fbpx
מדריכי בנקאות

איך עוברים בנק?

מעודכן ל-06/2019

הבנקים מנסים בכל דרך לפתות אתכם להעביר אליהם את חשבון העו"ש שלכם  (חשבון העובר ושב).  הם מעניקים לכם הטבות מרחיקות לכם למשך מספר שנים, כמו הנחה משמעותית בעמלות השוטפות בניהול החשבון (ואפילו אפס עמלות) לצד הטבה כספית שמקבלים בעת המעבר. הם גם מנסים לעניין אתכם בתנאים משופרים על השקעה בפיקדונות, וגימיקים נוספים, כשבשנים האחרונות הם מציעים לכם הלוואת הצטרפות שעשויה להגיע עד ל-100 אלף שקל (ברוב הבנקים) בתנאים טובים במיוחד. 

מפתים אתכם לעבור? אולי כדאי! 

האמת שזה מפתה כלכלית, זה יכול לחסוך סכום לא זניח בחודש - בעלויות השוטפות, והלוואה יכולה לשחרר לחץ (למרות שהלוואות כמובן צריך להחזיר), אבל חוץ מהעניין הכלכלי, חשוב לבדוק למה אתם מצפים מבחינת שירות - לחסוך בעלויות זה נחמד, אבל זה ממש לא הכל.

יש בנקים וסניפים שמספקים שירות ששווה הרבה כסף. אם אתם צריכים הלוואה, ובבנק אחד רק החתימות והאישור לוקחים שבוע, ובבנק השני ההלוואה ניתנת תוך יום, זה כמובן יתרון גדול של הבנק השני; אם אתם רוצים לפעול בניירות ערך, אבל המערכת האינטרנטית של הבנק הראשון עם הרבה באגים, ולא ידידותית, לעומת המערכת מסחר של הבנק השני, אז כמובן שזה גם קריטריון חשוב בקבלת ההחלטה  - באיזה בנק  לפתוח חשבון, והאם לעבור לבנק אחר. אז נכון - אנחנו ב-2017, כל הבנקים מספקים מערכות אינטרנטיות, כל הבנקים מספקים שירות סביר, אבל יש עדיין את החשיבות לקשר שלכם עם היועצים והפקידים בבנק, יש עדיין חשיבות ליחס אישי.      

ובכלל, מעבר בנק  אינו כל כך פשוט. הבנק שבו אתם מנהלים את חשבון העו"ש ינסה להכביד על המעבר שלכם. כיום אמנם, בהתאם להוראות בנק ישראל, הבנק מחויב לספק לכם את כל מה שתרצו לצורך ההעברה (מצב חשבון, מסמכי העברה ועוד) , אבל, אתם תעברו כמה שיחות לפני שיוותרו עליכם. 

בשלב הראשון זה יהיה ניסיון לספק את רצונותיכם ואולי גם לספק לכם הטבות – עמלות מופחתות וכו'. בשלב שבו כבר החלטתם , פקידי הבנק עלולים לסכל זאת דרך טרטורים שמסתבר שהם מיותרים. טכניקה שפה ושם משתמשים בה היא להגיד לכם שלא ניתן לעבור לבנק אחר כי יש הוראות קבע דרך כרטיסי האשראי, אבל זה כמובן שטויות, זה לא כובל אתכם, ניתן להעביר את הוראות הקבע במהירות יחסית לחשבון בנק החדש.

בנק ישראל דרך הקמת וועדת זקן, הוועדה להגברת התחרות בין הבנקים, ובהמשך דרך פעולות של ד"' חדווה בר, המפקחת על הבנקים - הציע כמה דרכים להתמודד עם הקושי לעבור בין הבנקים, ואלו גיבשו הוראות מחייבות שהפכו את המעבר בין בנקים לפשוט יותר, לרבות חיוב של הבנק המעביר לספק ללקוח את המידע והטפסים/ מסמכים שהוא מבקש, לצד פרוט, באתר בנק ישראל, של הפעולות שעליכם לעשות לקראת המעבר.  אז איך עוברים בנק? 


מדריכי בנקאות - רגע לפני שאתם עוברים, תכירו את הבנקים השונים, את השירותים שלהם, ואת היתרונות והחסרונות 

 כמה עמלות אתם משלמים והאם זה הרבה? ככה תוכלו לבדוק!


בשלב הראשון, אתם צריכים להבין שבנק זה עסק כלכלי, ואין ארוחות חינם. אם נותנים לכם הנחה, ואפילו מאפסים לכם את עמלות העו"ש  או עמלו אחרות, זה מסיבה פשוט - אמורים להרוויח ממכם במקומות אחרים/ סעיפים אחרים. אולי בתחילת הדרך הבנק יפסיד עליכם, אבל לא לאורך זמן רב. ולכן, מעבר לחשבון הכלכלי הפשוט, ולחיסכון של אולי כמה עשרות שקלים בודדים בחודש (כן, זה ההבדל בין הבנקים), אתם צריכים לבחון את השירותים שאתם מקבלים בבנק החדש - שירות אישי, שירות דרך האינטרנט ועוד. כאן יש הבדלים גדולים בין הבנקים.

החלטתם אחרי הבדיקה לעזוב, הנה השלבים

שלבים במעבר מהבנק 

קבלת מידע על הפעילות  בחשבון

קבלת מידע מלא על פעילות הלקוח - כדי לבחון את מצבכם הפיננסי בבנק ולשקול את כדאיות העברת החשבון לבנק אחר, באפשרותכם לבקש מהבנק טופס מידע, פעמיים בשנה וללא תשלום.

הטופס מפרט את כלל הנכסים וההתחייבויות שיש לכם בבנק והעלויות הכרוכות בפירעון מוקדם שלהן, פירוט מסגרות האשראי בחשבון, עמלות שנגבו מראש מהחשבון, קיומם של יפויי כוח וכדומה.

את טופס המידע נדרש הבנק להמציא ללקוח בתוך ארבעה ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה. מומלץ לבקש את הטופס טרם קבלת ההחלטה לעבור מבנק לבנק, שכן הטופס יכול לסייע לכם: לשקול את כדאיות העברת הפעילות (כולה או חלקה) לבנק אחר.לקבל רשימה ברורה וכוללת של נושאים בהם אתם נדרשים לטפל, טרם סגירת חשבונכם. לשקף את מצבכם הפיננסי על מנת שהבנק, אליו אתם שוקלים להעביר את חשבונכם, יוכל להתרשם ולבחון את תנאי החשבון שהוא מציע לכם".

לא צריך להגיע לסניף 

בנק ישראל מציע לכם להימנע מהגעה מיותרת לסניף. איך עושים זאת? בבנק ישראל, מפרטים – "על מנת לצמצם ככל הניתן את הצורך בהגעה חוזרת לסניף הבנק, כחלק מתהליך סגירת החשבון והעברתו לבנק אחר, מומלץ לבצע את הפעולות הבאות: מתן הוראות מפורטות - ודאו כי נתתם לבנק הוראות מפורשות בעניין הפעולות שיש לבצע לגבי כל אחד מהנכסים וההתחייבויות, שפורטו בטופס המידע שנמסר לכם. במעמד זה, כדאי למסור לבנק את כל ההוראות, לרבות הוראות עתידיות (למשל העברת סכום כסף שיתקבל בחשבון בעקבות פירעון עתידי של פיקדון, לחשבון הבנק החדש).

הסכם למתן הוראות בטלפון ובפקס - בקשו מהבנק לחתום על טופס למתן הוראות בטלפון ובפקס, דבר שיאפשר לכם למסור הוראות נוספות כלשהן ללא צורך להגיע פעם נוספת לסניף, אם יתעורר בכך צורך"

הבנק שאליו אתם עוברים יעשה את העבודה...

חלק חשוב מהמעבר מתבצע על ידי הבנק שאליו הועבר החשבון, ובבנק ישראל מפרטים את הפעולות של הבנק קולט החשבון לבצע – "חשבון עובר ושב: מסירת הודעה לגופים שמעבירים זיכויים לחשבון (ביטוח לאומי, מעביד) על פרטי החשבון החדש לזיכוי. מסירת הודעה לגופים שמחייבים את החשבון על פי הרשאה לחיוב חשבון (תשלומים שונים, כגון: תשלומי משכנתא, תשלומים לחברת החשמל) על פרטי החשבון החדש לחיוב.הנפקת כרטיס אשראי חדש וטיפול בבקשה להעברת הפעילות בעסקאות מתמשכות.אם הבנק החדש מנפיק עבורכם כרטיס אשראי, הוא יחתים אתכם על טופס בקשה להעברת פעילות בעסקאות מתמשכות, המתבצעות באמצעות הרשאה לחיוב חשבון, מהכרטיס הישן לכרטיס החדש. הבנק יעביר את המידע על הכרטיס החדש לבנק בו נסגר החשבון וזה יודיע לכל הספקים עמם התקשרתם על ביטול הכרטיס הישן ועל פרטי הכרטיס החדש לצורך חיובו. אם אינכם מעוניינים בכך, תוכלו לבצע את העברת ההרשאות לכרטיסכם החדש באופן עצמאי".

יש לשים לב שהבנק אליו מועבר החשבון רשאי לבצע עבורכם את כל הפעולות הכרוכות בהעברת הפעילות בחשבון, לרבות קבלת מידע מפורט על חשבונכם מאת הבנק הישן ומתן הוראות בנוגע לנכסים והתחייבויות המצויים בחשבון הישן, זאת בתנאי שיימסר לבנק ייפוי כוח, בו הנכם מסמיכים אותו לבצע עבורכם פעולות אלה.

להתמקח!

ולאחר שרוכז המידע הנדרש לצורך בחינת פעילותכם הבנקאית ולאחר שבחנתם את התנאים המוצעים ע"י הבנקים השונים, אתם יכולים לנסות ולבקש מהבנק בו מנוהל חשבונכם, להציע לכם תנאים טובים יותר. אם בקשתכם נענתה בשלילה, תוכלו לעבור לבנק אחר, בו משתלם יותר עבורכם לנהל את החשבון.

 כמה עמלות ניירות ערך משלמים אצל הברוקרים הפרטיים?

בבנק ישראל מדגישים – "תוכלו לבחור האם ברצונכם להעביר לבנק אחר את כל פעילותכם הבנקאית, או רק חלק ממנה. למשל: השקעה בפיקדונות בבנק אחר, העברת פעילות חשבון העובר ושב בלבד, קבלת הלוואות בבנק אחר, או קבלת כרטיס אשראי המונפק ישירות על ידי חברת כרטיסי האשראי ולא על ידי הבנק בו מנוהל החשבון".

מה ההבדל בין העברת מלוא הפעילות להעברת חלקה?

ובכן, כדי להעביר את כל הפעילות הבנקאית שלכם מבנק לבנק, יש לבצע את הפעולות הבאות: מתן הוראה לבנק המעביר כיצד לפעול ביחס לכל הנכסים ו/או ההתחייבויות הקיימים בבנק זה.השבת כל אמצעי התשלום לבנק המעביר (כרטיסי האשראי והמידע וכל טופסי השיקים שטרם נעשה בהם שימוש).ביטול הוראות התשלום שבחשבון (הוראות קבע וחיובים על פי הרשאה).כיסוי כל ההתחייבויות הקיימות כלפי הבנק ושהבנק קיבל על עצמו עבורכם כלפי צדדים שלישיים.חתימה על טופס סגירת חשבון בבנק. לאחר סגירת החשבון תקבלו הודעה מהבנק כי חשבונכם נסגר.

כאשר מעבירים חלק מהפעילות אזי, מסבירים בבנק ישראל – "במידה מעבירים את פעילות העו"ש השוטפת, אך מותירים בבנק המעביר הלוואה, פיקדון, תכנית חיסכון, או כספים לצורך פירעון חיובים עתידים בכרטיס אשראי, באפשרותכם להורות לבנק על סגירת פעילות העו"ש בלבד ולוודא כי החשבון הנותר מסווג ככזה שאינו מחויב בדמי ניהול חשבון עובר ושב. הלוואות- במידה שיש בחשבון ביטחונות המספקים את הבנק המעביר, כנגד ההלוואות שנטלתם, הוא מחויב לאפשר לכם להמשיך לפרוע את ההלוואות באמצעות חשבונכם בבנק החדש. פיקדונות וחסכונות- במידה שהותרתם בבנק המעביר חסכונות ופיקדונות אשר מועד פירעונם טרם הגיע, תוכלו להורות לו להעביר את הפיקדונות שייפרעו, במועד פירעונם, ישירות לחשבון הבנק החדש שלכם".

ולאחת הסוגיות החשובות במעבר בין הבנקים -העברת פעילות בכרטיסי אשראי. בנקודה זו מבהירים בבנק ישראל, שלרוב, בעת סגירת חשבון, נדרש הלקוח להעביר גם את הפעילות בכרטיס האשראי, שכן הכרטיס שברשותו הונפק ע"י הבנק המעביר אשר החשבון בו נסגר. במקרים אלה, הוראות הפיקוח על הבנקים מסדירות את הליך הנפקת כרטיס האשראי החדש והעברת הפעילות בעסקאות מתמשכות. "מנפיק כרטיס האשראי החדש, יעביר את המידע אודות הכרטיס החדש למנפיק כרטיס האשראי הישן, אשר יפעל אל מול הספקים להעברת העסקאות המתמשכות בכרטיס (כגון: מנוי לעיתון) לכרטיס החיוב החדש", מסבירים בבנק ישראל את הנהלים המחייבים, "לאחר שהמנפיק הישן פעל מול הספקים לצורך העברת העסקאות המתמשכות בכרטיס האשראי לכרטיסכם החדש, עליו להודיע לכם, אם יש ספקים שלא פעלו בהתאם להנחייתו והמשיכו להעביר חיובים לכרטיס האשראי הישן שהיה ברשותכם".

ואל תדאגו, הבנק שאותו אתם עוזבים לא יכול לנקום בכם בעמלות גבוהות. קיימת הגבלה על גובה העמלות הנגבות בתהליך סגירת חשבון והעברת הפעילות. "סך העמלות הכרוכות בהעברת הפעילות לבנק אחר, אגב סגירת חשבון, מוגבל לתקרה של 40 ₪ (לא כולל עמלת פירעון מוקדם והוצאות החלות על הבנק, כגון תשלום לצד שלישי).סך העמלות הכרוכות בהעברת הפעילות בכרטיס האשראי, אגב סגירת חשבון, מוגבל לתקרה של 40 ₪ נוספים".

המעבר בין הבנקים כיום הוא עוד קל לעומת מה שהיה רק לפני שנים בודדות. הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל בראשות המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר, הורה לבנקים לאפשר למשקי בית ועסקים קטנים לעבור בין בנקים ולפתוח חשבון חדש ללא הגעה לסניף וללא מגבלות על חשבונם החדש. כמו כן, הלקוחות יוכלו להצטרף לחשבון מקוון בבנק הקיים שלהם מרחוק, באמצעות האינטרנט או המכשיר הנייד שלהם, ולקבל את כל השירותים ללא הגעה לסניף.

בנוסף, יוכלו הבנקים  להציע ללקוחות- משקי בית ועסקים, ריכוז מידע מכל הגופים הפיננסיים שבהם הם מנהלים חשבון (בנקים אחרים, חברות כרטיסי האשראי וגופים פיננסיים חוץ-בנקאיים). ריכוז המידע, על סך ההלוואות, הפיקדונות והחסכונות, תשלומי הריבית והעמלות וכו', יאפשר ללקוחות לשלוט טוב יותר במצבם הפיננסי ואף לקבל הצעות מתחרות טובות יותר.

ההוראה הזו מיושמת באופן חלקי כשהיתרון הגדול של ההוראה הוא הכוונה לעבור לעולם הדיגיטלי. הלקוחות לא יצטרכו להגיע לסניף לצורך מעבר לסניף אחר או לבנק אחר. המעבר יהיה הרבה יותר נוח, הרבה יותר מובנה, וגם יותר מהיר. חלק גדול מההתקשרות עם הבנק תהיה דרך  שליחת דואר אלקטרוני בין הבנק ללקוח, ובאמצעות מסרונים לטלפון הנייד של הלקוח. בנוסף,וזו בשורה חשובה -  הלקוחות יוכלו לקבל מהבנק שירות חדש של ריכוז המידע שלהם מכלל הגופים הפיננסיים בהם יש להם חשבון, ודרך כך הם יוכלו כמובן לשלוט  טוב יותר במצבם הפיננסי, בעמלות והריביות שהם משלמים.

בהקשר זה, המפקחת האיצה את הכוונה לאפשר מעבר בן בנקים בלחיצת כפתור כשבספטמבר 2017 שלחה למנכ"לי הבנקים מכתב שבו הם  התבקשו לשלב במסגרת תוכניות העבודה והתקציב ל-2019-2018 בחינה ואיפיון של פתרון להקלה בתהליך מעבר לקוחות מבנק לבנק. המטרה של המפקחת על הבנקים היא שבסופו של התהליך, הלקוחות יוכלו לעבור מבנק לבנק מהכורסא, בלי לצאת מהבית, בלחיצת כפתור.  המפקחת הורתה למנות שני נציגים מטעם כל בנק  - נציג טכנולוגי ונציג עסקי וזאת כדי להאיץ את הפתרונות למעבר מהיר ונוח בין הבנקים.

לעבור לבית השקעות - כדאי?

העברת פעילות לא חייבת להיות מבנק לבנק. אפשר להעביר פעילות ניירות ערך לבית השקעות; אפשר להעביר פיקדון לבתי השקעות ולבנקים שבקלות ניתן לפתוח אצלם חשבון פיקדון בלי צורך לפתוח חשבון עו"ש. זה יתרון גדול - היום לא צריך לחתום על 100 דפים כדי לפתוח פיקדון, זה פשוט, ואם אתם רואים פיקדון אטרקטיבי במקום אחר, אתם לא חייבים לפתוח שם חשבון בנק כדי לעבור, אפשר פשוט לפתוח בחמש דקות חשבון פיקדון ולהעביר כסף. זה במקרים רבים משתלם יותר.

מעבר לבית השקעות משתלם בכל הקשור לפעילות ניירות ערך. אתם לא מבינים כמה אתם יכולים לחסוך על פעילות ניירות ערך. למעשה גם אם אין לכם פעילות בניירות ערך, מספיק שאתם מחזיקים תיק ניירות ערך בבנק שעליו אתם משלמים די משמרת  שמדובר בעלויות משמעותיות. תחשבו על זה - אם יש לכם 1 מיליון שקל בקרנות נאמנות, אתם צפויים לשלם בממוצע (כבר נראה לכם טבלאות של נתוני אמת) סדר גושל של 5 אלף שקל - אגב, למה לשלם דמי משמרת? אין באמת תשובה - כנראה כי אפשר!

בבתי ההשקעות (ובבנק ירושלים) אין דמי משמרת - ומעבר לכך, העלויות השוטפות נמוכות בעשרות אחוזים. לא מאמינים - היכנסו למדריך עמלות ניירות ערך שבו יש טבלאות על העמלות בבנקים (מערכת הון אוספת אותם באופן שוטף ומעדכנת את הטבלאות) לעומת העמלות בבתי ההשקעות - הנתונים מדהימים.


מדריכי בנקאות - רגע לפני שאתם עוברים, תכירו את הבנקים השונים, את השירותים שלהם, ואת היתרונות והחסרונות 

 כמה עמלות אתם משלמים והאם זה הרבה? ככה תוכלו לבדוק!

 

 

לקבלת הצעה לעבור בנק 

מעוניינים לקבל הצעה מבנק אחר? התנאים יכולים להיות טובים מאוד; מלאו פרטים ונציג בנק יחזור אלייכם בהקדם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

מערכת הון

מערכת הון

השאר תגובה

9 תגובות

שינוי גודל גופנים
ניגודיות