מעודכן ל-04/2019

כאשר שוכרים או רוכשים דירה, חשוב כמובן לדעת מהם כיווני האוויר בדירה? המידע הזה נמצא במודעת הפרסום, מודגש (או לא מודגש) על ידי בעל הנכס או המתווך, ומדובר במידע שויכול להשפיע על המחיר שלה, ובכלל – על הרצון שלנו לקנות או לשכור אותה.

המשוואה הבסיסית של חלק מהאנשים לדבי כיווני אוויר היא – "כמה שיותר – יותר טוב". אבל כמה בדיוק? מה כדאי מבחינת הכיוונים? על השאלות האלה לא כולם יודעים את התשובות, וחבל: מדובר בשאלות מהותיות המשפיעות על חוויית המגורים שלכם בבית וגם כאמור על מחיר העסקה.

אז.. מה זה בכלל כיווני האוויר?

כיווני האוויר בדירה, אם נצמדים להגדרה הדי בסיסית, הם הכיוונים שחלונות, הויטרינות הגדולות (אם יש) והמרפסת (אם יש גם כן) נפתחים אליהם. כדי לדעת כמה כיווני אוויר פשוט "מחשבים" את כל הכיוונים שדבר מה מסוים בדירה פונה אליה: בשני כיווני אוויר יהיו בדירה חלונות או פתחים הפונים לשני כיווני אוויר, כאשר אנחנו מתייחסים כאן לכיוונים ולא למספר החלונות או הפתחים. גם אם יש בדירה ארבעים חלונות אבל הם פונים לאותו כיוון, מבחינת כיווני האוויר זה נחשב כאילו יש לדירה כיוון אוויר אחד. חשוב במיוחד להתבונן בכיוון האוויר הראשי או העיקרי, שיהיה ברוב המקרים הכיוון שהמרפסת פונה אליה. אם הדירה כוללת יותר מכיוון אוויר אחד, בדרך כלל הכיוונים האלה יהיו צמודים אחד שני (למשל דרום ומערב) ולא מנוגדים, גם אם זו בהחלט אפשרות.

עד כאן הכל פשוט, טוב, יפה ודי בסיסי. כיווני האוויר יבטאו את כניסת האור והאוויר לבית, כפי שניתן להסיק משמם, אבל זה משתנה בכל בית וגם לאורך היום. המסלול של השמש אינו קבוע בין השעות השונות של היום וגם בין חודשי השנה השונים: למשל, בחודשי הקיץ המסלול של השמש ייה ארוך יותר והיא תהיה ממוקמת גבוה יותר. לכן חשוב להתבונן לא רק במספר הכיוונים אלא גם בכיוון שהם פונים אליו.

הגיאוגרפיה של כיווני האוויר

כיוון אוויר צפוני יביא לכך שלא תהיה למעשה קרינה ישירה של השמש דרך אותו פתח. מצד אחד הבית יכול להיות מוצל וקריר יותר בקיץ, אבל מצד שני יש לא מעט חסרונות: תהיה פחות תאורה (בחלק מהדירות צריך להשתמש בתאורה טבעית גם ביום) וייתכן שהעמידות של הקירות תיפגע: אם יש קיר רטוב הרי שהוא לא ישוש להתייבש במצב הזה.

כיוון אוויר דרומי הופך את החיים שלנו למעט פשוטים יותר בחורף, בהם ייכנס דרך הפתח חום שמקטין במידה מסוימת את התלות שלנו במזגנים ובתנורים (בגלל שהשמש נמצאת רוב הזמן בכיוון דרום ובחודשי החורף גם בגובה נמוך יחסית). הבעיה היא שכיוון דרומי של האוויר הופך להרבה פחות נעים בחודשי הקיץ, עם הרבה קרינה שמתורגמת לחום משמעותי בדירה.

בהתאם למסלולה של השמש, בכיוון האוויר המזרחי הקרינה הישירה תהיה בשעות הבוקר ולאחר מכן תהיה כמות קטנה הרבה יותר של אור וחום. בגדול כיוון אוויר מזרחי מביא לדירות מוצללות וקרוב ברוב שעות היממה. כיוון האוויר המערבי יהיה הפוך כמובן: ככל שהשקיעה מתקרב קרני השמש פועלות באופן ישיר יותר על הדירה, מה שאומר ששעות הערב תהיינה חמום יותר. אם יש ים בנמצא, תגידו שלום לבריזה המבורכת שצפויה לקרר אתכם.

חשוב להדגיש שאין כאן תשובה חד משמעית לגבי מהו כיוון אוויר "טוב" או "מומלץ". נראה שלכל אחד יש מאפיינים, יתרונות וגם חסרונות משלו, גם אם בדרך כלל נהוג לחשוב שהכיוונים המועדפים על ידי הישראלים הם – בסדר הזה – דרום, מערב, מזרח וצפון. לכן דירות עם כיווני אוויר של צפון-מזרח נחשבות לאטרקטיביות פחות ולזולות יותר מאשר דירות שכיווני האוויר שלהן הם דרום-מערב. עדיין היינו ממליצים לכם לא לקחת את הנתונים האלה בתור תורה מסיני. במידה מסוימת הכל שאלה של מה בדיוק אתם מחפשים ומהם התנאים הנחשבים לנוחים מבחינתכם. אם הסיוט הגדול ביותר שלכם הוא להתעורר בכל בוקר עם קרני השמש הראשונות, דירה שבה חדר השינה פונה לכיוון מזרח לא בהכרח תתאים לכם. מי שרוצה שהמטבח יהיה מואר ברוב שעות היממה, דוגמא נוספת, יעדיף דירה בה המטבח פונה בצורה ישירה לאחר מכיווני האוויר הרצויים.

למרות שאין תשובה חד משמעית לגבי מה עדיף באיזה חדר, נוסחו עם השנים מספר "כללים" שלא מעט ישראלים מיישרים איתם קו, באופן מודע או בלתי מודע. כך למשל המלצה חוזרת היא לבחור בחדרי שינה הפונים לכיוון מערב, כי אין בהם כניסה ישירה של השמש בבוקר בעוד שבלילה מקבלים את הבריזה הנחשקת. מטבח לעומת זאת נתפס כאידיאלי אם הוא פונה לכיוון מזרח, עם אור שהופך את השהות במטבח בבוקר לנעימה והימנעות מהשמש הישירה בשעות הצהריים.

קחו בחשבון שבכל מקרה יש לכם מספיק מה לעשות כדי להתאים את התאורה ואת ההצללה לצרכים שלכם, למשל תריסים, פרגולה, גגון וכדומה. זאת לצד ההצללה ה"טבעית" שעלול להיגרם בבניין עקב המרפסות הנמצאות בו, הקירות החיצוניים או הפנימיים וכן הלאה.

מהם היתרונות (וגם החסרונות) של כיווני האוויר?

השאיפה שלכם, אלה שעתידים להתגורר בנכס, היא לכמה שיותר כיווני אוויר: שלושה הוא מספר די סביר שתהיו לרוב רגועים לגביו. חשוב לזכור שכל כיוון אוויר תורם לא רק לנוף המשתקף מהבית, אלא גם למעבר של האוויר בו או הכניסה של התאורה אליו. ריבוי כיווני אוויר עשוי להיות מתורגם ליותר אור ואוויר בדירה, מה שעשוי להיות מתורגם בהפעלה מופחתת של התאורה ושל המזגן – יש כאן פוטנציאל לחיסכון כלכלי לא קטן בטווח הארוך.

בדרך כלל האידיאלי הוא לשלושה כיווני אוויר לפחות, אם כי מספר שנע בין שניים לשלושה הוא נפוץ מאד. דירות עם ארבעה כיווני אוויר קיימות אמנם אבל נדירות מאד במחוזותנו. יש דירות רבות בהן כיוון אוויר אחד בלבד. בדרך כלל אנחנו נתפוס את זה בתור חיסרון, אבל כפי שתראו מיד: זה לא כל כך פשוט.

מן העבר השני של המשוואה, יש מקרים בהם ריבוי כיווני האוויר הוא דווקא חיסרון. יכול להיות נחמד חלון פתוח לנוף של ים או פארק פסטורלי, אבל הרבה פחות נעים כאשר החלון פונה לכביש עמוס או למרכז קניות. לא בהכרח תקבלו כאן יותר תאורה או אוויר, אלא רעש בכמויות מסחריות (ולפעמים גם ריחות). ורעש הוא ממש לא משהו שרוב האנשים מחפשים בדירה שהם מתגוררים בו. ניתן להקטין את מימדי ה"נזק" באמצעות בידוד אקוסטי של הדירה, ברמת התכנון הראשוני או לאחר מכן.

מבחינה כלכלית, הנטייה כיום היא להפחית את ערך הדירה בשיעור מסוים כאשר היא פונה לאזור שרצוי שלא לפנות אליו. מצד שני, אם יש כיוון אטרקטיבי הדירות הפונות אליו צפויות להיות יקרות יותר מאשר דירות מקבילות באותו בניין, עם הבדלים שמגיעים בדרך כלל לכמה עשרות אלפי שקלים. דירות הפונות לפארק צפויות להיות יקרות יותר מאשר כאלה הפונות לחניה או לרחוב, מן הסתם.

תמיד תבררו מהם כיווני האוויר

כשנתקלים במודעות של דירות למכירה או להשכרה, בעלי הנכס מתייחסים בדרך כלל לשאלת כיווני האוויר: אם היא לא עלתה, אתם צריכים לשאול אותה. כמובן שבעת ביקור בנכס, בדקו שהכל הוא כפי שנאמר לכם (ולא, זה לא תמיד מובן מאליו). הבדיקות לגבי כיווני האוויר הופכות למורכבות יותר עבור חלק מהאנשים במקרה של דירה מקבלן, שהתוכניות שלה הם על הנייר ולא תמיד פשוט למקם את הנכס ביחס למרחב. זאת ועוד, כאשר מציגים לנו את תכניות הדירה יש לפעמים התייחסות למימד האור, התייחסות שהיא לא מדויקת ולפעמים גם מטעה. שינויים בכיווני האוויר הם לא משהו שעושים בדרך כלל, אם כי בתיאוריה אתם יכולים להוסיף כיוון אוויר עם הפיכת קיר חלק לחלון במסגרת הליך שיפוצים מקיף ויקר מאד של הבית.

ההתייחסות שלכם לכיווני האוויר צריכה להיות לא רק בנקודת הזמן הנוכחית, אלא גם בעתיד הנראה לעין. כי נוף לים יכול להיראות כמו יתרון גדול, אבל הוא מתבטל בין רגע והופך לחיסרון כאשר בונים ממול בניין מגורים שאפתני.

למה הדירה של השכן יקרה יותר

איך קונים דירה יד שנייה

רכישת דירה מקבלן 

יועץ משכנתא – האם כדאי

מטריקס מדווחת על גידול של 14% בהכנסות ברבעון השני של 2017 ל-668.5 מיליון שקל, לעומת הרבעון המקביל בשנת 2016. במקביל הרווח התפעולי עלה, אם כי בשיעור נמוך של 1.7% ל-41 מיליון שקל. בשורה התחתונה ירד הרווח ל-22.8 מיליון שקל לעומת 23.3 מיליון שקל ברבעון המקביל. במחצית הראשונה של השנה הרוויחה מטריקס 52.6 מיליון שקל בהשוואה ל50.6 מיליון שקל בתקופה המקבילה.

הגידול במכירות, מסבירה הנהלת החברה נובע, בין היתר, מאיחודה של חברת אביב ייעוץ שנרכשה בסוף השנה שעברה. כמו כן הושפעו התוצאות מעונתיות – בתקופת פסח (רבעון שני) יש חולשה בתוצאות ביחס לרבעון קודם, וכמו כן חלה עלייה בשכר של אנשי תוכנה – שינוי שהשפיע על הרווחיות של החברה.

מעודכן ל-12/2021

מיליארדי שקלים נשכחו בחשבונות בנק רדומים (לרבות חשבונות של נפטרים) – אז תקראו, ותפנימו – עם קצת מאמץ אתם יכולים למצוא את הכסף שלכם ושל קרובים לכם – הנה מדריך רחב והנה הוידאו של משרד האוצר – תקשיבו, תקראו ותפעלו , ואם תצטרכו עזרה, תשאירו פרטים בטופס שבמדריך…

אתם חייבים לבדוק את דמי הניהול בפנסיה שלכם, יש לזה משמעות של עשרות אלפי שקלים ולרוב של מאות אלפי שקלים בפנסיה – אז למה אתם מחכים. הנה המחשבון שלנו שמראה כמה תוכלו לחסוך בא תעברו לקרן פנסיה ברירית מחדל, הנה המדריך המקיף שלנו על פנסיה ברירית מחדל, והנה פרסומת של האוצר שאולי תזרז אתכם לפעול –

כל מה שאתם צריכים לדעת על מחיר למשתכן נמצא אצלנו באתר – איך לוקחים משכנתא במחיר למשתכן, מה זה בכלל מחיר למשתכן,   בדיקת זכאות לתוכנית מחיר למשתכן ועוד ועוד;  והנה גם סרטון חביב של משרד האוצר שיעשה לכם יותר סדר בבלגן – מה זה מחיר למשתכן? מה הסיכוי שלכם לזכות בדירה? כמה זמן לוקח לבנות במחיר למשתכן ועוד

הר ביטוח – ככה תאתרו את הביטוחים הכפולים שלכם, ככה תבדקו את הביטוחים של קרוב שנפטר , ככה תחסכו כסף בביטוחים ותהפכו אותו לביטוח זול יותר ועם תנאים טובים יותר. אבל לפני כן , בקצרה על הר הביטוח. מדובר על מערכת אוטומטית שדרכה תוכלו לאתר את כל הביטוחים שלכם; דרכה בעצם תוכלו לקבל תמונת מצב מלאה על מה אתם משלמים כסף, ככה תוכלו לדעת אם יש כפל ביטוחים, אם יש לכם ביטוחים לא רלבנטיים, אם סוכן הביטוח שלכם לוקח לכם עמלה מטורפת ועוד. את המידע הזה אתם יכולים לקבל על עצמכם, וגם על קרובים שנפטרו.

זה חשוב. אבל לא רק זה – במקביל אתם צריכים גם לבדוק את הר הכסף – מדובר על כספים שלכם שנמצאים בפנסיה, בקופות גמל ובמקומות נוספים. במערת של האוצר (מערכת אוטומטית) תקבלו את כל המידע, וככה בעצם תאתרו כספים שנעלמו. כאן תוכלו לקבל הסבר על איתור הכספים,  וכאן תוכלו לקבל את כל המידע הנדרש בקשר להר הביטוח – איך נכנסים למערכת, איך משתמשים בה? ועוד – המדריך שלנו,

פורום ה-15 המייצג את הערים הגדולות בישראל, מרכז השלטון המקומי ורשויות מקומיות ברחבי הארץ ניסה לתבוע היטל השבחה גבוה יותר בתמ"א 38 – בית המשפט קבע שלא.  הפורום טען נגד  תוכנית המתאר לחיזוק מבנים מפני רעידות אדמה, תוכנית – צמ:א 38, ובמיוחד נגד  תיקון 3א' לתוכנית. תיקון שקובע את אופן חישוב זכויות הבנייה במסגרת הריסה ובנייה מחדש.

השופט דוד מינץ, אמר  – "אין מקום להתערב בעקרונות התכנוניים שנקבעו בתמ"א ובתיקוניה הקודמים שכבר קנו להם שבת לפני זמן רב".

ועל מה בעצם הביג דיל? תיקון 3א' התיקון האחרון שאושר במסגרת תמ"א 38, עוסק בחישוב זכויות הבנייה במסלול הריסה ובנייה מחדש. החישוב מתבסס על הבניין הקיים וזכויות התמ"א אשר גדלות ככל שהבניין גבוה יותר. הצורך בתיקון עלה לאחר טענות רבות נגד תמ"א 38 במסלול הריסה ובנייה מחדש –  מתן זכויות רבות מדי בחלק מהרשויות. טענות אלו, קיבלו גושפנקא, מחוות דעת שכתב המשנה ליועץ המשפטי לממשלה, עו"ד ארז קמיניץ, שקבע כי השיטה והפרשנות המורחבת של ועדות הערר היתה לרוב הענקת זכויות רבות יותר, והיא  אינה תקינה. חוות הדעת הזו הכניסה את התחום לקיפאון, והגופים המוסמכים עבדו על תיקון חדש.

מעבר לזכויות הבנייה, יש עניין כלכלי משמעותי נוסף – היטל ההשבחה בפרויקטים של תמ"א 38. התוכנית פוטרת את רוב הזכויות בפרויקטים החדשים מתשלום היטלי השבחה והרשויות מתנגדות לכך כבר זמן רב. למעשה, ואז במקביל  לעבודה על התיקון החדש העמידו נציגי הרשויות דרישה להגדיל את האפשרות לגבות היטלי השבחה.

במסגרת העתירה דרשו העותרים מבית המשפט להורות על ביטול תוספת הזכויות שניתנה במסגרת תיקון 3א' או לחילופין לבטל את הפטור שניתן מהיטל השבחה על הזכויות הנוספות. בית המשפט לא קיבל את עמדתם – הזכויות לא ישתנו ולגבי היטל ההשבחה – "ככל שמעוניינים העותרים לתקוף דבר חקיקה זה, עליהם להוכיח פגיעה בזכות חוקתית מוגנת, המצדיקה את התערבות בית המשפט בחקיקה ראשית. משלא עשו כן, גם טענתם באשר לפטור מהיטל השבחה דינה להידחות".

לאחרונה אושר תיקון 115 לחוק התכנון והבנייה שצמצם את הפטור מתשלום היטל ההשבחה. זה לא היה מספיק לטענת הפורום (פורום הרשויות).

עיריית גבעתיים גבתה ארנונה ביתר ובית המשפט קבע שהיא צריכה להחזיר לתושבים 8 מיליון שקל. שופטת בית המשפט המחוזי בתל-אביב, ד"ר מיכל אגמון-גונן, קבעה כי העירייה גבתה שלא כחוק, ארנונה בגין שירותי כבאות, ועליה להשיב סכום של 8 מיליון שקל (כולל הצמדה וריבית). מדובר על תשלום עודף בשנים 2009-2010 .

התביעה הוגשה בסוף 2010 על ידי ענת ואמיר יעקבי מרחוב שינקין 13 בגבעתיים. עו"ד עדי מוסקוביץ' היה נציגם וטענתם היתה  שהעירייה גבתה את הארנונה מבלי שקיבלה את אישור שרי האוצר והפנים כדין, וכי הארנונה נגבתה בסכום קבוע של 200 שקל לשנה שאינו נגזר משטח הנכס או הסיווג שלו. אחרי כשנה וחצי אישר בית המשפט את התובענה כייצוגית ובמקביל גם משרד הפנים טען כי הוא סבור כי מדובר בגבייה בלתי חוקית.

העירייה טענה כי אושר לה לגבות ארנונת כבאות ללא אישור שרי הפנים והאוצר, וזאת במסגרת תביעה קודמת. כן טענה העירייה כי דיני הארנונה אינם חלים על ארנונת כבאות.

השופטת דחתה את טענות העירייה. נקבע כי העירייה לא הקפידה על קיום ההליכים בדבר אישור הסכם פשרה בתובענה ייצוגית קודמת, לא וידאה שתוגש עמדת היועץ המשפטי לממשלה ואף ניצלה כשלים בייצוג הקבוצה הקודמת. מאחר שהעירייה המשיכה לגבות את הארנונה האסורה לאחר אישור התובענה הייצוגית, נקבע כי יש לבצע השבה מלאה של הגבייה לכל חברי הקבוצה.

בשעה שעסקת מובילאיי  נסגרה (מכירתה לאינטל), חברת פורסייט שגם היא פועלת בתחום פיתוח מערכות למניעת תאונות דרכים ופיתוח פתרונות תוכנה עבור מערכות עזר מתקדמות לנהג (ADAS), נפלה ב-50% בשבועות האחרונים לשער של 3 שקל למניה ,שווי של כ-300 מיליון שקל – עדיין רחוק מאוד מהאזיט של מובילאיי לפי שווי של 10 מיליארד דולר.

בעל השליטה בפורסייט הוא המנכ"ל חיים סיבוני, המחזיק ב-34.5% מהמניות.

על כל פנים, פורסייט עדיין מניבה תשואה פנומנלית למשקיעים – מתחילת השנה מעל 120%. כשבדרך החברה גייסה בכמה סבבים קרוב ל-100 מיליון שקל. הסבבים האלו היו בעיקר בהנפקות פרטיות כשבין היתר השקיעו בחברה – גורמים בענף הרכב, וביניהם משפחת דיין, מבעלי חברת הסחר במכוניות טרייד מוביל; חברת המזרח של משפחת עיני, בעלי יבואנית הרכב UMI; ציפורה ואריאל מעוז ממשפחת קרסו, יבואנית מכוניות ניסאן ורנו, ונוספים.

משכנתא לעצמאיים – קשה יותר מאשר לקחת משכנתא כשכיר, אבל בהחלט לא משימה בלתי אפשרית. אחרי הכל, הכל תלוי בהון העצמי וביכולת ההחזר ואם אתה עצמאי עם פרנסה טובה ובהתאמה יכולת החזר טובה (ויכול להוכיח זאת) אז אין בעיה.

 בתור ישראלים שצריכים להתמודד עם המחירים המאד גבוהים של הנדל"ן, אתם יודעים את הנוסחה: כדי לרכוש דירה צריך משכנתא, ולרוב בסכום גבוה מאד. המשכנתא מגיעה לסכומי עתק ואנחנו מחזירים אותה מדי חודש בחודש, על פני עשרות שנים. וכן, זה לא תמיד פשוט לקבל אישור למשכנתא, בטח אם רוצים שההלוואה תיתנן בתנאים אטרקטיביים (יחסית) המתאימים לנו כמו כפפה ליד. לקיחת משכנתא אינה דבר פשוט באופן כללי, ויש אוכלוסיות עבורן היא מורכבת יותר. עצמאים, למשל, שצריכים בהרבה מקרים לעבור דרך ארוכה מאד לאישורה של המשכנתא, פשוט כי אין להם תשלוש שכר רגיל כו שיש לשכירים, והמבחנים והבדיקות במקרה שלהם עמוקות יותר.  אז איך בכל אפשר לקבל משכנתא לעצמאים ולהישאר בחיים?

הבעיה: קשה להוכיח יציבות

בנקים למשכנתאות מגדירים עצמאי באופן שלא בא להמציא יותר מדי את הגלגל: עוסק פטור, עוסק מורשה או בעלים של חברה בע"מ (בין אם במשותף ובין אם בצורה מלאה). הבנק יבקש מהעצמאי הניגש אליה להנפיק עבורו שומת מס אישית של השנה האחרונה של המס – ולעיתים גם שנים נוספות קדימה – וכן אישור מטעמו של רואה החשבון של העצמאי/העסק על ההכנסות לשנה המדוברת.

אם תשאלו מנהלי בנקים במה הם מתבוננים בדרך לאישור המשכנתא, סביר שרבים מהם יציינו שני דברים: יציבות כלכלית והון ראשוני מספיק. כאן כבר אפשר להבין מדוע העצמאי הממוצע צפוי להיתקל בקשיים. בעוד שהשכירים יכולים לנפנף בתלושי המשכורת שלהם, שיהיו בדרך כלל (אבל לא תמיד) יציבים, העצמאים לא בהכרח מרוויחים סכומים קבועים בין החודשים. כמו כן זה קשה לעקוב בדיוק אחר ההכנסה של העצמאי, כי זה מורכב יותר לראות דו"ח תקופתי למע"מ או למס הכנסה מאשר תלוש משכורת. עצמאים בהמשך לכך עלולים לסבול מתנודות רבות בהכנסות שלהם לאורך שנה נתונה ובהשוואה בין מספר שנים. הם הרבה יותר מושפעים ממצבים של מיתון בשוק מאשר שכירים, לדוגמא, שגם אם העסק שלהם יקטין את הכנסותיו לא תמיד יראו את השינוי הזה בתלוש המשכורת שלהם. לפחות בהתחלה.

התוצאה היא שהבנקים אינם מזנקים בהתלהבות, בלשון המעטה, להעניק משכנתאות לעצמאים – בדיקה שנערכה לפני מספר שנים ושממצאיה פורסמו ב-YNET הראתה כי אחוזי הסירוב למשכנתא של עצמאים עמדו על כ-26%, אפילו כאשר יש יכולת להחזר חודשי גבוה, בעוד שאצל שכורים אחוזי הסירוב עמדו על כ-19% בלבד). בנקים רבים מערימים קשיים, עקב החשש שלהם מחוסר היציבות הכלכלית או הקושי המסוים לדעת מה באמת המצב הכלכלי של האדם: אצל עצמאים למשל יש בדרך כלל הוצאות כלכליות גבוהות יותר מאשר שכירים. אם מוסיפים לכך את חוסר היציבות, אפשר להבין מדוע מנקודת המבט של הבנקים הסיכון במתן המשכנתא גבוה יותר. זה אומר שהסיכויים שהמשכנתא תאושר יהיו נמוכים יותר מאשר עצמאים, וגם שיש סבירות גבוהה יותר שהתנאים של המשכנתא יהיו אטרקטיבים פחות. זה לא מדע מדויק וגם לא תורה מסיני, כי לכל בנק יש מדיניות משלו ולכל עצמאי ועסק מצב כלכלי שונה, אבל הקביעות האלה נכונות מהניסיון שלנו בחלק הארי של המקרים.

חובת ההוכחה: על האדם העצמאי

כדי לקבל משכנתא, כל משכתנא, נדרשת הוכחה של לא מעט דברים. במקרה של משכנתא לעצמאים, מדובר בעיקר על יציבות כלכלית (מחזור הכנסת), הצגה של דו"חות כספיים של העסק מספר שנים אחורנית (בהתאם לבקשת הבנק) וגם – וזה חשוב מאד – שקיים ניתוק בין ההתנהלות הכלכלית בבית לבין התנהלות העסק. במילים אחרות, יכול להיות שזה יהיה פשוט יותר לקבל משכנתא עבור עסקים שפתחו חשבון בנק עסקי בנפרד מהחשבון המשפחתי, ובכלל כאלה שקל יותר לעקוב אחר התנהלות הכלכלית שלהם.

העצמאי המעוניין לקבל משכנתא מהבנק או מגורם אחר נמצא במלכוד, במידה מסוימת. מצד אחד, האינסטינקט ה"טבעי" שלו הוא להקטין את ההכנסה השוטפת במטרה להקטין את נטל המס שמשלמים: אנחנו לא מתכוונים כאן לדרכים שאינן חוקיות דוגמת אי רישום עסקאות או עבודה ב"שחור", אלא להכנסת ההוצאות של העסק למשוואה. הכנסה זו אמנם מקטינה את תשלום המס שנדרש בפועל, אבל מנגד מציגה את ההכנסה של האדם באור חיובי פחות מבחינת הבנקים – הם רואים הכנסה בסכום נמוך יחסית, כאשר שיקולי ההוצאות פחות רלוונטיים מבחינתם. אם העסק מדווח על הכנסות של 100,000 שקלים אבל על הוצאות של 60,000 שקלים, מנקודת המבט של הבנק הוא מרוויח במידה מסוימת כ-40,000 שקלים. הסכום הזה אינו מספיק פעמים רבות לצורך קבלת המשכנתא המיוחלת.

ההתבוננות במחזור ההכנסות מראה לנו את המורכבות היחסית של משכנתאות לעצמאים. בניגוד לשכירים שההכנסה שלהם מסתכמת בדרך כלל בסכום כספי אשר נכנס לחשבון הבנק שלהם כמו שעון פעם בחודש, אצל עצמאים רבים ההכנסות הן מפוזרות על פני מועדים שונים. התוצאה היא שהמעקב וגם ההוכחה של המצב הכלכלי הנתון הופכים למשימה מורכבת יותר. מומלץ לעשות זאת באמצעות רואה חשבון, כשגם סיוע של יועץ משכנתאות הבקיא בעבודה עם אוכלוסיית העצמאים יוכל לעשות את ההבדל.

החדשות המעודדות: ניתן לקבל החזר על משכנתא לעצמאים

לעצמאי יש לא מעט חסרונות ביחס לשכירים, אבל גם יתרונות. אחד המרכזיים הוא היכולת שלהם להזדכות על ההוצאות שלהם ובכך להקטין את נטל המס שהם משלמים. מכאן נשאלת שאלה אחרת, והיא האם ניתן לקבל החזרי מס על ההחזר החודשי מהמשכנתא. התשובה היא שכן. קיימת כיום אופציה להכניס הוצאות קבועות של העסק, דוגמת ארנונה או חשמל, ולקבל באמצעותן החזרים מסוימים מגובה המשכנתא. כמו כן קיימת אופציה להכרה בהוצאות הריבית וההצמדה על המשכנתא, וזאת כאשר חדר העבודה נמצא בתוך הדירה. במקרה הזה מחלקים את הוצאות הבית באחוז מסוים המבטא את מספר החדרים (20% במקרה של חדר אחד מבין חמישה חדרים המשמש חדר עבודה). הנוסחה היא הכפלת חלקו היחסי של חדר העבודה ב-80% מגובה הריבית על המשכנתא, חישוב שמרכיב את החלק בהוצאות הריבית שהוא מוכר.

מה עושים אם הבנק מסרב?

סירוב של הבנק הוא "הגיוני" במקרה של משכנתא לעצמאים, אבל מנגד זה ממש לא סוף העולם. הדבר הראשון שאפשר לעשות הוא לנסות בבנק אחר. עצמאים רבים (ולוקחי משכנתאות בכלל) מבררים קודם כל ולפעמים רק בסניף הבנק בו החשבון שלהם מנוהל. זו טעות, מכיוון שיכול להיות שהבנק שמעבר לפינה יהיה משתלם יותר ויציע תנאים אטרקטיביים יחסית במטרה למשוך אליו לקוחות חדשים. אם לא עושים את הבדיקות הנדרשות ביותר מבנק אחד, בעזרת יועץ משכנתאות או באופן עצמאי, מקטינים את הסיכוי לקבלת הצעה משתלמת יחסית. קחו בחשבון שמדובר ב"פרויקט" שמצריך כניסה למים עמוקים מאד, כי משכנתא זה לא פשוט לאף אחד לקחת או להבין.

אופציה אחרת היא קבלת משכנתא חוץ בנקאית. מצד אחד הליך האישור שלה יהיה מעט פשוט יותר ואחוזי האישור גבוהים יותר לרוב, אבל מצד שני התנאים שלה עלולים להיות אטרקטיביים פחות (למשל ריבית גבוהה או תנאי החזר לא נוחים). קהל היעד של משכנתאות חוץ בנקאיות הוא למשל מסורבי קבלת משכנתא דרך הבנק, עסקים חדשים שהבנקים יסרבו להם לרוב מכיוון שאין הוכחות ליציבות כלכלית (בהיעדר שומת מס או דו"ח שנתי של שנה קודמת, הסיכויים לאישור משכנתא לעצמאים דרך הבנק הם אפסיים) או כאלה שמחפשים לפזר סיכונים ובוחרים לקחת מספר הלוואות במקביל.

מדריכים נוספים:

איך נקבעת ריבית המשכנתא?

ריבית המשכנתא – לאן?

יועץ משכנתא – האם כדאי?

ועד עובדים – איך מקימים ועד? האם כדאי להצטרף? מה זה נותן לעובדים? וכמה זה עולה? המדריך המלא להקמת ועד עובדים במקום עבודתכם ואיך לשמור על אמון העובדים בוועד

בשנים האחרונות יש "רנסנס" של ממש בהתאגדות עובדים והקמת ועדים. אם פעם ועדי העובדים היו נחלתם של מפעלי התעשייה וגופים ממשלתיים, הרי שבשנים האחרונות הם קמים בקצב הולך וגובר גם בחברות פרטיות, שבעבר לא העזו להתארגן יחד מול מעסיקיהם. לאחרונה לווה בתקשורת מאבקם של עובדי חברת "כלל ביטוח", שהתאגדו לראשונה באמצעות ההסתדרות הכללית לפני שנתיים, והשביתו את החברה במשך שבועיים, ולבסוף קיבלו הסכם משופר. ועד העובדים של כלל ביטוח היה הסמן הימני של עובדי הענף, שנמצא בבעלויות פרטיות, ומאז כבר כ-90% מעובדי ענף הביטוח מאוגדים. רק בשנה האחרונה  הקימו עובדי "מי עדן" ועד עובדים, כמו גם עובדי בית ההשקעות "מיטב דש, "קפה נואר", "זארה", חברות היי טק ועוד. הפריחה של ועדי העובדים מלווה באופן טבעי גם בהתחזקות ארגוני העובדים הארציים כמו "ההסתדרות הכללית", "הסתדרות העובדים הלאומית", או "כוח לעובדים", שכולם נהנים מהצטרפות מאסיבית של חברים חדשים.

גם במשרדי רואי חשבון, מקום שלעובדים לא היה כח החלה בשנה האחרונה התארגנות של עובדים כאשר במשרד קוסט פורר – EY הוחלט לאחרונה על הקמת וועד לעובדים.

זכותם של העובדים להתאגד

החששות המלווים עובדים שרוצים להתארגן הם בעיקר מהתנכלות המעסיק אליהם במשך ההתאגדות, ובמיוחד כלפי מי שנבחרים לוועד וליו"ר הועד. ואולם, החוק הוא לטובת העובדים, ואת זה צריך לזכור; חוק ההסכמים הקיבוציים קובע שכול עובד שכיר רשאי להתאגד. עם זאת, החוק אוסר את התארגנות העובדים כמו במשטרת ישראל, בצה"ל ובשרות הביטחון הכללי.

החוק קובע עוד, כי אסור למעסיק לפגוע בזכויותיו של העובד, לרבות קידום בעבודה, הכשרה או השתלמות מקצועית, פיצויי פיטורים, הטבות ותשלומים שונים עקב חברותו בארגון עובדים, חברותו בוועד העובדים, פעילותו למען הקמת ועד עובדים, פעילותו למען ארגון עובדים נוספים או הימנעותו מחברות או פעילות בוועד או בארגון העובדים. רק לאחרונה גזר בית הדין לעבודה בבאר שבע על רמי לוי, בעלי רשת "רמי לוי שיווק השקמה" פיצוי כספי בסך 1.5 מיליון שקלים לאחר שבית המשפט קבע לוי והרשת בבעלותו "פגעו בהתארגנות העובדים באופן קיצוני – תוך פגיעה במובילי ההתארגנות והצרת צעדיהם באופן בוטה". את גובה הפיצויים חסר התקדים נימק השופט, בין היתר, בעובדה שלוי נקט בפגיעה מכוונת בהתארגנות העובדים עד שהתמוססה.

ידועים גם פסקי דין נוספים כמו "פלאפון" שבו נקבע כי למעסיק אסור להביע דעתו על התאגדות עובדיו. פסיקה של פיצויים על סך מיליון שקלים בגין פגיעה בהתארגנות בחברת "הוט מובייל", שהופחת בהסכמה ל- 300 אלף שקלים, זאת על רקע כניסת הצדדים למשא ומתן לקראת הסכם קיבוצי.

למה צריך ועד עובדים?

מטרת התארגנות העובדים הינה לחתום עם המעסיק על הסכם קיבוצי! כוח מיקוח של קבוצה גדול בהרבה מזה של העובד הבודד – על פי ארגון "כוח לעובדים" זוהי "הדרך האפקטיבית ביותר להגן על העובדים, כמו גם לשפר את תנאי עבודתם ושכרם מעבר לתנאי המינימום הקבועים בחוק, היא שהם יגנו על עצמם באמצעות התאגדות ויצירת מאזן כוחות מול המעסיקים. הרי כוחו של עובד יחיד או מספר עובדים בודדים משול לאפס מול כוחו של המעסיק, ואילו קבוצת עובדים מאורגנת ומאוחדת יש בידה היכולת לאזן את יחסי הכוחות ולקבל את המגיעה לה".

בפועל, אחת הסיבות המובילות להתארגנות עובדים תחת ועד יציג היא כשיש משבר בחברה; למשל, כשעולה תכנית של מכירת החברה לגוף אחר, מינוי מנכ"ל חדש לחברה, או קשיים בחברה שצריכה תכנית התייעלות, והעובדים הם המשלמים את המחיר בפיטורים והורדת שכר, ועד כינוס/פירוק חברה בגלל קשיים, כשאז מתארגנים העובדים יחד כדי למנוע פגיעה בהם ככול האפשר.

יש חברות שמעסיקות את עובדיהן בחוזה אישי, לרוב בהיי טק, ושם סבורים עובדים אלה שאין טעם בהתאגדות. אבל המציאות מוכיחה, שלמרות זאת קמו ועדי עובדים גם בחברות כאלו (נס טכנולוגיות, SAP, קומברס ועוד), בעיקר על רקע תכניות התייעלות שגררו גלי פיטורים, שהם בעיה רוחבית של כול העובדים.

מהו "הסכם קיבוצי"?

על פי אתר "ההסתדרות הכללית" – "הסכם קיבוצי הוא חוזה משפטי בין מעביד או ארגון מעבידים לבין ארגון העובדים, המסדיר את ענייני קבלת אדם לעבודה או סיום עבודתו, תנאי ויחסי העבודה במקום העבודה ואת זכויות וחובות הארגונים בעלי ההסכם בכל מקום עבודה".

ההסכם הקיבוצי כולל שני חלקים: חלק כלכלי וחלק ארגוני – "החלק הכלכלי הוא החלק בו מוסדרים תנאי עבודתם של העובדים במקום העבודה. ניתן להסדיר בהסכם קיבוצי את כל תנאי העבודה, כולל: שכר ותוספות שכר, חופשה, מחלה, הבראה, נסיעות, ימי חג, שעות נוספות, בונוסים ומענקים וכד'.

החלק הארגוני הוא החלק בו מוסדרים היחסים שבין ההסתדרות וועד העובדים לבין המעסיק; בחלק זה ניתן למצוא הוראות בדבר האופן בו ניתן לסיים את העסקתו של עובד, הליך סיום ההעסקה (מעורבות של הוועד ו/או ההסתדרות), תפקידיו וסמכויותיו של ועד העובדים וכד'".

חייבים להתארגן תחת אחד מארגוני העובדים?

בעיקרון לא חייבים – יש גם ועדי עובדים עצמאיים. אבל יש יתרונות בהתארגנות תחת אחת ההסתדרויות או ארגון עובדים כמו "כוח לעובדים". בשטח מוכח, שוועדי עובדים שפעלו בשיתוף עם ארגון עובדים ארצי, הצליחו יותר במאבקיהם ברוב המקרים. לארגונים הארציים יש את הניסיון והידע, וגם את המשאבים (ייעוץ משפטי, מהלכים בכנסת ובממשלה) לניהול המאבק מול המעסיק. בשלב הראשון של ההתארגנות מקים ארגון העובדים הארצי ועד פעולה בתוך החברה (לפני הקמת ועד העובדים) –  לארגונים יש את היכולת לאתר את מי שיכול להוביל את המאבק בתוך החברה – את הרוח החיה, המנהיג, שיכול לסחוף אחריו את העובדים וגם לשאת ולתת מול ההנהלה ללא חשש.

אז איך מקימים ועד עובדים, ואיך צריך לשמור הועד על אמון העובדים בו?

נתחיל במדריך להתאגדות והקמת ועד עובדים שיכול לסייע לכם לעשות זאת על פי החוק ובצורה המיטבית.

1. כאמור, בשלב הראשון כדאי להתייעץ על התהליך עם ארגוני עובדים ארציים; במקרה של משבר בחברה שהוא הרקע להתאגדות, אך לא רק, כדאי להתייעץ עם עו"ד מומחה לדיני עבודה, אליו תופנו אם תתאגדו במסגרת ארגון עובדים.
2. על פי החוק יש להחתים לפחות שליש מהעובדים על הצטרפות להתאגדות. שימו לב, בדרך כלל אם מדובר בחברה שיש לה סניפים, השליש צריך להיות מכלל כול העובדים בסניפים; למשל, אם לחברה יש 60 עובדים בחמישה סניפים, יש צורך 20 חתימות. יש מקרים חריגים בהם מאושרת התאגדות קבוצה מסוימת מהעובדים – למשל, עובדי המעבדה בחברת תרופות, כיחידת מיקוח נפרדת.

עם זאת, בפרקטיקה, מומלץ להחתים לפחות 70% מן העובדים, כי בהיעדר לגיטימציה של רוב העובדים, הוועד יהיה חלש מול המעסיקים. את העובדים יש להחתים על טופסי הצטרפות לארגון עובדים ארצי, וטופס תשלום של 0.95% מהשכר החודשי.

3. בחירת הועד באופן דמוקרטי – להקפיד בבחירת חברי הועד שצריכים להיות בעלי רוח מנהיגות, יציגים ונאמנים לאינטרסים של כלל העובדים.
4. הודעה למעסיק על התאגדות העובדים והקמת וועד יציג.
5. בניית רשימת דרישות מהמעסיק לאחר התייעצות והחלטה משותפות על צרכי העובדים.

תשלום לוועד העובדים

הקמת ועד עובדים בחברה כרוכה גם בתשלום חודשי הן לארגון העובדים והן לוועד;  מלבד תשלום דמי חבר או דמי טיפול לארגון העובדים בסך 0.95% לארגון כמו ההסתדרות הכללית, המקובל הוא שהוועדים גובים מס ועד בשיעור של עד 0.4 אחוז מהשכר. בקיצור זה סכום לא קטן, זה יכול להיות עשרות שקלים טובים, ועד כמה מאות בודדות.

איך ישמור הועד על אמון העובדים בו?

1. על חברי הועד להקפיד על התנהלות אישית תקינה; יש מקרים, בהם חברי ועד מושתקים בידי המעסיקים, באמצעות קידום והטבות אישיות. בשלב הראשון המשיכו לבצע את המשרה בה הייתם עד לפני ההתארגנות באותו אופן עד להגעה להסכמה עם ההנהלה על התנהלות אחרת.
2. נהלו את קופת הועד בשקיפות מרבית באמצעות גזבר של הועד.
3. ועד אשר מחליט לגבות מס ועד צריך לוודא שהעובדים יראו את התשלום הזה כתשלום אשר מקנה להם הטבות באופן משמעותי, כלומר שהוא משתלם ביותר לעומת ההטבות, המתנות ואירועי הרווחה שהם מקבלים.
4. שימו לב- ככל שבהסכם הקיבוצי התקבלה תוספת שכר הקפידו שהגביה עבור דמי חבר ומס ועד לא יהיו שקולים לתוספת השכר כי אז עובדים לא יראו את הערך המוסף בתשלום.
5. דאגו לדרוש מארגון העובדים שמייצג אתכם להכשיר אתכם למשא ומתן הקיבוצי ולהקנות לכם מיומנות וליווי משפטי מקצועי לכל שלב. הנהלות מקפידות להסתייע ביועצים מקצועיים ואין סיבה שאתם לא. למדו מה מקובל בשוק בו אתם עובדים וקראו הסכמים מקבילים.
6. להקפיד על הכרות אישית עם העובדים ומצוקותיהם. לשם כך יש ליצור מפגשים תכופים עם כמה שיותר עובדים.
7. למפות היטב את גורמי ההשפעה בהנהלה, ולהשיג כמה שיותר מידע על תהליכי קבלת ההחלטות בה.
8. לתכנן באופן מדויק את המסרים המועברים לציבור העובדים ולהנהלה. אתרו בתוך מקום העבודה את אלו שיוכלו להעביר מסרים בשם ועד העובדים להנהלה ותכננו אילו מסרים כדאי להעביר להם.
9. נהלו סקר, משאל, מדי תקופה – מה העובדים היו מעדיפים להסדיר ולשנות בהסכם העבודה הקיבוצי מה מפריע להם; שיח קפדני עם אוכלוסיות עובדים לפי עיסוקים חשוב וחיוני ביותר.
10. דאגו לדרוש מארגון העובדים שמייצג אתכם להכשיר אתכם למשא ומתן הקיבוצי ולהקנות לכם מיומנות וליווי משפטי מקצועי לכל שלב. הנהלות מקפידות להסתייע ביועצים מקצועיים ואין סיבה שאתם לא. למדו מה מקובל בשוק בו אתם עובדים וקראו הסכמים מקבילים.

זכרו – לא כל מה שתרצו להשיג תוכלו להשיג בשלב הראשון. ההתארגנות קשה לעיכול להנהלה. לכן, קחו אוויר, אל תבטיחו הבטחות שלא תוכלו לעמוד בהן, וכמובן שאל תתרגשו מחוסר הערכה של ציבור העובדים אותו אתם מייצגים, יש גם מצבים כאלה…

(המדריך מתבסס גם על המלצות שגיבשה עו"ד בטי מצר לוי, מומחית לדיני עבודה ולהתארגנויות עובדים).

החזר מע"מ על רכישות מחו"ל הוא עניין מעט בירוקרטי, אבל מגיע לכם כסף – בפועל, הרוב עדיין לא דורש את המגיע לו, וחבל, זה יכול להסתכם בשיעור מכובד מסך הרכישות שלכם – כמה טפסים מהירים ומקבלים את הכסף, אז לא כדאי להתעצל.

כשאתם מגיעים ומטיילים במדינות העולם אתם פותחים את הארנק – רוכשים מזכרות, מתנות,  ופריטים שהם פשוט זולים יותר בחו"ל (למרבה הצער יש המון פריטים כאלה). מעבר לכך, אתם מתאכסנים במלון, הוסטל, ובשורה התחתונה מוציאים לא מעט כסף על הבילוי. אתם יכולים לקבל החזר חלקי על ההוצאה הזו.

רבים מבין הישראלים לא מודעים לכך ולא מודעים לדרך שבה הם יכולים לקבל החזרים משמעותיים על הרכישות. יש גם רבים שפשוט "מתעצלים" לעשות את זה. אנחנו מתכוונים כמובן לאפשרות לקבלת החזר מע"מ על קניות בחו"ל, שלפי ההערכות מסתכמת במשהו כמו 50 דולר לנוסע. זה הממוצע – יהיו כאלו שזה יהיה אצלם פי 10, ויהיו כאלו שלא יגיע להם החזר.

המדריך הבא יעשה לכם קצת סדר בבלאגן, יראה לכם מתי ובאילו תנאים מקבלים החזר מע"מ (ספוילר: זה שונה בין המדינות השונות) ובעיקר מה צריך לעשות.

החזרי מע"מ: מתי ניתן לקבל?

את החזר המע"מ ניתן לקבל בחנויות ה-Tax Free למיניהן: בדרך כלל יופיע שלט של Tax Free Shopping בחנות עצמה או בחלון הראווה שלה. תנאי הכרחי הוא שתעשו את הקניות באותה חנות או לכל הפחות באותה רשת, ואתם יכולים להשתמש במידע הזה כדי לחשוב מה לקנות והיכן. אם יש מוצר בשתי חנויות, אשר באחת מהן מוצע החזר מע"מ ובשנייה לא, יכול להיות שכדאי לכם לרכוש את המוצר בחנות ה-Tax Free. מצד שני ברור שזה תלוי בפערים במחירים וגם במדיניות המע"מ באותה מדינה. זה לא שווה לרכוש מוצר בפי שניים מחיר כדי לקבל החזר בגובה של 15%, אם לוקחים דוגמא קיצונית אבל כזו שבהחלט יכולה להפוך להיות מוחשית.

בדרך כלל המדינות האלה הן אירופאיות, כאשר מעטות המדינות באסיה בהן תוכלו לקבל את ההחזר. בארצות הברית הסיפור מעט שונה, כאשר במקום מע"מ במשמעות שלו שאנחנו מכירים יש מסי קנייה. המשמעות היא שהאפשרות לקבלת החזרי מע"מ אינה רלוונטית בארצות הברית. מה שכן, יש בארצות הברית מספר מדינות בהן לא משלמים את מס הרכישה בדומה לרכישות באילת אצלנו (ניו המפשיר, אורגון, מונטנה ואחרות), כך שהמחירים יהיו זולים יותר מאשר יתר היבשת.

ההליך לקבלת ההחזר דומה בכל המדינות שמאפשרות זאת. הצעד הראשון הוא לפנות למוכר בחנות ולדרוש טופס החזר מע"מ. אתם או המוכר אמורים למלא את הפרטים האישיים שלכם, כאשר המוכר חותם על המסמך. יכול מאד להיות שהוא יבקש לראות את הדרכון שלכם, כך שזו יכולה להיות החלטה נבונה להסתובב תמיד עם הדרכון בהישג יד (בחגורת כסף לדוגמא שמקשה על הגנבים). מכיוון שהגורמים במכס אינם סלחנים לטעויות בטפסים האלה, אפילו מינוריות, אנחנו ממליצים לעבור עליהם לפני שיוצאים מהחנות ולראות שהפרטים שלכם וגם של המוצר הם נכונים ומדויקים.

המוכר אמור להביא לכם את הקבלה על הרכישה, אותה אתם צריכים כמובן לשמור – בלי קבלה לא תוכלו לקבל את ההחזר. אין כאן אופציה לשחזר את הרכישה דרך כרטיס האשראי לדוגמא). המימוש של ההחזר ייעשה בדרך כלל אצל פקידי המכס בשדה התעופה, לפני הטיסה היוצאת. שימו לב שבמדינות מסוימות אתם תצטרכו להציג לצד הקבלות את המוצרים שרכשתם, ולכן מומלץ לבצע את התהליך לפני שאתם משלחים את המזוודות ליעד הבא שלהן. המלצה אחרת היא למקם את המוצרים באזורים נגישים, אפילו שקיות נפרדות, מה שימנע חיפוש מייגע שהוא אף פעם לא נעים בנסיבות האלה. הפקידים ידרשו לראות את הטופס שמולא על ידי המוכר, את הקבלות עבור הרכישה וגם את הדרכון שלכם.

לאחר החתימה המיוחלת של פקידי המכס על הטופס, ניגשים לדלפק החזרים מיוחד על מנת לקבל בו את הכספים המוחזרים. אתם עושיים לקבל הכספים במזומן במטבע המקומי, במשלוח של צ'ק לכתובת שלכם בישראל או בהחזר הנעשה לכרטיס האשראי או חשבון הבנק שלכם. לפעמים הבחירה תהיה שלכם, אבל לפעמים זה תלוי במצב הספציפי של המכס (נניח שאין מספיק כסף במזומן). ישנם מצבים בהם אפשר לדרוש קבלה של הסכומים עם ההגעה לארץ, ובשקלים. יש חברה בשם Total Money הפועלת באישור משרד האוצר יש לציין ומאפשרת מאז שנת 2005 לבצע החזרי מע"מ בארץ עבור רכישות הנעשו בחו"ל – לא רק בשדה התעופה אלא גם לאחר מכן. ניתן לשלוח לחברה את הטפסים הרלוונטיים במייל ולקבל לאחר פרק זמן מסוים את הצ'ק עם הסכום הרלוונטי לתיבת הדואר שלכם.

גובה הסכום שמקבלים

גובה הסכום שמקבלים תלוי באחוז המסוים של המע"מ בכל מדינה, שיכול להיות דומה למה שאצלנו בישראל (כ-17%) אבל גם יקר יותר: בצרפת ובבריטניה לדוגמא המע"מ עומד על 20% ובהונגריה על לא פחות מ-27% ממחיר הרכישה. מה שכן, ברוב המקרים אתם תגלו כי הסכום של החזר המע"מ שאתם מקבלים הוא נמוך יותר מהמע"מ ששולם בפועל על העסקה. הסיבה לכך, חלק מכם ניחשו אולי נכון, הוא שהחברות המתפעלות את דלפקי ההחזר עשויות לגבות עמלות בגובה מסוים על השירות שלהן. גם אם מבצעים את התהליך דרך טואטל מאני בנתב"ג או בהגעה למשרדיה בתל אביב אתם צפויים לקבל את העמלה.

אנחנו ממליצים לכם לנסות לבדוק מראש מה גובה ההחזר שאתם עשויים לקבל, פונקציה של סכום הרכישה, תנאי ההחזר במדינת היעד והעמלה שצפויה לנגוס לכם ברווחים. יכול להיות מצב בו לאחר החישובים האלה תגלו כי הסכום שנשאר לכם ביד הוא מינימלי, ולא בהכרח שווה את מילוי הטפסים, שמירת הקבלות, ההמתנה בתורים (שלפעמים הם ארוכים) וכן הלאה. מכיוון שכסף לא גדל על העצים וגם למען התחושה האישית שלכם, אנחנו ממליצים לכם כן לבצע את הפעולות הדרושות בדרך לקבלת החזרי המע"מ.

בעידן האינטרנט, זה נראה מובן מאליו שיהיו אתרים ושירותים שונים שיבצעו עבורכם את העבודה ה"שחורה" של חישוב ההחזר הצפוי לכם. האתר היעיל ביותר שנתקלנו בו הוא אתר Global Blue, שכולל מידע מועיל מאד על התחום של החזרי מע"מ בחו'"ל, מידע על המדינות השונות וגם מחשבון שמאפשר לכם לגלות כמה החזר אתם צפויים לקבל על רכישות בכל יעד. ל-Global Blue  יש גם אפליקציה באמצעותה ניתן ללמוד גם על חנויות ה-Tax Free Shopping הפזורות במקום בו אתם נמצאים במדינה הזרה.

ה"אותיות הקטנות" של החזרי המע"מ

עד כאן הכל טוב ויפה, אבל צריך לזכור שלא תוכלו לקבל החזר מע"מ בכל רכישה שתבצעו. מדינות שונות מגדירות לא רק שיעורים שונים של המע"מ (והחזרים), אלא גם סכומים מינימליים שצריך להוציא עבור רכישה של מוצר אחד כדי שיהיה אפשר לחשוב על קבלת החזר. על אותו עיקרון יש גם שערי מקסימום לקבלת ההחזר. בבריטניה למשל הסכום המינימלי של הפריט שאפשר לקבל לגביו החזר מע"מ הוא 30 פאונד, כאשר באיטליה הסכום גבוה פי חמישה ועומד נכון להיום על כ-155 אירו. בצרפת הסכום ברכישה אחת שמקנה החזר מע"מ הוא 175 אירו.

סוג המוצר שרוכשים משפיע גם כן על האפשרות לקבל את ההחזר. בדרך כלל ניתן יהיה לקבל החזר מע"מ על רכישות של מוצרי אלקטרוניקה (מישהו אמר סמארטפון?), מוצרים קוסמטיים ובגדים. לא תוכלו לקבל החזר על ההוצאות השוטפות האחרות שלכם במהלך השהות בחו"ל, למשל ארוחות במסעדות או אירוח בבתי המלון השונים.

עוד משהו שצריך לשים לב אליו הוא שבמדינות מגדירות פרק זמן העובר בין רכישת פריט לבין מועד קבלת ההחזר, שיהיה מבחינה מעשית המועד בו עוזבים את המדינה במטרה לחזור לישראל או לעבור למדינה אחרת. בגרמניה ובבריטניה לדוגמא פרק הזמן המקסימלי בו ניתן לדרוש את ההחזר עומד על שלושה חודשים לאחר מועד הרכישה. יש מדינות בהן ניתן לקבל את ההחזר עד חצי שנה, אבל בגדול הצפי הוא לתקופה בת מספר חודשים בה אפשר לדרוש לקבל את ההחזר. אנחנו ממליצים כמובן לטפל בזה בהקדם האפשרי.

כמה כסף אפשר להוציא לחו"ל?

קניות דרך האינטרנט – מדריך מס

מדריך מע"מ

מחשבון מע"מ