המערכת הבנקאית סיפקה לשוק הנדל"ן נכון לסוף הרבעון השלישי של 2011 אשראי של 235 מיליארד שקל, המהווה 18% מסך תיק האשראי שלה. אלא שהחששות מירידת מחירים, גרמו לבנקים להקפיא את מתן האשראי בחודשים האחרונים, ואלו שכן מספקים חמצן לשוק זה מעלים את הריבית על המימון. היזמים נמצאים כמובן בבעיה – הם צריכים מימון כדי להרים את הפרויקטים, אבל במקרים לא מעטים זה הופך להיות קשה מאוד. כך או אחרת, הבנק עם המימון הגדול ביותר לשוק הנדל"ן הוא לאומי עם 81 מיליארד שקל ואחריו בנק הפועלים עם 80 מיליארד שקל.

הלוואת בלון- הלוואה שבה הקרן והריבית נפרעים בסוף התקופה, ולא בתשלומים תקופתיים; או – הלוואה שבה הקרן נפרעת בסוף התקופה והריבית באופן שוטף. הלוואת בלון נדירה במתן משכנתא. הבנקים למשכנתאות מעוניינים לקבל תזרימים שוטפים עבור ההלוואה שהם נתנו ללקוחות. עם זאת בבנקים מסחריים יש הלוואת מסוג זה, בעיקר במגזר העסקי, אך גם במגזר הפרטי.

לקטגוריית הלוואות באתר

מעודכן ל-12/2021

הלוואה לכל מטרה, הפכה בשנים האחרונות לנפוצה מאוד, כל הבנקים נותנים אותה, חברות חוץ בנקאיות מאפשרות אותה, חברות כרטיסי אשראי מציעות אותה – זה קופץ לכם בהמון פרסומות באינטרנט ובכלל, וזה באמת כמעט לכל מטרה. אבל עד לפני מספר שנים היה מדובר בסוג של גימיק שיווקי בעיקר לנוטלי משכנתאות.

אז, הציעו הבנקים ללקוחות כי בנוסף או במקביל ללקיחת המשכנתא, ייקחו הלוואה נוספת לכל מטרה – שיפוץ הבית, עיצוב הבית, רכישת ריהוט ועוד. כלומר, זה נקרא לכל מטרה, אבל זה היה קשור לדירה. הלוואה לכל מטרה לא נחשבה כחלק מאחוזי המימון של המשכנתא, ולכן היא בעצם במקרים רבים היתה חלק מההון העצמי של הלווים. ככה בעצם התגברו לווים רבים על בעיית ההון העצמי (הון עצמי נמוך).

ההלוואה הזו ניתנה בריבית גבוהה יותר מריבית המשכנתא. הלוואות כאלו הוצעו בתחילת הדרך – עם לקיחת משכנתא, ובהמשך. גם כיום יש הלוואות לכל מטרה מהבנקים, אלא שכיום זה לא רק בעת לקיחת משכנתא. זה גם כאשר אתם עוברים לבנק חדש, זה גם בשוטף; ומעבר לכך – זה ניתן דרך חברות כרטיסי האשראי שמהוות שחקניות חזקות בתחום ההלוואות, גם חברת מימון ישיר, וגם חברות נוספות שמשחקות במגרש החוץ בנקאי.

הבנקים עצמם הרחיבו בשנים האחרונות את קטגוריית המשכנתא/ הלוואה לכל מטרה – ראו כאן מדריך משכנתא לכל מטרה – מי מקבל, מתי ובאיזה ריבית?

הלוואה לכל מטרה – מה זה בעצם?

הלוואה לכל מטרה, מיועדת… לכל מטרה. להבדיל ממשכנתא שמיועדת לרכישת דירה, והלוואה לרכישת רכב שמיועדת לרכישת רכב, זו הלוואה כללית, אתם לא חייבים להסביר לבנק למה אתם לוקחים אותה, אם כי במקרים של רכישת נכס, עדיף לכם להגדיר מה אתם עושים בהלוואה, כי הנכס יכול לשמש כביטחון ולהוריד את הריבית על ההלוואה.

הלוואה לכל מטרה היא בעצם הלוואה שללווים אין מולה ביטחונות – לא רוכשים נכס בהלוואה הזו, אלא עושים שיפוץ, נוסעים לחו"ל, סוגרים את המינוס, נותנים לילד שהתחתן, מממנים לימודים לילדים ועוד. השימוש בהלוואה הזו אינו חשוב לבנק – הוא החליט לאשר את ההלוואה, בלי קשר למה שאתם תעשו בה.

הלוואות לכל מטרה ניתנות כיום בקלות רבה, היד של נותני האשראי קלה על ההדק,  וזה לא רק בבנקים אלא גם בחברות החוץ בנקאיות, והם מספקים בקלות יחסית כמה עשרות אלפי שקלים. הם גם עושים את זה במהירות, אתם לא מחכים שבועות, אלא שעות ספורות (ולפעמים דקות!) ומקבלים (או לא מקבלים) אישור.

הלקוחות לכאורה נהנים – יש תחרות גדולה בתחום, כולם רוצים לממן אותם, כשהתחרות הזו מצד אחד משפיעה לטובה על הריבית (מורידה אותה), אך מצד שני עדיין מדובר על ריבית חריגה לכל הדעות. זאת ועוד – ברגע שמציעים לאנשים כסף, הם לוקחים, בלי לחשוב הרבה, ואז מבזבזים, ואז צריך לממן את ההלוואה הזו – להחזיר אותה, ולא תמיד יש, אז סבבה – לוקחים הלוואה נוספת וחוזר חלילה. הבעיה בהלוואות כאלו היא ההתמכרות – אנשים מתמכרים להלוואות. המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית מספקות כ-700 מיליארד שקל לציבור, מתוכם כ-300 מיליארד שקל אשראי צרכני שאינו לדיור. מי צריך כל כך הרבה אשראי, שגדל, אגב, פי שניים בפחות מ-10 שנים!

זאת בועה, וחשוב לזכור – הלוואות צריך לשלם – לא לקפוץ מעל הפופיק, ולא לקחת הלוואה שלא יודעים אם אפשר להחזיר אותה, וגם לא לקחת הלוואה שלא ממש נדרשת. הכי קל לקחת הלוואה, הכי קשה להתחיל לחסוך, אבל דווקא החיסכון יעזור לכם בטווח הארוך שלא להיכנס לבוץ האשראי שכל כך קשה לצאת ממנו. משפחות רבות כיום עובדות בשביל לממן את הריביות ולהחזיר חלק מהקרן, בגלל התנהלות לא נכונה שלהן, ובגלל שהמלווים פשוט פיתו אותן לקחת הלוואה, ועוד הלוואה, ועוד הלוואה. קשה להגיד לא לכסף "קל", אבל הוא לא באמת קל.

הלוואות לכל מטרה, בגלל שאין מולן נכס שמשמש כשעבוד, הן הלוואות יקרות. הריבית יקרה ויכולה גם להגיע ל-12% ויותר.

הלוואות לכל מטרה ניתנות לרוב לתקופה מוגבלת ובסכום מוגבל, ולרוב הן גם נפרעות בתשלומים חודשיים. רוב החברות נותנות כמה עשרות אלפי שקלים, בבנקים ניתן לקבל עד 100 אלף שקל. ההלוואות האלו לרוב ניתנות עד 5 שנים בתשלומים/ החזרים חודשיים.

הלוואה לכל מטרה – מאפיינים

• ריבית גבוהה יחסית – הריבית בהלוואות האלו כאמור גבוהה יותר מהריביות על הלוואות עם מטרה, מהטעם הפשוט שמדובר בהלוואה ללא ביטחון, כשמעבר לכך אם אתם לווים גופים חוץ בנקאיים, המידע שיש להם עליכם הוא מידע מוגבל, ועל חוסר המידע הזה הם דורשים "פיצוי" (מעין פיצוי על הסיכון הנוסף שבהלוואה) דרך ריבית גבוהה יותר
• תקופה מוגבלת – לרוב המלווים יספקו הלוואות כאלו לתקופות יחסית קצרות עד ל-5 שנים
• סוג ההלוואה – לרוב מדובר בריבית שקלית
• סכום ההלוואה – לרוב עשרות אלפי שקלים, כאשר בבנקים מדובר על עד 100 אלף שקל
• החזר הלוואה – בתשלומים. ככה בעצם המלווה רואה הלוואה לתקופה קצרה יותר (מח"מ – משך חיים ממוצע של הלוואה נמוך) וזאת דרך להקטין את הסיכון של המלווה.

הלוואה לכל מטרה – כדאי?

אחרי כל החסרונות שהצגנו, תתפלאו לשמוע שהלוואות לכל מטרה דווקא עשויות להיות רלבנטיות לכם. אם בדקתם את כל האפשרויות מול המערכת הבנקאית, ואם בדקתם את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ומצאתם שאתם צריכים את ההלוואה ויכולים להחזיר אותה, אז כנראה שאין מנוס. זו לא בדיקה פשוטה – אנשים נוטים להגיד שהם צריכים, אבל אם אין להם כסף, הם בהחלט יכולים לדחות את הטיול השנתי למועד אחר; אם אין כסף, אין טעם לקחת הלוואה כדי לשפץ את הבית; אם אין כסף, אז לא צריך להתפרע כדי לממן לילד חתונה מפוארת.

ונניח שאתם מחושבים וניהלתם את התקציב שלכם נכון. אז אם לא השגתם מימון יחסית זול יותר בבנקים (וכדאי לנסות גם בזירות להלוואות חברתיות), ייתכן שהפתרון שלכם הוא הלוואה לכל מטרה – בשלב הזה כדאי לנסות לבדוק את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלכם. חשוב לבדוק את אפשרות לקיחת הלוואה מול קרנות השתלמות או מול קופות גמל – מדובר בהלוואות זולות ואטרקטיביות. הרציונל הוא שבמקום לשבור את קופת הגמל או את קרן ההשתלמות, הגופים האלו מספקים לכם מימון ומדובר במימון זול. ככה אתם שומרים גם על ההטבות של קופת הגמל או קרן ההשתלמות (בעיקר הטבות מס).

טוב, נניח שזהו – אין מנוס אלא לקחת הלוואה לכל מטרה. אז ראשית, תעשו סקר שוק – אצל הבנקים, אצל מימון ישיר, אצל חברות כרטיסי האשראי – לאומי קארד, ישראכרט וכאל; אצל גופים חוץ בנקאיים נוספים, ותחליטו היכן לקחת.

ונסכם – עדיף שלא לקחת הלוואה לכל מטרה, אבל אם אין ברירה, אתם לא יכולים לחסוך, אתם חייבים את הכסף, הבנק לא מספק לכם הלוואה רגילה, אין לכם מקורות מימון (משפחה, הלוואה חברתית, הלוואה מקופת גמל וקרן השתלמות), אז תעשו סקר שוק ותיקחו הלוואה כזו, בידיעה שאתם צריכים להחזיר אותה (ולא להתגלגל מהלוואה להלוואה).

כמו כן, הלוואה לכל מטרה כדאית כאשר אתם צריכים את הכסף מהר. כלומר, בהינתן שאתם חייבים את הכסף, ואין מנוס מלקיחת הלוואה, ואתם לא יכולים לחכות תקופה ולבדוק את כל האופציות בנחת, זו אופציה טובה – הלוואה לכל מטרה ניתנת כאמור מהר, אפילו במיידי, סוג של הלוואה מיידית.

הלוואה לכל מטרה – ממי לוקחים?  

ובכן, ממי לוקחים הלוואה לכל מטרה? הזכרנו למעלה, את הגופים העיקריים, אבל נעשה כאן סדר, נזכיר את כולם לפי סדר עדיפות הפנייה – כלומר, הראשון שכדאי לפנות אליו, השני וכך הלאה. רק חשוב להבהיר – זה לא מדע מדויק. ייתכן שבתקופה מסוימת, גוף אחד יהיה אטרקטיבי יותר, וגוף אחר פחות ולהיפך. בכל זאת – אלו "הקווים המנחים":

1. הבנק שלכם – הוא אמור לספק לכם את המימון הטוב והזול ביותר, גם כי הוא מכיר אתכם, את היסטוריית האשראי שלכם. כאן אתם תקבלו את התנאים הטובים ביותר. אם אתם לא מקבלים כאן מימון, תעברו לחלופות הבאות
2. הלוואות בבנקים אחרים – בנקים אחרים מפתים אתכם בשוטף לעבור אליהם. אולי זאת הזדמנות לקבל על הדרך הלוואה לכל מטרה. בכל מקרה, לא חייבים לעבור בנק כדי לקבל הלוואה לכל מטרה, תעשו סדק שוק, ותראו מה מציעים לכם – הבנקים הקטנים מציעים במקרים רבים הלוואות טובות יחסית.
3. הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – למי שיש אפשרות כזו, האמת שזו ההלוואה הכי טובה (תחת תנאים מסוימים היינו מזיזים אותה למקום הראשון). אם יש לכם השקעות אצל גופים מוסדיים, תבדקו אם אתם זכאים לאשראי. מאוד ייתכן שכן, ואז הריבית נמוכה. הבעיה – כאן אסור לפשל, אתם משעבדים את החיסכון, אתם משעבדים את הפנסיה, תמורת ההלוואה. כך שאתם חייבים להחזיר את הכסף, אז יהיה לכם פחות בפנסיה, ואז אולי יממשו לכם את הקופה/ קרן לפני המועד, ותחויבו במס גדול. ועדיין – זו ההלוואה הטובה ביותר למי שיש אפשרות כזו.
4. הלוואה חברתית – יש זירות חברתיות שמספקות מימון אחרי בדיקה. מיטב דש , בלנדר, טריא ונוספות. התהליך אמור להיות מהיר, הסכום אמור להיות לא גבוה במיוחד – שווה בדיקה.
5. מימון ישיר – גוף בולט במתן הלוואות חוץ בנקאיות (שייך לביטוח ישיר). בדיקה מאוד מהירה.
6. חברות כרטיסי אשראי – גם הן מספקות מימון מהיר, וגם הן לא זולות בריבית, אבל הן מערכת משומנת מאוד של מיליארדים רבים שרק הולכים וגדלים.
7. חברות חוץ בנקאיות אחרות.

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?

הריבית על ההלוואות היא פרמטר עיקרי כמובן להחלטה שלכם – הריבית יכולה להיות בין 5% במקרים שאתם לווים מצוינים (נדיר מאוד) ועד אפילו מעל 20%. לרוב מדובר בסדר גודל של 8% עד 12%. הריבית אגב תלויה כמובן בכם – בהיסטוריית האשראי שלכם, בהון שלכם, בשכר שלכם, בנכסים שלכם, וגם בגוף המלווה. בבנק כאמור התנאים לרוב טובים יותר; הלוואה מגופים מוסדיים תהיה בריבית אטרקטיבית; הלוואות מגופים חוץ בנקאיים הן הלוואות בריבית יקרה יותר.

אם יש לכם ביטחונות – רכב למשל, זה יעזור לכם להקטין את הריבית.

והנה דוגמאות –

בבנקים (פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות, הבינלאומי) – ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה עד סכום של 100 אלף שקל בריבית של עד 12%. יש בחלק מהבנקים אפשרות להלוואות של ריבית משתנה פריים פלוס, אך גם אז זה יוצא מקסימום של 12%-13%. תקופת ההלוואה היא עד 7 שנים, אך ברוב המקומות זה ניתן ל-5 שנים. בהלוואות קצרות מועד, הריבית נמוכה משמעותית – תלוי בתקופה אבל זה יכול להיות גם 5%-7% ובמקרים חריגים גם פחות מכך. על כל פנים הריבית הממוצעת על הלוואה היא באזור ב-7%-9% וזה מה שחשוב לכם.

בחברות כרטיסי האשראי (לאומי קארד, ישראכרט, כאל) – ניתן לקחת מימון של 50 אלף שקל, במקרים מסוימים 60 אלף שקל. ההלוואות הן עד חמש שנים, ולרוב הריבית המקסימלית היא באזור ה-16%. הריבית השכיחה היא בין 8%-12%.

סיכום ב-3 נקודות

1. האם אתם חייבים הלוואה לכל מטרה? האם אתם יכולים לחסוך בהתנהלות השוטפת, או לוותר על הוצאה חריגה ולא לקחת הלוואה? אם כן, זה עשוי להיות עדיף מלקיחת הלוואה
2. הלוואה לכל מטרה בבנקים זולה יותר, אם אין לכם אפשרות לקבל דרך הבנק שלכם, תנסו בבנקים אחרים, בגופים המוסדיים (מול קרנות השתלמות וקופות גמל) ואם לא ניתן אז הלוואות חברתיות וחברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר.
3. הלוואה לכל מטרה ניתנת לרוב בריבית גבוהה מהלוואה עם מטרה ספציפית; אורך החיים שלה הוא עד 60 חודשים, ההיקף שלה הוא עד 100 אלף שקל (במערכת החוץ בנקאית עד 60 אלף שקל) וההחזר בתשלומים חודשיים.

מדריכי הלווואת נוספים:

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?

הלוואה משלימה– הלוואה של הלווה מהבנק למשכנתאות כהשלמה להלוואת הזכאות לצורך רכישת דירה. כלומר, הלווה מקבל את המשכנתא לה הוא זכאי ובנוסף משלים את החסר לו לצורך רכישת הדירה במשכנתא / הלוואה נוספת.

מה זו הלוואה לכל מטרה?

לקטגוריית הלווואת 

הריבית על הלוואות לזכאים ירדה (מתחילת 2012)  ל-3%  לעומת 4%, והפכה סוף סוף לאטרקטיבית. עד עכשיו, הזכאים פשוט דילגו על ההטבה של  המדינה, פשוט בגלל שזו לא היתה הטבה אמיתית. עכשיו זה כאמור ישתנה – מדובר בחיסכון של כ-5% בהחזר המשכנתא (ביחס לריבית המקורית) , ובסכום מצרפי (על פני כל תקופת ההחזר) ההטבה הזו עשויה להסתכם בכ-50 אלף שקל. עם זאת,  זה עדיין לא מספיק. משרד השיכון אמנם הלך צעד גדול לקראת הזכאים, אבל מה עם מגוון האפשרויות. משרד השיכון מציע הלוואה צמודה בריבית של 3% , וזהו. בשוק המשכנתאות יש עשרות אפשרויות – רייבת משתנה, ריבית קבועה, ריבית דולרית ועוד ועוד.  הגיע הזמן שמשרד השיכון יציע יותר אפשרויות בחירה לזכאים.

הודעת משכון- הודעה על משכון זכויות בנכס; בעל הזכויות בדירה מוסר הודעה חתומה לרשם המשכונות (בטופס הודעת משכון שמתקבל בבנק למשכנתאות) הכוללת הודעת בעל הזכויות בדירה על כך שיצר משכון לדירה לטובת הבנק למשכנתאות (הנושה) ובקשתו מהרשם לבצע את הרישום המתאים.

למדריכי משכנתא –

השלב הראשון, מה ההון שלנו וכמה משכנתא צריך?  

השלב השני, אישור עקרוני; המסמכים שיש להגיש לבנק ומה הבנק בודק? 

השלב השלישי, בחירת המשכנתא!    

דיור ציבורי–  דירות מגורים בבעלות המדינה שמיועדות להשכרה לשכבות חלשות. משרד השיכון והבינוי האחראי על תחום זה פועל דרך החברות הממשלתיות – עמידר, חלמיש, עמיגור, פרזות, שקמונה. חברות אלו מקימות דירות למגורים ומשכירות אותן לשוכרים במסגרת הדיור המוגן. השוכרים משלמים חלק מהסכום (תלוי ביכולתם) והיתרה משולמת על ידי המדינה. בתנאים מסוימים יכולים הדיירים לרכוש את הדירה מהמדינה בתנאים נוחים. היישום של הדיור הציבורי התחיל בשנות ה-50', ובשנים האחרונות כמעט ולא מוקמים פרויקטים לדיור ציבורי.

מדריך דיור ציבורי

ליאו ליידרמן, הכלכלן הראשי של בנק הפועלים צופה שתרשם ירידה מתונה במחירי הדירות,  ולא צניחת מחירים. "לא היה בהיסטוריה של ישראל  מצב של צניחה במחירי הדירות", טוען ליידרמן בכמס מנהלים של המגזר הקיבוצי, "ההערכותשלנו בבנק הפועלים הן שיהיה תיקון חד-ספרתי במחירי הדירות אבל תיקון הדרגתי ומתון ולא תרשם צניחה משמעותית במחירים".  בהערכה זו אגב מחזיקים גם כלכלני בתי ההשקעות הגדולים, ובכלל – רוב הערכות לגבי מחירי הדירות הן שתהיה ירידה, אם כי מתונה.  

גרירת משכנתא– כאשר הלווה מעוניין למכור את הדירה שבבעלותו ולרכוש דירה חדשה הוא צריך במקביל להסיר את השעבוד על הדירה הקיימת (שעבוד לבנק למשכנתאות כנגד המשכנתא) ולדאוג לבטוחה / שעבוד חדש, ובמילים פשוטות עליו להעביר את הבטוחה (השעבוד על הדירה) לדירה החדשה. המצב הזה מתרחש לרוב כאשר משדרגים את דירת המגורים, או בעקבות תהליך של גירושין. המהלך הזה נקרא גרירת משכנתא והוא מלווה קצת בבירוקרטיה והגבלות, אבל סה"כ השד לא נורא.

 כאן, תוכלו להרחיב – מדריך גרירת משכנתא

אין לכם הון עצמי גדול, אבל אתם בכל זאת רוצים לרכוש דירה – אתם לא חייבים להעמיד 40% מערך הדירה כהון עצמי. אפשר לקבל אפילו מימון של 90%, אבל צריך לזכור – ההחזר החודשי היחסי גבוה, ולכן אפשרות זו תהיה טובה ונכונה לכאלו שהשכר שלהם יכול לעמוד בהחזר כזה. מעבר לכך, צריך לזכור שמשכנתאות שמהוות אחוז גבוה מערך הנכס מבטאות חשיפה גדולה יותר / סיכון גדול יותר של הלווים –  ירידה בערך הדירה תפגע הרבה יותר בהונם העצמי מאשר כאלו שמימנו את הדירה עם מרכיב הון גדול יותר.

המימון הגדול מתאפשר דרך חברת ביטוח האשראי EMI מקבוצת הראל. זה עובד כך – הבנקים למשכנתאות מממנים משכנתאות עד שיעור מערך הדירה (LTV –Loan To Value) של 60% ומעבר לכך, הם מבקשים ביטוח של EMI כדי  שאם הלווה לא יעמוד בהחזרים (התשלומים החודשיים של המשכנתא) EMI תצטרך להחזיר אותם.  בדרך הזו, מגדילים הבנקים את מגוון המימון שלהם ומגדילים את הלקוחות, ובדרך הזו אנשים בלי הון גדול יכולים לרכוש דירה.

בפועל, ניתן לממן דירה גם עם 10% הון עצמי כשהיתר משכנתא שחלקה מבוטח על ידי EMI. כמה עולה הביטוח הזה – בחישוב גס ניתן לומר שעל 400 אלף שקל משכנתא יש פרמיה של כ-90 שקלים בחודש. מדובר כמובן בתוספת להחזר החודשי לבנק למשכנתאות.  

ביטוחים במשכנתא

כאשר לוקחים משכנתא יש לעשות שני ביטוחים שלמעשה מבטחים את הבנק למשכנתאות (או את הגוף המממן שיכול להיות גם חברת ביטוח). הביטוח הראשון הוא ביטוח חיים לבעל המשכנתא –  הלווה רוכש ביטוח כזה כדי להבטיח את פירעון המשכנתא באם (חס וחלילה) הוא ימות. הביטוח נעשה דרך הבנק למשכנתאות או ישירות דרך חברת ביטוח. ביטוח נוסף הוא ביטוח הנכס – הבנק מעוניין להבטיח את עצמו במקרה שהדירה תינזק וערכה ירד. הדרך לעשות זאת היא לחייב את הלווה לבטח את הנכס. עלויות הביטוח הזה חלה גם כן על הלווה.

ביטוח חיים כחלק מביטוח משכנתא

כאמור, החלק הראשון הוא ביטוח חיים. החברה המנפיקה את פוליסת ביטוח המשכנתא, מפיקה למעשה עבור מי שלקח את המשכנתא, ביטוח חיים בגובה החוב שלו בגין המשכנתא לגוך המלווה. אם קיים יותר מלווה אחד לאותה משכנתא, כלומר יש שני אנשים (ולפעמים גם יותר) שהתחייבו לשלם את החזרי המשכנתא, יבוטח כל אחד מהם בפוליסה נפרדת לביטוח חיים, עבור חלקו בהחזר המשכנתא. אם חלילה יתרחש הגרוע מכל, ואחד הלווים הולך לעולמו, תשלם חברת הביטוח את הסכום שנותר לתשלום לגוך המלווה.

לדוגמה – שני לווים, שהתחייבו ביחד על תשלום משכנתא של מיליון שקלים. כל אחד מהם ישלם כמה עשרות שקלים עבור ביטוח חיים על סך חצי מילון שקלים. הסכום הזה יצטרף לסכום שישולם עבור ביטוח המבנה. סכום הביטוח של שני בני הזוג ייגבה בנפרד. אבל אם שניהם עשו את הפוליסה באותה חברת ביטוח, כי אז הגבייה תתבטא בסכום חודשי אחד.

ביטוח מבנה כחלק מביטוח משכנתא

החלק השני של ביטוח המשכנתא הוא ביטוח המבנה. גם הביטוח הזה נדרש, על מנת למנוע מרוכשי הנכס, שנטלו הלוואת משכנתא בסכומים גבוהים, מפח נפש במקרה שהנכס נפגע, או אפילו נהרס. לכאורה מקרה כזה נשמע מופרך לחלוטין, אבל התמוטטות הבניין בחולון, בחודש ספטמבר 2021, הוכיחה מעל ומעבר לכל ספק שביטוח המבנה הוא אכן מרכיב חיוני בכל ביטוח משכנתא. ההמלצה היא להמשיך את ביטוח המבנה, גם אחרי שמסיימים לשלם את המשכנתא. זאת ועוד – כדאי לעדכן את ביטוח המבנה, בהתייעצות עם סוכן ביטוח או גורם מקצועי אחר. מומלץ לכלול בו גם את מרכיב הקרקע, מי שיגדיל את ההחזר במקרה ביטוח, ויאפשר לבעלי הנכס לרכוש נכס חלופי אחר במקומו.

ביטוח משכנתא – איפה הכי טוב לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא

פוליסת ביטוח משכנתא היא, כאמור, האמצעי הטוב ביותר להבטחת החזר ההלוואה לגוף המלווה מצד אחד, ולהבטחת בעלי הנכס והדיירים בו מצד שני. עם זאת, ביטוח משכנתא הוא מוצר ביטוחי, וככזה ניתן לרכוש אותו בכל חברת ביטוח המציעה פוליסות כאלה. מה שחשוב לבדוק בעת רכישת הפוליסה הוא את גובה הפרמיה החודשית, ביחס לסכום המשכנתא שנותר לשלם. בנוסף, אפשר לנסות לכלול בפוליסה גם מרכיבים נוספים, שעשויים להיות נכונים ויעילים במקרה הצורך.

אבל גם בחירת הגוף המבטח איננה חתונה קתולית. ניתן לעבור לחברה אחרת, אם ההצעה שהיא תיתן כעבור כמה שנים תהיה טובה יותר. יחד עם זאת, כדאי לשקול את הסיכונים מול הסיכויים. בחברה המבטחת המקורית, לא יהיה צורך לחתום על הצהרת ביטוח חדשה ולעבור הליך חדש של חיתום. לכן כדאי בראש וראשונה לפנות אליה. מעבר לחברה אחרת עלול להיות כרוך בהצהרת בריאות חדשה. עבור נוטלי משכנתאות צעירים, הדבר אולי נראה לא חשוב. אבל ככל שעוברות השנים, הצהרת הבריאות עלולה לייקר את הפוליסה. מחלות כרוניות כמו סכרת או טרשת העורקים, עלולות לייקר את הפרמיה. גם התקף לב או חלילה התפרצות של מחלת הסרטן, יכולה לייקר את הפוליסה גם אם התקדמות המחלה נעצרה.

לסיכום – אפשר וצריך לבחון מדי פעם את הפוליסות השונות. אבל חשוב לרכוש פוליסה חדשה רק אחרי בדיקה מעמיקה, יסודית ומקצועית.

בטוחה – כנגד המשכנתא, הבנק מקבל בטוחה / ביטחון. מדובר בנכס שמשועבד לבנק למשכנתאות כדי להבטיח את פירעון החוב. אם הלווים , מסיבה מסוימת, לא משלמים את התשלומים החודשיים, יוכל הבנק למשכנתאות לממש את הדירה ובתמורה להחזיר את המשכנתא.