כעת ריבית בנק ישראל 3.25% ופריים 4.75%. חיסכון לשעת חירום עדיין צריך להיות נזיל וסולידי, לא מניות. החלופה החיה לפיקדון היא קרן כספית: בלי נעילה, התשואה נעה עם הריבית. תעודת סל כמשפחה נגמרה ב-2018 — יש קרן סל וקרן מחקה. אל תסגרו לפי ריבית פיקדון ישנה; תבדקו הצעה חיה.

חיסכון לשעת חירום – למה זה חשוב, כמה להשקיע, באילו מכשירים להשקיע ועוד

אנחנו לרוב מחלקים את הכספים שלנו להשקעות לטווח הקרוב והבינוני – בעיקר פיקדונות, קרן כספית, קרנות נאמנות וקרן סל / קרן מחקה (תעודת סל אין מאז 2018), ויש גם כאלו שמשקיעים במניות ובאג"ח; והשקעות לטווח רחוק שהן בעצם החיסכון לפנסיה – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל. לפעמים ההבדל בין הטווח הארוך לבינוני הוא קטן או מטושטש. יש גם מכשירים שניתן לחסוך בהם לטווח קצר ואם מחזיקים אותם עד לפנסיה אז נהנים מיתרונות משמעותיים, בעיקר מיסויים.

אלו הנכסים הפיננסיים שלנו, אם כי אצל רבים הנכסים האלו פחותים מההתחייבויות הפיננסיות – הלוואות, חובות לחברות כרטיסי אשראי וכו'. לא תמיד זה נכון – לפעמים לא כדאי לקחת הלוואה בשעה שיש קרנות נאמנות – אפשר פשוט למכור את הקרן. אבל במקרים מסוימים זה דווקא משתלם (למשל הלוואה דרך קופת גמל, קרן השתלמות ועוד).

בצד הנכסים הפיננסיים, אנחנו במקרים רבים לא מגדירים חיסכון לשעת חירום, כסף ליום סגריר, וזו טעות. כל אחד צריך לדעת שיש מצבים שהוא עלול להיאלץ להשתמש ברזרבות, ואת הרזרבות האלו צריכים להגדיר מראש ולא לגעת בהן. למשל קרן כספית, פיקדון בבנק, קרן השתלמות נזילה, קרן נאמנות ועוד. הקרן הכספית היא החלופה החיה לפיקדון: נזילה, סולידית, בלי לקבע ריבית ישנה. אתם צריכים להגדיר את החיסכון הזה, את ההשקעה הזו, ולדעת שהם ישמשו אתכם רק במקרה הצורך. חשוב להבדיל – זה לא יכול להיות חיסכון פנסיוני לטווח ארוך, זה צריך להיות השקעה נזילה, אבל שהיא תהפוך לנזילה רק בשעת צרה.

הסיבה לחיסכון הזה היא פשוטה – אנחנו לא יודעים מה יהיה בעתיד. אנחנו עלולים להצטרך כסף כי פוטרנו מהעבודה, או חס וחלילה לטיפול רפואי או לשיפוץ הכרחי בדירה ועוד. הכספים ל"הפתעות" האלו אמורים להיות באותו חיסכון לשעת חירום.

החיסכון הזה צריך לשמור על ערכו. כלומר, אל תשקיעו את הכסף שבחיסכון הזה במניות או במכשירים מסוכנים, זו צריכה להיות השקעה סולידית כדי שתדעו שבכל מצב היא שם. כעת, עם בנק ישראל ב-3.25%, קרן כספית נותנת תנועה עם הריבית בלי לנעול; פיקדון נועל. אל תמציאו תשואה — תבדקו היום. אם השקעתם 50 אלף שקל, אז אתם אמורים לדעת, בעוד חצי שנה, שנה ושנתיים, שיש שם לפחות את הסכום הזה. אם תשקיעו במניות, זה יכול להיות משמעותית נמוך מזה.

עדיף לא לכלול את החיסכון הזה בתיק ההשקעות הרגיל שלכם – שלא תתפתו להשתמש בו. זה צריך להיות חיסכון/השקעה שתשכחו מהם.

כמה להשקיע בחיסכון לשעת חירום?

זו שאלה קשה. אם אתם מסודרים – עבודות מסודרות, פרנסה טובה, חיסכון פנסיוני טוב, השקעות שוטפות בסכומים משמעותיים, אז אתם יכולים להסתפק בסכום נמוך – כמה עשרות אלפי שקלים. אם אתם במצב בינוני, ממוצע – גומרים את החודש אבל בקושי, כדאי לנסות ולהשקיע סכום משמעותי יותר – אין כאן מספר מדויק, אבל בין 50 ל-100 אלף שקל זה בהחלט סכום שאמור להספיק לכם להפתעה מסוימת, אבל לא הפתעה גדולה מדי. הבעיה היא שצריך כמובן לאזן בין ההוצאות השוטפות לבין החיסכון הזה, וזה ממש לא פשוט. לכן הכלל צריך להיות – לחסוך לשעת חירום כמה שיותר תחת האילוצים. ככה גם אם יפטרו אתכם מהעבודה (ולא משנה מאיזו סיבה), אתם במשך חצי שנה יכולים לנסות לפתור את הבעיה – למצוא עבודה חדשה.

מדריך קרנות נאמנות

מדריך תעודות סל

מדריך פיקדון

עוד בנושא: פיקדונות שקליים – איפה תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר בהפקדה של עד מיליון שקל?, תחרות לפיקדונות הבנקאיים? קסם תאפשר להשקיע במוצר מתחרה עם עד 2.5% תשואה.

איך קובעים את גודל הכרית ואיפה מחזיקים אותה

הדרך הפשוטה לקבוע את גודל הכרית היא לחשב את ההוצאות הקבועות של משק הבית ולהכפיל במספר החודשים שבהם רוצים להיות מוגנים. משק בית עם שתי הכנסות יציבות יכול להסתפק בפחות חודשים, ומשק בית עם הכנסה אחת או עבודה עצמאית ירצה כרית גדולה יותר.

את הכרית כדאי להחזיק במקום נפרד מהעו"ש, כדי שלא תתערבב בהוצאות השוטפות. המטרה אינה תשואה גבוהה אלא זמינות וביטחון, ולכן מכשירים נזילים וסולידיים מתאימים יותר ממכשירים שעלולים לרדת בערכם בדיוק כשצריך את הכסף.

כרית כזו מקטינה גם את הצורך לפנות להלוואה יקרה או לחרוג במסגרת העו"ש כשמגיעה הוצאה לא צפויה, כמו תיקון רכב או טיפול רפואי שאינו מכוסה. כך ההשקעות לטווח ארוך יכולות להמשיך לעבוד בלי שיצטרכו לממש אותן בזמן לא נוח.

דוגמה: נניח שההוצאות הקבועות של משפחה הן 12 אלף שקל בחודש והיא רוצה כרית לארבעה חודשים, כלומר 48 אלף שקל. אם היא מסוגלת לחסוך 2,000 שקל בחודש, היא תגיע ליעד בתוך שנתיים, ואפשר להתחיל ביעד ביניים של חודש אחד.

האם להשתמש בכרית לתשלום חוב?

ההחלטה תלויה בריבית על החוב. חוב יקר במיוחד עשוי להצדיק פירעון, אבל כדאי להשאיר לפחות חלק מהכרית לאירוע לא צפוי.

מתי ממלאים את הכרית מחדש?

מיד אחרי שימוש בה, לפני שחוזרים להשקעות לטווח ארוך.

מה עושים בפועל

1. לחשב את ההוצאות הקבועות לחודש
2. לקבוע מספר חודשים לפי יציבות ההכנסה
3. לפתוח חיסכון נפרד ונזיל
4. להגדיר הפקדה חודשית קבועה
5. לחדש את הכרית אחרי כל שימוש

להרחבה באתר: מחשבון השוואה: פיקדון, קרן כספית ומק״מ