אשראי לעסקים קטנים הופך בשנים האחרונות לנפוץ ומגוון יותר בעקבות רפורמות אחרונות בשוק האשראי וגיוון המתחרים בתחום –  התוצאה היא הגדלת הנגישות של עסקים קטנים ובינוניים לאשראי.  עדיין בעלי העסקים הקטנים יצטרכו להבין היטב ולהכיר את שוק האשראי המתקדם, כדי שישיגו את האשראי שהכי מתאים להם ובתנאים הכי טובים. הנה כמה טיפים שיעזרו להם למצוא את ההלוואה המתאימה ולהימנע מטעויות.

קודם כול דעו מה המטרה שלכם

דעו כמה כסף אתם צריכים

חשוב לציין סכום כסף מדויק, ולא טווח, למשל, בין 300 אלף שקל ל-400 אלף שקל. זה רומז למלווה שאתם לא בקיאים מספיק בעסק שלכם ומהווה סיכון עבורו.

דעו מאיפה ללוות

להבדיל מבעבר, היום יש כמה פתרונות הלוואה לעסקים קטנם: יש הבנקים והקרן לעסקים קטנים בערבות המדינה, הפתרון הראשון ללווים עסקיים, ובנוסף גופים חוץ בנקאיים:

חברות כרטיסי אשראי, האחים נאווי, חברות ה-BTB, פנינסולה, אופל בלאנס, אמפא שמעניקה מימון לציוד – ועוד.

יש ענפים שנקראים ענפים להימנעות, שהמערכת הבנקאית לא רוצה לתת להם אשראי כי הם נחשבים לענף מסוכן עם שיעור גבוה של פשיטות רגל: מזון מהיר, קייטרינג, מגרשי הרכב. הקרן בערבות מדינה נותנת ריבית טובה יותר מסיבות חברתיות. עם זאת, לאורך השנים הקרן נותנת פחות הלוואות וההליך הבירוקרטי בה ממושך יותר.

שמרו על מסגרת אשראי לא מנוצלת

כדי להיות גמישים ולצמוח ולהיות מוכנים למה שלא יבוא, כדאי לשמור תמיד על 20%-30% ממסגרת האשראי לא מנוצלת. כך אם יהיו עיכובים בתשלומים יהיה אפשר להימנע מבורות בתקציב.

יתר על כן, מסגרת לא מנוצלת יכולה לשמש גם למיקוח והורדת עלויות אשראי. אם אתם בשיא מסגרת האשראי שלכם, לא יהיה לכם על מה להתמקח עם המלווה.

התמקחו על עמלות

ללא העמלות, ניתן לקבל אשראי בפריים+ 4%, כאשר אשראי זמני מקבלים בפריים + 8%. השוק החוץ בנקאי יכול להגיע גם ל-16%-18% באשראי זמני לעסקאות ספציפיות.

דעו מתי לבקש את ההלוואה 

אשראי לא מבקשים ברגע האחרון. אם אתם לפני פעילות כמו הרחבת המפעל, חתימה על חוזה שכירות חדש, התחייבות לספקים תהיו בלחץ עד שתאושר הלוואה ותתקבל, ואף סביר שתפרו התחייבויות לספקים.

ביקור, בדיקת תוכניות כדי להבין שיש היתכנות להחזר ההלוואה – אלו במקרים הקצרים נמשכים שבוע, אבל יכולים להגיע גם לחודש ואפילו לחודשיים.

תמיד כדאי להתייעץ ובזול

התייעצו עם  יועץ של מעוף של משרד הכלכלה, שירות מסובסד. אבל הביאו בחשבון שהוא יכול להגיד: 'אל תפתחו את העסק ואל תיקחו הלוואה.

שמרו על דירוג אשראי גבוה

אף מלווה לא ירצה להלוות ללווה שלא עומד  בתשלומי החשבונות שלו או מתעכב בתשלום ומאחר בהחזרת הלוואות. קראו עוד כאן: דירוג אשראי אישי –מה זה ואיך זה ישפיע עליכם?

דאגו לתזרים מזומנים מספק

מבעלי עסק קיים הבנקים וגורמי המימון יבקשו  לראות שיש לעסק עודף מספק של תזרים מזומנים מפעילות שוטפת כדי לשלם את תשלומי ההלוואה החודשיים. את זאת הם עושים באמצעות ניתוח תזרים העבר של העסק וכן הישענות על תזרים המזומנים העתידי לאור תקציב העסק.

בעלי עסקים בשלב ההקמה אמורים להיות מסוגלים להציג תוכניות עסקיות מפורטות, שממחישות כיצד העסק מסוגל  לעמוד בתשלום ההלוואה החודשי.

דעו איך לספר על עצמכם

הדרך והתוכן שבה תציגו את עצמכם חשובים מאוד כדי לקבל את ההלוואה. חשוב להציג את הרקע המקצועי שלכם בדרך הרלוונטית לעסק אשר יחזה שאתם עומדים להצליח, ולעשות זאת בצורה משכנעת ובטוחה.

התאימו את עצמכם לגוף המלווה

לאחר שזיהיתם כמה מלווים כדאיים, יש לברר מראש את הקריטריונים הספציפיים שלהם לתהליך, וכך תוכלו לגשת אליהם באופן הטוב ביותר.

שמרו על ניהול חשבונות מסודר

שמרו על דוחות עדכניים ככל שניתן וזמינים לצורך העברה לבחינת הגופים המממנים. חשוב לעבוד עם מערכת פנימית או באמצעות תוכנה חשבונאית לצורך שיטות הרישום של ההכנסות וההוצאות.