השאלה האמיתית אינה כמה נכנס היום לחשבון. השאלה היא כמה קצבה חודשית תיעלם בעתיד, אם מושכים עכשיו 250 אלף שקל מרכיב הפיצויים.

כמה שווים 250 אלף שקל אם הם נשארים בקרן

נניח שעובד בן 45 צבר 250 אלף שקל ברכיב הפיצויים, ונשארו לו 20 שנה עד הפרישה. אם הכסף נשאר בחיסכון ומניב תשואה ריאלית ממוצעת של 4% בשנה, הוא יכול להגיע לכ-548 אלף שקל בגיל 65. בתשואה ריאלית של 3% מדובר בכ-452 אלף שקל.

אם לצורך המחשה הקצבה מחושבת בעתיד לפי מקדם של 200, צבירה של 548 אלף שקל שווה לכ-2,740 שקל בחודש. כלומר משיכה של 250 אלף שקל היום עלולה לגרוע בעתיד אלפי שקלים מהקצבה החודשית, בהתאם לתשואה, לתקופת החיסכון ולתנאי המוצר.

במחשבון שלמטה אפשר להציב את שני התרחישים מהדוגמה: צבירה של כ-548 אלף שקל בתשואה ריאלית של 4%, או כ-452 אלף שקל בתשואה של 3%, ולשנות את מקדם ההמרה בין 170 ל-230. מקדם גבוה יותר נותן קצבה נמוכה יותר על אותה צבירה. המקדם בפועל תלוי בגיל הפרישה, במין ובמסלול הקצבה, למשל אם יש בו פנסיית שארים, והמושגים האלה מוסברים במדריך המושגים לקראת פרישה.

עוד בהון: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? ההבדלים שחשוב להכיר.

משרד האוצר מציין שמשיכת כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני עשויה להקטין את קצבת הפנסיה ביותר משליש. הסיבה פשוטה: רכיב הפיצויים הוא חלק גדול מאוד מההפקדות. כשהוא יוצא מהקרן, נעלמת גם התשואה שהיה יכול לייצר לאורך שנים.

למה המשיכה מפתה – ומה המחיר

האפשרות למשוך את כספי הפיצויים מפתה במיוחד בתקופה שבין עבודות. 200 או 250 אלף שקל שנכנסים לחשבון יכולים לסגור הלוואה, לעזור ברכישת דירה או פשוט לתת מרווח נשימה. אלא שכספי הפיצויים הם חלק גדול מהפנסיה העתידית, ומשיכה בגיל 40 או 45 יכולה להיות יקרה בהרבה מהסכום שנכנס היום לבנק.

גם המס נכנס לחשבון

יש גם צד של מס. שימוש בפטור ממס על פיצויים במהלך שנות העבודה עשוי להקטין את הפטור ממס שיוכל הפורש לקבל בעתיד על קצבת הפנסיה. לכן כסף שנמשך היום בפטור ממס יכול להשפיע על המס שישולם שנים אחר כך.

תקרת הפטור ממס על מענק פרישה עומדת ב-2026 על 13,750 שקל לכל שנת עבודה, והפטור מוגבל גם ל-1.5 משכורות אחרונות לכל שנה. לעובד עם 10 שנות ותק הפטור מגיע לכל היותר ל-137,500 שקל. אם הוא מושך 250 אלף שקל, היתרה חייבת במס לפי מדרגות, ואפשר לבקש לפרוס אותה אחורה על פני כמה שנות מס, עד 6 שנים. את החישוב לפי ותק ושכר אפשר לעשות במחשבון מס ופטור על מענק פרישה, ואת כללי הזכאות עצמם, כולל סעיף 14, במדריך פיצויי הפיטורים.

מי שמשאיר את כספי הפיצויים בקופה יכול לבחור ברצף קצבה, כלומר להשאיר אותם כחלק מהחיסכון שממנו תשולם בעתיד הפנסיה החודשית. קיימת גם אפשרות לחזור מהבחירה ולמשוך כספים בהמשך בהתאם לכללים, כך שהשארת הכסף בקופה אינה בהכרח החלטה סופית לכל החיים.

מתי משיכה בכל זאת יכולה להיות הגיונית

המקרה שבו משיכה יכולה להיות הגיונית יותר הוא צורך כספי משמעותי, למשל סגירת חוב יקר מאוד או מצב שבו הכסף פותר בעיה פיננסית מיידית. אבל מי שמושך 250 אלף שקל כדי לממן צריכה שוטפת, רכב או שדרוג ברמת החיים משתמש למעשה בחלק מההכנסה העתידית שלו בגיל הפרישה.

לכן לפני משיכה כדאי לקבל מהקרן מספר אחד פשוט: כמה צפויה להיות הקצבה עם כספי הפיצויים, וכמה היא צפויה להיות בלעדיהם. הפער החודשי הזה הופך החלטה שנראית כמו משיכה של 250 אלף שקל היום להחלטה על מאות אלפי שקלים בעתיד. אפשר לבדוק כיוון במחשבון משיכת פיצויים ולהרחיב במדריך קרן פנסיה.