כל מי שעושה את צעדיו הראשונים בעולם המשכנתאות, עתיד לגלות שמדובר בעולם מורכב, אשר מצריך קבלה של אינספור החלטות – שבחלק גדול מהמקרים לא פשוט לקבל אותן.
אז בכדי להקל עליכם (ולו במעט) את תהליך לקיחת המשכנתא, להלן 5 עובדות אודות הלוואת המשכנתא, שחשוב שתכירו:
1 – קיימים סוגים רבים של מסלולי משכנתא
כל מי שמתחיל להתעניין בהלוואת המשכנתא, עתיד לגלות אפשרויות שונות כמו: משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית צמודה, משכנתא שקלית, משכנתא בריבית פריים, משכנתא בריבית משתנה ועוד..
על מנת לבחור את המסלול הנכון, ביותר ההמלצה היא כמובן לערוך היכרות מעמיקה עם כמה שיותר אפשרויות.
כאשר, חשוב להבין, שלכל אחת מהאפשרויות יש פוטנציאל להתאים ללווים אחרים – לדוגמא, יש מסלולים אשר יכולים להתאים יותר עבור כאלו, אשר מבקשים להחזיר את ההלוואה תוך שנים בודדות ויש מסלולים אשר יתאימו לאנשים אשר מבקשים לפרוס את ההחזרים על פני עשרות שנים. כמובן, שגם גובה ההלוואה ישפיע במידה לא קטנה על הבחירה.
2 – השוני בהצעות יכול לבוא לידי ביטוי גם בין הסניפים של אותו הבנק
השונים בתנאי המשכנתא, יכולים להיות שונים לא רק בין הבנקים השונים אלא גם בין הסניפים השונים של אותו הבנק. לכן, ההמלצה היא כמובן, לבדוק את האפשרויות בכמה שיותר סניפים או בנקים, כאשר, המטרה היא כמובן לקבל את ההצעה הטובה ביותר.
3 – קיימת אפשרות לנהל משא ומתן מול הבנק
בראש וראשונה, חשוב להדגיש שגם אם קיבלתם תשובה שלילית ואפילו מספר תשובות שליליות לבקשות שלכם לקבלת הלוואת משכנתא, זה ממש לא אומר שאתם צריכים להרים ידיים. יש באפשרותכם להמשיך לנסות להשיג בעוד בנקים או גופים חוץ בנקאיים. אפשרות נוספת היא, כמובן, לפנות ליועץ משכנתאות חיצוני כדי שהוא יסייע בהשגת המטרה.
יחד עם זאת, ניהול משא ומתן יהיה רלוונטי גם לגבי ההצעה להלוואת המשכנתא אותה קיבלתם מיועץ המשכנתאות. אבל מובן שבכדי שתוכלו לנהל משא ומתן, קיימת חשיבות גבוהה שיהיה לכם ידע בתחום, ושתבינו לעומק מה אומרת ההצעה שקיבלתם, ומה האפשרויות הנוספות שקיימות.
4 – הבנקים מחייבים לעשות ביטוח משכנתא (חיים + מבנה)
ביטוח משכנתא אמור לשלב בתוכו ביטוח מבנה, יחד עם ביטוח חיים. מדובר בביטוח שכל מי שמעוניין לקחת הלוואת משכנתא מהבנק ובכלל, יחויב בו.
הביטוח הוא למעשה הדרך של הבנק להבטיח לעצמו את קבלת מלוא ההחזר הכספי של ההלוואה. ביטוח מבנה נועד למקרים בהם ייגרם חלילה נזק משמעותי למבנה, אשר כתוצאה ממנו, הלווה לא יוכל לעמוד בהחזרים הכספיים. ביטוח חיים, הוא למקרה שהלווה ילך לעולמו לפני שישלים את החזר ההלוואה במלואה. גם במקרה הזה, ביטוח המשכנתא יחזיר לגוף המלווה, במקום הלווים, את יתרת המשכנתא שנותרה לתשלום.
בדיוק מהסיבה הזאת חשוב להבין שהביטוח הזה לא משרת רק את הבנק. ביטוח המשכנתא יכול להתאים גם לאינטרסים של הלווים. כיוון שנטל החזר המשכנתא לא ייפול על גבם של בני משפחתו, מי שנטל משכנתא ועשה ביטוח משכנתא, יוכל להיות סמוך ובטוח שאף אחד לא יסלק את האישה או הילדים היתומים מהבית. זה בהחלט יתרון עצום, שמעניק לבעלי דירות ובתים שנטלו משכנתא שקט נפשי רב.
5 – קיימת אפשרות לערוך שינויים בתנאי המשכנתא
אם אתם חושבים שאם לקחתם משכנתא, התנאים שלה לא אמורים להשתנות במשך כל תקופת זמן ההחזרים (שזה לרוב פרק זמן משמעותי מהחיים), מדובר בחשיבה מוטעית.
בפועל, קיימת אפשרות לבצע שינויים שונים בהלוואת המשכנתא, לשפר את התנאים שלה, לבצע עדכונים, להחזיר חלק גדול ממנה, לשנות את אופן הפרישה לתשלומים ועוד.
אחת הפעולות המרכזיות אשר באמצעותן תוכלו להשיג את המטרה ולבצע שינוי בהלוואת המשכנתא, היא באמצעות הליך של מחזור משכנתא – כך שאם אתם מעוניינים לבצע שינויים כדאי לבחון בצורה מעמיקה את האפשרות הזאת.
יחד עם זאת, לפני שמבצעים מחזור משכנתא, חשוב להבין תחילה במה מדובר. יש לבדוק את הכדאיות של ההליך ומה זה אומר לגבי החזר המשכנתא שלכם. עליות הריבית במהלך שנת 2022, ובעיקר אחרי העלאת הריבית על ידי בנק ישראל, עלולות להפוך את מחזור המשכנתא למאתגר. ואולם לפעמים, מחזור משכנתא לא נועד רק לחסוך בתשלומי ההחזר, אלא גם למטרות אחרות. באופן עקרוני, כדאי להתייעץ עם מומחה לפני שמבצעים שינוי במשכנתא, ואתו גם שינוי בביטוח המשכנתא.