מעודכן ל-01/2020
בצעתם עסקה בכרטיס אשראי ואתם רוצים לבטל אותה? זה לא פשוט – כך תפעלו!
קניתם מוצר כלשהו, שילמתם בכרטיס אשראי והתחרטתם? החוק מתיר לכם לבטל את העסקה. מצאתם חיוב בכרטיס האשראי שאתם בטוחים שלא ביצעתם? אפשר בהחלט לבטל, אבל זה לא כל כך פשוט.
הרבה יותר קל לבטל צ'ק; כשמבטלים צ'ק, או "דואגים" שלא יכוסה, המוכר יכול לנקוט נגדכם צעדים בהוצאה לפועל וגם שמכם הטוב בבנק ייפגע, אבל הפעולה היא די פשוטה. לעומת זאת, ביטול עסקה שבוצעה בכרטיס אשראי הוא יותר מסובך. אם אתם מגיעים להסכמה עם מוכר השירות או המוצר לביטול העסקה, אז מול חברת האשראי הביטול פשוט. אבל אם אתם פונים באופן חד-צדדי לחברת האשראי שלכם ומורים לה לבטל עסקה, זה הרבה יותר מורכב, גם אם הדין והצדק אתכם.
ומה אומר הדין?
אז איך מבטלים עסקה בכרטיס אשראי, שכמוה כחוזה בין שלושה צדדים – המוכר, הקונה וחברת האשראי?
ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף לשני חוקים מרכזיים: חוק הגנת הצרכן וחוק כרטיסי חיוב.
על פי הוראות תקנות הגנת הצרכן (ביטול עסקה), אתם זכאים לבטל עסקה מקבלת המוצר, כאשר מתקיימים התנאים הבאים: ערך המוצר הנרכש עולה על 50 שקל; המוצר הוחזר לעסק; המוצר לא נפגם והרוכש לא עשה בו כל שימוש (חיבור של המוצרים לחשמל, גז או מים ייחשב כשימוש בהם). החזרת המוצר באריזה המקורית תהווה ראיה מספקת שלא נעשה שימוש במוצר, אבל גם אם האריזה נפתחה, זה לא ייחשב כשימוש או כפגימה במוצר, אלא אם כן יוכח אחרת.
צרכן שמבקש לבטל עסקה בכרטיס אשראי ובכלל, חייב להציג חשבונית, קבלה או פתק החלפה, שיוכיחו את ביצוע הרכישה. אם אין לצרכן אחד מאלו, הוא יכול להציג כל הוכחה אחרת (למשל התכתבות במייל) המעידה על ביצוע העסקה עם העוסק, מועדה, סכום העסקה ואופן התשלום. לכן, אם מוכרים לכם משהו בטלפון, תדרשו הצעה מפורטת במייל לפני שתמסרו את פרטי כרטיס האשראי שלכם.
התקנות מפרטות סוגי מוצרים שונים ואת פרק הזמן שבו ניתן לבטל את העסקה. העסקאות שניתן לבטל בתוך 14 ימים מהיום שבו קיבלתם את המוצר הן ריהוט; ציוד לבית ולגן, למעט כלי אוכל לא ארוזים; מכשירים חשמליים ואלקטרוניים, כולל ציוד קצה (מודם, טלפון סלולרי, ממיר, צלחת לוויין); כל מוצר הארוז באריזה מקורית וכל זמן שהאריזה לא נפתחה על ידי הצרכן; מוצרים שהוזמנו על ידי הצרכן ועדיין לא סופקו לו, גם במקרה שבו הסיבה לעיכוב היא שהמוצר אזל מהמלאי ויש לייצר אותו או להזמין אותו אלא אם הייצור או ההזמנה נעשו על פי מידות מיוחדות; מטהר מים ומתקן למים מינרלים; שעונים.
אגב, ברכישת רכב חדש מיבואן ניתן לבטל את העסקה בתוך 14 ימים מיום עשיית העסקה, בתנאי שהרכב לא נרשם על שם הצרכן במשרד הרישוי (לא חל על רכב יד שנייה).
שירותים שניתן לבטל את רכישתם בתוך 14 ימי עסקים מיום עשיית ההסכם הם שירותי הארחה, נסיעה, נופש ובילוי; חוגים וקורסים, פרט לקורס פסיכומטרי שעבורו קיימות הוראות ספציפיות בחוק הפיקוח על מכונים פסיכומטריים. אם מדובר בשירות אחר, יש לבטל בתוך 14 ימים מיום עשיית העסקה או מיום מסירת הסכם בכתב, לפי המאוחר בין שהוחל במתן השירות ובין שלא, גם אם העסקה היא לתקופה קצובה.
כאשר מדובר בשירות חד פעמי יש לבטל בתוך 14 ימים מיום עשיית העסקה ועד יומיים (חוץ מימי מנוחה) לפני מועד תחילת השירות.
מוצרים שניתן לבטל את רכישתם עד 48 שעות מהעסקה (לא כולל ימי מנוחה ובתנאי שתווית המחיר על המוצר לא הוסרה) הם: ביגוד והנעלה וגם תכשיט שהמחיר ששולם תמורתו אינו עולה על 3,000 שקל.
בכל אחד מהמקרים הנ"ל, בית העסק חייב לבטל את העסקה ולהחזיר לכם את הכסף, כשאת הזיכוי ניתן לעשות בכרטיס האשראי שבו בוצעה הרכישה המקורית. שימו לב – אם לבית העסק אין כספים צבורים באותה העת בחברת האשראי, שמהם ניתן לבצע את הזיכוי, על בית העסק לזכות אתכם במזומן או בצ'ק מזומן.
על פי התקנות יש גם עסקאות שלא ניתן לבטלן כמו רכישת מזון, תרופות או תוספי מזון, מוצרים הניתנים להעתקה או שכפול, הלבשה תחתונה, שירותי נופש בחו"ל, מוצרים שיוצרו לפי מידות מותאמות לצרכן.
בעת ביטול עסקה בית העסק רשאי לנכות דמי ביטול מהסכום שעליו להשיב לצרכן, בוודאי אם מדובר בשירות שבהסכם יש סעיף המדבר על דמי ביטול. דמי הביטול נגבים כהחזר על הוצאות והתחייבויות של העוסק בשל העסקה או בשל ביטולה, וכוללים דמי טיפול וכל הוצאה הכרוכה בביטול העסקה. במקרים שבהם העסקה שבוטלה נעשתה בכרטיס אשראי ונגבו מהמוכר דמי סליקה, הוא רשאי לחייב את הצרכן גם בתשלום זה בנוסף לדמי הביטול, אם הוכיח לצרכן כי דמי הסליקה אכן נגבו ממנו. לא ניתן לנכות דמי ביטול כאשר סיבת הביטול היא פגם במוצר או אי התאמה (במקרה של עסקת מכר מרחוק). גובה דמי הביטול יהיה 5% משווי העסקה, כולל הובלה, אם יש, או 100 שקל, לפי הנמוך מביניהם.
מדריך כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת
כרטיס אשראי פיוניר – מה היתרונות שלו על פני אחרים
חברות האשראי בודקות בקשת הביטול לפני אישורה
כאמור, ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף גם לחוק כרטיסי חיוב, שנחקק בשנת 1986 ותוקן ב-2008. החוק מסדיר את ההתקשרות בין מחזיק הכרטיס לחברת האשראי ואת התנאים שבהם רשאית חברת האשראי לפעול לבירור בין הצרכן לבית העסק במקרים שאינם עונים על הגדרת ביטול עסקה בכרטיס אשראי לפי החוק. המושג המרכזי בחוק כרטיסי חיוב הוא "כשל תמורה", שבעיקרון אומר שלא קיבלתם את התמורה, או חלק ממנה, עבור הכסף ששילמתם.
בכל מקרה של ביטול עסקה שבוצעה בכרטיס אשראי יש לפנות בכתב לחברת האשראי (מכתב, פקס) או לפתוח באתר האינטרנט שלה בקשה לבירור חיוב בכרטיס אשראי. כאמור, מדובר בבקשה לבירור וחברת האשראי בודקת אותה לפני שהיא מאשרת את הביטול.
מתי חייבת חברת האשראי לבטל את העסקה?
א. אם מדובר ב"הכחשת עסקה" – כלומר, שמצאתם חיוב על עסקה שלא ביצעתם, ולספק אין הוכחה או אסמכתא שהעסקה בוצעה. בכל מקרה של הכחשת עסקה, חברת האשראי עוצרת מיד את תהליך הסליקה האוטומטי, במטרה לבצע בדיקה מעמיקה של הפרטים, ולמנוע נזק למתלונן. סיטואציה של הכחשת עסקה עוזרת לחברת האשראי לעלות על ניסיונות מרמה – מצדם של ספקי סחורות ושירותים, אך גם מצד צרכנים, שחושבים שהם יכולים להכחיש עסקה כי לא בא להם לשלם. אם אכן מדובר בחיוב שלא ביצעתם, אתם זכאים לדרוש מחברת האשראי את פרטי בית העסק שחייב אתכם, אם אתם רוצים לתבוע אותו, למשל. על פי הנחיות בנק ישראל, במקרה של סירוב מצד חברת האשראי לספק את המידע המבוקש, על הצרכן להגיש תלונה בבנק ישראל – פניות ציבור.
ב. במקרה של "כשל תמורה" (הנשען על תקנות הגנת הצרכן כפי שהובאו לעיל) – 1. תאריך האספקה חלף ולא קיבלתם מבית העסק את התמורה, או חלקה. 2. כשהמוצר לא סופק גם אם לא חלף מועד האספקה, אבל יש הוכחות שהספק נקלע לקשיים והפסיק לספק את שירותיו; במקרה כזה, חברות האשראי מחויבות לעצור את התשלומים העתידיים כדי למנוע פגיעה כלכלית בלקוחות, באותם מקרים שבהם ברור כי הספק לא יממש את העסקה ולא יעמוד בהתחייבותו. 3. בית העסק נקלע לקשיים ונמצא בהליך פשיטת רגל או שהוגשה נגדו בקשה למתן צו פירוק או כינוס נכסים. על פי המועצה הארצית לצרכנות, החוק מאפשר לעצור תשלומים כאשר הוגשה לבית המשפט בקשה לצו כינוס נכסים נגד הספק, צו פירוק או צו פשיטת רגל. עם זאת, יש להמציא לחברת האשראי את הבקשה כדי שחברת האשראי תפסיק להעביר כספים לספק, עד להחלטת בית המשפט בעניין. אם ניתן אחד מן הצווים שלעיל, על חברת האשראי להשיב ללקוח את כל התשלומים שבוצעו מיום הודעתו. במקרה שבו בית המשפט ידחה את הבקשה למתן צו, תמשיך חברת האשראי להעביר את התשלומים לספק.
בכל מקרה, ביטול החיוב יכול להתבצע רק על חיובים עתידיים, ולא יכול להתבצע על חיובים שכבר הועברו לספק. לכן כדאי לפעמים לשלם בתשלומים, במיוחד כשלא מקבלים את המוצר ביד בעת הרכישה. לספק יש זכות לערער על דרישת הצרכן לביטול החיוב. בדרך כלל חברת האשראי מבררת עם המוכר אם המוצר/השירות סופק. אם הספק ממציא אסמכתא לאספקת המוצר (למשל, תעודת משלוח חתומה על ידי הקונה), חברת האשראי תפנה ללקוח ותציג לו את טענות הספק, והיא רשאית על פי החוק לחייב מחדש את הלקוח. האחריות על ביטול התשלום מוטלת על הצרכן, ואם הוא ביטל את החיוב שלא כדין, הוא חשוף לתביעה מצד הספק.
אגב, במקרה של שירות מתמשך, שמשלמים עליו בהוראת קבע בכרטיס, התיקון לחוק כרטיסי חיוב מאפשר לבטל הוראות קבע בכרטיס אשראי בדומה להוראות קבע לחיוב חשבון בנק. כאן מצאו הספקים דרכים להתחכם עם הלקוחות, וכך למשל, העיתונים מוכרים לכם מנוי לשנה עם הטבות והנחה כלשהי, ואם תבטלו את הוראת הקבע לפני תום השנה, הם יהיו זכאים לדרוש מכם להחזיר את ההטבות וההנחות שקיבלתם.