fbpx
יש לך שאלה?
HON TV

ככה תקחו משכנתא!

ככה תקחו משכנתא!

מגישה - יעל לינזן

לפני שאתם סוגרים על משכנתא, רצינו לספר לכם על דני ודנה - זוג צעיר שרכש דירה ובמקביל פנה לקבל משכנתא. השניים עשו זאת בעצמם, ללא יועץ משכנתאות, הם עברו בין 3 בנקים למשכנתאות, וקיבלו הצעות. הדירה שלהם עלתה 1.5 מיליון שקל, והם לקחו משכנתא של 850 אלף שקל. הם קיבלו מכל בנק לוח עם התשלומים החודשיים הצפויים לאורך כל תקופת המשכנתא.

משכנתא זה עניין מסובך, וננסה כאן ובהדרכות הנוספות, להסביר איך לוקחים משכנתא שתתאים לכם, צריך לבחון את הריבית, את ההצמדה - למדד או ללאי הצמדה, ובכלל - לאיזו תקופה לקחת את המשכנתא, ומה התשלום שאתם יכולים לעמוד בו. זה תיק, אבל בהינתן שהגעתם לכל התשובות (לבד או בעזרת יועץ), חשוב להבין מה הריבית שאתם משלמים, ולהבין שבמקרים רבים מה שאתם מקבלים מהבנקים זה לא התמונה האמיתית, אלא אשליה - כשהבנק מציג לכם את התשלום החודשי הצפוי שלכם, הוא לא לוקח בחשבון כמה פרמטרים שיכולים להפוך את ההצגה של הבנק לבדיחה טובה.


ריבית קבועה או ריבית משתנה - שלא יעבדו עליכם?

מה הבנק בודק בלקיחת משכנתא?

כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא?

יועץ משכנתא - כל מה שצריך לדעת


אז איך לעלות על הטריקים של הבנקים?

נתחיל בכך שאתם כלוקחי משכנתא מעוניינים בריבית הכי נמוכה שאפשר. חוץ מזה, אתם רוצים לפזר את הסיכון בין מסלולים שונים. מקובל בשנים האחרונות לפז את המשכנתא על מסלול משתנה ומסלול קבוע. מסלול משתנה הוא מסלול שהריבית בו משתנה בהתאם לריבית במשק - כלומר, אם ריבית בנק ישראל עולה, ריבית המשכנתא שלכם עולה;

ריבית קבועה, לא זזה לאורך כל תקופת המשכנתא.  אהה, אתם בטח אומרים, אז ניקח רייבת קבועה, אבל זה לא נכון - כי בהגדרה הריבית המשתנה נמוכה יותר מהקבועה. כלומר, במשתנה אתם מקבלים ריבית זולה יותר, אבל מסוכנת - כי היא יכולה לעלות (וכל המומחים מספרים לנו שריבת בנק ישראל צפויה לעלות).

הריבית הנמוכה שגלומה במסלולים המשתנים גורמת לכם להתפתות - בחישוב שהבנקים עושים להחזרים החודשיים הם משתמשים בריבית הנמוכה בלי   להתייחס למצב שתהיה העלאה בריבית, ולכן ברור שההחזרים ייצאו קטנים ולא ריאליים.

וזה לא הכל - יש משכנתאות צמודות למדד וכאלו שלא צמודות - בחישוב של התשלומים, אתם מקבלים את ההחזרים כאילו אין הצמדה, אבל ההאם זה אפשרי. אז נכון, בשנים האחרונות המדד אפסי, אבל בנק ישראל מספר לנו שהתוואי של המדד הוא ביו 1% ל-3%. זה אומר שההחזרים לא מדויקים.

שורה תחתונה במסלולים של ריבית משתנה ומסלולים צמודים למדד, אתם מקבלים מהבנק פלט של החזר חודשי שאינו רלבנטי - אתם מקבלים תמונה מעוותת. אתם מבינים שריבית משתנה לכאורה עדיפה, אבל זה לא בהכרח נכון; אתם מבינים שריבית צמודה עדיפה, אבל שכחו להגיד לכם שההחזרים צמודים למדד.

אז לא להתפתות באופן עיוור למסלולים האלו, לבדוק ולהעריך את השינוי בריבית ואת המדד, ולהגיע לחישוב מהימן...


ריבית קבועה או ריבית משתנה - שלא יעבדו עליכם?

מה הבנק בודק בלקיחת משכנתא?

כמה הון עצמי צריך בשביל משכנתא?

יועץ משכנתא - יתרונות וחסרונות 


קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

אבישי עובדיה

אבישי עובדיה

כותב ומפרשן על פיננסיים (20 שנה), מרצה על פיננסיים באקדמיה (12 שנה) מתעסק בפיננסיים/ שוק ההון (מעל 30 שנה); יוזם האתר - כדי לחבר בין האהבה לפיננסים ולמדיה, ולספק ערך מוסף לגולשים

השאר תגובה

תגובה 1

שינוי גודל גופנים
ניגודיות