5.2 מיליון מבוטחים בסיעוד של קופות החולים. רשות שוק ההון, בראשות עמית גל, מציעה לבטל את מודל הביטוח ההדדי ולהחליף אותו בחיסכון סיעודי אישי, במתכונת דומה לקרנות הפנסיה. אגף התקציבים באוצר מתנגד: לטענתו המערכת יציבה אחרי ההחמרות האחרונות בתנאים, וההכרעה תעבור לממשלה הבאה.

לפי המודל, הסבסוד הצולב בין צעירים למבוגרים מבוטל. כל אדם חוסך לעצמו בשוק ההון עד גיל 70. רק אז מחושב מקדם הקצבה, ורק אז נקבע התשלום החודשי במקרה של אובדן עצמאות. בגיל 70 אפשר גם למשוך את הכסף כסכום הוני, עם מס רווח הון 25%, ולשמור על זכויות סיעודיות מוגבלות לשנה אחת.

מה ההבדל בין ביטוח הדדי לחיסכון אישי

היום מדובר בפוליסה קבוצתית: כל קופה חותמת עם חברת ביטוח, ומאז 1.7.2016 כל הקופות מחויבות לפוליסה אחידה בתנאים העיקריים. הפרמיה זהה לכל המבוטחים באותה קופה ונקבעת לפי הגיל ביום התשלום. הכסף של כולם משלם את התביעות של מי שנזקק לסיעוד, ולכן הצעירים מממנים בפועל חלק מהעלות של המבוגרים.

במודל המוצע כל שקל נרשם על שם החוסך, והכסף נשאר שלו גם אם לא נזקק לסיעוד. השאלה הפתוחה היא מה מקבל מי שמאבד עצמאות לפני גיל 70, כשהחיסכון עוד קטן. בפוליסה הקבוצתית הזכאות לא תלויה בסכום שהמבוטח הספיק להפקיד.

הרשות אומרת שריבית דריבית לאורך עשרות שנים תוזיל לצעירים את העלות בכשני שלישים: הפרשה של עשרות שקלים בחודש ליעד חיסכון של 80 עד 100 אלף שקל, שמקנה כיסוי בשווי עד 300 אלף שקל. לכמיליון מבוטחים בני 55 ומעלה, בלי מספיק שנות חיסכון, נדרשת כרית תקציבית של כ־5 מיליארד שקל. ניהול התיקים יעבור מקופות החולים לחברות ביטוח ולגופים מוסדיים, עם דמי ניהול. משרד הבריאות תומך בהרחקת הסיעוד מהקופות.

את היעד שהרשות מציגה, 80 עד 100 אלף שקל בגיל 70, אפשר לתרגם להפקדה חודשית. במחשבון הבא מזינים את סכום היעד, את מספר השנים עד גיל 70, תשואה שנתית משוערת וסכום התחלתי אם יש, ומקבלים את ההפקדה החודשית הנדרשת ואת החלק שמגיע מהתשואה. השוואה בין 40 שנות חיסכון ל־15 שנות חיסכון מראה למה נדרשת כרית לבני 55 ומעלה.

הטריגר: מכרז לתפעול סיעוד של כללית, ניגשה חברה אחת. ברשות מזהירים מתוחלת חיים שעולה, מתביעות שעולות, ומנטישת צעירים שעלולה לקרוס את המודל הקיים. מי שמשווה הפקדה חודשית מול יעד, יכול לעבור ב־מחשבון פנסיה. על דמי ניהול בתיק, יש גם את המדריך לדמי ניהול סמויים. ריבית בנק ישראל 3.25%, פריים 4.75%. זו הצעה, לא תקנה שכבר חלה.

ההבדלים בין הקופה, השב״ן והביטוח הפרטי מוסברים במדריך ביטוח הבריאות בשאלות ותשובות. במעבר לגופים מוסדיים נכנסים לתמונה דמי ניהול, וגם שיעור נמוך, למשל 0.5% מהצבירה בשנה, נגבה מכל הסכום שנצבר בכל שנה מחדש. את ההשפעה על הסכום בגיל 70 בודקים במחשבון השפעת דמי ניהול על החיסכון. בחיסכון שמתחיל בגיל 30 מדובר ב־40 שנות גבייה.