מעודכן ל-08/2022

מי צריך ביטוח דירה ולמה

דירה היא הנכס החשוב ביותר שיש לנו, וקרוב לוודאי שאחת ההוצאות הגדולות ביותר שלנו. לרובנו יש משכנתא, ולכן במקביל יש ביטוח דירה (חובה לעשות ביטוח כזה אם יש משכנתא, כחלק מפוליסת ביטוח משכנתא). בנוסף, בעלי דירות אחרים מעוניינים ברשת ביטחון, על כל מקרה של בעיה במבנה או בתכולת הדירה.

רכישת ביטוח דירה יכולה להיעשות משתי סיבות: הראשונה – לקיחת משכנתא, שבמסגרתה הבנק מחייב, בהתאם להוראות בנק ישראל, את הלווה לרכוש ביטוח דירה ולרשום את שם הבנק כמוטב. בצורה כזאת, במקרה של נזק לדירה, חברת הביטוח תיקח על עצמה לכסות את הנזקים ושווי הדירה לא ייפגע. סיבה אפשרית נוספת היא ביטוח עצמאי / פרטי –  בעל הנכס הוא זה שמחליט על רכישת ביטוח דירה. הביטוח מעניק לו ביטחון, באמצעות כיסוי ביטוחי לכל מיני סכנות וסיכונים שעלולים להתרחש בדירה.

מה כולל ביטוח דירה

חשוב לדעת שביטוח דירה כולל שני ביטוחים, ביטוח של המבנה וביטוח של התכולה וכל אחד יכול להחליט האם הוא מעוניין רק בביטוח מבנה או שמא הוא מעוניין גם בביטוח תכולה. הכיסויים של ביטוח זה כוללים מצבים של פריצה, נזקי טבע, נזקים באינסטלציה, מים, דליקה, גניבה ועוד. נכון להיום רוב האנשים מחליטים לרכוש ביטוח לדירה, זאת משום שמדובר על ביטוח הכרחי שמכסה תקריות שונות בדירה מבחינה כספית, על מנת שכל אחד יוכל לתקן בעיות בבית או לרכוש את אותו ציוד שעבורו היה קיים כיסוי ביטוחי.

הרחבות לביטוח דירה

הרחבה לביטוח דירה פירושה רכישת כיסוי ביטוחי עבור פריטים שאינם מצויים בדרך כלל בדירה, ולפיכך לא נכללים בפוליסת הביטוח. כמו כן, ניתן לרכוש הרחבות עבור שימושים בדירה, החורגים מהשימוש המקובל. דוגמה טובה להרחבה כאמור, היא הימצאות מרפאה כל שהיא בתוך הדירה. מרפאה בדירה, פירושי גם ציוד שלא היה נמצא שם בשגרה, אילולי הביטוח. למשל – כיבא לרופא שיניים, אמצעים רפואיים, תרופות, מצלמות רנטגן וכיוצא באלה. בנוסף, כשיש מרפאה, עלול להתעורר הצורך בביטוח צ שלישי, שזה אומר ביטוח מפני נזקים שנגרמו למאן דהו בעת השהייה בדירה. יחד עם זאת, אין רשימה אחידה של הרחבות ויש להתייעץ עם בוכן הביטוח באשר להן.

מהם הנזקים אשר ביטוח דירה מכסה

כשמדברים על ביטוח דירה, הכוונה היא לפוליסת ביטוח המספקת לבעל הנכס המבוטח הגנה מקיפה וכיסוי מיטבי עבור כל אירוע שעלול לפגוע בנכס המבוטח. הביטוח כאמור מורכב משלושה סוגים נפרדים של ביטוח: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה וביטוח צד שלישי. להלן סקירה ממצב של כל אחד מסוגי הביטוח הללו:

ביטוח מבנה

ביטוח המבנה מספק כיסוי ביטוחי ופיצוי כספי, אם חלילה נגרם נזק למבנה המבוטח. במקרה של נזק, ואם הנזק נגרם כתוצאה מסעיף הנכלל בפוליסת הביטוח, יהיה זכאי בעל הנכס לפיצוי כספי בהתאם לגובה הנזקים שנגרמו לו. מדובר הן בנזק שנגרם למבנה, והן לשטחים אחרים כגון מרפסות, אכסדרה (לובי הכניסה), וכן למדרגות.  כמו כן, הביטוח גם מכסה נזקים שנגרמו לשטחים משותפים במבנה, אם וכאשר ישנם כאלה.

ביטוח תכולה

מי שמעוניין, יכול לרכוש במקביל לביטוח המבנה עצמו, גם ביטוח תכולה של הנכס. מדובר בביטוח של בעלי הנכס מפני נזקים, אובדן או גניבה של רכוש מהנכס המבוטח. ביטוח תכולה נרכש בהתאם לתנאי הפליסה ובהתאם להערכות על ערך התכולה בדירה.

ביטוח נזקי אש

ביטוח מבנה מכסה עבור נזקי אש כמו מפגיעת ברק, התפוצצות או התלקחות של מכשירים בבית, דברים שנשכחים על הכיריים או בתנור ועוד זאת בהתאם לתנאי הפוליסה.

ביטוח נזקי טבע

נזקי טבע כמו סערה ובעקבותיה גשם שחודר לקירות המבנה, שיטפון או רעידת אדמה שעלולה גם להחריב מבנה שלם. מדובר במרכיב חשוב בביטוח המבנה, שמומלץ לתת עליו את הדעת. מדינת ישראל נמצאת באזור שהוא מועד לפורענות, ומדי פעם מתרחשות בו רעידות אדמה קטלניות. מומחים לדבר טוענים שזה אך עניין של זמן, עד שרעידת האדמה הבאה תתרחש. לכן צריך להיות מוכנים ולכלול את הסעיף הזה בביטוח נזקי טבע לדירה.

ביטוח תאונות ממקור חיצוני

תאונות הנובעות ממקור חיצוני עלולות לגרום לנזקים משמעותיים במבנה. ביטוח תאונות ממקור חיצוני, עשוי לגרום לכך שאם נגרם למבנה הזק בעקבות תאונה, הדיירים ובעלי המבנה יזכו לפיצוי. דוגמה טובה לתאונות ממקור חיצוני עשויה להיות התנגשות של כלי רכב בבניין או נפילת כלי טיס עליו. ביטוח כאמור עשוי לכסתו גם נזקים שנעשו בזדון, בעת פריצה או כמעשה ונדליזם.

נזקי צנרת ומים

חלק מביטוח המבנה, וככל הנראה המרכיב השכיח ביותר בביטוח נזקים בדירה – הן למבנה והן לרכוש, הינו ביטוח נזקי צנרת ומים. נזקים כאמור עשויים להיות דליפת מים ממתקני האינסטלציה, סדק או פיצוץ בצינורות. כמו כן, גם נזק כתוצאה מהדוד שניזוק והציף את הבית נמנה עם נזקי הצנרת המבוטחים. במרבית המקרים, ביטוח המבנה מכסה נזקי מים וצנרת ויפצה את המבוטח עבור עלות התיקון והנזקים.

היכן אפשר לרכוש ביטוח דירה

אם בעבר ניתן היה לרכוש ביטוח דירה רק על ידי אותו גורם שסיפק את הלוואת המשכנתא, כיום כל אחד יכול לרכוש ביטוח דירה במחיר משתלם מהבנק או מכל חברת ביטוח בישראל. אין עדיפות לבנקים או תנאים מיוחדים וחשוב לזכור שביטוח המשכנתא ילווה אתכם לאורך כל שנות החזר ההלוואה ועל כן חשוב לבחור בביטוח שנכון ומתאים לכם.

טיפים לרכישת ביטוח דירה

הטיפים אותם חשוב לקחת בחשבון בעת רכישת דירה הם כדלקמן:

• ביטוח דירה בסיסי: תמיד ניתן לקנות את הבסיס של הפוליסה ולהחליט אילו הרחבות של הביטוח מעוניינים להוסיף. דבר זה מאפשר ביטוח במחיר שמתאים ללקוח וכיסויים של הדברים החשובים ביותר בדירה.
• סכום הכיסוי: בעת חתימה על הפוליסה תמיד יש לוודא שסכום הפוליסה שמופיע בחוזה אכן מתאים לתכולה שקיימת בבית ומשקף את השווי של הדירה או הציוד בדירה.
• חריגים: חשוב לשאול את חברת הביטוח האם יש חריגים כלשהם אותם יש לדעת, כמו למשל כיסוי של כל הדברים בעלי הערך בדירה, אם מדובר על תכשיטים ואם מדובר על מחשב נייד חדיש ויקר. תמיד יש לוודא שהביטוח כולל את כל התכולה של הדירה.
• שיתוף: אם אתם מתגוררים בבניין או בית משותף, חשוב לדעת כי רוב פוליסות הדירה אינן מכסות את ערך הקרקע.

במידה ויש לכם ביטוח דירה,  חברת הביטוח דואגת לכם במקרה של גניבות, שריפה, התפוצצות צינור ועוד. זו הסיבה  שרוב הציבור מבטח את הנכס ורוכש ביטוח דירה.