לאורך החיים אנו נאלצים לא פעם לקחת הלוואה, כיום פורטל ההלוואות אקספרס מצא שהלוואה נכונה וטובה צריכה להיות מותאמת לכושר ההחזר החודשי של לוקח ההלוואה, כיום פורטל ההלוואות אקספרס מסכם שיכולת החזר זהו סכום הכסף הפנוי בכל חודש שברשות המלווה להחזר אותה ההלוואה.
במידה וההוצאות עולות על ההכנסות הרי שאין כלל כושר החזר הלוואה ולא בטוח שנוכל לקבל את ההלוואה אלה על ידי תכנון והערכות כלכלית נכונה, כיום פורטל ההלוואות אקספרס ממליץ לחשב ולייצר כושר החזר חודשי לפני שניקח הלוואה.
פורטל ההלוואות אקספרס ממליץ לחשב כושר החזר לצורך מניעת מצג שווא.
פורטל ההלוואות אקספרס מהו כושר ההחזר שלי?
לפני שלוקחים הלוואה, שבאופן כללי כיום ניתנות הלוואות באופן פשוט, מהיר וקל יחסית, חשוב יותר שנדע האם ברשותנו כושר החזר כדי להיות בטוחים שנחזיר את ההלוואה עד תום ושלא נסתכן בתביעות והוצאה לפועל שעלולות להוביל למצבי פשיטת רגל ללא כוונה לכך כלל.
לאחר שחישבתם כמה כסף נשאר לכם לאחר הוצאות, סכום זה יהיה כושר ההחזר שלכם ולפיו תקבע גודל ההלוואה ותנאיה.
לאחר שהבנתם את כושר ההחזר שלכם, פורטל ההלוואות אקספרס ממליץ לבחון מהי העלות של ההלוואה, כלומר, "ריבית אפקטיבית" שכוללת בתוכה את הריבית על ההלוואה וגם את העלויות הנלוות, כגון עמלות שונות ומועדי חישוב הריבית.
כשנגיע לבקש הלוואה, הגוף המלווה ינסה להבין יחד איתכם בצורה אחראית על מנת לאמת את יכולת ההחזר שלכם, לרוב הוא יבקש לדעת הכנסות ולאחר מכן את ההוצאות, בשלב זה פורטל ההלוואות אקספרס ממליץ לכם בחום לשתף את אותו עסק בשקיפות מלאה בכל הנתונים הפיננסיים שלכם ובכך תותאם לכם הלוואה שכושר ההחזר שלכם יאפשר לכם לעמוד בתשלומים, יכולת ההחזר היא בפשטות כמה כסף יכול לווה להרשות לעצמו לשלם בכל חודש עבור ההלוואה.
איך לחשב כושר החזר?
פורטל ההלוואות אקספרס שמח לבשר לכם שכושר ההחזר שלנו נתון לשליטתנו.
זה נכון גם להלוואה פרטית וגם לעסקית.
יכולת ההחזר מושפעת מגורמים רבים ומסתכמת בעיקר בסכום מקסימלי שאותו יכול הלווה לשלם כאשר ניגש לקחת הלוואה.
הגורמים שישפיעו על גודל ותנאי ההלוואה יהיו הכנסות, הוצאות, רמת רווחיות, התחשבות בהוצאות בלתי צפויות מראש, אובליגו מול הבנק, התחייבויות אשראי אחרות, רווחים עתידיים ופרמטרים נוספים בהתאם למצבו הכלכלי של כל אדם שמבקש הלוואה.
פורטל ההלוואות אקספרס מצא שכושר ההחזר שלנו תלוי הרבה באיזון תקציבי ובתכנון מראש.
ראשית הכרחי שההכנסות יעלו על ההוצאות השוטפות ובמידה ולא יש צורך לפקח ולבצע שינוי אם בחיסכון בהוצאות או ייצור הכנסות גבוהה יותר טרם לקיחת הלוואה, ובכך נשפר את הסיכויים להלוואה בתנאים נוחים מאוד.
איך מחשבים כושר החזר?
כדי לדעת באמת מה כושר ההחזר שלכם לפני לקיחת הלוואה, פורטל ההלוואות אקספרס מציע לעשות חישוב של כל ההכנסות וההוצאות השוטפות בחודשים האחרונים ולאסוף נתונים מתוך דפי החשבון בבנק וחברות כרטיסי האשראי, מתלושי המשכורת ומחשבוניות התשלום של ספקי שירותים (חברת חשמל, עירייה, טלפון ואמצעי תקשורת, גז ולהכניסם בטבלת הוצאות הכנסות.
פורטל ההלוואות אקספרס מצא שככלל מקובל שכושר החזר ההלוואה החודשי יהווה כ-20 עד 30 אחוז מהשכר נטו. בבחירת האחוז המדויק יש לקחת בחשבון גידול עתידי צפוי בהכנסות בשל קידום מקצועי בעבודה, גידול עתידי בהוצאות בשל גידול במשפחה וכדומה. תמיד רצוי להיות שמרנים בתחזיות כי בדרך כלל ההוצאות גדלות באופן מהיר יותר מההכנסות בשל מקרים לא מתוכננים, כגון החלפת רכב, קנסות, תאונות, מצבים רפואיים ועוד.
חשוב לשים לב כי החזר הלוואה שגדול על מידותינו עלול לפגוע באיכות החיים ואף להוביל לחוסר יכולת לעמוד בתשלומי ההחזר החודשי של ההלוואה.
כושר ההחזר משפיע על סוג ההלוואה הנכון. יכולת החזר נמוכה תאלץ אותנו או לקחת הלוואה על סכומים קטנים או לפרוס את ההחזר לתקופה ארוכה. מעבר לזה, יכולת החזר לא יציבה או לא ברורה תצריך בחירה במסלול הלוואה ספציפי – כמו מסלולי ריבית משתנה כמו פריים וכדומה, לכן כשמגלים חוסר וודאות בכושר ההחזר צריך כנראה לבחור מסלול וודאי יותר כמו ריבית קבועה.
כושר החזר להלוואה חוץ בנקאית או הלוואה בבנק הוא אותו כושר החזר?
פורטל ההלוואות אקספרס מצא שקיים עד היום קיבעון ללא מעט מהאנשים לגבי לקיחות הלוואה, רוב הציבור יקשר ויבדוק קודם יכולת הלוואה מהבנק מכיוון שבשגרה אנו בוטחים בהתנהלות הפיננסית מול בנק.
עד לא מזמן אנשים ללא כושר החזר מצאו עצמם חסרי עונים ולעיתים מסובכים ללא יכולת הלוואה כלל אלו מצאו את עצמכם חסרי אונים לנוכח חוסר היכולת שלהם להשיג הלוואה, אך כיום האופציות החוץ בנקאיות גדלו וההיצע אשר עומד לרשותכם הינו גדול, איכותי וגמיש מתמיד.
כושר ההחזר שלכם יקבע אם תקבלו הלוואה ובאילו תנאים, יחד עם זאת ייתכן ותתקלו בגמישות גדולה יותר כלפי יכולות ההחזר שלכם מחברות חוץ בנקאיות, זה לא אומר שלקיחת הלוואה מעבר ליכולת ההחזר שלך זה דבר טוב, זה יכול להראות על תשקיפים עתידיים שחשוב לוודא שאכן יתקיימו לדוגמה.
הבנק לא נתן לי הלוואה מה לעשות?
הבנק סרב לכם? עליכם למצוא מקור מלווה אחר שיוכל לספק לכם את הסכום הדרוש. פורטל ההלוואות אקספרס מצא שלא מעט פונים במצב זה להלוואה מקרוב בדרגות קרבה שונות, זאת האופציה העדיפה, אך לרוב לאותם אנשים לא יהיה את הסכום הדרוש על מנת לתת לכם אותו באופן מיידי או בהתאמה לכושר ההחזר שלכם ככל הניראה, ולכן במרבית המקרים האופציה הזאת היא איננה ריאלית ולכן צריך למצוא אופציות אחרות.