החיסכון הפנסיוני הוא אצל רובנו החיסכון המשמעותי ביותר שלנו; הוא ההשקעה הגדולה ביותר (כן, במקרים רבים יותר מדירה), ובכל זאת – אנחנו מזלזלים בו. אנחנו לא ממש יודעים איפה הכסף מושקע, אנחנו לא בדיוק יודעים כמה דמי ניהול גובים מאיתנו, אנחנו לא יודעים מה התשואה של הקופה / הקרן. אנחנו (אולי בכוונה) מתעלמים מזה – זה לא ממש נוח לחשוב על גיל פרישה ועל החיים שאחרי העבודה.

תדאגו לכסף שלכם

אבל, זה הכסף שלכם; אם לא תדאגו לו היום, אם לא תפקחו היום, אולי תתעוררו בזמן אמת (בפרישה) עם סכום לא מספק. עכשיו, זה הזמן להתעורר!
אחת הבעיות הקשות בתחום החיסכון הפנסיוני הוא התווך – מי מוכר לכם בעצם את החיסכון. נתחיל בזה שיש שלוש אפשרויות לחיסכון לפנסיה – קופות גמל (נכון לעכשיו, פחות אטרקטיבי, אבל שוקלים להחזיר לקופות הטבות מס ואז הן יהפכו לאטרקטיביות); קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים. לכל מסלול יש את היתרונות והחסרונות שלו (כתבנו כאן – על ההבדלים בין סוגי החיסכון הפנסיוני).

סוכן פנסיוני לעומת יועץ פנסיוני
אתם נחשפים לסוגי החיסכון האלו דרך מתווך מסוים. לרוב זה במקום העבודה ואז מדובר בסוכן ביטוח, סוכנות ביטוח, סוכנות הסדרים, משווק פנסיוני, שהוא מטעמו של המעסיק, וזו בעיה גדולה – כי למרות שאין לכם חובה לקבל את ההצעה שלהם, בפועל זאת כפיה – מי יגיד לבוס שלו, אני לא רוצה את הפנסיה הזו? אני רוצה סוכן אחר? המעסיק, אגב, במקרים רבים, מעודד מאוד את ההתקשרות מול הסוכן שלו, כי כך הוא מקבל הטבות והנחות ממנו בדברים אחרים – הוא פשוט נותן לון קהל לקוחות (העובדים) ובתמורה מקבל עמלות נמוכות בהתקשרויות מול הסוכן.
ומה הבעיה לעבוד מול הסוכן? סוכן פנסיוני (משווק פנסיוני; סוכן ביטוח פנסיוני) עוסק בייעוץ לפרטים (לציבור) בנושאי חיסכון לפנסיה ובשיווק של מוצרים שיש לו זיקה אליהם; הוא לא אובייקטיבי, הוא ימכור לכם את המוצר שעליו הוא מקבל את הכי הרבה עמלה ולא את המוצר שהוא הנכון ביותר בשבילכם. הוא מוטה, הייעוץ שלו יכול להיות מוטה. כיום, כמעט כל סוכנויות ההסדרים המובילות (סוכנויות ביטוח שעוסקות בהסדרי פנסיה וחיסכון פנסיוני) נמצאות בידי חברות הביטוח שהן בעצמם גם גוף שמנהלך כספים (שמחזיק בניהול קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות גמל) – וברור שהם אינטרסנטים – הם ידחפו ללקוחות את הסחורה שלהם. בבדיקות שנעשו בעבר על ידי הפיקוח על שוק ההון והביטוח נמצא שסוכני ההסדרים מוכרים קרוב ל-90% מהביטוחים של החברה האם (חברת הביטוח השולטת בהם). עם זאת, יש להדגיש כי סוכנות קלי, סוכנות ההסדר הפנסיוני, אינה בבעלות חברת ביטוח, כך שהיא אובייקטיבית יותר, אבל גם במקרה שלה לא ברור מה האינטרסים מתחת לפני השטח – כלומר, מי משלם לה עמלה גבוה יותר ואז היא תהיה מוטה כלפיו.
ועל רקע חוסר האובייקטיביות של הסוכנים הפנסיונים / משווקים פנסיונים, צריך להגיע ליועצים אובייקטיבים, ליועצים פנסיונים (להבדיל מסוכן פנסיוני/ משווק פנסיוני. יועץ פנסיוני מייעץ בנושאי החיסכון לפנסיה ואין לו זיקה ותלות במוצרים ובגופים מסוימיים. הוא אובייקטיבי לחלוטין, הוא לא מקבל עמלה מגוף כלשהו, הוא משרת אתכם באופן מקצועי ואובייקטיבי. השכר שלו מגיע מעמלה שהוא מקבל על שיווק המוצר, וזו עמלה זהה לכל המוצרים – אין לו העדפה איזה מוצר למכור ולכן הוא ימכור את המוצר הטוב.
ובכל זאת – מעטים פונים ליועצים הפנסיונים. ייעוץ כזה ניתן בבנקים. היועץ הפנסיוני בבנק מתאים לכם בשלב הראשון את תמהיל החיסכון הפנסיוני הנכון לכם. בהמשך, הוא בודק באופן שוטף את התאמת החיסכון הפנסיוני לצרכים המשתנים. הייעוץ בבנקים הוא אובייקטיבי – הבנקים לא משווקים תוכניות ומוצרים של חברות הביטוח. הייעוץ בבנקים ניתן, בין היתר, בבנקים הגדולים – בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי וגם בבנקים בינוניים וקטנים, לרבות – בנק אגוד, בנק אוצר החייל ובנק מרכנתיל דיסקונט.