fbpx
ביטוח

ביטוח רכב - כמה עולה ביטוח לנהג צעיר ולנהג חדש, ומה ההבדל בין נהג צעיר לחדש

מעודכן ל-04/2020

ביטוח רכב – נהג חדש הוא לאו דווקא נהג צעיר - כמה עולה הביטוח לנהג צעיר ולנהג חדש, ומה ההבדל בין נהג צעיר לחדש? 

תוספת של נהג חדש לרכב יכולה להכפיל ויותר את הפרמיה ואת גובה ההשתתפות העצמית

הילד או הילדה עברו טסט ויש להם רישיון. עכשיו הם "מתים" לנהוג – על הרכב של ההורים, בדרך כלל, או שיש להם רכב משלהם (ההורים קנו להם או שהם חסכו וקנו).

הוא או היא לא יוכלו לנהוג ברכב בלי ביטוח מיוחד לנהג חדש. וכאן, הורים יקרים, אתם צריכים להתכונן להוצאה כספית משמעותית ביותר, משום שנהג חדש הוא בעל סיכון גבוה יותר להיקלע לתאונת דרכים, וככל שהסיכון גדול כך הפרמיה הביטוחית גבוהה יותר.

הפרמיה לרכב המשפחתי שבו נוהגים מבוגרים, אבל גם נהג חדש, תיקבע על פי ותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב. המשמעות היא עוד אלפי שקלים לביטוח בשנה - המון כסף, אבל יש פתרונות.

חשוב להדגיש את ההבדל בין נהג צעיר לנהג חדש. הרבה מתבלבלים בין ביטוח רכב לנהג חדש לביטוח רכב לנהג צעיר. יש הבדל גם בהגדרות וגם במחיר. נהג חדש הוא נהג שהרישיון שלו חדש יחסית, נהג צעיר הוא נהג שגילו צעיר.

נהג חדש

בסוף שנות התשעים החליט משרד התחבורה להטיל הגבלות מסוימות על נהגים חדשים וצעירים, לאחר שהסטטיסטיקה הוכיחה, שהם מעורבים משמעותית יותר בתאונות. לשם כך נקבעה הגדרה של "נהג חדש"; ההגדרה מתייחסת לתקופת הנהיגה על הכביש מאז קבלת הרישיון, בלי קשר לגילו של הנהג. נהג חדש נחשב למי שטרם חלפו שנתיים מאז קיבל רישיון, והוא יכול להיות גם בן 50.

ההגבלות, שחלו בהן שינויים קטנים במשך השנים, המוטלות על נהגים חדשים הן:

  1. נהג מלווה – נהג חדש יכול לנהוג בשלושת החודשים הראשונים לאחר קבלת הרישיון רק בליווי נהג ותיק. מי רשאי לשמש נהג מלווה? בן 24 שנים ומעלה, המחזיק ברישיון נהיגה בתוקף לאותו סוג רכב (פרטי, מסחרי וכד') 5 שנים לפחות, בן 30 ומעלה, המחזיק ברישיון נהיגה שלוש שנים לפחות, מורה לנהיגה בעל ותק של חמש שנים בנהיגה. אין הגבלה על מספר הנוסעים עם נהג מלווה, מעבר למה שקבוע ברישיון הרכב.
  2. שלט "נהג/ת חדש/ה" יוצמד לשולי השמשה האחורית של הרכב במשך שנתיים לאחר קבלת הרישיון.
  3. מספר נוסעים מוגבל – נהג חדש מתחת לגיל 21 רשאי יכול להסיע עד שני נוסעים.
  4. הימנעות מעבירות חמורות - נהג חדש שיורשע בעבירת תנועה חמורה עלול להידרש לעמוד מחדש במבחן נהיגה עיוני ו/או מעשי ו/או בדיקה רפואית – לפי החלטת משרד הרישוי. עד שיעמוד בתנאים אלה רישיונו יישלל, ולאחר מכן הוא ייחשב שוב כ"נהג חדש" למשך שנתיים נוספות.

 נהג צעיר

זו כבר הגדרה ביטוחית, ויש הבדל בהגדרות בין חברות הביטוח, שחלקן מגדירות נהג צעיר כמי שגילו עד 21 שנה ואחרות מגדירות אותו כמי שגילו עד 24 שנה. כמובן, שהדרישות של משרד התחבורה לגבי נהג חדש אינן חלות על נהג צעיר.

ההבדל בין נהג צעיר לבין נהג חדש מתבטא גם בהבדל בין הביטוחים וההשתתפות העצמית בכל אחד מהמקרים. בשני המקרים, הביטוח יקר בהרבה מזה של ביטוח נהג רגיל, כי חברות הביטוח מגדירות את הנהגים החדשים והצעירים בסיכון גבוה, אך גם כאן יש הבדלים.

ביטוח נהג חדש

כאמור, יש ליידע את חברת הביטוח באופן מיידי על תוספת של נהג חדש לרכב. מרגע זה הפרמיה עולה במאות אחוזים, וגם ההשתתפות העצמית במקרה של תאונה בזמן נהיגת הנהג החדש.

את הנהג הצעיר יש לבטח בביטוח חובה על פי חוק, ובביטוח צד ג' (רצוי מאוד) וביטוח מקיף (תלוי בשווי הרכב), שהם אופציונליים.

ביטוח חובה – נהג חדש, נהג צעיר

כל נהג בישראל מחויב על פי חוק לרכוש ביטוח חובה לרכבו; ביטוח זה מפצה על נזקי גוף (פציעה, מוות) שנגרמו בתאונה לנהג, או לנוסעים ברכבו, או למי שנפגעו מרכבו, כולל הולכי רגל.

עשינו בדיקה לגבי הפרמיה הנדרשת בביטוח חובה לנהג חדש - בן 18, עם ותק של שנה מאז קבלת הרישיון, ללא תאונות בשנה זו וללא תביעות ביטוח.

במקרה הראשון בחרנו ברכב מסוג דייהטסו סיריון שנת 2011 - המחיר נע בין 3,000 שקל ל-3,700 שקל תוספת פרמיה לנהג חדש. כשבחרנו "נהג צעיר" – בן 23 עם ותק של 5 שנות נהיגה – קיבלנו פרמיה שנעה בין 2,200 שקל ל-3,000 שקל בחברות הביטוח השונות.

במקרה השני בחרנו ברכב מסוג מאזדה 3 מודל 2015-2016– המחיר נע בין 2,800 ל-3,700 שקל תוספת פרמיה לנהג חדש. נהג צעיר – גיל 23 עם ותק של 5 שנים כנהג, בין 2,200 שקל ל-3,100 שקל

כדי להמחיש את ההבדל בין הפרמיות של נהג חדש/צעיר לבין נהג "רגיל" – בן 35 עם ותק של 16 שנות נהיגה ישלם בין 1,200 שקל ל-1,500 שקל ביטוח חובה על אותו רכב מסוג מאזדה  3 מודל 2015.

ביטוח צד ג'

רכישת ביטוח רכב צד ג' נועדה לכסות תשלום פיצוי על נזקים הנגרמים לצד שלישי, הוא צד ג'. נהג רכב המעורב בתאונה באשמתו וגרם נזקים לרכב האחר - צד ג', יישא בתשלום הנזקים לצד ג'. ללא ביטוח רכב צד ג' ייאלץ בעל הרכב והנוהג ברשות לשלם את כל ההוצאות הכספיות לכיסוי הנזקים מכיסו. בנוסף, ביטוח צד ג' מקנה כיסוי לתשלום הוצאות סבירות, לרוב 400-500 אלף שקל, לצורך הגנה משפטית אם הוא נתבע על ידי הצד השלישי בבית המשפט.

תעריפי ביטוח צד ג' (פלוס חובה) לנהג חדש – בין 5,400 ל-5,800 שקל

לנהג צעיר – בין 5,200 ל-5,600 שקל

ביטוח מקיף

ביטוח מקיף מספק כיסוי לנזקים ולאובדן רכב בגלל תאונה או גניבה והוא כולל גם ביטוח צד ג'. בנוסף מעניק הביטוח שירותי גרירה, שבר שמשות - שאינו מכוסה בביטוח הרגיל, רכב חלופי. כשערך הרכב נמוך, מעדיפים רוב המבוטחים לרכוש ביטוח חובה וצד ג' בלבד. כשערך הרכב גבוה, וזה עניין סובייקטיבי – לאחד 50 אלף שקל זה שווי גבוה, לאחר 25 אלף שקל זה שווי גבוה, מומלץ לרכוש ביטוח מקיף, בעיקר עקב החשש לאובדן הרכב.

בדיקת הצעות ביטוח מקיף (המחיר כולל ביטוח חובה) למאזדה 3 אקטיב מודל 2016, העלתה את מחירי הפרמיות השנתיות הבאים:

עבור נהג חדש – 10,000-12,000 שקל

נהג צעיר 9,000–12,000 שקל

נהג מבוגר עם 25 שנות נהיגה – 4,500 שקל עד 7,000 שקל

התוצאות מראות שאין הרבה הבדל בין נהג חדש לנהג צעיר בכל הקשור לביטוח מקיף, אבל ההבדל הוא משמעותי מאוד בין שניהם לבין נהג ותיק.

יש לציין, כי למרות שהביטוח המקיף נגזר ממחיר הרכב במחירון (לרוב של לוי יצחק), יש פערים גדולים בתעריפים הנובעים מדרישות שונות של חברות הביטוח למיגונים שונים המוזילות פרמיה. גם למקום המגורים, כולל אם מדובר בבית צמוד קרקע או בבניין משותף, יש השלכות על תמחור הפרמיה, כך גם לגבי עבר פלילי של הנהג, וכמובן עברו הביטוחי.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

דמי השתתפות עצמית

לא רק הפרמיה יקרה יותר עבור נהגים חדשים וצעירים, גם דמי ההשתתפות העצמית יקרים הרבה יותר, שוב בגלל הסיכון הגדול יותר שמלווה ביטוח של נהגים אלה. דמי השתתפות עצמית הם סכום כסף הנקבע מראש בפוליסה שאותו יידרש המבוטח לשלם לחברת הביטוח במקרה של מימוש הביטוח. הסכום הוא קבוע ואינו נגזר מגובה הנזק. אגב, בביטוח חובה אין דמי השתתפות עצמית. במילים אחרות, אם לרכב נגרם נזק של 7,500 שקל, וההשתתפות העצמית בפוליסה עומדת על 2,000 שקל, הפיצוי שתקבלו במידה ותתבעו את חברת הביטוח יהיה על סך 5,500 שקל. מטרת דמי ההשתתפות העצמית היא למנוע הגשת תלונות זניחות לחברת הביטוח. מה זה זניחות? שריטה, מעיכה קטנה. כלומר, אם לרכב נגרם נזק פחחות בשווי 1,800 שקל, ואתם לא יכולים לתבוע את הצד השני, ויש לכם השתתפות עצמית בסך 2,000 שקל, אכלתם אותה. התוצאה היא שבארץ אנחנו רואים הרבה מאוד כלי רכב עם נזקי פח קטנים אך מכוערים, שבעליהם לא מתקנים אותם כי חברת הביטוח אינה מכסה את עלות התיקון ועבורם התיקון יקר כנראה.

כנהג חדש או צעיר, דמי ההשתתפות העצמית יהיו גבוהים ב-50% ואף יותר מאלה של נהג רגיל. מדובר בהשתתפות עצמית רק במקרה של תביעת ביטוח על רכב שבו נסע נהג חדש או צעיר בעת התרחשות אירוע הביטוח.

אפשר להוזיל

ניתן להוזיל את דמי ההשתתפות העצמית על ידי הסכמה לתקן את הרכב במוסכי הסדר של החברה – ההוזלה יכולה להיות משמעותית ולהסתכם בכמה מאות שקלים. מוסך הסדר לאו דווקא אומר, שהחברה רוצה לסדר אותך; מדובר במוסך שעמו חברת הביטוח עובדת בהסדר קבוע, והוא חייב להיות מוסך מורשה וברמה טובה.

יש חברות שיציעו לכם להגדיל את ההשתתפות העצמית ובתמורה להוזיל את הפרמיה משמעותית; צריך לחשוב על זה היטב כשמדובר בנהג חדש או צעיר, שהסיכוי שלהם להיקלע לתאונת דרכים גבוה בהרבה מהממוצע, ובכל פעם צריך לשלם דמי השתתפות עצמית מחדש.

אבל הדרך האמיתית והפרקטית להוזיל את הביטוחים לנהגים חדשים ונהגים צעירים היא לעשות ביטוח לפי קילומטר. הביטוח על הרכב יהיה לנהג ותיק, אבל ברגע שהילד ירצה את הרכב והוא נהג חדש או צעיר, עליו לעדכן ברגע שהוא נכנס לרכב שהוא עכשיו הנהג - מדובר על עדכון אוטומטי דרך פיצ'ר שקיים ברכב, ו/או דרך אפליקציות, ואז חל עליו הביטוח. באופן הזה יש ביטוח לפי שימוש - ביטוח לפי קילומטראז'.

העלות משתנה, אבל בגדול מאוד מדובר על עלות של עד 1 שקל לקילומטר. זה בהחלט משתלם, והחברות המציעות ביטוחים כאלו זוכות לגידול משמעותי בפוליסות ביטוחי הרכב - הצעירים והחדשים (והמשפחות שלהם) עוברים אליהם.

 

רפורמה בביטוח רכב, ובכל זאת המחיר רק עולה...

מדברים הרבה, בשנים האחרונות, על רפורמה בשוק ביטוח הרכב, וביטוח החובה בפרט. אבל כל שנה מחדש כשאנחנו מבטחים את הרכב, הפרמיות עולות. נראה כאילו יד ימין לא מתואמת עם יד שמאל, נראה כאילו אין באמת חשיבה כוללת ומלמעלה על כל נושא הביטוח. עם זאת יש מגמה חיובית בשנה האחרונה.

כבר בתחילת 2016 דיברו באוצר על הפחתה משמעותית מאוד בביטוחי הרכב. לגישתם, התקנה של מערכות מצילות חיים ברכב, לרבות מערכת בקרת יציבות ומערכות התרעה, תוזיל את הביטוח. באוצר הסבירו אז שיישום הרפורמה יביא לירידה מאוד משמעותית בתשלום הביטוח – ירידה של  עד כ-50% בדמי הביטוח ל-850 אלף מבוטחים. הירידה היתה אמורה להתבטא בעיקר לנהגים צעירים ולבעלי כלי רכב עם המערכות האמורות. האוצר הסביר שנהגים צעירים, שבמכונית שלהם מותקנות המערכות האלו, יוכלו לרכוש ב"פול" (תאגיד שמבטח גם כאלו שחברות הביטוח לא רוצות לבטח אותם, אך בעקבות הרפורמה הפך לרחב יותר ונפוץ גם בקרב מבוטחים "רגילים") ביטוח חובה שיהיה זול ב-1,000-1,500 שקל ואפילו יותר, מהתעריף של חברות הביטוח הפרטיות. נהגים אחרים יחסכו מאות שקלים.

מה קרה בפועל?, שימו לב - לכאורה לא קשור בכלל לעניין, אבל בפועל ועדת וינוגרד שבדקה את נוסחת ההיוון (ערך נוכחי שוטף) של תשלומי פיצויים לנפגעים בתאונות עבודה מטעם ביטוח לאומי, הפכה את הרפורמה הזו על פיה, שלא בכוונה. הוועדה המליצה להפחית את שיעורי ההיוון - השיעורים שבהם מתרגמים סכומים עתידיים לסכומים נוכחיים . הרי הריבית ירדה, שיעורי ההיוון ירדו, וכך צריך להיות גם בתשלומים לנפגעים – התשלומים השוטפים צריכים להיות גבוהים יותר, כלומר סכום הפיצוי לנפגעים יהיה גדול יותר. אבל, ברגע שמורידים את שיעור ההיוון לנפגעי תאונות עבודה, זה משליך מיד על הביטוחים האחרים, לרבות ביטוחי החובה לרכב.

 העלאת ריבית ההיוון בשוק ביטוחי הרכב התבטאה בהתייקרות של עד 20% בביטוחים. חברות הביטוח גלגלו את העלייה למבוטחים עצמם, וכך ההוזלה קוזזה בעלייה. בשטח הביטוחים התייקרו - להרחבה ב-YNET. אבל מאז, בזכות הפיקוח על הביטוח ושוק ההון במשרד האוצר, ובזכות הטמעת אביזרי הבטיחות, ביטוח החובה ירד - אבל לא מספיק.

כמו כן, בשנים האחרונות נהנינו מהפחתה חד פעמית גדולה בביטוח החובה. משרד האוצר עדכן את תעריפי ביטוח חובה כלפי מטה ב-2017 במשך שלוש שנים וזאת כדי להחזיר לציבור 1.17 מיליארד שקל שנמצאים בעודף (תשלומים עודפים של הציבור שנמצאים בקרן קרנית שאחראית על פיצויים לנפגעי תאונות דרכים). קרנית ממומנת מכספי המבוטחים בביטוח חובה (חלק מסכום הביטוח מועבר אליה), ולכן ראוי שהעודף הזה יחזור לציבור.

החלטת האוצר היתה שבשנה הראשונה, אוקטובר 2016 עד ספטמבר 2017, יזכו המבוטחים להנחה של 15% בביטוח חובה - סכום כולל של כ-680 מיליון שקל; בשנה השנייה תהיה הנחה של 8% - סכום כולל של 360 מיליון שקל, ובשנה השלישית הנחה של 3% - הנחה כוללת של 135 מיליון שקל. ההנחה הזו אמורה היתה להיות מיידית ואוטומטית, אבל כמובן שכל אחד צריך לבדוק אותה מול סוכן הביטוח שלו.

מעבר להוזלה הזו,  בתחילת 2017 ירדו מחירי הביטוח חובה בכ-15% בממוצע כתוצאה מיישום רפורמה שקשורה לחישוב דיפרנציאלי של הפרמיה לפי מאפייני הנהגים והתקנת מערכות בטיחות ברכב. הרעיון הוא שאם הרכב אמין יותר ובטוח יותר, צריך לשלם פחות ביטוח. מדובר במערכות התראה מפני תאונות המותקנות ברכב כמו מובילאיי ואייווקס, ומערכות יציבות שונות (ESP).

הנהנים הגדולים מהרפורמה הזו יהיו נהגים צעירים שעלות הביטוח שלהם עשויה לרדת כאמור ב-1,000 עד 1,500 שקל, ובמקרים מסוימים גם ביותר מכך.

איך להוזיל את הביטוח המקיף?

HON TV

מעוניינים לקבל הצעה משתלמת לביטוח בריאות? השאירו פרטים ותוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

רונית מורגנשטרן

רונית מורגנשטרן

כתבת ופרשנית וותיקה ומנוסה בעיתונות הכלכלית - כתבת בכירה במעריב במשך 15 שנה בתחומי התעשייה והאנרגיה; כתבת בהארץ בתחומי הכלכלה והתעשייה.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות