קרן הפנסיה היא חיסכון שילווה אותנו למשך עשרות שנים בזמן שאנחנו משנים מקומות עבודה, מצב משפחתי ומקומות מגורים. כדי לוודא שהקרן מתאימה לצרכים שלנו, חשוב לוודא שההגדרות בקרן נכונות ומתאימות עבורנו
דסי ניר
קרן הפנסיה שלנו היא חיסכון לשנים רבות. אם התחלתם לחסוך באמצע שנות ה-20 שלכם, או לקראת שנות ה-30, כנראה שהיא תלווה אתכם למשך 30 ואפילו 40 שנה. החיסכון בקרן הפנסיה מיועד כמובן לגיל הפרישה, כדי לאפשר לנו לפרוש מעבודה. טווח החיסכון הארוך עשוי להטעות ולתת תחושה שמדובר בחיסכון של ״שגר ושכח״. אך למעשה חשוב מאוד לבדוק את מצב קרן הפנסיה שלנו מעת לעת, ולוודא שכל ההגדרות בקרן עדיין מתאימות לצרכים שלנו שעשויים להשתנות לאורך תקופה כה ארוכה. ריכזנו עבורכם את מה שצריך לבדוק ואיך לעשות זאת.
קרן פנסיה או בכלל חיסכון פנסיוני מסוג אחר?
כשאנחנו מדברים על חיסכון לפנסיה אנחנו לרוב חושבים על קרן פנסיה, אך למעשה ישנם גם ביטוחי מנהלים וקופות גמל. קרנות הפנסיה מציעות חיסכון לגיל הפרישה בשילוב כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות שעלולים לקרות עוד לפני גיל הפרישה.
גם ביטוחי מנהלים מציעים חיסכון בשילוב כיסוי ביטוחי, אך בקרן הפנסיה דמי הניהול כמו גם עלות הכיסוי הביטוחי נמוכים יותר. קופות הגמל לעומת זאת מציעות חיסכון בלבד לגיל הפרישה ללא כיסוי ביטוחי מובנה. בכל שלושת סוגי החיסכון הפנסיוני הללו הכסף מושקע ברובו בשוק ההון כדי לאפשר לציבור החוסכים להצמיח אותו כמה שיותר לאורך שנות החיסכון הארוכות.
בקרנות הפנסיה כ-30% מהחיסכון מושקע באגרות חוב מבטיחות תשואה שממשלת ישראל מנפיקה במיוחד לקרנות אלו. בשנים הקרובות אגרות חוב אלו יוקצו בעיקר לחוסכים המבוגרים יותר כדי לצמצם את הסיכון להפסדים בשנים שלקראת הפרישה, אך הן עדיין מהוות רשת ביטחון גם עבור שאר החוסכים בקרנות הפנסיה.
קרדיט shutterstock
מהם דמי הניהול בקרן הפנסיה שלנו?
קרנות הפנסיה מתחרות ביניהן על דמי הניהול שהן מציעות לחוסכים השונים, כאשר דמי הניהול המקסימליים המותרים בחוק הם 6% מההפקדות החודשיות ו-0.5% מסכום החיסכון שצברתם בקרן. דמי הניהול של כל חוסך נקבעים בעת ההצטרפות לקרן בהתאם לנתונים האישיים שלו ועשויים להשתנות כאשר ישנו שינוי משמעותי במצב התעסוקתי שלכם. קרן הפנסיה הנבחרת שבחר משרד האוצר מציעה לכם דמי ניהול מופחתים משמעותית שנשמרים עבורכם למשך עשר שנים.
באיזה מסלול השקעה כדאי להשקיע את החיסכון בקרן הפנסיה?
כאמור, כספי החיסכון בקרן הפנסיה מושקעים ברובם בשוק ההון. כל חוסך בקרן הפנסיה בוחר בעת ההצטרפות מסלול השקעה ברמת הסיכון המתאימה להעדפותיו, בו מושקעים כספי החיסכון שלו. כדי להקל על בחירת המסלול המתאים נבנו גם מסלולי ברירת מחדל המתאימים את רמת הסיכון בהשקעות לגיל החוסך כך שרמת הסיכון יורדת ככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה. בין אם בחרתם במסלול ברירת המחדל או במסלול אחר, תוכלו תמיד לשנות את בחירתכם ולהעביר את החיסכון למסלול השקעות אחר.
מהו המסלול הביטוחי המתאים לנו?
לצד הבחירה במסלול השקעות, עליכם לבחור בקרן הפנסיה גם במסלול ביטוחי מבין המסלולים שמציעה הקרן. המסלול הביטוחי מגדיר את היקף הכיסוי הביטוחי שתבחרו למקרה של מוות או למקרה של נכות. אם חוסך יבחר למשל מסלול עם כיסוי ביטוחי בשיעור של 75% למקרה של נכות וכיסוי בשיעור של 40% למקרה מוות, המשמעות היא שקצבת הנכות שיקבל אם חס וחלילה לא יוכל להמשיך לעבוד תחושב לפי 75% מהשכר המבוטח בקרן. לעומת זאת, אם חס וחלילה ילך לעולמו, בני משפחתו המוגדרים כשארים יקבלו רק קצבה חודשית בשיעור של 40% מהשכר המבוטח בקרן. גם את המסלול הביטוחי תוכלו לשנות לפי בחירתכם ואף לוותר עליו לגמרי אם אין לכם בני משפחה העונים להגדרת השארים.
אם קיבלתם לאחרונה את הדוחות השנתיים או הרבעוניים של קרן הפנסיה זו הזדמנות מצוינת לחזור ולבדוק מה מצב החיסכון הפנסיוני שלכם. הדוח השנתי מפרט את כל הנתונים שלכם בקרן הפנסיה: ההפקדות שביצעתם לקרן, הוותק שלכם, סכום החיסכון שצברתם, מסלול ההשקעות ומסלול הכיסוי הביטוחי המעודכן עבורכם בקרן ואף דמי הניהול שנגבו מחשבונכם. גם אם אין בידכם כרגע את הדוחות של קרן הפנסיה, תוכלו לבחון את הקרן גם בכל מועד אחר באמצעות כניסה לאזור האישי שלכם באתר החברה המנהלת את הקרן. בדיקה של נתוני קרן הפנסיה מעת לעת, תעזור לכם לוודא שקרן הפנסיה מתאימה בדיוק לצרכים שלכם כדי שלא תופתעו ברגע שתצטרכו את הקרן.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.