יש לכם קרן השתלמות? מזל טוב, אתם המרוויחים הגדולים של שנת 2021! שנת 2021 הייתה מאתגרת בהרבה תחומים, ממגפות ועד מבצעים צבאיים – אבל לפחות ניתן להתנחם בעובדה שהיא האירה פנים לרוב אפיקי ההשקעה.
הרווח של קרנות ההשתלמות עלה בכ-15% – כמעט פי 3 מהתשואה הממוצעת בשנת 2020, וגבוה אף מהתשואה בשנת 2019. "מקור העלייה בשוק המקומי קשור לאפשרות שישראל תיכלל במדד ה-MSCI האירופי לצד רפורמת האג"ח. שני אלו אמורים להוביל להזרמת סכומי כסף גדולים לשוק הישראלי", כך סיפר לנו גיא שנצר, מנכ"ל חברת הביטוח והפיננסים "קורקט" ומומחה להשקעות. "כמו כן, שנת 2021 התאפיינה בקו כללי של יציאה ממיתון ומשבר, מה שאוטומטית גרם לצמיחה עולמית מהירה בתעשייה ובצריכה".
מהי קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא הטבה שמעניק המעסיק לעובד, והיא מוגדרת כתוכנית פנסיונית. העובד והמעסיק מפקידים לקופת הקרן ביחס מינימלי של 1:3. "למעשה, קרן השתלמות היא מוצר חיסכון לטווח בינוני. הנתונים מלמדים כי קרנות השתלמות מרוויחות מצוין לאורך השנים, וגם הטבת המס המגיעה עמם היא משמעותית. הכספים שבקרנות מנוהלים ע"י מנהלים מקצועיים המתמחים בשוק ההון", אומר גיא שנצר.
קרן השתלמות היא תוכניות החסכון ההונית היחידה בישראל המאפשרת למשוך את הכספים המצטברים בה ללא מס (עד תקרה מסוימת). העובדה שהיא הופכת לנזילה כעבור שש שנים ממתגת את קרן ההשתלמות כאחד המוצרים החמים בשוק הפיננסים. קרן השתלמות היא מוצר פופולרי גם בקרב העצמאיים.
לאחר שלוש שנים ניתן למשוך את הכסף שהצטבר בקופה לטובת השתלמות מקצועית ולאחר שש שנים ניתן לפדות את כל הכספים שהופקדו ללא מע"מ (עד 15,712 ש"ח לשכיר ו-18,480 ש"ח לעצמאי). במקרה שהעמית מגיע לגיל פרישה – ניתן לפדות את הקרן ללא מס גם לאחר שלוש שנים ממועד ההפקדה הראשונה.
כיצד אתה ממליץ לבחור קרן השתלמות?
גיא שנצר: "ישנן קרנות השתלמות רבות בשוק, חלקן מנוהלות ע"י חברות ביטוח וחלקן ע"י בתי השקעות. הן נבדלות אחת מהשנייה במדיניות ומסלולי ההשקעה, ברמות הסיכון, וכן בדמי הניהול. אני ממליץ לבחור את קרן ההשתלמות בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכם. ל"קורקט ביטוח ופיננסים" יש ניסיון רב בניהול של השקעות ומגוון של מסלולי השקעה שיכולים להתאים לרמת הסיכון המבוקשת".
האם משתלם למשוך כסף שנצבר בקרן ההשתלמות בתום שש שנים?
גיא שנצר: "למרות הפיתוי הגדול, אני ממליץ להשאיר את הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות. לאחר תקופת ההמתנה, תוכלו להמשיך וליהנות מהזכות למשיכת החיסכון בכל עת. בכל פנים, אני ממש לא ממליץ למשוך את הכספים לפני תום תקופת שש השנים, מפני שהטבת המס קטנה משמעותית. מי שמושך מעבר ל-7,500 ש"ח לחודש לפני תום התקופה ישלם כ-47% מס הכנסה לפי החוק!".
שנת 2022 בקרנות ההשתלמות
שאלנו את גיא שנצר מה צופנת שנת 2022 לקרנות ההשתלמות. "ההערכה היא ששנת 2022 תאופיין בצמיחה עולמית, אבל אין לצפות לתשואות כפי שהיו בשנת 2021. זה היה משהו חד פעמי". אבל, אם אין לכם קרן השתלמות – אין מה להצטער. גיא מדגיש כי היתרונות הרבים של קרן ההשתלמות – הפטור ממסים, דמי הניהול הנמוכים, התשואות המצוינות, הנזילות והמגוון של אפיקי ההשקעה – הופכים את קרן ההשתלמות לאפיק ששווה להשקיע בו. "אני קורא גם לעצמאיים לפתוח קרן השתלמות. השנתיים האחרונות היו מאתגרות לעצמאיים, ולימדו אותנו יותר מהכל שיש לחסוך כראוי".
'קרן השתלמות היא אפיק השקעה מצוין לעצמאיים ולשכירים" | צילום: קורקט ביטוח ופיננסים