמינית). הריבית המעודכנת (אחרי עליית הריבית) תקפה רטרואקטיבית על כל הסכום שנצבר בתוכנית. הריבית לארבע השנים הראשונות היא  בשיעור של 0.5% ובתום השנה השמינית 1.5%. מעבר לכך, בנק הפועלים מציע למתמידים מענק בגובה סכום הוראת הקבע הממוצעת. קבלת המענק מותנית בצבירה על פני 80 חודשים (80 הפקדות).

בנק הפועלים מתכוון לשלוח ל-55 אלף מלקוחותיו שפתחו חיסכון מסוג "דן חסכן" שובר מתנה לספר ילדים.  את השובר יהיה ניתן לממש בחנויות הרשת של צומת ספרים.  תוכנית החיסכון דן חסכן הושקה לפני מעל 20 שנה ובזמנו היתה מוצלחת מאוד. פועלים לאחרונה החזיר את "דן חסכן" לסל החסכונות שלו ובמקביל למסע פרסום ומבצעים בכוונתו להחזיר את תודעת החיסכון דרך דן חסכן .