למי מותר לנייד את קרן הפנסיה שלו, האם זה כרוך בתשלום מס, ואיך עושים את זה בעצם? כך תשפרו את תנאי החיסכון שלכם, שלב אחר שלב.

כל הדרכים פתוחות: מה זה ניוד קרן פנסיה ואיך זה עובד?

פעולת העברת החיסכון הפנסיוני לחברה אחרת נקראת בעגה המקצועית "ניוד", וניתן לעשות אותה בין כל אפיקי החסכונות הפנסיוניים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. עם זאת, במעבר בין מכשיר חיסכון אחד לאחר, ייתכן שחלק מהזכויות לא יעברו, כי לכל אחד מהם תנאים שונים.

יחד עם זאת, כאשר עוברים מקרן פנסיה לקרן פנסיה אחרת, כלל הזכויות נשמרות, כפי שיפורט בהמשך.

למה בכלל לשנות קרן פנסיה? כל הסיבות לניוד הקרן

ראשית, למה אנשים בכלל שוקלים או רוצים להעביר את הפנסיה שלהם? בתי ההשקעות וחברות הביטוח שמנהלים חסכונות פנסיוניים מציעים תנאים שונים, מנהלי השקעה שונים ואסטרטגיות שונות. כל אלה נכנסים למערך השיקולים, ואלה החשובים שבהם:

• ביצועים: חוסכים עשויים לשקול העברה אם הם לא מרוצים מביצועי הקרן הנוכחית או אם הם מחפשים תשואות טובות יותר במקומות אחרים.
• שיקולי עלות: דמי ניהול ועמלות יכולים להשתנות בין בתי ההשקעות השונים. לכן חוסכים יכולים להשוות ולחפש דמי ניהול נמוכים יותר, כדי לחסוך.
• שינוי בסטטוס משפחתי: כאן נכנסים שיקולי ביטוח – ייתכן שכיסוי ביטוחי מסוים שמוצע בתנאים אטרקטיביים בקרן פנסיה (ביטוח שאירים למשל), הופך לרלוונטי כאשר מתווספים ילדים למשפחה.
• איכות השירות: מי שחש שאינו מקבל שירות ראוי מהגוף המנהל הנוכחי שלו, עשוי לרצות לבחון חלופות.

מי יכול לנייד קרן פנסיה ומהן עיקרי החובות והזכויות בתהליך?

ככלל, חיסכון לפנסיה הוא חובה במדינת ישראל – חובה למעסיקים להפריש לעובדיהם לפנסיה, חובת העובדים להפריש עבור עצמם, ובשנים האחרונות חלה גם חובה זו גם על עצמאים.

לצד חובות אלו מגיעות גם זכויות, וביניהן הזכות הבסיסית שכל אזרח במדינת ישראל יהיה מבוטח דרך קרנות הפנסיה, שמציעות ביטוחים זולים מאוד, חיסכון מניב תשואה (חלקה אף תשואה מובטחת) והטבות מס. כמו כן, לכל אחד יש זכות להעביר את החיסכון בקרן הפנסיה מחברה מנהלת אחת לאחרת בכל עת.

האם מותר לי לנייד את קרן הפנסיה שלי לחברה מנהלת אחרת?

כאן התשובה פשוטה – כן. מותר לכל חוסך.ת (למעט חריגים, שנפרט לגביהם בהמשך) לנייד את הפנסיה בכל עת, וגם מבלי ליצור אירוע מס. זה נכון גם אם המעסיק שילב את העובד בתוכנית פנסיה שאליה כל הארגון משתייך, וגם אם הוא נמצא 20 שנה באותה הקרן.

האם המעסיק יכול למנוע ממני להעביר את קרן הפנסיה?

לא. החוק הישראלי שומר על אוטונומיה של העובדים בניהול החיסכון הפנסיוני שלהם. כל מה שנדרש מהמעסיק הוא לסייע בתהליך ההעברה, על ידי אספקת המסמכים או המידע הדרושים.

האם הזכויות שלי נשמרות בעת הניוד?

כל עוד מדובר באותו סוג מכשיר חיסכון (קרן פנסיה) – כן. הזכויות שנצברו לעמית עוברות יחד עם חסכונותיו לגוף המנהל הבא, בכפוף לדברים הבאים:

• ותק: הגיל שבו מתחיל עמית לחסוך בקרן קובע את שיעורי הכיסוי הביטוחי, בביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח החיים. שיעור הכיסוי המירבי של גבר שמתחיל לחסוך בגיל 41, ילך ויפחת בהדרגה (לנשים ניתן להצטרף בכל גיל). ואולם, אם התחיל לחסוך בקרן אחת ונייד לקרן אחרת – אין זה משנה אם המעבר התבצע לאחר גיל 41, כיוון שהותק נספר מיום ההצטרפות לקרן המקורית.
• רצף ביטוחי: בהצטרפות רגילה לקרן פנסיה, קיימת תקופת אכשרה – 5 שנים שבמהלכן לא ניתן לתבוע את הביטוח בגין מחלה שהייתה קיימת לפני ההצטרפות לקרן. לא כך בעת ניוד – תקופת האכשרה אינה נספרת מחדש, ואף יתכן והקרן המקבלת לא תדרוש מילוי שאלון רפואי חדש.

כל עוד במהלך הניוד סכומי הביטוח יעלו בעד 10% לא תידרש תקופת אכשרה חדשה.

באילו מקרים אי אפשר להעביר את קרן הפנסיה שלי לחברה מנהלת אחרת?

ישנם מקרים חריגים שבהם לא ניתן להעביר את החיסכון הפנסיוני:

• מי שכבר התחיל למשוך קצבה מהקרן.
• מי שנטל הלוואה מהגוף המנהל, בין אם החיסכון הפנסיוני שועבד עבורה ובין אם לאו.
• פנסיה הרשומה תחת עיקול.
• לא ניתן לנייד קרנות פנסיה ותיקות או פנסיה תקציבית. אולם כן אפשר קרנות חדשות שנפתחו לאחר שנת 1995.
• אם ישנה בקשה תלויה ועומדת או מאושרת לקבלת פנסיית נכות.

שלב אחר שלב: כיצד לבצע ניוד קרן פנסיה בפועל?

אחרי שבחנו את האפשרויות השונות, והחלטנו שאכן ברצוננו לנייד את קרן הפנסיה ואנו יודעים לאן, אלו הצעדים שיש לבצע:

1. פונים לגוף המנהל את קרן הפנסיה, אליה רוצים לעבור.
2. ממלאים טופס בקשת הצטרפות וכן טופס בקשה לניוד. הטפסים קיימים באתר האינטרנט של החברה המנהלת ואפשר לבקש את הטפסים גם משרות הלקוחות של הקרן.
3. שולחים את הטפסים לחברה המנהלת את הקרן אליה רוצים לעבור.
4. הגוף המנהל בוחן את הבקשה.
5. במידה והבקשה מתקבלת, עליו להעביר את בקשתכם לקרן הפנסיה הקיימת שלכם.
6. קרן הפנסיה החדשה מיידעת את המעסיק שעליו להעביר את ההפקדות הפנסיוניות לקרן החדשה מכאן והלאה.
7. לאחר ההפקדה הראשונה לקרן החדשה, יוצא לדרך תהליך הניוד – שאורכו עד כ-10 ימי עסקים.

זהו, קרן הפנסיה שלכם עברה דירה.

חשוב לזכור שניוד קרן פנסיה הוא מהלך פיננסי בעל משמעות רבה אשר מחליף את בית ההשקעות שמנהל לכם את הכסף.

כבר מבעוד מועד, כדי לבחור בבית השקעות מתאים לו מוניטין וותק בתחום, רצוי לפנות לבעל רישיון פנסיוני (סוכן ביטוח יועץ או משווק מטעם קרן הפנסיה) על מנת לקבל ליווי מקצועי והכוונה נכונה.