אם שמעתם על חברים, בני משפחה או עמיתים לעבודה שביצעו מיחזור של המשכנתא שלהם, ולא הבנתם במה בדיוק מדובר – עכשיו תוכלו לדעת. מיחזור המשכנתא הוא תהליך בו אתם פורעים את המשכנתא הקיימת, ומחליפים אותה במשכנתא "חדשה" בתנאים שמתאימים יותר למצב החיים הקיים שלכם. מתי כדאי לבצע תהליך כזה, ומה צריך לדעת עליו לפני שמבצעים אותו? ננסה להבין ביחד.

בחסות לאומי

בתור התחלה, חשוב להבין היטב מהו מיחזור משכנתא

מבחינה "יבשה" תהליך של מחזור משכנתאות הוא למעשה תהליך בו אנחנו לוקחים משכנתא חדשה לגמרי מבנק המשכנתאות שלנו או מבנק אחר, ופורעים את המשכנתא הישנה שלנו באמצעותה.  המשכנתא החדשה תכלול בדרך כלל תנאים שונים מאלה שקיבלנו בעת לקיחת המשכנתא המקורית. אם אתם מסתכלים על השורות האלה ולא מבינים למה בכלל לבצע תהליך שכזה, חשוב שתזכרו שמשכנתא היא הלוואה שלוקחים לאורך זמן רב מאוד. לפיכך, יתכן שבטווח של 5, 10 או 15 שנים לאחר לקיחת המשכנתא, שגרת החיים שלכם תהיה שונה לחלוטין מאשר זו שהתקיימה ביום לקיחת המשכנתא.

תנאי חיים משתנים מובילים לצרכי משכנתא משתנים

ישנם לא מעט שינויים שיכולים לקרות בחיים של משק בית בשנים שלאחר לקיחת המשכנתא. קחו לדוגמה זוג צעיר שלקח משכנתא בסוף שנות ה-20 לחייו, כששני בני הזוג השתכרו יחד כ-20 אלף שקל בחודש. לזוג כזה יש צרכים שונים מאוד של משכנתא לעומת זוג באמצע שנות ה-40 לחייו, עם 3 ילדים ועם הכנסה משותפת של כ-50 אלף שקל.

כמובן שלא תמיד אותו שינוי בתנאי המחייה יגרור גם שינוי בהחזרי התשלום וביכולות הכלכליות. עם זאת , אין ספק שהדבר לכל הפחות דורש בחינה מחדש של תנאי המשכנתא אותם קיבלתם בעבר, וניסיון להבין האם ישנו תהליך מיחזור משכנתא בו תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

אז מתי כדאי למחזר את המשכנתא ולמי זה מתאים?

כדאי למחזר משכנתא כאשר תנאי המשכנתא הישנים כבר לא מתאימים באופן אידיאלי לכושר ההשתכרות ולהחזר החודשי הרצוי עבורכם. תאים משפחתיים שמתרחבים באופן משמעותי, למשל, עשויים לחוות גדילה משמעותית של ההוצאות החודשיות בלי גדילה משמעותית של ההכנסות. מצב זה לא מכריח אותנו לוותר על הדירה או על איכות החיים שלנו, ובהחלט יתכן שמיחזור משכנתא ושינוי התנאים להחזר חודשי מעט נמוך יותר לאורך זמן רב יותר יכול לסייע. מצד שני, אם כושר ההשתכרות שלכם דווקא גדל באופן משמעותי לעומת מועד לקיחת המשכנתא, ואתם נמצאים במצב בו תוכלו לעמוד בהחזר גבוה יותר, ולסיים עם תשלומי המשכנתא במועד מוקדם יותר – גם כאן בהחלט יתכן שנכון למחזר את המשכנתא.

תהליך נכון וזהיר של מיחזור המשכנתא יכול לסייע באופן משמעותי למשק הבית

בתומו של תהליך מיחזור משכנתא אחראי וחכם, ההשלכות על משק הבית יכולות להיות חיוביות מאוד. משק בית שחווה תקופה של "התכווצות" ושל צמצום בהוצאות, יכול לחוש לפתע רווח כלכלי משמעותי ויכולת התנהלות חופשיה הרבה יותר בזכות מחזור משכנתאות להחזר חודשי נמוך יותר. מאידך, במשק בית שיכול לעמוד בהחזר גבוה יותר, ניתן יהיה לחוות עד מהרה את השחרור האולטימטיבי מתשלומי המשכנתא כולם באמצעות מיחזור שמעלה את ההחזר החודשי ומאפשר לסיים עם המשכנתא מהר יותר. לא יזיק לבדוק האם גם אתם יכולים להרוויח באופן משמעותי מתהליך מיחזור שכזה.

אם אתם חושבים על מיחזור המשכנתא שלכם, כדאי לכם לפנות לבנק בהקדם האפשרי ולבחון מהם התנאים אותם תוכלו לקבל. חשוב לציין שניתן גם למחזר משכנתא דרך בנק אחר מזה שדרכו לקחתם את המשכנתא המקורית שלכם – ולבחור מסלול שעשוי להוביל לתנאים טובים יותר.

כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל