fbpx
יש לך שאלה?
הלוואות חיסכון פנסיוני

הלוואה מקרן השתלמות - ההלוואה הטובה ביותר שתוכלו לקחת

מעודכן ל-08/2018

הלוואה מקרן השתלמות – ההלוואה הטובה ביותר  שתוכלו לקחת.  אז מה זאת קרן השתלמות (למדריך המלא), מה זאת קרן השתלמות לעצמאיים (המדריך המלא) ואיך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות.

קרן השתלמות היא מוצר חסכון שניתן ליהנות ממספר יתרונות משמעותיים: הטבות מס בשלב ההפקדה, פטור ממס רווחי הון בכפוף לתקרות מס,  וניהול מקצועי של ההשקעות בעלויות נמוכות יחסית. יתרון משמעותי נוסף ופחות מוכר הוא האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, בתנאים טובים (לכתבה: ככה תקחו הלוואה מקרן ההשתלמות או קופת הגמל)

 עמית אשר מפקידים לו / מפקיד לעצמו לקרן השתלמות ויש לו ותק של 6 שנים לפחות ממועד ההפקדה הראשון, הכספים נזילים והוא יכול למשוך את כספי קרן ההשתלמות ללא מס.

עמית אשר אין לו ותק של 6 שנים הכספים שלו לא נזילים וכאשר יהיה מעוניין למשוך יצטרך לשלם מס הגובה 48% או שיוכל לקחת הלוואה.

מי זכאי להלוואה מקרן ההשתלמות?

כל חוסך אשר יש לו קרן השתלמות יכול לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות, כאשר סכום החיסכון בקרן מהווה את הסכום גבוה הלוואה, בין אם הכספים נזילים או לא.

עבור מורים, בקרנות ניתן לקחת הלוואה מכספי הקרן לאחר צבירת ותק מינימלי של 3 שנים בקרן ורק אם לא קיימת בקרן הלוואה פעילה אחרת.

תנאי זכאות להלוואה:

  • עמית שהכספים שלו נזילים יכול לקבל הלוואה מקסימלית של עד 80% מהיתרה
  • עמית שהכספים שלו לא נזילים יכול לקבלת הלוואה של 50% מהיתרה.
  • תקופת הלוואה מינימלית 12 חודשים
  • תקופת הלוואה מקסימלית 7 שנים

הגדרת הלוואה : קרן ההלוואה בצירוף ריבית צמודה.

סוגי הלוואות:

  • הלוואת בלון – העמית מחזיר את הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזיר את הקרן – סכום ההלוואה, בתשלום אחד.
  • הלוואת גרייס - העמית מחזיר את הריבית ובסוף תקופת ההלוואה מחזיר את הקרן – סכום ההלוואה, בתשלום אחד. אך להבדיל מהלוואת בלון התקופה המקסימלית להלוואה הוא 12 חודשים. מתאים לעמית אשר מעוניין לקחת הלוואה לטווח זמן קצר.
  • הלוואה לפירעון בתשלומים חודשיים ורצופים – העמית משלום את הקרן + הריבית בתשלומים חודשיים.
  • הלוואת שפיצר - תשלום הקרן והריבית במהלך תקופת ההלוואה בתשלומים חודשיים, בהתאם ללוח סילוקין שפיצר – הפירעון מחושב מראש כך שההחזר של הקרן + הריבית יהיה אחיד במהלך תקופת ההלוואה.

סוגי ריביות:

  • צמודת מדד – ריבית אשר צמודה למדד מחירים לצרכן (אשר נקבעת ריבית להלוואה הידוע במעמד קבלת ההלוואה) וריבית של מדד המחירים לצרכן שמשתנה על בסיס חודשי, דהיינו ריבית דריבית.
  • ריבית פריים – ריבית נקובה אשר בנק ישראל קובע מעת לעת.

ישנם חברות ביטוח ובתי השקעות אשר נותנות הלוואה בריבית פריים מינוס, וישנם חברות ביטוח או בתי השקעות אשר נותנות ריבית פריים פלוס או רק ריבית פריים.

הן יכולות לתת ריבית פריים מינוס מכיוון שיש להן רמת וודאות גבוה שהעמית יחזיר את הלוואה, לעומת בנקים למשל אשר לא נותנות אופציה כזאת.

יתרונות ללקיחת הלוואה מקרן השתלמות :

  • לא נדרשים ערבים – לעומת בנק אשר דורש.
  • אין קנס עבור פירעון מוקדם או עמלה - בהלוואות מקרנות ההשתלמות לא גובים עמלות או קנס בגין פירעון מוקדם (ואין גם דמי טיפול - וכל מי שלקוח הלוואה מקרן ההשתלמות בין 2010-2017זכאי לקבל החזר ממנהל הקרן אם נגבו ממנו דמי טיפול(
  • ריבית נמוכה במיוחד – בקרן השתלמות הרביות נעות בין פריים מינוס 0.5 פריים פלוס 2.5%
  • ניתן להמשיך ולהפקיד בקרן השתלמות – גם בתקופת ההלוואה ניתן להמשיך להפקיד כספים לא פגיעה בוותק או בנזילות, וליהנות מהטבות מס הנלוות להפקדה.
  • תשואות ממוצעות גבוהות מהריבית –ב15 שנים האחרונות התשואות בשנה עומדות על 4%-6% בשנה בקרנות ההשתלמות- יותר מאחוז הריבית על ההלוואה, דהיינו התשואה מכסה את סכום הריבית.

הלוואות מקרנות ההשתלמות - נתונים

 

הלוואה חוץ בנקאית - איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

צריכים הלוואה?  מלאו פרטים ונציג ממקס מבית לאומי קארד יחזור אליכם

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

פרופ' זיו רייך

פרופ' זיו רייך

פרופ' זיו רייך מכהן כדיקן בית הספר לביטוח במכללה האקדמית נתניה. רייך כיהן כיו"ר הוועדה לדוחות הכספיים בחברת החשמל, יו"ר ועדת ההשקעות תמיר פישמן, יו"ר וועדת התעריפים של דואר ישראל , סגן יו"ר הוועדה לפיקוח על המוסדות הפיננסים באגף שוק ההון , חבר בוועדה המקצועית לבחינת הבורסות החלופיות ברשות ניירות ערך, כיהן כנשיא איגוד המבקרים הפנימיים.
פרופ' רייך, כתב ספרים בתחומי החשבונאות והמיסים ומכהן כיו"ר ועדת ההשקעות של שלמה חברה לביטוח

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות