עדכון אוקטובר 2026: ההצעה שמתוארת כאן הוחלפה בחוק. לפי תיקון חוק אשראי הוגן, עלות האשראי המרבית בהלוואה לאדם פרטי היא ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז בשנה. ב-21.10.2026 השאיר בנק ישראל את הריבית על 3.25%, ולכן התקרה המשוערת היא כ-18.25%. את העלות האמיתית של הלוואה אפשר לבדוק במחשבון ריבית אפקטיבית מול ריבית נקובה ובמחשבון הלוואה – החזר חודשי וריבית. עוד על הקשר בין ריבית בנק ישראל לפריים במדריך ריבית פריים – ככה הבנקים עושים עליכם קופה.
ריבית מקסימלית על הלוואות – פי 3 מהריבית הממוצעת – האם זה טוב, מה זה אומר על הריבית שלכם, ומה זה אומר על כאלו שהתקשו לקבל הלוואה?
הריבית המקסימלית בכתבה בגופים החוץ בנקאיים היא פי 2.25 מהריבית הממוצעת באשראי לא צמוד הניתן בבנקים. בפועל, חברות כרטיסי האשראי לא כפופות להגבלה הזו וגם יתר הגופים החוץ בנקאיים לא ממש "מכבדים" אותה. ולמה להישמע להגבלה הזו, אחרי הכל, היא ממש לא נאכפת.
בבנקים אין דבר כזה ריבית מקסימלית, והאמת שכנראה בצדק – הריביות במערכת הבנקאית אמנם גבוהות, אבל הן לא גבוהות כמו במערכת החוץ בנקאית.
במהלך 2015 דובר על הצעת חוק (חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות) שמסגרתו תוגבל הריבית על 20% פלוס ריבית פריים – הן לגופים בנקאיים והן לגופים לא בנקאיים. כאן, הצגנו את העיוות הגדול של ריבית פריים והישענות עליה היא הוספת חטא על פשע, כשמעבר לכך, מדובר כאן על ריבית אבסולוטית ויחסית גבוה מאוד, ומעבר לכך, יש כאן אור ירוק לבנקים לספק אשראי לאנשים וגופים עם ביטחונות חלשים (אם בכלל) בריבית שתפצה את הסיכון – בריבית של מעל 20%. וכמובן שלא לזה מתכוון המחוקק.
והנה באפריל 2016 גובשה הצעה חדשה שלפיה הריבית המקסימלית תהיה פי 3 מהריבית הממוצעת שגובים הבנקים. כאן, תוכלו להתעדכן בריבית זו (מדי חודש), נכון לאפריל 2016 היא 3%, משמע הריבית המקסימלית (לא צמודה) הסתכמה ב-9%. בהמשך יהיה גוף שיוכל לשנות את גובה הריבית, אבל זו הריבית המסתמנת.
הריבית הזו תהיה אפקטיבית למשקי הבית וליחידים (ועסקים עצמאיים) והיא תחול על כולם, לרבות על הבנקים עצמם.
ריבית מקסימלית זה טוב, אבל האם זה לא יוצר בעיה דווקא לחלשים? שימו לב לתרחיש הבא – נניח שיש משפחה שצריכה הלוואה, אך היא מוגרת אצל הבנקים בסיכון גבוה. כלומר, הבנקים סבורים שיהיה לה קשה לעמוד בהחזרים. במצב הנוכחי המשפחה הזו תפנה כנראה לגופים חוץ בנקאיים ובמיוחד לחברות כרטיסי האשראי ושם יש סיכוי שהיא תקבל את המימון בריבית גבוה – ברגע שהסיכון גדל, המלווה דורש כמובן פיצוי דרך התשואה. וכך המשפחה הזו מתגלגלת מהלוואה להלוואה.
איך הריבית המקסימלת משפיעה עליכם?
ומה יהיה אם יגבילו את הריבית על 9% – פשוט מאוד, למשפחה הזו שמתקשה לקבל מימון, יהיה עוד יותר קשה, וייתכן מאוד שאף אחד לא יסכים לתת לה אשראי. אז נכון שהגבלת הריבית נשמע פתרון מצוין, אבל יהיו כאלו שזה יפגע בהם. הרי לאלו שנמצאים תחת התקרה הזו, זה לא ישנה דבר – הם גם כך מקבלים אשראי ובריבית טובה יותר, זה מציב את כל הקבוצה (הגדולה) של מקבלי ההלוואות בריבית גבוה בסוג של בחינה מחדש. רובם כן יקבלו אשראי ובתנאים טובים יותר, אבל בדרך יהיו כאלו שיפלטו מהמערכת.
שאלות ותשובות
? מה זו ריבית מקסימלית?
זו התקרה שנקבעה בחוק לריבית על הלוואות בגופים חוץ בנקאיים. היא נועדה למנוע ריביות קיצוניות.
? האם התקרה חלה על הבנקים?
התקרה המדוברת נוגעת בעיקר לגופים החוץ בנקאיים. בבנקים יש פיקוח אחר על הריבית.
? איך התקרה משפיעה על מי שמתקשה לקבל הלוואה?
יש חשש שגופים יסרבו לתת הלוואות ללקוחות בסיכון גבוה. מנגד, היא מגינה על לקוחות מניצול.
? איך משווים הצעות הלוואה?
לפי הריבית האפקטיבית ולפי העלות הכוללת, כולל עמלות. הצעה עם ריבית נמוכה ועמלות גבוהות יכולה להיות יקרה יותר.
? מה עושים כשמציעים לכם הלוואה בתנאים מוזרים?
מבקשים את ההצעה בכתב ומשווים. אם יש חשד, כדאי להתייעץ עם מומחה לפני החתימה.
? מה הבעיה שהמדריך מצביע עליה בתקרת הריבית?
שמשפחות עם ביטחונות חלשים עלולות לא לקבל אשראי בכלל, כי הגופים לא יוכלו לתמחר את הסיכון. מי שגם כך מקבל ריבית טובה לא יושפע.
למדריכי בנקאות:
ריבית פריים – העיוות שעולה לכם ביוקר
הלוואה דרך חברות כרטיסי אשראי – מהיר, אבל יקר
הלוואות חברתיות – פתרון נוח ללווה (שווה לבדוק)
הפוסט ריבית מקסימלית על הלוואות – פי 3 מהריבית הממוצעת (9%) הופיע ראשון בהון
עדכונים: 24.10.2026 – נוספה פסקת פתיחה: ההצעה מ-2016 הוחלפה בתקרה בחוק אשראי הוגן, וריבית בנק ישראל הנוכחית 3.25%. נוספו קישורים למחשבונים.