עדכון אוקטובר 2026: נכון ל-24.10.2026, ריבית בנק ישראל היא 3.25%. ההחלטה האחרונה התקבלה ב-21.10.2026, וההחלטה הבאה צפויה ב-23.11.2026. ריבית הפריים, שהיא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, עומדת על 4.75%. נתוני ריבית שמופיעים בהמשך משקפים את מועד כתיבת המדריך. לחישוב: מחשבון מסלולי משכנתא.

מחצית בתי האב בישראל במינוס בחשבון הבנק שלהם – כן, זה לא מפתיע. אבל האם כך זה צריך להיות? מדוע אנחנו לא יודעים להתנהל בצורה מאוזנת? או שפשוט אנחנו לא יכולים – ההוצאות שלנו עולים משמעותית על ההכנסות שלנו?

מעמד הביניים הוא רוב נושא הנטל, בעיקר לוקחי המשכנתאות שחייבים לבנקים בממוצע 650-670 אלף שקל, ובנוסף למשכנתא, למחצית מהציבור יש מינוס קבוע, כשלרוב הגדול של הציבור יש מינוס – קבוע או מזדמן.

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) על פי סקר רחב שנים – האוברדרפט גדל משנה לשנה. ל-46% מכלל משקי הבית בישראל יש קשיים לסגור את החודש והם פשוט לא מצליחים לסגור לפחות חודש אחד בשנה. שליש מתוכם נמצאים במינוס תמידי. מדובר 1.14 מיליון משקי בית.

רוב הנושאים בנטל הם מעמד הביניים, שמכניס בין 15 אלף שקל ל-20 אלף שקל בחודש לכל משפחה. הסקר של הלמ"ס החל ב-2012 ונמשך עד לאחרונה. הסקר בחן 5,000 משקי בית המהווים מדגם מייצג. לפי הלמ"ס, ל-4% מהמשפחות נחסם החשבון לפחות פעם אחת.

המשפחות שהכי צפויות לסבול ממשיכת יתר הם משפחות של הורה יחיד או זוג עם ילדים שהקטן שבהם טרם הגיע לגיל 18. 58% מהם היו במשיכת יתר.

אצל האוכלוסייה הערבית יש יותר משפחות במשיכת יתר – 55% ממשקי הבית הערבים, אך אצלם גם משפחות רבות נטולות חשבון בנק כלל.

המשפחות שבסיכון הגבוה ביותר להיכנס למינוס הן משפחות שלקחו הלוואה למשכנתה, 62% מהלווים נכנסו למינוס. הממוצע של יתרת התשלום של לווים אלו היא 460 אלף שקל.

לא רק משכנתא היא סיבה למינוס. גם הלוואות אחרות, למשל הלוואה לעסק, למכונית או ללימודים. מדובר ב-2.8 מיליון נפשות שצריכות להחזיר לבנק בממוצע 86,7000 שקל.

בין הפתרונות שהוצעו לבעיה הגבלת הבנקים באוברדרפט שייגבו מהחמישונים התחתונים או ממשפחות חד הוריות.

פתרון למינוס – אולי הלוואה?

אחת הדרכים להילחם במינוס היא פשוט לנסות להוציא פחות. זה לא פשוט, לא תמיד זה אפשרי – כאן תוכלו לבחון את כלי התקציב שלנו – הוא יכול לעזור. אבל מעבר לניהול תקציב רזה, יש אפשרות נוספות. במקרים רבים כדאי להמיר את המינוס להלוואה בבנק ואם לא אז אפילו במקומות אחרים (חברות כרטיסי אשראי, הלואות חברתיות ועוד). מינוס יכול לגרור ריבית גבוהה, במיוחד אם מדובר בחריגה ממסגרת קיימת. לכן, דבר ראשון שכדאי לעשות, זה לפנות לבנק ולוודא שאתם משלמים על המינוס ריבית סבירה, ואם לא – אז להתמקח (כאן תמצאו את הריבית הממוצעת של הבנקים – מעודכן באופן שוטף).

ואם אחרי שהתמקחתם עדיין יש כדאיות לעבור להלוואה (וזה יכול להיות בבנק עצמו) – אז לעבור להלוואה. חשוב רק להבין שבהלוואה מעבר לריבית יש הוצאות נוספות – פתיחת תיק, עמלות שונות וכו'. הבנק מחוייב לספק לכם מידע על הריבית האפקטיבית שלוקחת בחשבון את כל ההוצאות מסביב – את הריבית הזו תשוו לריבית שאתם משלמים על המינוס ותבחרו את הנמוכה יותר.

החדשות הטובות הן שיש לכם היום הרבה אפשרויות ללקיחת הלוואה, כאשר חברות כרטיסי האשראי הפכו להיות דומיננטיות מאוד במתן אשראי. תהליך לקיחת ההלוואה אצלם מהיר ונוח, וזו הסיבה שהיקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות גדל בשיעור דו ספרתי.

אחת החברות הדומיננטיות במתן הלוואות שיש לה גם אפשרות לבקש ולקבל הלוואה אונליין היא מקס מבית לאומי קארד.

במקס ניתן לקבל הלוואה מהירה, אונליין עם קבלת תשובה מיידית לזכאות. ההלוואה היא עד 100 אלף שקל בפריסה של עד 60 תשלומים עבור מגוון סיבות כמו – אירוע משפחתי, טיפול רפואי, רכב חדש, חופשה ועוד. לא נדרשים בטחונות, ערבים ולא להציג מסמכים. מרגע שיתקבל האישור יקבלו את הכסף לחשבון תוך 3 ימי עסקים.

מקס מבית לאומי קארד היא גם חברת האשראי החוץ בנקאי עם תקופת הגרייס הארוכה ביותר. אפשר להתחיל להחזיר את ההלוואה עד חצי שנה ללא תשלום ריבית ועד שנה בתשלום ריבית גישור בלבד. כלומר, אם תרצו תוכלו לקבל דחייה של כמה חודשים כדי לאזן את התקציב החודשי שלכם.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לאישור ותנאי החברה

מסגרת אשראי – כל מה שצריך לדעתהלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

הסבר מורחב: מה המינוס עושה לתקציב המשפחתי

כשמשפחה נמצאת במינוס באופן קבוע, הסיבה היא בדרך כלל פער מתמשך בין ההכנסות להוצאות ולא אירוע חד פעמי. כדי לסגור אותו צריך תמונה מלאה של התזרים: מה נכנס, מה יוצא, ובאיזה מועד. כלים פשוטים כמו טבלת הוצאות חודשית או ריכוז הוראות הקבע עוזרים לזהות איפה הכסף בורח.

דוגמה להמחשה: נניח שמשפחה מרוויחה 18,000 ש"ח נטו בחודש ומוציאה 19,000 ש"ח. הפער של 1,000 ש"ח מצטבר ל-12,000 ש"ח מינוס בתוך שנה, ומעליו הריבית. אם המשפחה תמצא שלוש הוצאות קבועות שאפשר לצמצם, למשל חבילת סלולר, מנוי שלא בשימוש וביטוח כפול, ותחסוך 400 ש"ח בחודש, הפער יקטן ביותר משליש. אלה מספרים להמחשה בלבד.

מאיפה כדאי להתחיל?

התחילו מההוצאות הקבועות, כי צמצום אחד שלהן חוסך כסף כל חודש בלי מאמץ נוסף.

האם כדאי לבקש מהבנק להגדיל את המסגרת?

הגדלת המסגרת לא פותרת את הבעיה ועלולה להגדיל את החוב. עדיף לטפל בפער עצמו.

מה עושים עם הוצאות לא צפויות?

מומלץ לבנות בהדרגה קרן חירום קטנה, כך שהוצאה חריגה לא תכניס אתכם למינוס.

צעדים מעשיים לפני שמחליטים

• רשמו במשך חודש את כל ההוצאות של המשפחה, לפי קטגוריות.
• רכזו את כל הוראות הקבע ובטלו מנויים שאינכם משתמשים בהם.
• בדקו אם יש לכם ביטוחים כפולים, למשל בריאות או רכב.
• הפרישו סכום קבוע בכל חודש לקרן חירום קטנה.

לחישוב לפי הנתונים שלכם: מחשבון עלות מסגרת אשראי ומינוס

---

עדכונים: 24.10.2026 – נוספה פסקת עדכון (ריבית בנק ישראל ופריים), ונוסף קישור למחשבון.